Решение № 2-69/2021 2-69/2021~М-26/2021 М-26/2021 от 10 июня 2021 г. по делу № 2-69/2021

<данные изъяты> Дело № 2-69/2021 года.

№

РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

гор. Новосокольники 11 июня 2021 года

Псковская область

Новосокольнический районный суд Псковской области в составе:

председательствующего судьи Воробьева Е.В.,

при секретаре Фомичевой Л.С.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Открытое акционерное общество акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» (далее ОАО АКБ «Пробизнесбанк»), в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от 21 января 2014 года №ф, образовавшуюся за период с 21 февраля 2014 года по 11 марта 2020 года, в сумме 128514 рублей 96 коп., а так же возмещению судебных расходов по оплате госпошлины.

В обоснование заявленного требования указано, что 21 января 2014 года между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор №ф, согласно которого Банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 6035 руб. 00 коп сроком до 31 мая 2018 года с уплатой процентов по ставке 0,1 % за каждый день. Банк свои обязательства выполнил в полном объеме, предоставив ФИО1 денежные средства. В соответствии с условиями кредитного договора, в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения ответчиком указанного обязательства, в том числе по возврату суммы кредита и/или уплаты начисленных процентов, на сумму просроченной задолженности начисляется неустойка в размере 0,1 % за каждый день просрочки.

Ответчик ФИО1 принятые на себя обязательства по кредитному договору №ф от 21 января 2014 года не исполняет, в связи с чем, у него образовалась задолженность за период с 21 февраля 2014 года по 11 марта 2020 года в размере 1494 961 руб. 64 коп., из которых 34 222 руб. 81 коп. – сумма основного долга, 63890 руб. 82 коп. – сумма процентов, 1396 848 руб. 01 коп. – штрафные санкции. На этапе подачи иска полагают возможным снизить начисленные штрафные санкции до 30 401 руб. 33 коп..

Решением Арбитражного суда города Москвы от 28 октября 2015 года по делу № А40-154909/2015, ОАО АКБ «Пробизнесбанк» признано несостоятельным (банкротом), в его отношении открыто конкурсное производство и функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Представить вышеуказанный кредитный договор не имеется возможности, поскольку после отзыва лицензии и введения конкурсного производства в документах банка он обнаружен не был, а сведения о наличии задолженности ответчика получены конкурсным управляющим из сведений, содержащихся в финансовом и аналитическом учете должника.

В судебное заседание представитель истца ОАО АКБ «Пробизнесбанк» - конкурсного управляющего, Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», ФИО2 не явилась. О месте и времени рассмотрения дела была извещен надлежащим образом. В представленном в суд исковом заявлении указала, что иск поддерживает и просит рассмотреть дело без их участия.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании иск признал частично и пояснил, что в 2014 году заключал кредитный договор с ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и получал кредитную карту, которой пользовался, в связи с чем не оспаривает размер основного долга, однако полагает, что истец на протяжении длительного времени не предъявлял требований о возврате денежных средств, в результате чего образовалась задолженность по процентам и неустойке. Последний раз производил выплаты по погашению кредитной задолженности в 2014 году, однако каких-либо доказательств у него не сохранилось, как и самого кредитного договора. Полагает, что истекли сроки исковой давности предъявлений рассматриваемых требований.

Выслушав ответчика, исследовав и оценив представленные письменные доказательства в соответствии с требованиями ст.ст.59, 60, 67 ГПК РФ, суд находит исковые требования ОАО АКБ «Пробизнесбанк» подлежащими удовлетворению частично.

Согласно статьям 1, 9, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1 статьи 819 ГК РФ).

В соответствии с абзацем первым статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (абзац второй статьи 820 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

При этом в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 ГК РФ).

Исходя из анализа вышеуказанных положений, составление кредитного договора, подписанного сторонами, является не единственным способом, подтверждающим соблюдение письменной формы договора при его заключении, поскольку и из других документов может явствовать волеизъявление заемщика получить от банка определенную денежную сумму на оговоренных условиях (заявлением клиента о выдаче денежных средств и т.д.), согласованных банком, путем открытия клиенту ссудного счета и выдачи последнему денежных средств.

В соответствии с пунктом 7 Методических рекомендаций к Положению Банка России «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) от 31 августа 1998, утвержденных Банком России 5 октября 1998 № 273-Т, документом, свидетельствующим о факте предоставления денежных средств клиенту, является выписка по корреспондентскому, расчетному, текущему счету клиента, а также ссудному или межбанковскому депозитному счету либо счету по учету прочих размещенных денежных средств.

Исходя из этого, выписка по лицевому счету, отражающая движение денежных средств на счете, является документов, подтверждающим факт выдачи денежных средств кредитором должнику.

Как следует из представленной выписки по счету № (л.д. 8-26), задолженность ответчика перед банком образовалась на счете банковской карты.

В соответствии с пунктом 1.8 Положения Банка России № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Выписка по счету № содержит данные о владельце счета –ФИО1, дате открытия счета – 21 января 2014 года, в ней отражены операции (расход и приход) за период с 21 января 2014 года по 29 июня 2015 года, сведения о размере задолженности и о списании процентов.

Таким образом, указанной выпиской подтверждается, что ответчиком с помощью банковской карты производилось снятие наличных денежных средств в банкоматах и пополнение счета банковской карты, то есть производилось пользование денежными средствами, предоставленными банком.

Принадлежность данного расчетного счёта ФИО1, последним не оспаривалась и он подтвердил заключение кредитного договора.

Следовательно, перечисленные обстоятельства в совокупности подтверждают факт заключения кредитного договора между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ФИО1.

25 апреля 2018 года ответчику ФИО1 было направлено требование о погашении задолженности по кредитному договору №ф от 21 января 2014 года, которое ответчиком исполнено не было, что послужило основанием для обращения конкурсного управляющего в суд с настоящим иском.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно представленным истцом расчетам (л.д. 27-39) основанном на выписке по счету, кредитная задолженность за период с 21 февраля 2014 года по 11 марта 2020 года составила 128 514 рублей 96 копеек, из которых 34 222 рубля 81 копейка - сумма основного долга, 63890 рублей 82 копейки - сумма процентов за пользование кредитом, рассчитанная исходя из ставки 0,1 % за 1 день, 30 401 рубль 33 копейки - штрафные санкции (сниженные).

Оснований не согласиться с представленным расчетом не усматривается; контррасчет ответчиком не представлен.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о наличии доказательств, свидетельствующих о заключении между сторонами кредитного договора, в связи с чем требования о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению.

При этом суд учитывает, что размер неустойки, в размере 1396848 рублей 01 копейка, истцом снижен в исковом заявлении и определен в размере 30401 рубля 33 копейки; оснований полагать данный размер неустойки несоразмерным последствиям нарушения обязательства не имеется.

В ходе рассмотрения дела ответчиком ФИО1 подано заявление о применении сроков исковой давности.

В силу ст. 195 Гражданского кодекса РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определенного в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 199 Гражданского кодекса РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Статьей 200 Гражданского кодекса предусмотрено начало течения срока исковой давности.

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1).

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (п. 2).

В соответствии со ст. 201 ГК РФ, перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Из материалов дела следует, что условиями заключенного между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ответчиком ФИО1 21 января 2014 года кредитного договора, предусмотрен возврат кредита и уплата процентов за периоды пользования предоставленными банком денежными средствами.

Разрешая требование о взыскании с ответчика, заявившего ходатайство о применении сроков исковой давности, задолженности по рассматриваемому кредитному договору, суд исходит из определенного ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ответчиком в вышеуказанных договоре сроков платежей, а также периода, за который был произведен расчет задолженности, согласно которых трехгодичный срок давности, до даты подачи иска 19 марта 2021 года (л.д. 73), по заявленным требованиям, истек 18 марта 2018 года.

Сведения об уважительных причинах пропуска истцом срока исковой давности, не поступило и судом таковых не установлено.

Поскольку срок исполнения платежей до 19 марта 2018 года по вышеуказанному кредитному договору превышает установленный ст. 196 ГК РФ срок исковой давности, заявленные требования в указанной части удовлетворению не подлежат.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию в счет возмещения задолженности по кредиту, образовавшийся за период с 19 марта 2018 года по 11 марта 2020 года в сумме 90568 рублей 44 копейки, в том числе 34222 руб. 81 коп. – основной долг; 1663 руб. 92 коп. – просроченные проценты, 24280 руб. 38 коп. – проценты на просроченный основной долг (сумма процентов 25944 руб. 30 коп.); 30 401 руб. 33 коп. – штрафные санкции.

В соответствии со ст.98Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В связи с тем, что иск удовлетворен частично, а госпошлина при подаче иска было оплачена в сумме 3770 руб. 30 коп. (л.д. 5-7), с ответчика подлежит взысканию в счет возмещения расходов по оплате госпошлины 2917 рублей 05 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск Открытого акционерного общества акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, <данные изъяты>, в пользу АКБ «ПРОБИЗНЕСБАНК» (ОАО) (ОГРН <***>, ИНН <***>) задолженность, образовавшуюся по состоянию на 11 марта 2020 года, по кредитному договору от 21 января 2014 года №ф – 90568 (девяносто тысяч пятьсот шестьдесят восемь) рублей 44 (сорок четыре) копейки, в том числе 34222 руб. 81 коп. – основной долг; 25 944 руб. 30 коп. – сумма процентов; 30 401 руб. 33 коп. – штрафные санкции.

Взыскать с ФИО1, <данные изъяты>, в пользу АКБ «ПРОБИЗНЕСБАНК» (ОАО) (ОГРН <***>, ИНН <***>), в счет возмещения госпошлины - 2917 (две тысячи девятьсот семнадцать) рублей 05 (пять) копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Псковский областной суд через Новосокольнический районный суд Псковской области в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 16 июня 2021 года.

Председательствующий: Е.В. Воробьев