Решение № 2-410/2018 2-410/2018~М-384/2018 М-384/2018 от 19 июля 2018 г. по делу № 2-410/2018

Дело № 2-410/2018


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с.Селты 20 июля 2018 года

Сюмсинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

Председательствующего судьи Базилевских М.С.,

При секретаре Гааг Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску конкурсного управляющего Общества с ограниченной ответственностью "Коммерческий банк "АйМаниБанк" в лице Государственной корпорации агентство по страхованию вкладов к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на предмет залога.

установил:

В Сюмсинкий районный суд УР обратился конкурсный управляющий Общества с ограниченной ответственностью "Коммерческий банк "АйМаниБанк" (далее по тексту ООО КБ "АйманиБанк") с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на предмет залога.

Заявленные требования мотивированы тем, что 17 декабря 2015 года между ООО КБ "АйМаниБанк", далее "Банк" и ФИО1, далее "Заемщик" был заключен кредитный договор № №, согласно которому Банк предоставил Заемщику кредит в размере 262 264,85 рублей на срок до 01 декабря 2022 года включительно с взиманием за использование кредитом 18,50% годовых под залог транспортного средства – LADA 219060, 2013 года выпуска, <данные изъяты>

Размер и сроки выплат по кредиту, включая размер и сроки подлежащих уплате процентов и штрафных неустоек, а также порядок обеспечения исполнения Заемщиком своих обязательств согласованы сторонами в условиях Кредитного договора (Заявлении-Анкете/индивидуальных условиях, Графике платежей, Условиях предоставления кредита). Денежные средства по кредиту были предоставлены Банком на расчетный счет Заемщика, что подтверждается выпиской по лицевому счету. В соответствии с условиями кредитного договора, Заемщик обязался возвратить банку полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты. В нарушение условий кредитного договора Заемщик платежи в погашение основного долга и процентов оплатил Банку частично. В случае полного или частичного, в том числе однократного, нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов и иных причитающихся Банку сумм в сроки, установленные кредитным договором, Банк имеет право в одностороннем порядке расторгнуть настоящий договор и/или потребовать досрочного исполнения Заемщиком обязательств, направив Заемщику письменное уведомление. При неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов Банк вправе начислить Заемщику неустойку в размере 0,055% от суммы задолженности по кредиту и/или неуплаченных процентов за каждый день просрочки.

Учитывая факт просрочки заемщиком платежей, банк направил заемщику уведомление о досрочном возврате кредита, об уплате начисленных процентов и иных платежей по кредитному договору. В соответствии с Условиями предоставления кредита Заемщик обязан возвратить оставшуюся сумму кредита, уплатить проценты, неустойку и убытки в течение одного дня с вышеуказанной даты, если иное не указано в уведомлении.

Сумма задолженности по кредитному договору Заемщиком не оплачена до настоящего времени.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору заемщик передал банку в залог автотранспортное средство: LADA 219060, 2013 года выпуска, <данные изъяты>, залоговой стоимостью 189 000,00 рублей.

Расчет задолженности предусматривает, что общая сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на 10 апреля 2018 года составляет 354508,42 рубля, из них задолженность по основному долгу-262 264,85 рублей; задолженность по уплате процентов – 70 707,42 рубля; неустойка за несвоевременную оплату кредита – 9 464,75 рублей, неустойки за несвоевременную оплату процентов по кредиту – 12 071,40 рублей.

Просит взыскать с ответчика задолженность по основному долгу- 354508,42 рубля, из них задолженность по основному долгу- 262 264,85 рублей; задолженность по уплате процентов – 70 707,42 рубля; неустойка за несвоевременную оплату кредита – 9 464,75 рублей, неустойки за несвоевременную оплату процентов по кредиту – 12 071,40 рублей, обратить взыскание на переданное в залог ООО Кб "АйМаниБанк" транспортное средство, принадлежащее на праве собственности ответчику: LADA 219060, 2013 года выпуска, <данные изъяты>, залоговой стоимостью 189 000,00 рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признал частично, показав, что он не знал куда погашать кредит.

Суд, исследовав материалы гражданского дела, оценив и проанализировав доказательства в их совокупности, пришел к следующим выводам.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1, 42 главы ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ - письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2 статьи 432 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 433 Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с ч. 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что 17 декабря 2015 года между ООО КБ "АйМаниБанк", далее "Банк" и ФИО1, далее "Заемщик" был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил Заемщику кредит в размере 262 264,85 рублей на срок до 1 декабря 2022 года включительно с взиманием за использование кредитом 18,50 % годовых под залог транспортного средства – LADA 219060, 2013 года выпуска, <данные изъяты>.

Данные обстоятельства подтверждаются Заявлением - Анкетой о присоединении к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ "АйМаниБанк".

Таким образом, договор с ответчиком заключен путем направления оферты и ее акцептования; Заявление - Анкета представляет собой кредитное предложение на получение кредита.

Договор является заключенным с банком на дату акцепта Банком предложения (оферты), содержащегося в пунктах 2 и 3 настоящего заявления, являющуюся датой предоставления кредита, при этом акцептом со стороны банка является предоставление банком кредита путем зачисления суммы кредита на счет (п. 6.1.).

ФИО1 подтвердил, что в дату настоящего заявления Условия и Тарифы банка им получены, ему разъяснены и полностью понятны.

Согласно графику платежей (приложение № к Условиям кредитного договора № от 17.12..2015 г. размер ежемесячного платежа составляет с 25 декабря 2015 года 3 319,22 рубля, с 25 января 2016 года 2 783,88 рублей, с 19 февраля 2016 года 3 844,40 рублей, с 25 марта 2016 года 4 109,53 рубля, с 25 апреля 2016 года 4 374,66 рублей, с 25 мая 2016 года 3 711,84 рубля с 24 июня 2016 года 3 976,97 рублей, с 25 июля 2016 года 4 109,53 рубля, с 25 августа 2016 года 4 109,53 рубля, с 26 сентября 2016 года 4 242,10 рублей, с 25 октября 2016 года 3 844,40 рублей, с 24 ноября 2016 года 3 976,97 рублей, а с 26 декабря 2016 года 6 060 рублей ежемесячно, за исключением последнего платежа 24 ноября 2022 года – 5 937,43 рубля.

Далее, согласно п. 10 Заявления - Анкеты о присоединении к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ "АйМаниБанк" ФИО1 согласился, с тем, что Банк вправе в одностороннем порядке изменить Условия, ему необходимо самостоятельно отслеживать изменения Условий по информации, размещаемой Банком в соответствии с Условиями соответственно (п. 10.6)

Из выписки по счету № за период с 17 декабря 2015 года по 05 октября 2016 года, следует, что денежные средства в размере 262 264,85 рублей были зачислены на счет заемщика ФИО1, таким образом, установлено, что ответчику был предоставлен кредит.

Ответчик по кредитному договору обязался погашать кредит и уплачивать проценты ежемесячно в соответствии с графиком платежей.

Обязательства по кредитному договору заемщиком надлежащим образом не исполняются, что выражается в просрочке внесения очередных платежей в счет оплаты за пользование кредитом и сумм основного долга. Данные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету ответчика.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по возврату кредита, ответчику было предъявлено требование о досрочном возврате суммы кредита, уплате процентов, неустойки. Однако ответчиком данное требование не исполнено.

Изложенные обстоятельства подтверждаются исследованными в судебном заседании доказательствами.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 314 ГК РФ если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Как установлено судом, между истцом и ответчиком заключен кредитный договор. Из данного договора у ответчика возникло обязательство возвратить сумму кредита и уплачивать проценты за пользование им в согласованные сроки. Должник своих обязательств по возврату кредита и уплате процентов надлежащим образом не исполнил.

В связи с этим, поскольку в соответствии с приведенными нормами односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, истец вправе предъявить к ответчику требование о взыскании суммы задолженности по кредитному договору.

Истцом представлен расчет задолженности по состоянию на 10 апреля 2018 года, согласно которому долг по основному долгу составляет 262 264,85 рублей, по процентам за пользование кредитом – 70 707,42 рубля.

Представленный истцом расчет задолженности ответчика по кредитному договору по основному долгу и процентам суд находит верным, соответствующим договору и требованиям ст. 319 ГК РФ. Доказательств об ином размере задолженности, надлежащем исполнении обязательств перед Банком, ответчик суду не предоставил.

Руководствуясь ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, суд полагает, что с ответчика в пользу Банка подлежит взысканию вышеуказанная задолженность по основному долгу и по процентам за пользование кредитом.

Разрешая требования о взыскании неустойки, суд исходит из следующего.

Согласно ст. 330, 331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Поскольку при заключении договора Банк и заемщик в письменной форме оговорили условие о неустойке за несвоевременное погашение задолженности по кредиту - 0,55% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по кредиту (п. 12 индивидуальных условий), то требование истца о взыскании неустойки за несвоевременную уплату процентов и основного долга в целом также обоснованно и подлежит удовлетворению.

Согласно расчету истца размер неустойки за нарушение срока уплаты основного долга по состоянию на 10.04.2018 года составляет 9 464,75 рублей, за нарушение срока уплаты процентов – 12 071,40 рублей, итого 21 536,15 рублей. Расчет истца в указанной части также проверен судом и признан правильным.

На основании ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Из смысла указанной нормы следует, что уменьшение размера неустойки является правом суда, а не обязанностью, и возможно лишь при явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

Между тем, ответчик данным правом не воспользовался, доказательств, явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства не представил, в связи с чем, суд принимает за основу расчет истца, согласно которому неустойка в общей сумме составляет 21 536,15 рублей.

Разрешая требования истца в части обращения взыскания на заложенное имущество, суд исходит из следующего.

Согласно кредитному договору (п. 10 индивидуальных условий, п.6 заявления-анкеты) надлежащее исполнение обязательств заемщика обеспечено залогом имущества - автомобилем LADA 219060, 2013 года выпуска, <данные изъяты>.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее. Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. В данном случае имеет место систематическое нарушение сроков внесения периодических платежей.

Право на обращение взыскания на предмет залога в порядке, установленном действующим законодательством, установлено разделом 7 Общих условий предоставления кредита под залог транспортного средства, открытии и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ "АйМаниБанк".

Учитывая установленные в судебном заседании обстоятельства, поскольку имеет место систематическое невнесение части платежей по кредитному договору ответчиком ФИО1, нарушение обеспеченного залогом обязательства значительно и размер требований залогодержателя соразмерен стоимости заложенного имущества (сумма неисполненного обязательства превышает пять процентов от размера оценки предмета залога по договору, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, превышает три месяца), а также учитывая, что на момент рассмотрения дела автомобиль находится в собственности ответчика, требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество обоснованы и подлежат удовлетворению за счет данного ответчика.

В соответствии с п. 3 ст. 350 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке, определяется решением суда.

Согласно п. 3 ст. 340 ГК РФ если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

При этом из анкеты-заявления следует, что стороны согласовали залоговую стоимость автомобиля в размере 189 000,00 руб.

Согласно п. 7.1.7.6 Общих условий предоставления кредита под залог транспортных средств, стороны устанавливают, что начальная продажная цена предмета залога равна 80 процентам от залоговой стоимости предмета залога, указанного в п. 6 заявления-анкеты.

Поскольку сторонами не представлено доказательств об иной стоимости заложенного имущества, суд определяет начальную продажную цену заложенного автомобиля исходя из определенной сторонами стоимости предмета залога, и считает необходимым установить начальную продажную цену заложенного автомобиля при его реализации в размере 151 200,00 рублей (189 000 х 80%).

Суд определяет порядок реализации заложенного имущества - путем продажи с публичных торгов.

В связи с удовлетворением иска в соответствии со ст. 98 ГПК РФ в пользу истца подлежат взысканию с ответчика ФИО1 расходы по уплате государственной пошлины в сумме 12 745,00 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Конкурсного управляющего ООО Коммерческий банк "АйМаниБанк" в лице Государственной корпорации агентство по страхованию вкладов к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО Коммерческий банк "АйМаниБанк" задолженность по кредитному договору № от 17.12.2015 года в сумме 354 508,42 рубля, из них задолженность по основному долгу- 262 264,85 рублей; задолженность по уплате процентов – 70 707,42 рубля; неустойка за несвоевременную оплату кредита – 9 464,75 рублей, неустойка за несвоевременную оплату процентов по кредиту – 12 071,40 рублей.

Для удовлетворения требований ООО Коммерческий банк "АйМаниБанк" обратить взыскание на предмет залога по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ - транспортное средство - автомобиль LADA 219060, 2013 года выпуска, <данные изъяты>, собственником которого является ФИО1, путем продажи его с публичных торгов, установив начальную продажную цену, с которой начинаются торги в размере 151 200,00 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО Коммерческий банк "АйМаниБанк" расходы по уплате государственной пошлины в сумме 12 745,00 рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Сюмсинский районный суд.

Мотивированное решение изготовлено 24 июля 2018 года

Председательствующий судья: М.С.Базилевских