Решение № 2-1050/2019 2-1050/2019~М-871/2019 М-871/2019 от 29 августа 2019 г. по делу № 2-1050/2019

Гражданское дело № ххх


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

<адрес> 30 августа 2019 года

Сафоновский районный суд <адрес> в составе председательствующего федерального судьи Басуровой Е.Е., при секретаре Зуевой Е.В. рассмотрев в отрытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в Сафоновский районный суд с требованием к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что между истцом и ответчиком дд.мм.гггг заключен кредитный договор № ххх на сумму <данные изъяты> руб., из которых <данные изъяты> руб. сумма к выдаче, <данные изъяты> руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту 29.90 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 175 740 руб. на счет заемщика № ххх, открытый в ООО «ХКФ Банк». Во исполнение заявления заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 25 740 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Списание ежемесячного платежа со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составляет 5 698 руб. 37 коп. В период действия договора заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была производиться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по почте стоимостью 29 руб. Заемщик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору, вследствие чего образовалась задолженность. В связи с чем, 19.12.2015 банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 18.01.2016. До настоящего времени требования банка не удовлетворены. Согласно графика погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 12.07.2017 (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 19.12.2015 по 12.07.2017 в размере 22 471 руб. 79 коп., что является убытками банка. По состоянию на 08.08.2019 задолженность по кредитному договору составляет 57 824 руб. 67 коп., из которых 30 983 руб. 82 коп. – сумма основного долга; 22 471 руб. 79 коп. – убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования); 4 253 руб. 06 коп. – штраф за возникновение просроченной задолженности; 116 руб. – сумма комиссии за направление извещений. Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» просит взыскать с ФИО1 указанную сумму задолженности, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 934 руб. 74 коп.

Представитель истца - ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился. В ходатайстве, содержащемся в исковом заявлении истец просит рассмотреть требования в отсутствие представителя. В силу статьи 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 и ее представитель ФИО2 в судебном заседании по существу исковые требования в части взыскания основного долга не оспаривали, сославшись на тяжелое материальное положение и невозможность в настоящее время погашать образовавшуюся задолженность, просили суд снизить проценты и штраф.

Выслушав ответчика, представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В судебном заседании установлено, что между истцом и ответчиком 07.08.2012 заключен кредитный договор № ххх на сумму <данные изъяты> руб., из которых <данные изъяты> руб. сумма к выдаче, <данные изъяты> руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту 29.90 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 175 740 руб. на счет заемщика № ххх, открытый в ООО «ХКФ Банк». Во исполнение заявления заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 25 740 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование. С условиями кредитного договора и Тарифами банка, памяткой ответчик согласилась, о чем свидетельствует подпись последней проставленная в кредитном договоре.

Согласно пункта 1.4 раздела II Условий договора, которые являются составной частью кредитного договора, погашение задолженности по потребительскому кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денег со счета в соответствии с договором. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денег в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

В соответствии с разделом III Условий договора обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени) предусмотренные тарифами банка. За нарушение сроков погашения задолженности по потребительскому кредиту и/или кредитам по карте, банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным тарифами банка. Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода на счете отсутствует сумма ежемесячного платежа, а задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил ее наличие на текущем счете.

Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора; расходов понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору (пункт 3 раздела III Условий договора).

В силу пункта 4 раздела III банк имеет права потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору, в том числе в случае наличия просроченной задолженности свыше 30 календарных дней. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору подлежит исполнению клиентом в течение 21 календарного дня с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании.

Согласно Тарифов по банковским продуктам, по кредитному договору действующим с 09.01.2014. банк вправе потребовать уплаты штрафов/пени за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности по договору в размере 0,2% от суммы требования (кроме штрафов), за каждый день просрочки его исполнения; за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности по кредиту до 150 дня в размере 1% от суммы задолженности по кредиту за каждый день существования задолженности.

Данные обстоятельства объективно подтверждаются кредитным договором № ххх от дд.мм.гггг (заявка на открытие банковских счетов, составная часть договора); заявлением клиента; заявлением на добровольное страхование; графиком погашения кредитов по карте; тарифами по кредитам действующими с дд.мм.гггг; Условиями договора.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

При этом, согласно п.2 указанной нормы закона к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (договор займа).

В силу положений пунктов 1 и 2 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Пунктом 1 статьи 810 ГК РФ определено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что ФИО1 взятые на себя обязательства должным образом не исполняет. Согласно представленной банком выписке последний платеж по кредиту внесен ФИО1 дд.мм.гггг, в связи с чем, образовалась задолженность.

В связи с неисполнением обязательств по внесению ежемесячных платежей Банк в порядке приказного производства обратился к мировому судье судебного участка № ххх в муниципальном образовании «<адрес>» <адрес> с требованием о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору. Однако судебный приказ отменен по заявлению ответчика дд.мм.гггг.

Согласно представленному истцом расчету, образовавшаяся по состоянию на 08.08.2019 задолженность по кредитному договору составляет 57 824 руб. 67 коп., из которых 30 983 руб. 82 коп. – сумма основного долга; 4 253 руб. 06 коп. – штраф; 22 471 руб. 79 коп. - убытки банка (неуплаченные проценты за период с 22.12.2015 по 19.02.2017) предусмотренные пунктом 3 раздела III Условий договора, комиссия за направление извещений – 116 руб.

Представленный банком расчет судом проверен и признан обоснованным.

Истцом представлены доказательства в обоснование несвоевременного исполнения ответчиком обязательства. В силу требований статьи 56 ГПК РФ ответчик обязан представлять доказательства в обоснование возражений.

Представитель ответчика. в судебном заседании исковые требования оспаривала в части убытков в размере 22 471,79 руб. и штрафа в размере 4 253,06 руб., считая данные суммы штрафными санкциями, при этом пояснила, что в настоящее время истица находится в тяжелом материальном положении.

Факт наличия просроченной задолженности судом установлен, поэтому по условиям заключенного между истцом и ответчиком кредитного договора истец вправе требовать от ответчика досрочного погашения всей задолженности, а также возмещения убытков, в том числе в размере суммы процентов за пользование кредитом, которые могли быть получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора, поскольку задолженность по кредиту не погашена и факт пользования ответчиком денежными средствами очевиден.

Принимая во внимание, что проценты за пользование кредитом, предусмотренные статьей 809 ГК РФ, не являются штрафной санкцией, неустойкой, а представляют собой плату за пользование заемными денежными средствами, применение к данным процентам положений статьи 333 ГК РФ является необоснованным.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о наличии законных оснований для взыскания с ответчика суммы основного долга в размере 30 983,82 руб. и процентов в сумме 22 471,79 руб.

Также кредитным договором предусмотрена услуга по ежемесячному направлению по почтовому адресу заемщика извещений с информацией по кредиту. Из дела следует, что при заключении договора ФИО1 выразила желание, чтобы ей предоставлялась банком указанная услуга, а также согласилась с комиссией за предоставление услуги, о чем свидетельствует ее подпись в договоре.

Указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что услуга по ежемесячному направлению извещений с информацией по кредиту оказывается банком только в случае, если заемщик выразил намерение ею пользоваться, что, в свою очередь, указывает на договорной характер данной услуги.

Таким образом суд полагает, что при заключении кредитного договора стороны предусмотрели не противоречащие закону условия кредитования заемщика, а поэтому сумма комиссии за направление извещений в размере 116 руб. также подлежит взысканию с ответчика.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В пункте 75 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 7 от 24 марта 2016 года «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», разъяснено, что при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как усматривается из материалов дела, задолженность ответчика перед банком образовалась в 2017 году, требование в адрес заемщика не направлялось.

Исходя из принципов разумности и справедливости, обстоятельств дела, причин образования просрочки исполнения обязательства, её периода и размера задолженности, а также учитывая материальное положение ответчика, отсутствие каких-либо серьезных неблагоприятных последствий для истца из-за просрочки исполнения обязательств ответчиком, суд приходит к выводу о необходимости снизить сумму штрафа до 500 руб.

Согласно ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма госпошлины, уплаченная при подаче искового заявления, то есть в размере 1 934 руб. 74 коп.

Определением от 13.08.2019 по делу приняты меры обеспечения в виде ареста имущества должника.

Часть 3 статьи 144 ГПК РФ устанавливает, что при удовлетворении иска меры по его обеспечению сохраняют силу до исполнения решения суда.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № ххх от дд.мм.гггг в сумме 54 071 руб. 61 коп., а также расходы по оплате госпошлины в размере 1 934 руб. 74 коп.

Меры обеспечения принятые определением от 13.08.2019 сохранить до исполнения решения суда.

Копию решения в срок, не позднее чем через пять дней со дня принятия решения суда в окончательной форме направить лицам, участвующим в деле, но не присутствовавшим в судебном заседании.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Смоленский областной суд через Сафоновский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: Е.Е. Басурова