Решение № 2-1093/2024 2-69/2025 2-69/2025(2-1093/2024;)~М-1109/2024 М-1109/2024 от 19 января 2025 г. по делу № 2-1093/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Зима 20 января 2025 года

Зиминский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Новоселовой Н.Н., при секретаре судебного заседания Дебольской Н.Л., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело УИД 38RS0009-01-2024-001610-81 (производство № 2-69/2025) по исковому заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору об использовании карты,

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском, в котором просит взыскать с ФИО1 задолженность по договору об использовании карты № от **.**.** в размере 74 605,51 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 000 руб.

В обоснование заявленных требований указано, что **.**.** ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № на оплату товара в торговой организации в сумме <данные изъяты> руб. В рамках данного договора потребительского кредитования, ответчик так же оформила заявление на выпуск ей карты по договору и открытие счета № (поле «информация по Карте» и п. 41 Заявки), используемого для операций по договору. Также в рамках данного договора Банк открывает заемщику счет (поле Заявки), используемый заемщиком для совершения операций с использованием банковской карты и погашения задолженности по кредитам в форме овердрафт. Данная карта была направлена ФИО1 по почте, согласно п. 3 заявления клиента на стр. 2 договора и была активирована <данные изъяты> **.**.**, после чего договору был присвоен номер № и, начиная с **.**.**, ответчик начал ей пользоваться, что подтверждается выпиской по счету. Таким образом, отдельный письменный документ по заключению договора об использовании карты сторонами не оформлялся. Договор состоит из Заявки на открытие и ведение текущего счета, Условий договора и Тарифов Банка по карте. Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора с **.**.** был установлен лимит овердрафта (кредитования) в размере <данные изъяты> руб. В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту карта «Карта «Наш Стандарт» Банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 24,9% годовых. Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте. Начисление процентов за пользование кредитами по карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода, указанного в Тарифах по банковскому продукту. В случае несоблюдения клиентом условий применения указанного в Тарифах льготного периода, проценты на кредиты по карте за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода. В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» льготный период по карте составляет до 51 дня. По договору Банк принял на себя обязательство обеспечить совершение клиентом операций по текущему счету, из денежных средств, находящихся на текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции предоставить клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет. Клиент обязался погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором. Для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов. Каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в Заявке на открытие и ведение текущего счета (25-е число каждого месяца). Размер минимального платежа определяется в соответствии с заявкой на открытие и ведение текущего счета; если минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность. Размер комиссии за снятие наличных денежных средств установлен в Тарифах по банковскому продукту. Комиссия за получения наличных денежных средств в кассах других банком, в банкоматах банка и других банков взимается на момент совершения данной операции. Заемщик поставил свою подпись в договоре, подтвердив факт ознакомления и согласия со всеми его условиями, включая Тарифы. Заемщику была оказана услуга по ежемесячному направлению SMS оповещений (Памятка по услуге «SMS-уведомления») с информацией по кредиту. Данная услуга является платной, комиссия за предоставление услуги в размере 59 руб. начисляется Банком в конце процентного периода и уплачивается в составе ежемесячного платежа. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету № с **.**.** по **.**.**. Поскольку по договору имелась просроченная задолженность свыше 30 дней, Банк **.**.** потребовал досрочного погашения задолженности по договору. За нарушение сроков погашения задолженности по договору Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифами Банка. Согласно расчету задолженности по состоянию на **.**.** задолженность договору № от **.**.** составляет 74 605,51 руб., в том числе: сумма основного долга - 58 387,21 руб., сумма комиссий - 499,00 руб., сумма штрафов - 5 500,00 руб., сумма процентов - 10219,30 руб. Ранее, ООО «ХКФ Банк» обращалось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности с заемщика по указанному кредитному договору, по итогам рассмотрения которого Банком получено определение об отмене судебного приказа.

В судебное заседание представитель истца не явился, о месте и времени рассмотрения дела истец извещен надлежащим образом. В исковом заявлении представитель ООО «ХКФ Банк» ФИО3, действующий на основании доверенности от **.**.**, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом. В возражениях на исковое заявление ответчик ФИО1 просила в удовлетворении иска отказать, применив к заявленным требованиям последствия пропуска срока исковой давности.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика в соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь их в совокупности, суд приходит к выводу о том, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 433, п. 1 и п. 3 ст. 438 ГК РФ, договор признаётся заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта. Акцептом признаётся ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ применительно к договору займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В судебном заседании установлено, что **.**.** между ФИО1 и ООО «ХКФ Банк» на основании поданной заявки на открытие банковских счетов/анкеты заемщика (далее - Заявка) был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб. с процентной ставкой <данные изъяты> годовых; дата перечисления первого ежемесячного платежа - **.**.**, количество процентных периодов - <данные изъяты>, размер ежемесячного платежа - <данные изъяты> руб.

Проставив подпись в поле 45 заявки ответчик ФИО1 подтвердила заключение договора о предоставлении кредитов и ведении банковских счетов, а также выразила согласие с тем, что Банком может быть принято решение о выпуске клиенту карты, и в этом случае карта будет направлена клиенту по почте, или Банк может предложить клиенту выпустить карту, и при согласии на её использование клиенту следует обратится в банк (по телефону или УБЛ) для сообщения желаемого способа получения карты.

Согласно п. 3 заявления клиента от **.**.** ФИО1 просила Банк в случае принятия им решения о предоставлении в пользование карты произвести выпуск этой карты и направить её на указанный почтовый адрес.

Согласно подп. 1.1 п. 1 раздела I Условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов (далее - Условия) операции по текущему счету могут проводиться только в том случае, если заемщик решил воспользоваться картой, полученной от Банка, для чего обратился в Банк для выполнения специальной процедуры активации; совершение заемщиком действий необходимых для активации карты является дополнительным подтверждением его согласия на получение услуги Банка, предоставляемой в рамках договора, с его условиями, в том числе со стоимостью соответствующих услуг Банка, указанных в действующих для карты на момент её активации Тарифах Банка (включая соответствующий Тарифный план), и порядком погашения задолженности по кредиту в форме овердрафта.

Из материалом дела следует, что **.**.** между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен договор об использовании карты №, в соответствии с которым ответчику была выпущена Карта «Стандарт» к текущему счету № с лимитом овердрафта на момент заключения договора в размере <данные изъяты> руб., с процентной ставкой - 24,9% годовых (иной размер процентной ставки может быть установлен при проведении маркетинговых акций или изменен Банком в установленном договором порядке), дата начала каждого расчетного периода по карте - 5 число каждого месяца (п. 41,43 поля «Информация по карте» Заявки от **.**.**, Тарифный план по карте «Стандарт»).

Согласно Тарифному плану по Карте «Стандарт» размер минимального платежа составляет 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб. и не более полной задолженности по договору; расчетный период - 1 месяц, платежный период - 20 дней, льготный период установлен до 51 дня (подп. 4-7 Тарифного плана).

Согласно выписке по счету №, открытому **.**.** на имя ФИО1, за период с **.**.** по **.**.**, в период с **.**.** по **.**.** ответчик пользовалась картой, совершая приходно - расходные операции по счету.

Согласно п. 2 раздела II Условий проценты за пользование кредитом в форме овердрафта начисляются по ставке (в процентах годовых), действующей в Банке на момент активации карты для Тарифного плана, предложенного Банком заемщику, и уплачиваются Банку ежемесячно в составе минимального платежа.

Минимальный платеж - это минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате заемщиком Банку ежемесячно при наличии задолженности по кредиту в форме овердрафта; размер минимального платежа устанавливается в Тарифном плане (подп. 2.1 п. 2 раздела II Условий).

Для погашения задолженности по кредиту в форме овердрафта заемщик обязан ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее минимального платежа в течение специально установленных для этих целей платежных периодов, продолжительность которых указана в Тарифном плане; каждый платежный период начинается со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых равен одному месяцу; первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в соответствующем поле Заявки (подп. 2.2 п. 2 раздела II Условий)

Проценты за пользование кредитом в форме овердрафта начисляются на сумму кредита в форме овердрафта, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту (подп. 2.3 п. 2 раздела II Условий).

Согласно п. 7 раздела II Условий за оказание услуг по договору, в том числе за обслуживание карты заемщик уплачивает Банку комиссии (вознаграждения) в порядке и размерах, установленных Тарифами Банка.

Согласно п. 8 Тарифного плана комиссия за операцию получения наличных денег с использованием карты, как в собственных банкоматах Банка, так и в банкоматах/кассах других банком составляет 299 руб.

Пунктом 1 ст. 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе, неустойкой.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст.ст. 329,330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренные Тарифами Банка (п. 2 раздела III Условий).

Согласно п. 5 части 2 Тарифов ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, Банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше 1 календарного месяца в размере 500 руб., 2 календарных месяцев - 1000 руб., 3 календарных месяцев - 2000 руб., 4 календарных месяцев - 2000 руб.

Положениями ст.ст. 309, 310 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно п. 4 раздела III Условий Банк имеет право потребовать от заемщика незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору, в том числе при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней.

В адрес ответчика было направлено требование от **.**.** о полном досрочном погашении задолженности по кредитному соглашению № от **.**.** в размере <данные изъяты> руб., срок исполнения требования - в течение 30 календарных дней с момента направления данного требования.

Из предоставленного истцом расчета следует, что размер задолженности ответчика по договору об использовании карты № от **.**.** по состоянию на **.**.** составляет 74 605,51 руб., в том числе: сумма основного долга - 58 387,21 руб., сумма процентов - 10219,30 руб., сумма комиссий - 499,00 руб., сумма штрафов - 5500,00 руб.

Разрешая ходатайство ответчика ФИО1 о применении срока исковой давности, суд исходит из следующего.

В силу ст. 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности составляет три года (ст. 196 ГК РФ).

В соответствии с п. 1, п. 2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности" (далее - Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43) течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (п. 1 ст. 200 ГК РФ).

В соответствии с правовой позицией Верховного Суда РФ, изложенной в п. 3 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013), при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности" также разъяснено, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Из приведенных норм материального закона и разъяснения Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что срок исковой давности по требованиям о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Согласно подп. 2.2 п. 2 раздела II Условий, Заявки от 10.11.2011, Тарифного плана, для погашения задолженности по кредиту в форме овердрафта заемщик обязан ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее минимального платежа в течение специально установленных для этих целей платежных периодов продолжительность которых составляет 20 дней; каждый платежный период начинается со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых равен одному месяцу, дата начала каждого расчетного периода по карте - 5 число каждого месяца.

Из материалов дела и представленного истцом расчета задолженности следует, что подлежащая взысканию с ответчика задолженность по основному долга в размере <данные изъяты> руб. начислена за период с **.**.** по **.**.**, по процентам в размере <данные изъяты> руб. - за период с **.**.** по **.**.**, по штрафам в размере <данные изъяты> руб. за период с **.**.** по **.**.**, задолженность по комиссиям (комиссия за снятие наличных (банкомат) в размере <данные изъяты> руб. начислена по состоянию на **.**.**.

Согласно представленной выписке по счету № последний платеж был внесен ответчиком **.**.** в размере 3000 руб.

При этом, согласно представленному расчету задолженности, **.**.** Банком было произведено начисление штрафа за просрочку 2 платежей.

На основании изложенного суд приходит к выводу, что с **.**.** г. истец узнал о нарушении своего права, с этого дня у него возникло право предъявить требование к ответчику о взыскании задолженности по договору, и с этого времени начал течь трехлетний срок исковой давности, который истек в **.**.**

На основании п. 1 ст. 204 ГК РФ, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Пунктом 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 установлено, что в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

Из определения об отмене судебного приказа следует, что согласно штемпелю на конверте **.**.** ООО «ХКФ Банк» обратилось к мировому судье судебного участка № <адрес> и <адрес> с заявлением о выдаче судебного приказа на взыскание с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от **.**.** в размере <данные изъяты> руб. и расходов по оплате государственной пошлины.

Судебный приказ № от **.**.** о взыскании с ФИО1 кредитной задолженности был отменен определением мирового судьи от **.**.**.

Таким образом, на момент подачи истцом заявления о выдаче судебного приказа **.**.** срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по договору об использовании карты № от **.**.** - истек.

В соответствии с п. 1 ст. 207 ГК РФ, с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Пропуск истцом срока исковой давности при наличии соответствующего заявления ответчика ФИО1, в силу ст. 199 ГК РФ, является основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

В силу разъяснений, содержащихся в п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу ст. 205 ГК РФ срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

В связи с отказом в удовлетворении исковых требований с ответчика не подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 000,00 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (<данные изъяты>) к ФИО1, <данные изъяты> о взыскании задолженности по договору об использовании карты № от **.**.** в размере 74 605,51 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 4000,00 руб. - отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Зиминский городской суд Иркутской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Н.Н.Новоселова