Решение № 2-2222/2025 2-2222/2025~М-1191/2025 М-1191/2025 от 10 июня 2025 г. по делу № 2-2222/2025

Дело №2–2222/2025


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

2 июня 2025 года г. Волжский Волгоградской области

Волжский городской суд Волгоградской области в составе:

председательствующего судьи: Малаевой И.В.,

при секретаре: Дудкине К.Е.,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору с обращением взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, мотивируя тем, что 22 марта 2024 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) <***>, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 2 503 899 рублей 34 копейки с возможностью увеличения лимита под 23,9 % годовых сроком на 84 месяцев. Согласно п. 4.1.7 договора залога № 9873502092 кредит предоставлен на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 1.11 кредитного договора №9873501708. В соответствии с п. 1.10. кредитного договора, а так же на основании договора залога, раздел 2 «предмет залога» п. 2.1 обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является недвижимое имущество находится по адресу: 404126, <...>, общей площадью 56.4 кв.м с кадастровым номером 34:35:030207:20256, принадлежащий на праве собственности ФИО1, возникающий в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости») со дня государственной регистрации залога (ипотеки)». В соответствии с п. 6.2. Общих условий, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки. Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов. Просроченная задолженность по ссуде возникла 23 апреля 2024 года и на 6 марта 2025 года суммарная продолжительность просрочки составляет 143 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла 23 апреля 2024 года и на 6 марта 2025 года суммарная продолжительность просрочки составляет 142 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 736503рубля 67 копеек. По состоянию на 6 марта 2025 года общая задолженность по кредитному договору составляется 2 349 980 рублей 08 копеек, из которых: иные комиссии 2360 рублей, комиссия за смс – информирование 596 рублей, просроченная ссудная задолженность 2321089 рублей 04 копейки, просроченные проценты на просроченную ссуду 9434 рубля 02 копеек, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 37 рублей 59 копеек, неустойка на просроченную ссуду в размере11660 рублей 18 копеек, неустойка на просроченные проценты в размере 4803 рублей 25 копеек. Просит суд расторгнуть кредитный договор №9873501708 заключённый между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк», взыскать с ответчика в пользу банка задолженность по кредитному договору в размере 2349980 рублей 08 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 58 499 рублей 80 копеек. Взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользования кредитом по ставке 23,9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с 7 марта 2025 года по дату вступления решения суда в законную силу. Взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 7 марта 2025 года по дату вступления решения суда в законную силу. Обратить взыскание на предмет залога недвижимое имущество, находящееся по адресу: <адрес>, общей площадью 56.4 кв.м. с кадастровым номером 34:35:030207:20256, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 3780000 рублей.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен в установленном порядке; в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 и его представитель ФИО2 в судебное заседание не явились, извещены в установленном порядке, причины неявки не сообщили, с ходатайствами об отложении слушания по делу не обращались.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что на основании заявления - анкеты на получение ипотечного кредита, 22 марта 2024 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) <***>, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит на неотделимые улучшения объекта недвижимости, а также для внесения платы за подключение заемщика к программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщика в размере 2503899 рублей 34 копейки, на срок 84 месяцев, то есть до 22 марта 2031 года.

ФИО1 обязался вернуть предоставленные ему кредитные средства, уплатить проценты за пользование кредитными средствами в размере 23,9% годовых, путем внесения ежемесячных платежей в размере 32 740 рублей, последний платеж в сумме 61 790 рублей 16 копеек, согласно графику платежей, подписанному заемщиком.

Разделом 13 договора предусмотрена неустойка в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, в случае ненадлежащего исполнения условий кредитного договора.

Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечено ипотекой, на основании договора залога (ипотеки) № 9873502092 от 22 марта 2024года, заключенным между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк». Предметом залога является квартира, общей площадью 56,4 кв.м., расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый №....

Кроме того, на основании личного заявления заемщик был подключен к программе добровольного страхования на весь срок действия кредитного договора, страховой случай распространяется на случай гибели предмета залога, а также страховое событие по программе 1-А: смерть в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, инвалидность 1 группы в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования.

Банк со своей стороны выполнил условия кредитного договора, предоставил сумму кредита, что подтверждается выпиской по счету за период 23 апреля 2024 года по 6 марта 2025 года, из которой следует, что 22 марта 2024 года на счет заемщика №... поступило 2 503 899 рублей 34 копейки.

В связи с несвоевременным погашением задолженности, не в полном объеме, с нарушением сроков, установленных договором, ПАО «Совкомбанк» 23 января 2024 года направило в адрес ответчика уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору.

Однако законное требование кредитора заемщиком в установленный срок выполнено не было, доказательств обратного ответчиком не представлено.

Как следует из представленного истцом расчета задолженности, долг ответчика по кредитному договору по состоянию на 6 марта 2025 года составляет 2 349 980 рублей 08 копеек, из которых: иные комиссии 2360 рублей, комиссия за смс – информирование 596 рублей, просроченная ссудная задолженность 2321089 рублей 04 копейки, просроченные проценты на просроченную ссуду 9434 рубля 02 копеек, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 37 рублей 59 копеек, неустойка на просроченную ссуду в размере11660 рублей 18 копеек, неустойка на просроченные проценты в размере 4803 рублей 25 копеек.

Данный расчет судом проверен, соответствует условиям договора, является правильным и математически верным, иного расчета в нарушении ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представлено.

Учитывая, что задолженность по кредитному договору ответчиком до настоящего времени не погашена, сумма задолженности подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Требования о взыскании процентов за пользование кредитом по ставке 23,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с 7 марта 2025 года по дату вступления решения в законную силу, и неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 7 марта 2025 года по дату вступления решения в законную силу, суд полагает обоснованными, поскольку они прямо предусмотрены договором.

При рассмотрении настоящих требований суд не усматривает оснований для применения ст. 333 ГК РФ и снижении размера неустойки.

Согласно п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Так как ответчиком было допущено существенное нарушение условий кредитного договора, суд считает требования истца о расторжении кредитного договора №... от "."..г., заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1., обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно условиям договора о залоге (ипотеке) № 9873502092 от 22 марта 2024 года, ПАО «Совкомбанк» (Залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору получить удовлетворение своих денежных требований (включая требования по возврату суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки, возмещению других расходов по кредитному договору и иных расходов) из стоимости заложенного имущества, указанного в договоре, преимущественно перед другими кредиторами заемщика.

Предметом залога является жилое помещение – квартира, общей площадью 56,4 кв.м., расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый №....

Согласно договору залога, по соглашению сторон залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 3780000 рублей (п.1.6).

Согласно разделу 5.4.3 Общих условий предоставления кредитов под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк», в случае неисполнения заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течение 30 календарных дней, считая со дня предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, кредитор имеет право обратить взыскание на объект недвижимости, находящийся у него в залоге в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору.

Согласно 334 Гражданского кодекса РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

В соответствии со ст. 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Статьей 349 Гражданского кодекса РФ установлен порядок обращения взыскания на заложенное имущество. Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Ненадлежащее исполнение должником обеспеченного залогом обязательства, в частности систематическое нарушение сроков возврата кредита, является основанием для обращения взыскания на имущество, заложенное по договору ипотеки, по требованию залогодержателя.

Согласно ст. 350 Гражданского кодекса РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Ненадлежащее исполнение должником обеспеченного ипотекой обязательства, в частности несвоевременная уплата суммы кредита, в соответствии с положениями статьи 50 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" является основанием для взыскания задолженности по кредитному договору и обращения взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по требованию залогодержателя.

На основании ст.54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

В силу ст.56 Федерального закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку настоящим Федеральным законом не установлены иные правила.

Следовательно, вопрос определения начальной продажной стоимости заложенного недвижимого имущества подлежит разрешению судом в случае наличия спора относительно его стоимости на момент обращения взыскания.

Таким образом, суд приходит к выводу об удовлетворении требования об обращении взыскания на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №..., определив способ реализации имущества - в виде продажи с публичных торгов, определив его начальную продажную цену в размере 3 780 000 рублей (80%).

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В связи с чем, с ответчика подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 58499 рубля 80 копейки, данные расходы истца подтверждены платежным поручением №240 от 7 марта 2025 года.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 ФИО3 оглы о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращение взыскания на заложенное имущество – удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №... от "."..г., заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 ФИО3 оглы.

Взыскать с ФИО1 ФИО3 оглы, "."..г. года рождения, уроженца <адрес> (паспорт 1810 №...) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***> ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору №... от "."..г. в размере 2349980 рублей 08 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 58 499 рублей 80 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 23,9% годовых, начисленные на сумму остатка основного долга в размере 2321089 рублей 04 копейки с "."..г. по дату вступления решения в законную силу.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора – 23,9% от суммы просроченной задолженности в размере 2349980 рублей 08 копеек за каждый календарный день просрочки с 7 марта 2024 года по дату вступления решения в законную силу.

Обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №..., путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену квартиры в размере 3780000 рублей.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Волжский городской суд Волгоградской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: /подпись/ И.В. Малаева

Справка: мотивированное решение изготовлено 11 июня 2025 года.

Судья: /подпись/ И.В. Малаева