Решение № 2-226/2018 2-5131/2017 от 26 февраля 2018 г. по делу № 2-226/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего: Путиловой Н.А.

при секретаре: Зеленцовой В.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке

27 февраля 2018 г.

дело по иску ПАО «Сбербанк России» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО «Сбербанк России» обратился в суд с иском к ответчикам ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога. Просит суд расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенный между ОАО «Сбербанк России» и ФИО1, ФИО2; взыскать в пользу ПАО Сбербанк солидарно с ФИО1, ФИО2 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в размере 2 214 812,42 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 1 717 703,85 руб., просроченные проценты – 485 593,25 руб., неустойка (пеня) за просрочку кредита – 3 252,37 руб., неустойка (пеня) за просрочку процентов – 8 262,95 руб., а также расходы по оплате госпошлины в сумме 15 053,81 руб.; обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, принадлежащую на праве собственности ФИО1, путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости в размере 3 213 000 руб.

Требования мотивированы тем, что между ОАО «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения № и ФИО1, ФИО2 был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. на индивидуальных условиях:размер кредита – 2150000 руб. (п.1 договора);

срок возврата кредита – по истечении 120 месяцев с даты фактического предоставления (п.2 Договора);

процентная ставка <данные изъяты>% годовых (п.4 Договора);

цель кредита – на инвестирование строительства объектов недвижимости: объект долевого строительства –трехкомнатная <адрес> (строительный), строительной площадью 81,74 кв.м., общей площадью 75,61 кв.м., расположенная на пятом этаже в строящемся многоэтажном жилом <адрес> помещениями общественного значения, расположенный по строительному адресу: <адрес>, стр., находящийся на земельных участках с кадастровыми номерами № (п.11 договора).

Обязанность по предоставлению кредита банк выполнило в полном объеме, перечислив сумму кредита на расчетный счет заемщика/титульного созаемщика ДД.ММ.ГГГГ.

В качестве обеспечения исполнения обязательств заемщик/созаемщики предоставляют: залог имущественных прав (права требования) к застройщику ООО ПТК «Стройинвест» передачи объекта долевого строительства – трехкомнатная <адрес> (строительный), строительной площадью 81,74 кв.м., общей площадью 75,61 кв.м., расположенная на пятом этаже в строящемся многоэтажном жилом <адрес> помещениями общественного значения, расположенный по строительному адресу: <адрес>, стр., находящийся на земельных участках с кадастровыми номерами № на основании договора участия в долевом строительстве № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного с ООО ПТК «Строинвест» (застройщиком) и ООО «ВыборИнвест» (участником).

Залог права требования участника долевого строительства (залог имущественных прав) ОАО «Сбербанк России» (залогодержатель) к ООО ПТК «Стройинвест» (застройщику) подтверждается Соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между ООО «ВыборИнвест» (участником), ООО ПТК «Стройинвест» застройщиком) и ФИО1 (правопреемник участника/гражданин), зарегистрированного в ФГИС ЕГРН ДД.ММ.ГГГГ. за №. Ипотека в силу закона в пользу ОАО «Сбербанк России» зарегистрирована в ФГИС ЕГРН ДД.ММ.ГГГГ. за №.

Согласно п.1 указанного Соглашения ООО «ВыборИнвест» (участник) передает (уступает) ФИО1(правопреемник участника) все прав и обязанности по договору участия в долевом строительстве № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного с ООО ПТК «Стройивест» (застройщиком) и ООО «ВыборИнвест» (участником).

Пунктом 7 Соглашения от ДД.ММ.ГГГГ. установлено, что с момента государственной регистрации настоящего Соглашения права требования (залог имущественных прав) считаются находящимися в залоге (ипотеке) у Банка.

Актом приема-передачи от ДД.ММ.ГГГГ. объект недвижимости передан застройщиком гражданину.

Согласно сведениям ФГИС ЕГРН заложенной квартире присвоен кадастровый №, дата присвоения ДД.ММ.ГГГГ., а также адрес: <адрес>. Право собственности на квартиру зарегистрировано за ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ. за №. Зарегистрировано обременение объекта недвижимости (ипотека в силу закона) в пользу ПАО «Сбербанк. Основание для государственной регистрации является Соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ. о передачи прав и обязанностей по договору участия в долевом строительстве № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно отчету № от ДД.ММ.ГГГГ. ООО «Центр Оценки» рыночная стоимость трехкомнатной квартиры, расположенной по адресу: <адрес> на дату оценки ДД.ММ.ГГГГ. составляет 3 570 000 руб.

Пунктом 5 Закладной установлено, что залоговая стоимость квартиры, распложенной по адресу: <адрес> составляет 3 213 000 руб.

Обязательства по кредитному договору созаемщиков надлежащим образом не исполняются. Последний платеж по кредиту поступил ДД.ММ.ГГГГ. В результате образовавшейся задолженности ответчиками допущено существенное нарушение условий кредитного договора.

Требование банка от ДД.ММ.ГГГГ. о расторжении договора и досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойке в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ. созаемщиками не исполнено.

Задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. составляет 2 214 812,42 руб., в том числе:

просроченная ссудная задолженность – 1 717 703,85 руб., просроченные проценты – 485 593,25 руб., неустойка (пеня) за просрочку кредита – 3 252,37 руб., неустойка (пеня) за просрочку процентов – 8 262,95 руб.

Также в связи с нарушением заемщиками условий кредитного договора, банк вправе обратить взыскание на заложенное имущество.

В судебном заседании представитель истца ФИО3, действующая на основании доверенности, на удовлетворении заявленных требований настаивает в полном объеме.

Ответчики ФИО1, ФИО2 заявленные требования признали в полном объеме.

Выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, суд находит требования обоснованными и подлежащими удовлетворению, исходя из следующего.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В судебном заседании установлено, что между ОАО «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения № и ФИО1, ФИО2 был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. на индивидуальных условиях: размер кредита – 2150000 руб.; срок возврата кредита – по истечении 120 месяцев с даты фактического предоставления; процентная ставка <данные изъяты>% годовых; цель кредита – на инвестирование строительства объектов недвижимости: объект долевого строительства –трехкомнатная <адрес> (строительный), строительной площадью 81,74 кв.м., общей площадью 75,61 кв.м., расположенная на пятом этаже в строящемся многоэтажном жилом <адрес> помещениями общественного значения, расположенный по строительному адресу: <адрес>, стр., находящийся на земельных участках с кадастровыми номерами №.

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору созаемщика предоставляют (обеспечивают предоставление) кредитору: до выдачи кредита:

- объект недвижимости (в том числе указанный в п.11 договора) в залог объект долевого строительства - трехкомнатная <адрес> (строительный), строительной площадью 81,74 кв.м., общей площадью 75,61 кв.м., расположенная на пятом этаже в строящемся многоэтажном жилом <адрес> помещениями общественного значения, расположенный по строительному адресу: <адрес>, стр., находящийся на земельных участках с кадастровыми номерами № и №. Залогодатель ФИО1

- права требования участника долевого строительства по договору в залог – залог имущественных прав по Соглашению №-№ о передаче прав и обязанностей по договору участия в долевом строительстве № от <данные изъяты>. от <данные изъяты>., а именно имущественные права (требования) на строящийся объект недвижимости (квартира) в многоквартирном жилом доме.

Выдача кредита производится по заявлению заемщика/созаемщика путем зачисления на счет (вклад).

Во исполнение обязательств по кредитному договору, 06.02.2015г. банк перечислил сумму кредита 2150000 руб. на расчетный счет заемщика, что подтверждается заявлением созаемщика ФИО1 на зачисление кредита <данные изъяты>., договором о сберегательном счете от <данные изъяты>., выпиской о движении денежных средств по счету.

Согласно Общим условиям кредитования (п.3.1) и Индивидуальным условиям договора (пункт 6) заемщик/созаемщики приняли на себя обязательства производить погашение полученного кредита и уплату процентов за пользование ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита.

Размер ежемесячного аннуитетного платежа определяется по формуле, указанной в п.3.1.1 Общих условий кредитования, в соответствии с графиком платежей (приложение к договору).

Согласно п.3.3 Общих условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик/созаемщики уплачивают неустойку в размере, указанном в пункт договора.

Согласно п.12 Договора размер неустойки составляет 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Согласно п.1 Соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между ООО «ВыборИнвест» (участником), ООО ПТК «Стройинвест» (застройщиком) и ФИО1 (правопреемник участника/гражданин), зарегистрированного в ФГИС ЕГРН ДД.ММ.ГГГГ. за № ООО «ВыборИнвест» (участник) передает (уступает) ФИО1(правопреемник участника) все права и обязанности по договору участия в долевом строительстве № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного с ООО ПТК «Стройивест» (застройщиком) и ООО «ВыборИнвест» (участником).

Пунктом 7 Соглашения установлено, что с момента государственной регистрации настоящего Соглашения права требования (залог имущественных прав) считаются находящимися в залоге (ипотеке) у Банка.

Ипотека в силу закона в пользу ОАО «Сбербанк России» зарегистрирована в ФГИС ЕГРН ДД.ММ.ГГГГ. за №.

Передача ООО ПТК «Стройивест» объекта недвижимости ФИО1 подтверждается актом приема-передачи от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно сведениям ФГИС ЕГРН заложенной квартире присвоен кадастровый №, дата присвоения ДД.ММ.ГГГГ., а также адрес: <адрес>. Право собственности на квартиру зарегистрировано за ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ. за №. Зарегистрировано обременение объекта недвижимости (ипотека в силу закона) в пользу ПАО «Сбербанк. Основание для государственной регистрации является Соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ. о передачи прав и обязанностей по договору участия в долевом строительстве № от ДД.ММ.ГГГГ.

Заемщики существенно нарушают свои обязательства по кредитному договору: несвоевременно и не в полном объеме вносят платежи в погашение кредита и процентов. В связи с этим банком была начислена неустойка.

Из представленного банком расчета видно, что по состоянию на 24.07.2017г. составляет 2 214 812,42 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 1 717 703,85 руб., просроченные проценты – 485 593,25 руб., неустойка (пеня) за просрочку кредита – 3 252,37 руб., неустойка (пеня) за просрочку процентов – 8 262,95 руб.

Судом проверен и признан правильным расчет задолженности, а также его соответствие требованиям ст. 319 ГК РФ и признан правильным, ответчиками расчет по существу не оспорен.

Оснований для применения ст. 333 ГК РФ суд не усматривает, поскольку сумма неустойки по сравнению с задолженностью по основному долгу невелика, кроме того, ответчиком довольно длительное время не исполняются условия договора, в связи с чем, банк несет убытки, связанные с ростом инфляции денежных средств.

Поскольку, кредитным договором предусматривалось возвращение кредита по частям, и возвращение кредита в установленный договором срок заемщиками не производилось, то суд находит, что следует взыскать с ФИО1, ФИО2, солидарно, в пользу банка задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 2 214 812,42 руб.

Банк также просит обратить взыскание на залоговое имущество, что суд находит подлежащим удовлетворению.

На основании п. 1,2,3 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В силу п. 2 ст. 13 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененного ипотекой.

Согласно п. 29 кредитного договора права кредитора по договору (право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства) и право залога приобретаемого объекта недвижимости, обремененного ипотекой, подлежат удостоверению закладной в соответствии с действующим законодательством.

В соответствии со ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ч. 3 ст. 348 Гражданского кодекса РФ, при периодических платежах на заложенное имущество можно обращать взыскание, если должник допустил более трех просрочек в платежах в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка была незначительна.

Сумма заявленных требований и стоимость заложенного имущества являются соразмерными, в соответствии со ст. 348-349 ГК РФ, ст. 78 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», банк имеет право требования возврата всей суммы образовавшейся задолженности, а также право на удовлетворения своих требований, путем обращения взыскания на предмет обеспечения по данному кредитному обязательству.

Руководствуясь положениями закона, учитывая, что сумма неисполненного обязательства составляет более 5 % от стоимости залогового имущества, период просрочки более 3-х месяцев, суд полагает заявленные требования истца об обращении взыскания на залоговое имущество обоснованными, подлежащими удовлетворению. В связи с чем, суд полагает необходимым разрешить требование об обращении взыскания на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>., принадлежащую ФИО1

Право собственности ФИО1 на предмет залога, подтверждается договором участия в долевом строительстве № от ДД.ММ.ГГГГ., соглашением о передаче прав и обязанностей по договору участия в долевом строительстве № от ДД.ММ.ГГГГ. № от ДД.ММ.ГГГГ., актом приема-передачи квартиры от ДД.ММ.ГГГГ., разрешения на ввод объекта в эксплуатацию №-№ от ДД.ММ.ГГГГ. (с ипотекой в силу закона), ДД.ММ.ГГГГ. зарегистрированным Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес>, что подтверждается выпиской из ЕГРН.

Согласно отчету № от ДД.ММ.ГГГГ. ООО «Центр Оценки» рыночная стоимость трехкомнатной квартиры, расположенной по адресу: <адрес> на дату оценки ДД.ММ.ГГГГ. составляет 3 570 000 руб.

Согласно Закладной от ДД.ММ.ГГГГ. залоговая стоимость предмета залога - квартиры, распложенной по адресу: <адрес>, установлена по соглашению сторон - 3 213 000 руб.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об установлении начальной продажной стоимости находящего в залоге имущества в сумме 3 213 000 руб. и способа реализации – публичные торги.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

На основании изложенного суд считает, что следует взыскать с ответчиков солидарно в пользу банка расходы по оплате госпошлины в сумме 19 274 руб. 06 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенный между ПАО « Сбербанк России» и ФИО1, ФИО2.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО « Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. по состоянию на 24.07.2017г. в сумме

2 214 812 руб. 42 коп., расходы по оплате госпошлины в сумме 19274 руб. 06 коп.

Обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, принадлежащую на праве собственности ФИО1, установить начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 3 213 000 руб. и способ реализации - публичные торги.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский облсуд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 02 марта 2018 г.

Председательствующий: