Решение № 2-3761/2024 2-3761/2024~М-2700/2024 М-2700/2024 от 4 сентября 2024 г. по делу № 2-3761/2024

6

Дело № 2-3761/2024

УИД: 42RS0009-01-2024-005796-33


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд г. Кемерово в составе:

председательствующего Курилова М.К.

при помощнике судьи Зуевой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кемерово

04 сентября 2024 года

гражданское дело по исковому заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 ЛИЦО_4 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Исковые требования мотивированы тем, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный Договор ### от **.**.**** на сумму 995838 руб., из которой: 599000 руб. - сумма к выдаче, 145857 руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование, 250981 руб. - для оплаты страхового взноса от потери работы. Процентная ставка по кредиту - 7.90% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 995 838 руб. на счет заемщика ###, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 599000 руб. получены заемщиком перечислением на счет, указанный в поле п. 1.5 (согласно распоряжению заемщика), что подтверждается выпиской по счету.

Кроме того, во исполнение Распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заёмщик пожелала воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 145857 руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование, 250981 руб. - для оплаты страхового взноса от потери работы.

Банком в полном объеме и в надлежащие сроки исполнены все принятые по кредитному договору обязательства, в том числе по выдаче кредитных денежных средств, что подтверждается выпиской по счету ответчика.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных условий договора потребительского кредита, Распоряжения Заемщика, Заявления о предоставлении кредита, Общих условий Договора, Графика погашения.

Согласно п. 1 разд. I Общих условий Договора, являющихся составной частью кредитного договора, наряду с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита «в соответствии со ст. 421 ГК РФ Договор является смешанным и определяет порядок:

- предоставления нецелевого потребительского кредита путем его зачисления на Счет и совершения операций по Счету; - обслуживания Текущего счета, в том числе предоставления кредитов в случае недостаточности на Текущем счете денежных средств для совершения операции с использованием выпущенной к нему банковской расчетной карты.

Ответчик обязуется возвращать полученные в банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ей услуги согласно условиям Договора».

По настоящему Договору Банк открывает ФИО1: -банковский счет в рублях, номер которого указан в Индивидуальных условиях по кредиту, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и погашения задолженности по кредиту, а также для проведения расчетов клиента с Банком, с ФГУП «Почта России», со Страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1 разд. I Общих условий Договора).

По Договору банк обязуется предоставить ответчику денежные средства (кредиты), а ответчик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить проценты в порядке и на условиях, установленных Договором, а именно: - нецелевой кредит в размере, указанном в Индивидуальных условиях по кредиту, для использования по усмотрению клиента, в том числе для уплаты страхового/ых взноса/ов (при наличии индивидуального страхования) (п. 1.2 разд. I Общих условий Договора).

Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения количества Процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по Кредиту, на 30 дней (п. 3 разд. I Общих условий Договора).

В соответствии с разделом II Общих условий Договора:

1. Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета.

1.1. Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.4 настоящего раздела Общих условий договора списывает денежные средства со Счета в погашение Задолженности по Кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода. Даты перечисления сумм первого и каждого последующего Ежемесячного платежа указаны в Индивидуальных условиях по Кредиту.

Кредитный договор ### от **.**.**** был оформлен ответчиком дистанционным образом.

В нарушение условий заключенного Договора заемщик допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

Согласно Условий Договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий Договора.

В соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, с содержанием которых истец был ознакомлен и согласен (что подтверждается его собственноручной подписью), Банком устанавливается ответственность в виде неустойки (штрафа, пени) за ненадлежащее исполнение условий договора, а именно штраф за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 1-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврате кредиту и процентам.

Согласно п. 2 Раздела III Условий Договора Задолженность по уплате Ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода клиент не обеспечил возможности ее списания со счета.

Ответчик добровольно принял на себя обязательства по уплате неустойки, будучи ознакомленным с условиями договора и имея возможность оценить свою платежеспособность в случае ненадлежащего исполнения обязательств до его заключения. Подписывая кредитный договор, ответчик согласился с условиями и размером начисления неустойки, то есть неустойка согласована в договорном порядке.

В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допустила образование просроченной задолженности по кредиту.

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен **.**.**** (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с **.**.**** по **.**.**** в размере 916 135.34 руб., что является убытками Банка Согласно п. 4 разд. III Условий договора Банк имеет право потребовать от Клиента полного досрочного погашения всей задолженности по Договору в случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком принятых на себя обязательств по кредитному договору, руководствуясь ст. 811, 819 ГК РФ, а также Условиями договора, Банк **.**.**** выставил заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту

До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено.

Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на **.**.**** задолженность ФИО1 по Договору составляет 2 014441, 05 руб., из которой: сумма основного долга - 970 179.96 руб.; сумма процентов за пользование кредитом - 121682, 29 руб.; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 916135, 34 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности - 6144, 46 руб.; сумма комиссии за направление извещений – 299 руб.

На основании изложенного, истец просит суд взыскать с ответчика в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору в размере 2 014441, 05 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 18272, 21 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в материалах дела имеется письменное заявление о рассмотрении дела в отсутствии истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом путем направления судебного извещения по адресу регистрации. Электронное письмо возвращено в адрес суда без фактического вручения адресату, в связи с истечением срока хранения, о чем в материалах дела имеется уведомление о вручении заказного почтового отправления с почтовым идентификатором ###

В соответствии с положениями ст. 165.1 ГК РФ, юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

В данном случае, судебное извещение было направлено ФИО1 по адресу ее регистрации, однако не получено ответчиком и возвращено в суд по истечении срока хранения.

Исходя из изложенного, в силу положений ст. 165.1 ГК РФ, судебное извещение следует считать доставленным адресату ФИО1

Учитывая положения ст. 167 ГПК РФ, наличие письменного заявления о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся в судное заседание лиц, извещенных о слушании дела надлежащим образом. Основания для отложения судебного разбирательства судом не установлены.

Суд, исследовав письменные материалы дела в отсутствии сторон, приходит к следующим выводам.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа (ст.819 ГК РФ).

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 № 13/ 14 установлено, что в случаях, когда на основании п.2 ст. 811, ст. 813, п.2 ст. 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).

В свою очередь, ч. 1 ст. 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

Как следует из материалов дела, **.**.**** ФИО1 обратилась в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с заявлением о предоставлении ей потребительского кредита.

**.**.**** между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита ###, по условиям которого истец предоставляет ответчику кредит в размере 995 838 руб. (599 000 руб. – сумма к перечислению; 145 857 руб. – сумма для оплаты страхового взноса на личное страхование; 250981 руб. – комиссия за подключение к Программе «Гарантия низкой ставки»), сроком на 60 месяцев под 7,90 % годовых (34,90 % в период отсутствия действующей программы «Гарантия низкой ставки» (п. 1-4 индивидуальных условий договора).

В соответствии с п.14 индивидуальных условий простая электронная подпись, проставляемая при заключении договора посредством информационного сервиса путем ввода специального СМС-кода, полученного на мобильный телефон заемщика, означает его согласие с договора, в том числе с Общими условиями договора, которые являются общедоступными и размещаются в местах оформления кредита и на сайте банка.

Кредитный договор подписан в электронном виде с использованием со стороны ответчика простой электронной подписи путем ввода специального СМС – кода (7464) с номера телефона <***>.

Согласно положениям ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредствам направления оферты (предложения заключить договор) одной стороной и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Требования к заключению договора в письменной форме установлены в ст. 161 ГК РФ. Так согласно ст. 161 ГК РФ должны совершаться в простой письменной форме сделки между юридическими лицами и гражданами.

При этом в абзаце втором п. 1 ст. 160 ГК РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

Пункт 2 ст. 434 ГК РФ о форме договора, прямо указывает на возможность заключения договора в письменной форме путем обмена документами, а п. 3 ст. 434 ГК РФ указывает на то, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (заявление клиента) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту (Банком), действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом и соответственно, является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

В соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно ст. 6 Федерального закона «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная квалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, и может применяться в любых правоотношениях в соответствии с законодательством Российской Федерации, кроме случая, если федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами установлено требование о необходимости составления документа исключительно на бумажном носителе.

Электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию (ст. 2 Федерального закона «Об электронной подписи»).

Ключ электронной подписи - уникальная последовательность символов, предназначенная для создания электронной подписи (ст. 2 Федерального закона «Об электронной подписи»).

Сертификат ключа проверки электронной подписи - электронный документ или документ на бумажном носителе, выданные удостоверяющим центром либо доверенным лицом удостоверяющего центра и подтверждающие принадлежность ключа проверки электронной подписи владельцу сертификата ключа проверки электронной подписи (ст. 2 Федерального закона «Об электронной подписи»).

Владелец сертификата ключа проверки электронной подписи - это лицо, которому в установленном настоящим Федеральным законом порядке выдан сертификат ключа проверки электронной подписи (ст. 2 Федерального закона «Об электронной подписи»). При этом, как следует из указанного закона таким владельцем может выступать как юридическое, так и физическое лицо.

Согласно ч. 2 и 3 ст. 14 Федерального закона «Об электронной подписи» сертификат ключа проверки электронной подписи должен содержать фамилию, имя и отчество (если имеется) - для физических лиц, наименование и место нахождения - для юридических лиц или иную информацию, позволяющую идентифицировать владельца сертификата ключа проверки электронной подписи. Наряду с указанием наименования юридического лица указывается физическое лицо, действующее от имени юридического лица на основании учредительных документов юридического лица или доверенности. Допускается не указывать в качестве владельца сертификата ключа проверки электронной подписи физическое лицо, действующее от имени юридического лица, в сертификате ключа проверки электронной подписи (в том числе в квалифицированном сертификате), используемом для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе при оказании государственных и муниципальных услуг, исполнении государственных и муниципальных функций, а также в иных случаях, предусмотренных федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами. Владельцем такого сертификата ключа проверки электронной подписи признается юридическое лицо, информация о котором содержится в таком сертификате.

Таким образом, электронная подпись вместе с сертификатом ключа передается ее владельцу и находится в его распоряжении, каковыми являются юридическое лицо и физическое лицо (при указании последнего в сертификате ключа) либо только юридическое лицо (в случае не указания физического лица).

На основании п. 1 ст. 2 и ст. 18 Федерального закона «Об электронной подписи» электронная подпись служит средством для определения лица, подписывающего информацию.

По условиям договора, возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться заемщиком ежемесячно 7-го числа каждого календарного месяца, согласно п.6 кредитного договора. Размер платежа, в соответствии с п.6 договора, составляет 20344, 82 руб. в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдается заемщику до заключения договора и становится обязательным для заемщика с момента заключения договора.

Согласно графику погашения кредита, подписанному ответчиком простой электронной подписью, последний платеж должен быть совершен ответчиком **.**.**** в размере 20064, 77 руб.

В соответствии с разделом II Общих условий проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета.

Согласно п. 1.1 раздела II Общих условий договора, процентный период времени, равный одному календарному месяцу, в последний день которого Банк списывает денежные средства со Счета в погашение Задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления Кредита.

Согласно п. 1.4 раздела II Общих условий договора, погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 599 000 руб. на счет заемщика ###, что подтверждается соответствующей выпиской по счету. Кроме того, во исполнение Распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заёмщик пожелала воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 145 857 руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование, 250 981 руб. - для оплаты страхового взноса от потери работы, что подтверждается выпиской по счету.

В нарушение условий заключенного Договора заемщик ФИО1 допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

В соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, с содержанием которых истец была ознакомлена и согласна, банком устанавливается ответственность в виде неустойки (штрафа, пени) за ненадлежащее исполнение условий договора, а именно штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврате кредиту и процентам.

Согласно расчету истца, по состоянию на **.**.**** задолженность ФИО1 по договору составляет 2 014 441, 05 руб., из которой: сумма основного долга - 970 179.96 руб.; сумма процентов за пользование кредитом - 121 682, 29 руб.; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 916 135, 34 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности - 6 144, 46 руб.; сумма комиссии за направление извещений – 299 руб.

Указанный расчет задолженности суд признает обоснованным в части суммы основного долга, суммы процентов за пользование кредитом, штрафа и комиссии.

Что касается взыскания неоплаченных процентов (убытков) после выставления требования суд приходит к следующим выводам.

В данном случае, истцом произведен расчет задолженности по состоянию на **.**.****, сведений об изменении суммы задолженности на момент вынесения настоящего решения суду не представлено. С учетом положений п.2 ст. 811 ГК РФ суд считает возможным взыскать с ответчика ФИО1 неоплаченные проценты после выставления требования за период с июля 2023 года по сентябрь 2024 года включительно в размере 78804,94 руб. (исходя из суммы процентов, указанных в графике платежей, поскольку иного подробного расчета задолженности суду представлено не было).

Вместе с тем, требование банка о взыскании процентов за период пользования денежными средствами после сентября 2024 года в твердой сумме, по мнению суда, противоречит положениям пункта 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающей, что при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа, а также правовой природе данных процентов, как платы за пользование кредитом, так как возврат денежных средств может быть осуществлен ответчиком ранее указанной даты.

Суд считает, что взимание с заемщика причитающихся процентов в твердой денежной сумме до дня возврата займа определенного в договоре, может привести к тому, что истец, будучи профессиональным участником финансового рынка, извлечет двойной доход от предоставления в пользование одной и той же денежной суммы. Кроме того, взыскание срочных процентов в твердой денежной сумме на будущее время недопустимо, поскольку на день вынесения решения объективно период, в течение которого заемщик будет пользоваться непогашенной частью займа, неизвестен.

В связи с чем, требования истца в указанной части подлежат отклонению.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна представить доказательства, на которых она основывает свои требования и возражения.

В данном случае со стороны ответчика не представлено суду доказательств в опровержение исковых требований, а также подтверждающих надлежащее исполнение обязательств по договору.

При таких обстоятельствах, оценивая представленные по делу доказательства, суд считает, что требования истца о взыскании с ответчика задолженности по договору ### от **.**.**** подлежат удовлетворению частично в сумме 1177110, 65 руб. Основания для снижения размера неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ судом не установлены.

В соответствии со ст.ст. 88, 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ, а также разъяснений, данных в абз. 4 п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», с учетом существа постановленного судом решения, с ответчика в пользу истца пропорционально удовлетворенным требованиям, подлежат взысканию понесенные последним при подаче иска расходы по оплате государственной пошлины в общем размере 10676,45 руб.; факт несения расходов подтвержден платежным поручением ### от **.**.****.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 193-199, ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 ЛИЦО_5 – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 ЛИЦО_6 (паспорт гражданина РФ серии ###) в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН ###) задолженность по кредитному договору ### от **.**.**** в размере 1177110, 65 руб., из которой:

- 970179, 96 руб. – сумма основного долга;

- 121682, 29 руб. – сумма процентов за пользование кредитом на **.**.****;

- 78804, 94 руб. – неоплаченные проценты с **.**.**** по **.**.****;

- 6144,46 руб. – штраф за возникновение просроченной задолженности;

- 299 руб. – сумма комиссии за направление извещений, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 10676, 45 руб., а всего 1187787, 10 руб.

В остальной части требований – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд, в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд г. Кемерово.

Судья М.К. Курилов

В мотивированной форме решение изготовлено 13.09.2024 года.