Решение № 2-2161/2020 2-2161/2020~М-2203/2020 М-2203/2020 от 16 ноября 2020 г. по делу № 2-2161/2020

2-2161/2020

30RS0004-01-2020-005509-37


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 ноября 2020 года г. Астрахань

Трусовский районный суд г. Астрахани в составе председательствующего судьи Мухтаровой Д.Г., при секретаре Барковой Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Почта Банк», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Почта Банк», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии за неиспользованный период по страховому полису, взыскании компенсации морального вреда, взыскании штрафа, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор №. Одновременно был оформлен полис страхования ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», страховая премия составила 116880 рублей. Кредит был досрочно погашен, в связи с чем истец обратилась к ответчикам с целью вернуть часть страховой премии за неиспользованный период. Однако ответчики указанное требование не удовлетворили. Указывает, что намерения заключать договор страхования у неё не было, ее обязали это сделать. После исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования у истца отпала. Истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 6 месяцев. В связи с досрочным исполнением кредитных обязательств и отказом истца от предоставления ему услуг по личному страхованию, часть страховой премии в размере 105192 рубля (116880 рублей / 60 мес. * 54 мес) подлежит возврату. Навязывание услуги по страхованию, роли банка в данных правоотношениях повлекло убытки, а также моральные волнения и переживания. Ссылаясь на ст.<адрес> РФ «О защите прав потребителей» просила взыскать с ответчиков в свою пользу часть страховой премии за неиспользованный период по страховому полису в размере 105192 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф в размере 50 % от взысканной суммы.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о слушании дела извещена надлежащим образом. В ранее представленном заявлении просила о рассмотрении дела в её отсутствие, исковые требования поддержала.

Представители ответчиков ПАО «Почта Банк», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом. Представили отзывы на исковое заявление, в которых просили в удовлетворении иска отказать.

Представитель третьего лица Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежаще, о причинах неявки суду не сообщил.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане, (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (статья 421 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" от 07 февраля 1992 года N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в п.1 ст.943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 на индивидуальных условиях договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику ФИО1 предоставлен кредит в сумме 632613 рублей, в том числе кредит 1 - 145613 рублей, кредит 2- 487000 рублей сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ, в том числе срок возврата кредита 1 - 20 платежных периодов от даты заключения договора, кредита 2 - 60 платежных периодов от даты заключения договора. Полная стоимость кредита - 19,910 % годовых.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключила с ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" договор страхования № ОПТИМУМ 3 на основании Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №, и произвела оплату страховой премии в размере 116880 рублей, тем самым являясь застрахованным лицом с момента уплаты страховой премии на срок 60 месяцев.

ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" является страховщиком жизни и здоровья застрахованного и действует на основании агентского договора, заключенного с ПАО «Почта Банк».

В соответствии с п. 2 ст.940 ГК РФ договор страхования был заключен путем подписания сторонами страхового Полиса.

Условия, на которых заключался договор страхования, а также права и обязанности страхователя были определены в Условиях добровольного страхования клиентов финансовых организаций №, утвержденных приказом генерального директора ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" от ДД.ММ.ГГГГ №.

Текст Условий страхования, содержащий полную информацию об услуге в соответствии с требованием Закона РФ «О защите прав потребителей», был передан истцу вместе с экземпляром договора страхования (полиса), о чем свидетельствует её подпись в договоре страхования.

Согласие истца заключить договор страхования на предложенных условиях подтверждается принятием от страховщика указанного страхового Полиса (договора страхования), подписанного страховщиком.

В соответствии с заявлением на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 добровольно изъявила желание заключить договор страхования с ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" с указанием на страховые риски, а именно: смерть застрахованного в течение срока страхования; установление застрахованному 1-й группы инвалидности в течение срока страхования.

В названном заявлении также указано, что ФИО1 уведомлена, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, кроме того, заемщик вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предполагаемые риски или застраховать их в любой другой страховой компании по его усмотрению.

Действия банка по перечислению денежных средств (страховой премии) на счет страховщика осуществлены на основании волеизъявления страхователя и не противоречат ст.854 ГК РФ, в соответствии с которой списание денежных средств со счет осуществляется на основании распоряжения клиента.

Кредит погашен ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, по мнению истца, часть страховой премии подлежит возврату, и ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в адрес ответчиков о возврате неиспользованной части страховой премии.

Денежные средства истцу не возвращены.

По общему правилу, в соответствии с абз. 2 ч. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 7.1 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № (Условия страхования или Условия) срок действия договора страхования (срок страхования) устанавливается по соглашению сторон и указывается в договоре страхования (Полисе-оферте).

В силу п. 7.2 Условий страхования, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в следующих случаях: исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в полном объеме (п. 7.2.1); отказа страхователя от договора страхования (п. 7.2.2); ликвидация страховщика в установленном законодательством РФ порядке (п. 7.2.3); признания договора страхования недействительным по решению суда (п. 7.2.4); если после его вступления в силу возможность наступлении страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (7.2.5); в других случаях, предусмотренных законодательством РФ (п. 7.2.6).

Страхователь вправе отказаться от договора страхования (полиса-оферты) в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 7.3).

Согласно п.7.6 Условий страхования, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п. 7.6 настоящих условий при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит (7.7 Условий…).

Из приведенных положений Условий следует, что срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

Досрочное погашение кредита не является согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ обстоятельством для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на возврат страховой премии, в течение которого действовало страхование.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным п.1 ст.958 ГК РФ, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страхования премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Согласно п. п. 1, 5, 7 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 этого Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 этого Указания. Однако указанным правом истец не воспользовалась.

Исходя из изложенного, возврат страховой премии полностью или частично (при наличии соответствующих условий договора) возможен только при обращении застрахованного лица к страховщику с соответствующим заявлением в установленный договором страхования, а при отсутствии в нем данного условия, установленный Указанием срок.

Однако в указанный срок истец своим правом отказаться от исполнения договора страхования не воспользовалась.

Учитывая изложенное, а также, учитывая, что ответчик ПАО «Почта Банк» не является стороной договора добровольного страхования и не принимал на себя никаких обязательств, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания с ответчиков неиспользованной части страховой премии.

Доводы истца о навязывании банком дополнительной услуги в качестве условия получения кредита - заключение договора страхования, не нашли своего подтверждения при рассмотрении дела, поскольку предоставление кредита не поставлено в зависимость от приобретения иных услуг, в частности, страхования жизни и здоровья. Заемщик вправе был отказаться от заключения договора страхования, этим правом не воспользовался, выразив свое согласие на получение данной услуги.

Поскольку в действиях ответчиков не установлено нарушений прав истца, требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа удовлетворению не подлежат, поскольку являются производными от основных.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ПАО «Почта Банк», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей, о взыскании части страховой премии за неиспользованный период по страховому полису, взыскании компенсации морального вреда, взыскании штрафа – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Астраханский областной суд через Трусовский районный суд г. Астрахани в течение месяца со дня принятия решения.

Мотивированный текст решения изготовлен в совещательной комнате ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: подпись Мухтарова Д.Г.