Решение № 2-3490/2019 2-3490/2019~М-2148/2019 М-2148/2019 от 11 апреля 2019 г. по делу № 2-3490/2019

Копия Дело № 2- 3490/2019


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 апреля 2019 г. г. Казань

Вахитовский районный суд г. Казани в составе:

председательствующего судьи А.Ф. Давлетшиной,

при секретаре Д.Р.Заляевой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование», Публичному акционерному обществу «ВТБ 24» о нарушении прав потребителя финансовых услуг, о признании исключенным из программы коллективного страхования, о взыскании убытков потребителя, страховой суммы, штрафа за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование», Публичному акционерному обществу «ВТБ 24» о нарушении прав потребителя финансовых услуг, о признании исключенным из программы коллективного страхования, о взыскании убытков потребителя, страховой суммы, штрафа за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя.

В обоснование иска указав, ... года между истцом ФИО1 и ПАО ВТБ 24 (ООО «Савиново» 2364) был заключен кредитный договор № ... на срок 60 месяцев, в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит в размере 965 909 рублей. Согласно пункту 11 целью использования кредита явились потребительские нужды и оплата страховой премии.

Одновременно с кредитным договором, оформлено заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» (Лайф+) в ВТБ 24 (ПАО) на срок с ... по ... года, совпадающий со сроком действия кредитного обязательства. При подключении к программе коллективного страхования у Истца отсутствовала возможность выбора иных страховых организаций (договор №... от ... года уже был заключен между Банком и страховой организацией), выбора условий страхования (Истец с ними был только ознакомлен), возможности оплаты страховой премии за счет собственных средств Истца (Банк самостоятельно, безакцептно списал сумму страховой премии). Плата, взимаемая банком, размер которой, тем не менее поставлен в зависимость от срока кредитования с условием невозвратности, также нарушает права потребителя, что и в силу положений ст. 16 Закона о защите прав потребителей недопустимо. Страхование жизни и здоровья заемщика является услугой, сопутствующей кредитным правоотношениям. В данном случае правоотношения по страхованию имеют производный характер от основного (кредитного) обязательства. Поскольку кредитные правоотношения были прекращены, оснований для сохранения страхования как обеспечительной меры не имелось. Интерес в указанной услуге на момент обращения Истца с соответствующим заявлением в страховую компанию отсутствовал как у заемщика, так и у кредитного учреждения, так как отпала возможность наступления страхового случая (кредитное обязательство погашено полностью и возможность наступления неплатежеспособности Истца исключилась ... года).

Согласно п. 6.2. Условий страхования, предусмотрена возможность возврата части страховой премии в случае досрочного прекращения договора страхования (в течение 15 рабочих дней со дня обращения с заявлением).

В результате отказа Банка и страховой организации в возврате удержанной с Истца страховой премии, данные организации неосновательно обогатились, чем причинены убытки Истцу в размере невозвращенной страховой суммы.

Страховая премия в размере 115 909 рублей была списана единовременно Банком со счета Истца, на который была перечислена сумма кредита. Вместе с тем, в п.20 кредитного договора «Поручение Заемщика банку» поручение банку составить распоряжение и перечислить денежные средства на счет страховой компании отсутствовало. Заявление о подключении к программе коллективного страхования также не содержит условий о порядке и сроках ее оплаты.

Кроме того, списывая со счета в безакцептном порядке 115 909 рублей в описании операции указано «Оплата страховой премии по договору ... от ..., ставка страховой премии 0.2 ФИО1». В назначении платежа указан номер кредитного договора, а не договор страхования, номер которого согласно заявлению о подключении к программе коллективного страхования №.... Страховая сумма не соответствует размеру, указанному в заявлении: в заявлении расходы Банка на оплату страховой премии составляют 92 727,20, а не 115 909 рублей.

Условие о безакцептном списании средств с любых расчетных счетов, является ничтожным, нарушающим права Истца как потребителя услуг.

Таким образом, законно распорядится Истец имел возможность только суммой кредита в размере 850 000 рублей.

Более того, в назначении платежа указан номер именно кредитного договора №.... а не номер договора страхования №.... указанный в заявлении на подключение к программе коллективного страхования. Указанное доказывает обеспечительный характер кредитного обязательства в виде страхования жизни и здоровья Истца, а не самостоятельный характер страхования.

Дата оплаты страховой премии в Страховую компанию, а также фактическое включение в список застрахованных лиц Истцу не известны.

Кроме того, как признало Управление Роспотребнадзора по РТ (письмо №... от ... года) Банк нарушил права Истца как потребителя, возложив незаконно обязанность оплаты страховой премии по договору страхования Банка и страховой организации, которую Истец не обязан был исполнять за Банк. Исполнение незаконно возложенной Банком обязанности повлекли убытки Истца в сумме 115 909 и суммы процентов начисленных Банком, так как в «тело» кредита была включена сумма страховой премии.

Исходя из процентной ставки Банка по кредитному продукту Истца в размере 14,495% годовых, проценты за пользование кредитом составили 26 601,11 рублей (Расчет прилагается).

Таким образом, Банк незаконно удержал (списал со счета Истца) 115 900 рублей страховой премии, которую должен был оплатить самостоятельно. Указанная сумма страховой премии является убытком, причиненным Банком Истцу в результате нарушения прав последнего как потребителя финансовых услуг.

Исходя из ответа Страховой организации от ... года, Истец действительно не является стороной договора страхования, выступает исключительно в качестве застрахованного «бесправного» лица. Возврат части страховой премии в установленный в п. 6.2. Условий страхования Истцу не осуществлен, так как страхователем по Договору страхования №... от ... года является исключительно Банк, а не Истец.

В адрес Банка направлены заявления и претензионные письма (прилагаются). До настоящего времени ответ Банка не получен, возврат денежных средств не осуществлен. Согласно п. 6.2. Условий страхования страховая премия должна была быть возвращена в срок до ... года (заявление Истца получено страховой организацией ... года, а уже ... подготовлен ответ с отказом). От Банка на мобильный номер Истца приходят сообщения о продлении срока рассмотрения претензии (сообщения ... года, ... года).

Как следует из представленного в материалы дела договора коллективного страхования № ... от ... страхователь (ПАО "Банк ВТБ 24") вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных в пункте 5.7 настоящего договора (пункт 5.6 договора).

Пунктом 5.7 договора коллективного страхования определено, что в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), страховщик (ООО Страховая компания "ВТБ Страхование") возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении Застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

При составлении заявления, в его типовой форме указано, что Истец ознакомлен с условиями страхования, которые размещены на сайте www.vtb24.ru Договор страхования №... от ... года (его текстовая часть) у Истца отсутствует, не выдавался Банком.

Фактически убытки Истца от участия в Программе коллективного страхования составили размер уплаченной страховой суммы, которая была незаконно списана Банком со счета Истца, проценты, уплаченные Банку со страховой премии.

Являясь заемщиком кредита в банке и застраховав свою жизнь и здоровье в страховой компании, в обеспечение исполнения своих обязательств перед банком, ... года, Истец досрочно погасил задолженность по кредитному договору, то есть обязательства перед банком исполнил.

Исходя из данной правовой нормы, страховая организация обязана возвратить Истцу часть страховой премии с момента прекращения договора страхования, до даты окончания срока действия данного договора, определенной сторонами, то есть с ... года по ... года.

В связи с изложенным, истец просит суд признать исключенным ФИО1 из программы коллективного страхования с ... года., взыскать с ПАО ВТБ 24 убытки за нарушение прав ФИО1 как потребителя в размере 63 297,63 рублей (26 601,11 рублей сумма процентов по кредиту от страховой премии 115 909 на страховую выплату за 19 месяцев; убыток за отсутствие права на отказ от страхования в полном объеме согласно Указанию ЦБ РФ 36 696,52 рублей); взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» страховую премию в размере 63 363,58 рублей за неиспользованный период времени; взыскать с ПАО ВТБ 24 часть платы за услуги по подключению к Программе коллективного страхования в сумме 15 848,90 за неиспользованный период; взыскать штраф с ПАО ВТБ 24 в размере 50% от взыскиваемой суммы за неисполнение в добровольном порядке требования потребителя в сумме 39 573,26 рублей; взыскать штраф со ООО «ВТБ страхование» в размере 50% от взыскиваемой суммы за неисполнение в добровольном порядке требования потребителя в сумме 31 681,79

Истец в судебном заседании требования поддержал.

Ответчики ПАО «ВТБ 24», ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» явку представителей в судебное заседание не обеспечили, о дате, месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом.

Заслушав пояснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Судом установлено, что ... года между истцом ФИО1 и ПАО ВТБ 24 (ООО «Савиново» 2364) был заключен кредитный договор № ... на срок 60 месяцев, в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит в размере 965 909 рублей. Согласно пункту 11 целью использования кредита явились потребительские нужды и оплата страховой премии.

Одновременно с кредитным договором, оформлено заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» (Лайф+) в ВТБ 24 (ПАО) на срок с ... по ... года, совпадающий со сроком действия кредитного обязательства.

В соответствии с позицией, изложенной в «Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013г.), в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако, это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Из материалов дела следует, что заявление ФИО1 от .... содержит срок страхования с 00 ч. 00 мин. .... по 24 ч. 00 мин. .... Страховая сумма составляет - 965 909.0руб.

При этом, ФИО1 был уведомлен, что плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования: 115 909,0 руб., которая состоит из вознаграждения Банка за подключение к Программе страхования в размере 23 181,80 руб. (включая НДС) и компенсации расходов Банка на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 92 727,20 руб.

Согласно раздела 5 Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (далее - условия), «страховая сумма — денежная сумма, определенная Договором страхования и указанная в Заявлении на включение, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Размер страховой премии определяется Страховщиком исходя из страховой суммы, срока страхования и степени страхового риска. Срок страхования в отношении каждого Застрахованного устанавливается в Заявлении на включение, которое подписывает Застрахованный. Договор страхования действует на территории всего мира, по риску «Потеря работы» в пределах Российской Федерации».

Условия устанавливают порядок прекращения Договора страхования в отношении конкретного Застрахованного. Так, в соответствии с разделом 6 Условий «Договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного Застрахованного в следующих случаях: -исполнения Страховщиком обязательств по Договору страхования в отношении конкретного Застрахованного в полном объеме;прекращения Договора страхования по решению суда; в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации. Страхование, обусловленное Договором страхования, прекращается в отношении конкретного Застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления Договора страхования в силу в отношении конкретного Застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть Застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь)».

Истец на стадии заключения договора располагает полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения. Заемщик добровольно, собственноручно подписал кредитный договор.

Из приведенных условий страхования усматривается, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

Таким образом, довод истца, о том, что досрочное погашение кредита прекращает действие договора страхования в отношении ФИО1 и страховая премия подлежит возврату в соответствии с положениями пунктов 1, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации основан на неправильном применении приведенных выше норм права и является ошибочным.

Банком был предоставлен кредит путем перечисления, в соответствии с п. п. 18 и 21 Согласия на кредит, на банковский счет Заемщика. Сумма кредита, рассчитанная с учетом размера страховой премии в пользу ООО СК «ВТБ Страхование» и вознаграждения Банка указана в пункте 1 Согласия на кредит. Подписав кредитный договор, Заемщик согласовал именно данную сумму кредита, пожелав увеличить ее на сумму страховой премии в пользу страховой компании и вознаграждения Банка.

Из суммы кредита Банком были компенсированы уплаченные, в соответствии с пунктаму 4.3. и 6.4.7. Договора коллективного страхования, в пользу Страховщика сумма страховой премии в 92 727,20 руб., а также вознаграждение Банка за подключение к Программе страхования в размере 23 181,80 руб. (включая НДС), указанные в Заявлении от 12.05.2017г.

Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Истец на стадии заключения договора располагал полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения.

Заемщик добровольно, собственноручно подписал Кредитный договор, Заявление, содержащее в себе условие о страховании риска причинения вреда жизни и потери трудоспособности заемщика.

Положения Кредитного договора и Заявления, не предусматривают необходимость обязательного страхования жизни и здоровья и/или страхования им у определенного страховщика.

Добровольность заключения Договора страхования подтверждается также отсутствием в кредитном договоре, заключённом между Банком и Заемщиком, каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования Заёмщиком жизни и здоровья.

В соответствии с Условиями страхования страховщиком является ООО СК «ВТБ Страхование», страхователем является Банк, застрахованным лицом - дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного в Заявлении и заключившее кредитный договор потребительского кредитования с Банком. При этом заемщики Банка не заключают отдельные договоры страхования, а лишь выражают добровольное согласие быть застрахованными лицами по уже заключенному Банком Договору коллективного страхования №... от ....

В период охлаждения Истец с заявлением о возврате страховой премии не обращался.

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

В ходе рассмотрения дела установлено, что истец в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования не воспользовалась своим правом на отказ от договора страхования. Заявление о включении в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в Банке ВТБ (ПАО) от .... является добровольным, возврат премии при досрочном прекращении действия договора страхования противоречит условиям договора.

Согласно справке, предоставленной ООО СК «ВТБ Страхование» от .... за № ... в размере 92 727,20 рублей зачислена на расчетный счет Застрахованного лица (Истца) .... в ООО СК «ВТБ Страхование».

Учитывая изложенное, суд не находит правовых оснований для удовлетворения требований ФИО1 к Банку ВТБ (Публичное акционерное общество), ООО СК «ВТБ Страхование» о признании исключенным из программы коллективного страхования, взыскании убытков, страховой премии за неиспользованный период времени, платы за услугу по подключению к программе страхования за неиспользованный период, штрафа, поскольку досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не является основанием для нарушения условий, отраженных в договоре страхования.

Данная правовая позиция находит свое отражение в Определении Верховного Суда Российской Федерации от 28 августа 2018 г. N 44-КГ18-8.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что в удовлетворении исковых требований, следует отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194,198,199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банку ВТБ (Публичное акционерное общество), ООО СК «ВТБ Страхование» о признании исключенным из программы коллективного страхования, взыскании убытков, страховой премии за неиспользованный период времени, платы за услугу по подключению к программе страхования за неиспользованный период, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд РТ через Вахитовский районный суд города Казани в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 16 апреля 2019 года.

Судья подпись

Копия верна

Судья А.Ф. Давлетшина