Решение № 2-287/2019 2-287/2019~М-262/2019 М-262/2019 от 25 августа 2019 г. по делу № 2-287/2019

Дело № 2-287/2019

№


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Прокопьевск 26 августа 2019 года

Зенковский районный суд города Прокопьевска Кемеровской области в составе председательствующего судьи Доценко Н.А.

при секретаре Лютиковой Е.В.,

рассмотрев в судебном заседании дело по иску ФИО1 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда

установил:

ФИО1, с учетом уточненных требований, обратился в суд с иском к ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты>, сроком на 24 месяца. Данный договор является типовым, разработанным ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». В Кредитном договоре № и заявлении о предоставлении потребительского кредита банком прописано условие о согласии клиента быть застрахованным по Программе коллективного страхования (личного страхования жизни и здоровья). Истце получил страховой полис № ООО «СК «Ренессанс Жизнь», страховая премия в размере <данные изъяты> была выплачена единовременно путем безналичного перечисления (списана банком со счета истца в одностороннем порядке). Фактически на руки истцом получена сумма в размере <данные изъяты>. Истец не мог, заключая договор, изменить предложенные условия, поскольку данный договор является договором присоединения. Как следует из типовых условий кредитного договора, заемщику не было представлено возможности отказаться от услуги личного (индивидуального) страхования, подпись ставится заемщиком под документом в целом. Условия заключения договора страхования жизни и здоровья заемщиков являются невыгодными для истца, а именно: срок договора страхования жизни и здоровья при выдаче кредита устанавливается равным сроку кредитования; общее количество ежемесячных страховых выплат не может превышать 12 выплат за весь срок страхования; уплата страхового взноса производится единовременным платежом. Услуга по подключению к программе страхования жизни заемщика кредита ООО «СК «Ренессанс Жизнь» не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению страхователя. Банк нарушил права истца на свободный выбор страховой компании и способ оплаты услуги страхования условиями кредитного договора, предложенного банком к подписанию. Таким образом, банком неправомерно удержана сумма страховой премии единовременно при выдаче кредита и поставлена в погашение заемщику в размере <данные изъяты>. Проценты за пользование чужими денежными средствами должны начисляться на размер суммы денежных средств, неправомерно полученных и удерживаемых банком со дня внесения их истцом. В соответствии со ст. 395 ГК РФ проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>. Нарушение ответчиком своих обязательств повлекло для истца нравственные страдания, которые истец оценивает в <данные изъяты>.

Просит суд признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, предусматривающее оплату страхового взноса на личное страхование. Взыскать с ответчиков в его пользу сумму неосновательного обогащения в размере <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, а также взыскать с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» штраф в пользу истца.

Истец в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в суд не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, представил в суд письменные возражения, согласно которым иск не признал, просил отказать ФИО1 в удовлетворении исковых требований в полном объеме, мотивируя тем, что все услуги оказываются банком исключительно в соответствии со свободным волеизъявлением потребителей и в полном соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Банк не обуславливал получение кредита заключением договора страхования. Заемщик одновременно с получением кредита выразил желание заключить договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней по программе страхования и электронно оформил заявление на страхование. Банк на основании распоряжение истца перечислил денежные средства. При заключении кредитного договора истцу была доведена информация в полном объеме относительно необязательности и добровольности приобретения дополнительной услуги по страхованию, ее размере, порядке уплаты (собственные средства или за счет кредита), а так же предусмотрена возможность отказа от нее и дано распоряжение на перечисление суммы страхового взноса на счет страховой компании. При заключении договора страхования выгодоприобретателем является истец, а не банк. Информация о страховании, содержащаяся в кредитном договоре, носит информационный характер, поскольку банк не является стороной договора, но обязан до заключения договора довести до страхователя всю необходимую информацию, связанную с данной услугой. Договор страхования является самостоятельной сделкой и заключается между страхователем и страховщиком.

Представитель ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в суд не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, представил в суд письменные возражения, согласно которым иск не признал, просил отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен Договор (полис) страхования жизни заемщиков кредита №. Истец дал свое согласие на заключение договора страхования, выступив при этом страхователем по договору, а также подтвердил то, что получил на руки «Полисные условия», сам полис страхования жизни, что он ознакомлен с указанными документами, согласен с ними и обязуется исполнять условия страхования. Истец не воспользовался правом отказа от договора страхования, регламентированного Указанием ЦБ РФ №3854-У от 20.11.2015 и полисными условиями.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (п. 3 ст. 10 ГК РФ). Таким образом, заемщик при заключении кредитного договора, должен действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

По смыслу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 1 ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (п. п. 1, 2).

В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты>, под 23,30 % годовых, срок возврата кредита 24 календарных месяца, сумма страхового взноса на личное страхование составила <данные изъяты> (п.1,2 договора). Указанный кредитный договор включает в себя индивидуальные условия договора потребительского кредита, заявление о предоставлении потребительского кредита, график погашения по кредиту, Общие условия договора.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между сторонами договоре, в том числе предоставлена информация о полной стоимости кредита, о порядке погашения задолженности по договору, включая возврат суммы кредита и процентов на него, об услуге страхования, при этом заключение заемщиком кредита не зависит от его согласия на страхование, на что указано в кредитном договоре, заявлении на страхование.

Исковые требования ФИО1 мотивированы тем, что выдача ему банком кредита обусловлена заключением договора страхования и поэтому он вынужден был с этим согласиться.

В собственноручно подписанном заявлении о предоставлении потребительского кредита ФИО1 просил активировать дополнительную услугу – индивидуальное добровольное личное страхование (в случае активации которой заключается самостоятельный договор с выбранным заемщиком страховщиком). В заявлении указано о том, что ФИО1 проинформирован о добровольности страхования, которое не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита, что он согласен с оплатой страховой премии в размере <данные изъяты>

На основании данного заявления был заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья и выдан полис страхования жизни и здоровья заемщиков кредита «Комбо+» №, в котором указано что срок действия договора страхования составляет 730 дней, оплата страховой премии в размере <данные изъяты> производится один раз, выгодоприобретателем является истец.

Согласно выписке по лицевому счету № со счета ФИО1 на основании его распоряжения была списана денежная сумма в размере <данные изъяты> в счет расчетов с ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

Таким образом, банк надлежащим образом и в полном объеме исполнил свои обязательства по договору - предоставил истцу кредит, а также по поручению истца перечислил страховую премию в ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

Таким образом, кредитный договор, заключенный между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и истцом заключен в соответствии с требованиями п. 1 ст. 432, ст. ст. 819, 820 ГК РФ в письменной форме, соглашения между сторонами достигнуто по всем существенным условиям по воле заемщика, которому при заключении договора сообщена вся информацию по кредиту, в том числе о полной стоимости кредита, включая платеж по оплате страховой премии, при этом заключение заемщиком кредита не зависит от его согласия на страхование, на что прямо указано в кредитном договоре, а также в заявлении на страхование.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части условий страхования, истец имел возможность не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, собственноручные подписи истца в кредитном договоре и других документах подтверждают, что он осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Согласно п.6.3 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита страхователю предоставляется четырнадцатидневный период с даты начала срока действия договора страхования, в течение которого, по соглашению сторон, возможно аннулирование договора страхования. Желание страхователя аннулировать договор страхования должно быть подтверждено письменным заявлением страхователя подписанным собственноручно. При аннулировании договора страхования страхователю возвращается оплаченная страховая премия в полном объеме. Истец не воспользовался этим правом.

Анализируя вышеуказанные нормы права, оценивая представленные доказательства, документы, регламентирующие взаимодействие сторон кредитной сделки и договора страхования, влечет за собой вывод о том, что доводы истца о вынужденном характере страхования, совершенного по инициативе банка и лишении истца возможности влиять на содержание договора являются несостоятельными, поскольку в соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Доказательств обращения истца в банк с предложением заключить кредитный договор без заключения договора страхования, в удовлетворении которого банком было бы отказано, доказательств понуждения к заключению договора страхования, материалы дела не содержат. Данных о том, что с какими-либо условиями договора ФИО1 не был согласен и предлагал банку их изменить на стадии заключения договора, суду не представлены.

Каких-либо иных условий, свидетельствующих о том, что кредит не мог быть выдан заемщику в отсутствие заключенного договора страхования жизни и здоровья в кредитном договоре не имеется.

При этом договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от заключения кредитного договора волеизъявления заемщика в виде подачи заявления на страхование.

Фактические обстоятельства дела свидетельствуют о добровольности заключения кредитного договора на вышеуказанных условиях и заключения договора страхования. Собственноручная подпись в кредитном договоре и других документах свидетельствуют о том, что он осознанно и добровольно принял на себя обязательства.

Учитывая, что кредитным договором не предусмотрено условий, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением договора личного страхования, а также отсутствие доказательств, подтверждающих навязывание ответчиком истцу услуги по страхованию, принцип свободы договора был соблюден, суд отказывает истцу в удовлетворении требований о признании недействительным условия кредитного договора, предусматривающее оплату страхового взноса на личное страхование, и взыскании страховой премии.

Поскольку в судебном заседании факт нарушения прав потребителя ФИО1 установлен не был, истец был проинформирован о том, что страхование является добровольным, его наличие не влияло на принятие банком решения о предоставлении кредита, бланк заявления предусматривает возможность отказаться от дополнительных услуг и исключить их стоимость из суммы кредита, суд отказывает в удовлетворении остальных требований истца.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано, в апелляционном порядке, в Кемеровский областной суд в течение одного месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 30.08.2019.

Председательствующий