Решение № 2-2465/2018 2-68/2019 2-68/2019(2-2465/2018;)~М-2916/2018 М-2916/2018 от 14 января 2019 г. по делу № 2-2465/2018

копия Дело №2-68/19


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

15 января 2019 года г. Казань

Московский районный суд г. Казани Республики Татарстан в составе;

председательствующего судьи Шарифуллина В.Р.

при секретаре Вандер Ю.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» и обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании суммы страховой премии, уплаченных процентов по кредиту, процентов за пользование чужими денежными средствами и о компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ответчика незаконно списанных в счет страховой премии денежных средств в размере 41724 рубля, а также денежных средств, удержанных за участие в программе «Помощь на дорогах» в размере 32500 рублей, убытков в виде начисленных и оплаченных процентов на страховой взнос в размере 740 рублей 67 копеек; процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 278 рублей 40 копеек; судебных расходов на оплату услуг представителя в размере 10000 рублей, компенсации морального вреда в размере 3000 рублей и штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы. В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор кредита №, по которому истец получил кредит на сумму 657645 рублей, со сроком возврата аннуитетными платежами на период 72 месяца, с процентной ставкой 19,68% годовых. При оформлении кредита банк включил в сумму кредита страховую премию в общей сумме 41724 рубля и списал их при выдаче кредитных денежных средств на счет страховщика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни». В рамках кредитного договора был выдан полис страхования от несчастных случаев № от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с претензией об отказе от договора страхования и возврате уплаченных по договору страхованию денежных средств, при этом сослался на Указание Банка России №-У от ДД.ММ.ГГГГ "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования". Однако денежные средства банком возвращены не были, претензия осталась без ответа. Указывая на нарушение своих прав, как потребителя, истец обратился в суд с требованиями в вышеприведенной формулировке.

Истец ФИО1 и его представитель ФИО2 в судебном заседании ходатайствовали о привлечении к участию в деле в качестве соответчика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», при этом, уточнили исковые требования и окончательно просили взыскать с ответчиков незаконно списанные в счет страховой премии денежные средства в размере 41724 рубля, сумму убытков в виде начисленных и оплаченных процентов на страховой взнос в размере 296 рублей 51 копейка; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 111 рублей 45 копеек; судебных расходов на оплату услуг представителя в размере 10000 рублей, компенсации морального вреда в размере 3000 рублей и штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в суд не явился, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного заседания, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие, представил в суд возражения по исковым требованиям, в которых указал, что ФИО3 не был включен в программу страхования в рамках кредитного договора, заключенного между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк»,им не подписывалось заявление на включение в программу страхования, заявление о предоставлении потребительского кредита и Индивидуальные условия договора потребительского кредита не содержат условия о подключении к программе страхования. ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» и ФИО3 заключен самостоятельный договор страхования от несчастных случаев и болезней. Страховщик по договору страхования является ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», страхователем ФИО3, банк стороной договора страхования не являетсяУсловиями кредитного договора не предусмотрено обязательное требование о страховании жизни и здоровья заемщика, решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика на страхование. Истец был ознакомлен со всеми условиями представления кредита, в том числе с условиями о страховании жизни и здоровья, что подтверждается его заявлениями, а также имеющимися в кредитном договоре и договоре страхования условиями. В пункте 19 Индивидуальных условий ФИО3 подтверждает, что до подписания настоящих индивидуальных условий договора потребительского кредита он был предварительно ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей в пользу третьих лиц, и согласен с ними. Истец при заключении кредитного договора мог отказаться от страхования тех или иных интересов, либо застраховать свою жизнь и здоровье в любой другой страховой компании. В полисе страхования от несчастных случаев № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 собственноручной подписью подтвердил, что с Условиями договора страхования он ознакомлен и согласен с ними. Истцом не представлено доказательств понуждения к заключению договора страхования, который является самостоятельным договором, заключаемым со страховой компанией, а также доказательств того, что в выдаче кредита ему было бы отказано без заключения договора страхования. По указанным основаниям ответчик просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Привлеченный судом к участию в деле в качестве соответчика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» своего представителя в суд не направил, извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие, представил в суд возражения по исковым требованиям, в которых сослался на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» и ФИО3 заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней. Договор заключен на основании заявления ФИО3, в котором он выразил согласие быть застрахованным по программе добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев заемщиков.В полисе № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что при досрочном отказе от договора страхования страховая премия (ее часть) не подлежит возврату, за исключением отказа от договора страхования и уведомления об этом страховщика в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. В этом случае договор страхования считается прекратившим свое действие с даты его заключения, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме. В полисе страхования указано, что во всем остальном, что прямо не оговорено в договоре страхования, действуют условия Программы страхования. В Программе страхования в разделе «Прекращение действии договора страхования» предусмотрено, что действие договора прекращается в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования. При этом уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, за исключением отказа страхователя от договора страхования и уведомления об этом страховщика в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в этом случае уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме, а договор страхования признается несостоявшимся (недействительным). Истец в течение четырнадцати рабочих дней к страховщику с заявлением об отказе от договора страхования не обращался. Истец обращался с заявлением об отказе от договора страхования в ПАО «Совкомабанк», а не в страховую компанию, хотя и в договоре страхования, и в Программе страхования предусмотрено, что страхователь должен обращаться именно к страховщику. Банк стороной договора страхования не является, страховая компания не поручала банку совершение действий по приему от страхователей заявлений об отказе от страхования, такое заявление могло быть подано лишь непосредственно страховой компании. Таким образом, оснований для удовлетворения требований истца не имеется, в связи с чем,просили в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Выслушав пояснения истца и его представителя, исследовав представленные доказательства и оценив их по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает установленными следующие обстоятельства.

В силу положений пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пунктом 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» возникшие между сторонами правоотношения в связи с заключением кредитного договора регулируются Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Согласно пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусмотрено, что запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу части 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, а односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом, не допускается.

В соответствии с частью 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как следует из статей 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с частью 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

На основании статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Такая обязанность может также возникнуть в силу договора, поскольку статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно пункту 2 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения, хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств, либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

В соответствии с Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор кредита №, по которому истец получил кредит на сумму 657645 рублей, со сроком возврата аннуитетными платежами на период 72 месяца, с процентной ставкой 19,68% годовых.

Указанный договор был заключен по конструкции договора присоединения (статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации) путем заполнения истцом заявления о предоставлении потребительского кредита под залог транспортного средства на сумму 657645 рублей. При этом, в заявлении о предоставлении потребительского кредита не содержатся условия о подключении к программе страхования.

Как усматривается из содержания кредитного договора в пункте 9 Индивидуальных Условий договора потребительского кредита в графе «Обязанность заемщика заключать иные договоры» стоит отметка «договор банковского счета (открывается банком бесплатно). Договор залога транспортного средства».

В соответствии с пунктом 11 индивидуальных условий на получение кредита, целями использования заемщиком потребительского кредита заявлены: приобретение товаров и услуг путем совершения операций в безналичной (наличной) форме со счета ПАО «Совкомбанк», а именно оплата полной/части стоимости транспортного средства с индивидуальными признаками согласно пункту 10 настоящих Индивидуальных условий.

Пунктом 10 Индивидуальных условий предусмотрена обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору в виде залога транспортного средства.

В пункте 15 указанных Условий в графе «Услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание такие услуг» стоит отметка «не применимо». Таким образом, условия о предоставлении банком услуги по подключению к программе страхования в рамках заключенного кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ не имеется.

В пункте 19 Индивидуальных условий ФИО3 подтверждает, что до подписания настоящих индивидуальных условий договора потребительского кредита он был предварительно ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей в пользу третьих лиц, и согласен с ними.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» и ФИО3 заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней. Договор заключен на основании заявления ФИО3 вООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», в котором он выразил согласие быть застрахованным по программе добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев заемщиков.

В полисе страхования от несчастных случаев № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что при досрочном отказе от договора страхования страховая премия (ее часть) не подлежит возврату, за исключением отказа от договора страхования и уведомления об этом страховщика в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. В этом случае договор страхования считается прекратившим свое действие с даты его заключения, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме.

В полисе страхования указано, что во всем остальном, что прямо не оговорено в договоре страхования, действуют условия Программы страхования. В Программе страхования в разделе «Прекращение действии договора страхования» предусмотрено, что действие договора прекращается в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования. При этом уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, за исключением отказа страхователя от договора страхования и уведомления об этом страховщика в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в этом случае уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме, а договор страхования признается несостоявшимся (недействительным).

Заключая кредитный договор на указанных условиях, ФИО3 сделал юридически-значимое заверение о том, что он ознакомлен и согласен с общими условиями кредитования физических лиц в ПАО «Совкомбанк», в свою очередь, заемщик удостоверил, что подписывая настоящие индивидуальные условия кредитования, он ознакомлен, полностью согласен, их содержание понимает и обязуется неукоснительно соблюдать условия кредитного договора.

Напротив, в обоснование своих доводов истец, согласно статье 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представил суду относимых и допустимых доказательств, достоверно свидетельствующих о том, что его заставили подписать кредитный договор на тех условиях, которые в нем имеются.

Как усматривается из материалов дела,ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с претензией об отказе от договора страхования и возврате уплаченных по договору страхованию денежных средств, однако денежные средства возвращены не были, претензия осталась без ответа.

По утверждению представителя ПАО "Совкомбанк", не опровергнутого стороной истца, ответчик на полученное заявление от ДД.ММ.ГГГГ направил СМС сообщение на номер телефона ФИО1 о том, что истцом был оформлен индивидуальный договор страхования жизни и для его расторжения и возврата денежных средств следует обратиться в страховую компаниюООО «Капитал Лайф Страхование Жизни».

Из представленных ответчиками документов, следует, что банк ПАО «Совкомбанк» стороной договора страхования по полису страхования от несчастных случаев № от ДД.ММ.ГГГГ не является, страховая компания ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» не поручала банку совершение действий по приему от страхователей заявлений об отказе от страхования, такое заявление могло быть подано лишь непосредственно страховой компании.

Суд принимает во внимание и то обстоятельство, что между сторонами не заключался договор коллективного страхования, при котором страхователем бы выступил Банк. В данном случае и страхователем и выгодоприобретателем указан сам ФИО1 ПАО "Совкомбанк" стороной договора страхования не является.

Между тем, ФИО1 в течение четырнадцати рабочих дней к страховщику ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» с заявлением об отказе от договора страхования не обратился, хотя и в договоре страхования, и в Программе страхования предусмотрено, что страхователь должен обращаться именно к страховщику.

По условиям договора страхования, при пропуске указанного срока и одностороннем отказе от договора, страховая премия возврату не подлежит.

Таким образом, предоставление кредита не было обусловлено обязательным страхованием от несчастных случаев, заемщик при заключении договора вправе был выбрать любой вариант кредитования; договор страхования заключен истцом добровольно. При этом истец согласился на заключение договора страхования, выразив свое согласие путем подписания заявлений на добровольное страхование. В случае неприемлемости условий, в том числе на заключение договора страхования, заемщик не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя указанные обязательства.

Договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от заключения кредитного договора волеизъявления заемщика (страхователя) в виде подачи заявления на страхование.

Доказательств, свидетельствующих о том, что в случае отсутствия страховки банк не предоставил бы истцу кредит, не имеется. Истец при заключении кредитного договора мог отказаться от страхования тех или иных интересов, либо самостоятельно заключить договоры страхования с другими страховщиками.

Указанные обстоятельства, бесспорно, свидетельствует о том, что навязывания банком услуг страхования при выдаче истцу кредита не было.

Следовательно, на момент подписания кредитного договора и выдачи кредита истец был подробно ознакомлен со всеми существенными условиями договора, которые ему были ясны и понятны. Суд приходит к выводу, что потребителем была получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах - о полной стоимости кредита, порядке погашения кредита и процентов, что позволило осуществить выбор услуги.

Доказательства нарушения ответчиком права истца как потребителя на предусмотренную статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации свободу в выборе стороны, определении условий, в заключении самого договора, судом не получены. Потребителем была получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах - о полной стоимости кредита, порядке погашения кредита и процентов, что позволило потребителю сделать выбор услуги. Доказательства, что данные сведения банком не предоставлялись, как и то, что предоставленная информация является неполной или не достоверной, а также доказательства отсутствия у заемщика возможности внесения изменений в условия кредитования, в соответствии с положениями статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации истцом не представлены. Действия банка в этой части соответствуют требованиям банковского законодательства.

Исходя из того, что доказательств, подтверждающих понуждение истца к заключению договора потребительского кредита с условиями страхования, суду не представлено, учитывая, что общая сумма кредита, включая плату за страхование, указана в договоре, договор истцом подписан, все документы банком заемщику были переданы, что подтверждается его подписью, суд считает, что доводы истца о навязывании услуги по страхованию при заключении договора потребительского кредита, о нарушении банком Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», нарушении положений статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации являются необоснованными.

По изложенным причинам, требования ФИО1 о взыскании с ответчиков в счет возврата списанных денежных средств за услугу по страхованию жизни - удовлетворению не подлежат.

Требования о взыскании убытков в виде начисленных и оплаченных процентов на страховой взнос; процентов за пользование чужими денежными средствами; судебных расходов на оплату услуг представителя, компенсации морального вреда и штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы являются производными от основных требований, в удовлетворении которых отказано, суд не находит правовых оснований для удовлетворения также и указанных требований.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 12, 56, 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» и обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании суммы страховой премии, уплаченных процентов по кредиту, процентов за пользование чужими денежными средствами и о компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Московский районный суд г.Казани.

Судья: В.Р. Шарифуллин