Решение № 2-9/2017 2-9/2017~М-1/2017 М-1/2017 от 27 февраля 2017 г. по делу № 2-9/2017

Дело № 2-9/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 февраля 2017 года село имени Полины Осипенко

Хабаровского края

Суд района имени Полины Осипенко Хабаровского края в составе:

председательствующего судьи Никитиной Т.В.,

при секретаре Ермоловой Н.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании просроченной задолженности по договору кредитной карты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, в сумме <данные изъяты>, расходов по оплате государственной пошлины,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании просроченной задолженности по договору кредитной карты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, в сумме <данные изъяты>, расходов по оплате государственной пошлины, в обоснование своих требований, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком и АО «Тинькофф Банк» заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности <данные изъяты>.

В соответствии с заключенным договором, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п. 5.3 общих условий в любой момент может быть изменен банком в любую сторону без предварительного уведомления клиента. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные договором комиссии и в предусмотренные договором сроки вернуть кредит банку.

Необходимые условия Договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении-анкете на оформление кредитной карты, подписанном ответчиком, Тарифах Банка по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условий комплексного банковского обслуживания (Общие условия УКБО).

Договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете или заявке клиента. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий УКБО, а также ст. 434 ГК РФ, считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в тексте Заявления - Анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России № 2008-У от 13 мая 2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки оплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. В настоящее время информация о полной стоимости кредита, согласно Федеральному закону от 21.12.2013 г. № 353-ФЭ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу Индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266- П от 24 декабря 2004г. предоставление кредитной организацией денежных клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является, поступивший в кредитную организацию, реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком обязанности по предоставлению кредита является реестра платежей Ответчика.

Ответчик, в свою очередь, при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору.

Однако, ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)).

В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п.11,1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг Договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес Ответчика Заключительного счета. На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности Ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете.

В соответствии с 7,4 Общих Условий (п. 5.1 2. Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако Ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность Ответчика перед Банком за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет: основной долг в сумме <данные изъяты>, проценты в размере <данные изъяты>, штрафные проценты в сумме <данные изъяты>, а всего в сумме <данные изъяты>, которую просит взыскать с ответчика в свою пользу, а также уплаченную государственную пошлину в размере <данные изъяты>.

В судебное заседание представитель истца Акционерного общества «Тинькофф Банк» не явился, о времени и месте судебного разбирательства был извещен надлежащим образом, согласно заявлению просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась в установленном законом порядке, согласно представленному заявлению, просила рассмотреть дело в свое отсутствие.

В соответствии со ст.167 ч.5 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие представителя истца Акционерного общества «Тинькофф Банк», ответчика ФИО1

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему:

В силу ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п. 3. ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ: совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.307 Гражданского кодекса РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу требований ст. 309 Гражданского кодекса РФ, - обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Обязанности по кредитному договору установлены ст. 819 Гражданского кодекса РФ и параграфом 1 и 2 главы 42 ГК РФ.

В соответствии с ч.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ЗАО Банк «Тинькофф кредитные системы» с заявлением на оформление кредитной карты с начальным кредитом <данные изъяты>.

Из расчета задолженности по договору кредитной линии № и выписке по договору на имя ФИО1 установлено, что активация кредитной карты произведена ДД.ММ.ГГГГ из чего следует, что с этого момента между истцом и ответчиком был заключен договор на выпуск и обслуживание кредитных карт ТКС Банк (ЗАО), согласно которому, ответчик ФИО1 приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные договором комиссии и, в предусмотренные договором сроки, вернуть кредит ЗАО Банк «Тинькофф кредитные системы».

Согласно решению б/н единственного акционера от 16 января 201 5 г. фирменное название Банка было изменено с «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) на Акционерное общество «Тинькофф Банк» о чем 12.03.2015 г.в единый государственный реестр юридических лиц была внесена запись о регистрации в новой редакции Устава Банка с новым наименованием.

Условия Договора кредитной карты предусмотрены в его составных частях: в заявлении-анкете на оформление кредитной карты ТКС Банк (ЗАО), подписанном ответчиком, общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и Тарифах Банка по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете.

В соответствии с п.1 общих условий, заявление-анкета - письменное предложение ответчика, адресованное банку, содержащее намерение ответчика заключить с банком договор на выпуск и обслуживание кредитной карты, является неотъемлемой частью договора.

В соответствии п. 2.2 Общих условий, - договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете или заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты и также считается заключенным момента поступления в банк первого реестра платежей.

В соответствии с п. 2.4. общих условий клиент соглашается, что банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности исключительно по своему усмотрению.

В соответствии п. 3.10 общих условий кредитная карта передается клиенту не активированной. Для проведения операций по кредитной карте клиент должен поставить подпись на обратной стороне кредитной карты и активировать ее, позвонив по телефону в Банк. Кредитная карта активируется банком.

В соответствии с п. 5.3 общих условий, лимит задолженности по кредитной карте в любой момент может быть изменен банком в любую сторону без предварительного уведомления клиента. Кредитование по кредитной карте в соответствии с нормами положения осуществляется в безналичной форме.

Комиссия за обслуживание кредитной карты, за участие в Программе страховой защиты, за предоставление услуги CMC-Банк, за снятие наличных денежных средств и иные комиссии Банка, согласованны сторонами в Договоре.

Заключая договор, стороны согласовали в качестве неотъемлемой его части тарифы с тарифным планом, указанным в заявлении-анкете.

Согласно тарифам по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) продукт «Тинькофф» ПЛАТИНУМ тарифный ТП 7.17 RUR договор кредитной карты, заключен с ФИО1 на следующих условиях:

п. 1 беспроцентный период равен 0% до 55 дней;

п. 2 процентная ставка по кредиту составляет: по операциям покупок - 45,9 % годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям - 45,9 % годовых.

п. 3 плата за обслуживание основной карты составляет 590 рублей;

п. 7 комиссия за выдачу наличных денежных средств или за перевод средств составляет 2,9% плюс 290 рублей.

Как видно из выписки по карте, ответчик производил операции по снятию наличных денежных средств.

Согласно п. 10 тарифов минимальный платеж формируется следующим образом - не более 6 % от задолженности, минимум 600 рублей.

В соответствии с п. 11 тарифов при неоплате минимального платежа установлены штрафные санкции, а именно первый раз - 590 рублей, второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 рублей; третий раз подряд и более - 2% от задолженности плюс 590 рублей.

Согласно п. 12 тарифов процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа составляет 0,20 % в день, период действия процентной ставки начитается с даты, следующей за датой формирования счета-выписки, в которую была зафиксирована неоплата минимального платежа, и заканчивается в дату формирования последующего счета-выписки, на которую очередной минимальный платеж был оплачен.

В соответствии п. 13 тарифов, плата за включение в программу страховой защиты составляет 0,89 % от задолженности.

Согласно п. 14 тарифов плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности равна 390 рублей.

Согласно п. п. 9.1. общих условий банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаях невыполнении клиентом своих обязательство по договору. В этих случаях банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора, и направляет клиенту заключительный счет, в котором информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о планах, штрафах и о размере задолженности по договору. Если в момент расторжения договора задолженность клиента перед банком отсутствует, банк вправе расторгнуть договор без направления заключительного счета, информируя клиента о своем решении письменно или по телефону или иным способом по усмотрению Банка.

Из представленных материалов установлено, что свои обязательства по договору банк выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счет, в свою очередь, свои обязательства по возврату кредита ответчик выполнял ненадлежащим образом, неоднократно допуская просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушил условия Договора (п. 5.11, 7.2.1 Общих условий).

Факт невнесения платежей по погашению задолженности по договору, процентов за пользование кредитом подтверждается расчетом задолженности, согласно которому, последнее внесение денежных средств на счет кредитной карты в размере <данные изъяты> было произведено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, при этом, общая сумма задолженности на указанную дату составляла <данные изъяты>, после чего, при наличии последующих расходных операций, пополнение счета не производилось. Таким образом, на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед истцом по основному долгу составляет <данные изъяты>, задолженность по процентам составляет <данные изъяты>.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 9.1. общих условий, расторг договор ДД.ММ.ГГГГ, путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял.

До настоящего времени ответчик своих обязательств, предусмотренных вышеуказанным договором кредитной карты №, не исполнил.

Расчет задолженности составлен в соответствии с требованиями, предъявляемыми ст.71 ГПК РФ к письменным доказательствам по делу, является правильным, соответствующим условиям кредитного договора и последствиям неисполнения обусловленных договором обязательств и принят судом в качестве доказательства по делу в соответствии с вышеуказанными требованиями.

В силу статьи 56 ГПК РФ - каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые он ссылается как на основания своих требований и возражений.

Каких-либо доказательств в опровержение представленному истцом расчету по начислению основного долга, процентов и неустойки, доказательств погашения долга по кредитному договору, в сумме указной в иске, ответчиком не представлено. Обстоятельств, освобождающих ответчика от ответственности, судом не установлено.

Поскольку ответчиком добровольно не исполняются обязательства по заключенному договору кредитной карты, а также учитывая, что в судебном заседании не установлено обстоятельств, освобождающих ответчика от ответственности, суд приходит к выводу о том, что требования закрытого акционерного общество «Тинькофф Банк» к ответчику о взыскании основного долга в сумме <данные изъяты> и процентов, начисленных за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - в размере <данные изъяты>, обоснованны и подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствие со ст.331 Гражданского кодекса РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства

В соответствии с п. 11 Тарифов при неоплате минимального платежа установлены штрафные санкции, а именно первый раз - 590 рублей, второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 рублей; третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 рублей.

В соответствии ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно ст. 395 ГК РФ (в ред. Федерального закона от 08.03.2015 N 42-ФЗ) 1. За пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

6. Если подлежащая уплате сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ставки, указанной в пункте 1 настоящей статьи.

Согласно ст. 395 ч. 1 ГК РФ (п. 1 в ред. Федерального закона от 03.07.2016 N 315-ФЗ) в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Руководствуясь ст. 333 ГПК Российской Федерации, суд, с учетом требований ст. 395 ГК РФ (в ред. Федерального закона от 08.03.2015 N 42-ФЗ) - за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и с учетом требований ст. 395 ГК РФ (в ред. Федерального закона от 03.07.2016 N 315-ФЗ) - за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, считает возможным уменьшить сумму штрафных процентов с <данные изъяты> до <данные изъяты>.

В соответствии ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Как видно из платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ истцом уплачена госпошлина в сумме <данные изъяты>. Учитывая, что исковые требования судом удовлетворяются частично на сумму <данные изъяты>, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма уплаченной госпошлины, пропорционально удовлетворенным судом исковых требований, то есть в размере <данные изъяты>.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании просроченной задолженности по договору кредитной карты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, в сумме <данные изъяты>, расходов по оплате государственной пошлины - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» по состоянию за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно: сумму основного долга в размере <данные изъяты>, просроченные проценты в размере <данные изъяты>, штрафные проценты в размере <данные изъяты>, в общей сумме <данные изъяты> и расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

В остальной части исковых требований Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 - отказать.

Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд через суд района имени Полины Осипенко Хабаровского края в течение месяца с момента составления мотивированного решения.

Судья: Т.В. Никитина

Мотивированное решение составлено 01.03.2017