Решение № 2-40/2019 2-40/2019(2-855/2018;)~М-698/2018 2-855/2018 М-698/2018 от 5 февраля 2019 г. по делу № 2-40/2019

Дело №


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

06 февраля 2019 год <адрес>

Сарапульский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Старковой А.С.,

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ», обществу с ограниченной ответственностью «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании части денежных средств за неиспользованный период, уплаченных в счет оплаты страховой премии, взыскании компенсации морального вреда,

установил:

Истец ФИО1 в лице своего представителя ФИО4, действующей по поручению ООО «ВИТАКОН» обратилась в суд с исковым заявлением к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ», обществу с ограниченной ответственностью «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования №, взыскании части денежных средств за неиспользованный период, уплаченных в счет оплаты страховой премии, взыскании компенсации морального вреда.

В обосновании иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор №, в рамках указанного договора оформлен полис страхования жизни и здоровья №. Согласно условиям полиса страхования ФИО1 оплатила страховую премию в размере 91 412, 00 рублей. ФИО1 не желала присоединятся к программам страхования, однако была вынуждена это сделать, поскольку в противном случае в получении кредита ей было бы отказано. В августе представитель истца обратился к ответчикам с заявлениями об исключении истца из программ страхования и возврате части оплаченных денежных средств. Однако от банка получен отказ, от страховой компании ответ не получен. Включение в кредитный договор условий, обуславливающих выдачу кредита страхованием жизни и здоровья заемщика, не соответствует положениям пункта 2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», запрещающей обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Заявление подписание ФИО1 имеет типовой характер с заранее оговоренными условиями, что однозначно свидетельствует о том, что заемщик был вынужден согласиться с диктуемыми условиями. При этом информация об оплате за предоставление пакета не представляет возможным определить конкретную стоимость отдельно взятой банковской услуги, в связи с тем, что потребитель лишен возможности воспользоваться правом отказа от исполнения какой-либо из услуг. Поскольку ФИО1 приобрела услугу для личных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, к данным правоотношениям применимы нормы Закона РФ «О защите прав потребителей». Считает, что действиями ответчика истцу был нанесен моральный вред в размере 20 000 рублей. Согласно условиям договора страхования срок действия договора составляет 1800 месяцев. В данном случае в период с 10.11.2017г. по 06.06.2018г. прошло 186 дней, с учетом фактического срока действия договора страхования, сумма денежных средств подлежащих возврату в случае расторжения договора рассчитывается по формуле: 91 412,00 руб. (страховая премия) / 1800 дней (срок действия договора) * (1800 дней (срок действия договора страхования) – 186 дней (фактический срок действия договора страхования)) = 81 966, 09 руб.

Просит исключить ФИО1 (расторгнуть договор-полис страхования) из договора страхования №, взыскать в пользу ФИО1 с ответчиков часть денежных средств за неиспользованный период, уплаченных в счет оплаты страховой премии в размере 81 966,09 руб., взыскать в пользу ФИО1 с ответчиков компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей.

Истец ФИО1, будучи надлежащим образом извещенной о дне и месте судебного рассмотрения, в суд не явилась, своего представителя не направила, представитель ФИО4 в исковом заявлении указала, что просит рассмотреть дело в отсутствие истца и её представителя. В ходатайстве представителя истца ФИО5, действующей по поручению ООО «Витакон» указано, она просит рассмотреть дело без участия истца.

Ответчик ООО СК «ВТБ Страхование» о времени и месте судебного заседания извещено надлежащим образом. Представитель ответчика ФИО6 направила в суд ходатайство о рассмотрении дела в её отсутствие, в отзыве на исковое заявление от 17.10.2018г. указала, что с исковыми требованиями не согласна, поскольку истец на основании своего волеизъявления, выраженного в заявлении от 10.11.2017г. адресованном ВТБ 24 (ПАО) на включение её в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», истица была включена в число участников программы страхования в рамках договора коллективного страхования. В силу п.6.2 Условий страхования, на основании которых заключен договор коллективного страхования, исключение из списка застрахованных лиц допускается в случае, если истец предоставит доказательства, что возможность наступления страхового случая отпала, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам в частности относится гибель застрахованного имущества, по причинам иным, чем наступление страхового случая. Исполнение обязательств по кредитному договору не влечет прекращения страхового риска и возможности наступления страхового случая, поскольку страховым риском является смерть, постоянная утрата трудоспособности, и др., а не риск возможной не уплаты кредита. Так же обращение истца к ответчикам имело место за пределами срока установленного Указанием Банка России от 20.11.2015г. №-У, в связи с чем возврат страховой премии не возможен.

Ответчик Банк ВТБ (ПАО) о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представителя в суд не направил. Представитель ответчика ФИО7 направила в суд возражения относительно искового заявления в которых указала, что банк с исковыми требованиями не согласен, в связи со следующим: ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого Банк обязался предоставить заемщику денежные средства в размере 609 412 рублей на срок до 10.11.2022г. с взиманием за пользование кредитом 13,5 % годовых, а заемщик обязался возвратить сумму кредита. Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Банк предоставляет свои услуги по подключению к программе коллективного добровольного страхования жизни по кредитам наличными заемщикам, выразившим желание вступить в качестве застрахованного лица, на добровольной основе. Волеизъявление заемщика по указанному вопросу не влияет на принятие банком решения о выдаче кредита, а так же на его условия. В соответствии с заявлением ФИО1 от 10.11.2017г. на включение в число участников программы страхования истец уведомлен о том, что программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита, просит включить её в число участников программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между банком и ООО СК «ВТБ Страхование». В соответствии с условиями страхования страховщиком является ООО СК «ВТБ Страхование», страхователем является банк, застрахованным лицом – дееспособное физическое лицо. Заемщики банка не заключают отдельные договоры страхования, а лишь выражают добровольное согласие быть застрахованными лицами по уже заключенному банком договору коллективного страхования № от 01.02.2017г. Договор страхования заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами (страховщик и банк) с приложением списка застрахованных Банк своевременно предоставил клиенту необходимую и достоверную информацию об услуге, обеспечивающую возможность её правильного выбора: в офисе Банка ВТБ 24 (ПАО), в котором клиент заключил договор и договор страхования, он имел возможность ознакомиться со всеми условиями кредитования, Условиями страхования; на официальном сайте Банка заемщик имеет возможность ознакомиться с условиями страхования; в форме заявления указывается необходимая и достоверная информация; в пункте 2 заявления клиент подтвердил, что с условиями страхования ознакомлен и согласен; в п.16 Анкеты-заявления на выдачу кредита клиент выразил согласие на подключение программы страхования «Финансовый резерв». Указание Банка России от 20.11.2015г. №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей – физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события. Страхователем в рамках программы коллективного страхования «Финансовый резерв» является банк (юридическое лицо), таким образом, в данном случае Указание Банка России не применимо. Истец на стадии заключения договора располагает полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказаться от его заключения. Доказательств понуждения к заключению договоров истцом не предоставлено. При подключении к программе страхования истцом оплачена плата за подключение к программе страхования 91 412,00 руб., в состав которой входят: 18 282,40 руб. – комиссия банка за подключение к программе коллективного страхования, 73 129, 60 руб. – страховая премия. Указание ЦБ РФ от 20.11.2015г. №-У возлагает обязанность по возврату оплаченной страховой премии на страховщика. Страховая премия получена страховщиком ООО СК «ВТБ Страхование» от 20.07.2017г., что подтверждается справкой ООО СК «ВТБ Страхование» от 06.11.2018г., платежным поручением № от 20.12.2017г., актом № от 08.12.2017г., счетом № от 08.12.2017г. На момент получения Банком заявления об отказе ФИО1 от участия в программе страхования (август 2018г.) сумма страховой премии была оплачена банком страховщику. Банк не располагает информацией о направлении заемщиком заявления об отказе от страхования страхователю. Считает, что истец не выполнил необходимые условия для отказа от страхования, а именно не направил страховщику соответствующее заявление об отказе от страхования. На дату подачи заявления об отказе от страхования услуга по подключению к программе коллективного страхования была оказана, соответственно плата за включение истца в программу коллективного страхования была удержана банком на законных основаниях. Законодательством предусмотрена возможность возврата страховой премии в случае отказа от страхования, при этом возвращается исключительно страховая премия, а не сопутствующие расходы, и возврат возложен на страховщика. В связи с этим возврат той части платы за подключение к программе коллективного страхования, которая составляет страховую премию, должен осуществлять ООО СК «ВТБ Страхование», полагает, что штраф за неудовлетворение требований потребителя с банка взыскиваться не должен, в случае взыскания штрафа просит снизить его размер. Указывает что деятельность юридического лица ВТБ 24 (ПАО) прекращена в связи с реорганизацией в форме присоединения в ВТБ (ПАО). Просит в удовлетворении исковых требований отказать.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

В результате реорганизации Банк ВТБ (ПАО) является правопреемником всех прав и обязанностей Банка ВТБ 24 (ПАО) с ДД.ММ.ГГГГ

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ на основании анкеты-заявления между ФИО1 и ВТБ24 был заключен кредитный договор № на общую сумму 609 412,00 руб. сроком на 60 месяцев под 13,494% годовых. Цели использования заемщиком потребительского кредита: на потребительские нужды, на оплату страховой премии.

Одновременно при заключении кредитного договора ФИО1 обратилась в ВТБ 24 (ПАО) с заявлением о включении её в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв Лайф+" по договору коллективного страхования, заключенному между Банком ВТБ 24 (ПАО) - страхователем и ООО СК "ВТБ Страхование" - страховщиком, со сроком страхования с 11.11.2017г. по 10.11.2022г., страховая сумма 609 412, 00 рублей. ФИО1 по данному договору коллективного страхования приобрела статус застрахованного лица. Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования составила 91 412 руб.

Как следует из договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) (Страхователь) и ООО СК "ВТБ Страхование) (Страховщик) (далее - договор страхования) и "Условиям по страховому продукту "Финансовый резерв" (приложение № к Договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ) по данному договору страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных программой страхования (п. 1.1 договора страхования).

Страховые премии в отношении всех застрахованных в отчетном периоде уплачиваются страхователем (Банком) ежемесячно не позднее пяти рабочих дней с даты получения страхователем от страховщика подписанного акта (приложение № к договору). Страховая премия в отношении каждого застрахованного уплачивается страхователем единовременно за весь срок страхования (п. 4.3 договора страхования).

В соответствии с п. 5.7 договора страхования в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного.

Условия страхования участников Программы страхования в рамках страхового продукта "финансовый резерв", заключенной между банком ВТБ 24 (ПАО) - страхователем и ООО СК "ВТБ Страхование" - страховщиком содержатся в заявлении на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта "финансовый резерв" в ВТБ 24 (ПАО) и в договоре коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГг., заключенном между ООО СК "ВТБ Страхование" и ВТБ 24 (ПАО).

Согласно Заявлению на включение в число участников Программы страхования, стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по Программе страхования на весь срок страхования составляет 91 412,00 рублей, из которых: вознаграждение Банка - 18 282,40 руб. (включая НДС), возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику 73 129,60 руб.

Подписывая заявление на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв Лайф+" ФИО1 просила включить её в число участников программы. Страховыми рисками по программе являются: смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, о том, что вся информация, необходимая для осуществления выбора услуг ФИО1 была предоставлена при заключении договоров.

Из копии выписки по лицевому счету ФИО1 в Банке ВТБ (ПАО) за период от 10.11.2017г. по 13.11.2018г. следует, что со счета истца перечислено 91 412,00 рублей в оплату страховой премии по договору № от 10.11.2017г., ставка страховой премии 0,25 %.

Из письменных возражений ответчиков следует, что они не оспаривают факт включения истца в число участников указанной Программы страхования.

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно статье 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Пункт 5.6. договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО СК "ВТБ Страхование" и Банком ВТБ 24 (ПАО), предусматривает, что страхователь вправе отказаться от Договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе Страхователя от Договора уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных пунктом 5.7 настоящего договора.

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст. ст. 5, 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности"), выполняемых при заключении кредитного договора, однако может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

В силу пп. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно абзацу 3 пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее Закон об организации страхового дела в Российской Федерации), Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Пункт 5 статьи 30 Закон об организации страхового дела в Российской Федерации обязывает субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства.

Совокупность указанных норм позволяет сделать вывод о том, что как Банк, так и Страховая компания, при осуществлении деятельности обязаны соблюдать нормы указанных выше Законов и подзаконных актов в целом.

Согласно пункту 1 Указаний Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание ЦБ РФ), вступивших в силу ДД.ММ.ГГГГ, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания), страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения, независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу пункта 5 приведенных Указаний ЦБ РФ, при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательства страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6 Указание ЦБ РФ).

Таким образом, Указание ЦБ РФ вступило в законную силу и действовало в момент подключения ФИО1 к Программе страхования.

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п. 10).

Следовательно, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорционально времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Учитывая изложенное, не исполнение ответчиком своей обязанности привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У не лишает истца как потребителя, права в сроки, установленные данным Указанием, отказаться от договора добровольного страхования и потребовать возврата страховой премии.

Доводы представителя ответчика Банка ВТБ (ПАО) о том, что Указание ЦБ РФ распространяется только на физических лиц - страхователей, которые самостоятельно заключили договор страхования со страховщиком и не распространяется на застрахованных по программе коллективного страхования лиц, судом отклоняются, поскольку они основаны на неправильном толковании норм материального права и обстоятельств дела.

Вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик, на которое распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ.

Истцом в материалы дело представлено заявление о расторжении договора страхования и возврате денежных средств, в котором она ссылается на заключенный 24.12.2015г. между ней и ПАО «Банк ВТБ» кредитный договор №, а так же договор страхования заключенный с ООО «ВТБ Страхование» № от 24.12.2015г.

Указанное заявление направлено в адрес ПАО «Банк ВТБ» и ООО «ВТБ Страхование» ДД.ММ.ГГГГ.

Исходя из содержания искового заявления и заявленных истцом требований, судом сделан вывод, о том, что данное заявление к заявленным требованиям отношения не имеет.

В тексте искового заявления истец указывает, о том, что в августе её представитель обращался к ответчикам с заявлением об исключении истца из программы страхования и возврате части оплаченных средств. Указанное заявление суду не представлено.

В письменных возражениях ответчик Банк ВТБ (ПАО) не отрицает факт получения банком заявления об отказе ФИО1 от участия в программе страхования в августе 2018г.

Руководствуясь приведенными выше нормами материального права, оценив представленные в материалы дела доказательства в их совокупности по правилам статьи 67 ГПК РФ, судом сделан вывод, о том, что ФИО1 подала заявление об отказе от договора страхования не в установленный Указанием ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У пятидневный срок.

Поскольку судом не установлен факт нарушения права потребителя со стороны ответчиков, оснований для взыскания компенсации морального вреда не имеется.

Таким образом, с учетом установленных фактических обстоятельств дела, требований норм гражданского законодательства, суд приходит к выводу, что заявленные истцом требования к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ», обществу с ограниченной ответственностью «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании части денежных средств за неиспользованный период, уплаченных в счет оплаты страховой премии, взыскании компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению в полном объёме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 -198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ», обществу с ограниченной ответственностью «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании части денежных средств за неиспользованный период, уплаченных в счет оплаты страховой премии, взыскании компенсации морального вреда – отказать.

Настоящее решение отпечатано в совещательной комнате, может быть обжаловано в течение месяца в Верховный суд Удмуртской Республики со дня его изготовления в окончательном виде.

Апелляционная жалоба подается через Сарапульский районный суд Удмуртской Республики.

Решение принято в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Старкова А.С.