Решение № 2-37/2019 2-37/2019~М-7/2019 М-7/2019 от 18 февраля 2019 г. по делу № 2-37/2019

Гражданское дело № 2-37/2019

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 февраля 2019 года с. Александровское

Александровский районный суд Томской области в составе:

судьи Крикуновой О.П.,

при секретаре Филатовой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-37/2019 по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

Истец Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее по тексту - АО (до реорганизации – ЗАО) «Тинькофф Банк», истец, кредитор) обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 (далее по тексту – ФИО1, ответчик, заёмщик) о взыскании задолженности по договору кредитной карты. Просил взыскать с ответчика сумму задолженности по договору кредитной карты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в сумме 176754,05 рублей, в том числе: 140879,36 рублей, просроченную задолженность по основному долгу, 33514,69 рублей просроченные проценты, 2360,00 рублей штрафные проценты. Просил также взыскать расходы по уплате госпошлины 4735,08 рублей.

В обоснование иска указал, что между сторонами ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор кредитной карты № *** с лимитом задолженности 138000 рублей.

Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3 Общих условий УКБО) устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.

Составными частями заключенного договора являются: заявление – анкета, подписанная ответчиком, тарифы по Тарифному плану, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк» в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту – Общие условия УКБО).

Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также статьи 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Договор, заключенный между сторонами, является смешанным, и содержит условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, о чем указано в тексте заявления-анкеты. Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик ФИО1 принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также установленные договором комиссии и платы в предусмотренные сроки, вернуть кредит банку, однако свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом, неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора.

В связи с данными обстоятельствами банк ДД.ММ.ГГГГ расторг договор и выставил ответчику заключительный счет, который ФИО1 до настоящего времени не оплачен. С этого момента размер задолженности был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссии и процентов банк не осуществлял.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по договору за ним образовалась задолженность в размере 176754,05 рублей, в том числе:

- 140879,36 рублей - просроченная задолженность по основному долгу,

- 33514,69 рублей - просроченные проценты,

- 2 360 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы.

В судебное заседание представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ № ***, действительной до ДД.ММ.ГГГГ, без права передоверия, не явился, о месте и времени судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, а в случае неявки ответчика - о рассмотрении дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, не просил о рассмотрении дела в его отсутствие, а также об отложении судебного разбирательства.

На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) неявка ответчика в судебное заседание признана судом неуважительной. Согласно части 1 статьи 233 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Исследовав доводы истца, представленные письменные доказательства и оценив их в совокупности, суд находит следующее.

В соответствии со статьёй 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе.

Согласно статье 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу пункта 2 статьи 1 ГК РФ и статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Как следует из статьи 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности

Пунктом 1 статьи 433 ГК РФ предусмотрено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Пунктом 2 статьи 434 ГК РФ (в редакции, действовавшей в период рассматриваемых отношений) закреплено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно статье 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, считается акцептом (пункт 3 статьи 438 ГК РФ).

Согласно п. 1.8 Положения Банка России "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" N 266-П от 24 декабря 2004 года, конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Согласно Положению Банка России от 24.12.2004 N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт", кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (п. 1.5).

Банковская карта согласно указанному Положению ЦБ РФ является видом платежных карт как инструмент безналичных расчетов.

Основной обязанностью заемщика является своевременный возврат полученной денежной суммы с уплатой процентов в порядке и на условиях, согласованных сторонами в кредитном договоре (статья 810 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 811 ГК РФ предусматривается особая разновидность гражданско-правовой ответственности за неисполнение денежного обязательства по возврату в срок взятой взаймы денежной суммы в связи с тем, что его предметом являются деньги как средство платежа при погашении денежного долга. В тех случаях, когда условиями договора предусмотрено возвращение займа по частям, нарушение заемщиком срока возврата очередной части займа дает займодавцу право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа и установленных данной статьей процентов.

Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 3 статьи 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления денежных средств на его банковский счет.

В силу пункта 3 статьи 420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Согласно пункту 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с требованиями статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Неустойка, в соответствии со статьёй 329 ГК РФ, является способом обеспечения исполнения обязательств и направлена на исполнение заемщиком сроков исполнения кредитных обязательств.

Согласно пункту 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Во исполнение статьи 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО "Тинькофф Банк" и ответчиком ФИО1 был заключен договор кредитной карты № *** с лимитом задолженности *** рублей путем акцепта банком предложения (оферты) заемщика к банку, изложенного в заявлении на оформление кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ.

АО "Тинькофф Банк" выпустил банковскую карту и зачислил на нее денежные средства. Поскольку карта передается клиенту не активированной, для проведения операций по карте клиент должен поставить подпись на обратной стороне кредитной карты и активировать ее, позвонив по телефону.

Вышеуказанным договором предусмотрено право заемщика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определена банком в соответствии с Тарифами, однако не может превышать полного размера задолженности. Размер минимального платежа и его дата указываются банком в ежемесячно направляемой заемщику счете-выписке.

ФИО1 был ознакомлен и согласился со всеми условиями и тарифами банка, предусмотренными указанным выше соглашением, о чем свидетельствует его подпись в заявлении.

Кроме того, он своими действиями, выразившимися в снятии денежных средств в рамках кредитного лимита, подтвердил свое согласие с условиями кредитования, что подтверждается также осуществлением им платежей по карте в счет погашения образовавшейся задолженности.

Как следует из выписки по карте, ФИО1 активировал кредитную карту, производил операции по снятию наличных денежных средств в банкоматах, оплачивал услуги, вносил платежи в погашение долга.

Судом также установлено, что ответчик ФИО1 принятые на себя обязательства по внесению ежемесячных платежей исполнял ненадлежащим образом, с ДД.ММ.ГГГГ ежемесячные платежи по кредиту не вносил и проценты за пользование денежными средствами не уплачивал.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, АО "Тинькофф Банк" в соответствии с п. 9.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета.

Однако ответчик ФИО1 не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный срок.

А поэтому кредитор вправе потребовать возврата всей суммы кредита, уплаты процентов и иных платежей по договору кредитной карты № ***.

Согласно расчету, представленному истцом, сумма задолженности по кредиту и процентам за пользование кредитом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно составляет 176754,05 рублей, в том числе: 140879,36 рублей - просроченная задолженность по основному долгу, 33514,69 рублей - просроченные проценты, 2360 рублей - штрафные проценты.

По представленному истцом расчету сумма просроченной задолженности по основному долгу составляет 140879,36 рублей.

Суд принимает во внимание представленный истцом расчет, признает его верным. Указанный расчет ответчиком ФИО1 не оспорен. Иного расчета задолженности по основному долгу ответчиком ФИО1 не представлено.

Пользуясь предоставленными банком денежными средствами, требования кредитора ответчик ФИО1 не исполнил, свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом, допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора, а с ДД.ММ.ГГГГ ежемесячные платежи по кредиту не вносил и проценты за пользование денежными средствами не уплачивал.

А поэтому требования истца о взыскании с ответчика ФИО1 суммы основного долга в размере 140879,36 рублей основаны на законе и подлежат удовлетворению.

Истец просил взыскать с ответчика ФИО1 просроченные проценты за пользование кредитом в сумме 33514,69 рублей.

По представленному истцом расчету задолженность по процентам по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно составляет 33514,69 рублей.

В соответствии с Тарифным планом ТП 7.42, являющегося составной частью договора кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ № ***, процентная ставка по операциям покупок в беспроцентный период до 55 дней составляет 0 % годовых, за рамками беспроцентного периода при условии оплаты минимального платежа 34,9 % годовых (пункт 1). Процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, комиссиям и прочим операциям, а также по платам и операциям покупок при неоплате минимального платежа составляет 49,9% годовых (пункт 10).

Представленный истцом расчет судом проверен и признан правильным, ответчиком не оспорен. Иного расчета задолженности ответчиком ФИО1 не представлено.

В связи, с чем с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию причитающиеся ему по кредитному договору проценты по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 33514,69 рублей.

Истец просил взыскать с ответчика ФИО1 штрафную неустойку за нарушение сроков возврата кредита – 2 360 рублей.

По представленному истцом расчету сумма штрафных процентов составила 2360 рублей.

В соответствии с Тарифным планом ТП 7.42, являющегося составной частью договора кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ № ***, штраф за неоплату минимального платежа в первый раз составляет 590 рублей, во второй раз подряд 1 % от задолженности плюс 590 рублей, в третий и более раз подряд 2% от задолженности плюс 590 рублей (пункт 11 Тарифного плана).

Из смысла приведенных норм права следует, что возврат суммы кредита должен производиться заемщиком в порядке, установленном договором, а при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата кредита, на заемщика может быть возложена обязанность по уплате неустойки, если данное условие согласовано сторонами при заключении договора.

В данном случае размер штрафа за несвоевременное погашение задолженности установлен договором по согласованию сторон, что не противоречит нормам действующего законодательства.

Согласно представленному истцом расчету, штрафная неустойка за просрочку возврата основного долга составляет 2360 рублей по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Расчет суммы договорной неустойки за нарушение сроков выполнения обязательства по возврату денежных средств, представленный истцом, проверен судом, признан верным, ответчиком не оспорен.

Оценивая степень соразмерности неустойки, суд исходит из действительного размера ущерба, причиненного в результате нарушения должником взятых на себя обязательств, принимает во внимание конкретные обстоятельства дела.

Истцом ответчику начислялись штрафные проценты в период июнь – сентябрь 2018 года по 590 рублей. Оснований для снижения штрафной неустойки в порядке статьи 333 ГК РФ суд не усматривает.

В связи, с чем с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию причитающиеся ему по кредитному договору штрафную неустойку за нарушение сроков возврата кредита на ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 2360 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка Александровского судебного района Томской области издан судебный приказ о взыскании с ФИО1 денежных средств в размере 176754,05 рублей в пользу истца. Определением мирового судьи судебного участка Александровского судебного района от ДД.ММ.ГГГГ он был отменен в связи с возражениями ответчика.

Указанное определение мирового судьи послужило основанием для обращения в суд с данным иском.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности по договору кредитной карты 176754,05 рублей, в том числе:

- 140879,36 рублей - просроченная задолженность по основному долгу,

- 33514,69 рублей - просроченные проценты,

- 2360 рублей - штрафные проценты.

Истец просил о взыскании с ответчика расходов по госпошлине в сумме 4735,08 рублей.

В соответствии со статьёй 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче иска в суд была уплачена государственная пошлина в сумме 4735,08 рублей, что подтверждается платежными поручениями от ДД.ММ.ГГГГ № *** на сумму 2367,54 рублей и от ДД.ММ.ГГГГ № *** на сумму 2367,54 рублей.

А поэтому с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в сумме 4735,08 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198, 235 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить полностью.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ № *** по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 176754,05 рубля, в том числе:

- 140879,36 рублей - просроченную задолженность по основному долгу,

- 33514, 69 рублей - просроченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ,

- 2 360 рублей - штрафные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» расходы по уплате государственной пошлины 4735,08 рублей.

Ответчик ФИО1 вправе подать в Александровский районный суд Томской области заявление об отмене решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Томского областного суда через Александровский районный суд Томской области в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: подпись О.П. Крикунова

Верно. Судья: О.П. Крикунова