Решение № 2-963/2024 2-963/2024~М-787/2024 М-787/2024 от 4 октября 2024 г. по делу № 2-963/2024

УИД № 44PS0026-01-2024-001489-72

Дело № 2- 963/2024

З А О Ч Н О Е
Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

04 октября 2024 года

Димитровский районный суд г. Костромы в составе:

председательствующего судьи Криулиной О.А.,

при секретаре Симоновой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала Среднерусский Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, пени, расходов по оплате госпошлины, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусский Банк ПАО Сбербанк обратился в суд с вышеуказанным иском, в обоснование которого указал, что ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора № от 24.07.2023 выдало ответчику кредит в сумме 520 000 руб. на срок 72 мес. под 12,2 % годовых. Кредит выдавался на приобретение квартиры общей площадью 31,1 кв.м по адресу: <адрес>, кадастровый №, под залог приобретаемого объекта недвижимости. В соответствии с индивидуальными условиями кредитования и общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами. По условиям кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и /или уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно). Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету, заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). Обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов исполнял ненадлежащим образом, за период с 25.12.2023 по 27.06.2024 (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 526 576,27 руб., в том числе: просроченные проценты 25024,01 руб.; просроченный основной долг 500 196,36 руб.; неустойка за просроченный основной долг 799,59 руб.; неустойка за просроченные проценты 556,31 руб. Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора, требование до настоящего времени не выполнено. В соответствии со ст.50 ФЗ от 16.07.1998 «Об ипотеке (залоге недвижимости)», ст.348 ГК РФ залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору ипотеки в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченных ею обязательств, согласно ст. 54 названного закона начальная продажная цена заложенного имущества устанавливается равной 80% от рыночной стоимости такого имущества, которая составляет 2 447 000 руб., следовательно, продажная цена должна быть установлена в размере 1 957 600 руб. На этом основании истцом заявлены требования о расторжении кредитного договора № от 24.07.2023, взыскании с ответчика в пользу банка задолженности по кредитному договору № от 24.07.2023 за период с 25.12.2023 по 27.06.2024 (включительно) в размере 526 576,27 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 20 465,76 руб., обращении взыскания на предмет залога – квартиру общей площадью 31,1 кв.м по адресу: <адрес>, кадастровый номер № путем продажи с публичных торгов с установлением начальной цены продажи в размере 1 957 600 руб.

Истец ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусский Банк ПАО Сбербанк ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя, выразив согласие на вынесение заочного решения в случае неявки ответчика. Ранее в письменном ответе на запрос суда истец указывал, что переговоры о заключении мирового соглашения были проведены с ответчиком 15.08.2024, 05.09.2024, в рамках переговоров ответчику необходимо было представить документы, в том числе, о платежеспособности (копия трудовой книжки, справка о доходах и др.). До настоящего времени пакет документов со стороны ответчика в банк не предоставлен, по мнению банка, указанное бездействие со стороны ответчика продиктовано нежеланием заключить мировое соглашение и наличием цели затянуть процедуру взыскания суммы задолженности.

Ответчик ФИО1, будучи надлежаще извещенной о времени и месте судебного разбирательства посредством смс-извещения, в суд не явилась, о причинах неявки суд не уведомила.

С учетом положений статьи 165.1 ГК РФ и разъяснений по ее применению, содержащихся в пункте 67 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд рассматривает дело в отсутствие не явившихся лиц.

В соответствии со ст. 233 ГПК РФ с согласия истца суд рассматривает дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, оценив доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 307, 309 ГК РФ обязательства должны исполняться должным образом в соответствии с условиями обязательства.

Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается (ст. 310 ГК РФ).

В п. 1 ст. 329 ГК РФ закреплено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно положениям статей 330-332 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Размер законной неустойки может быть увеличен соглашением сторон, если закон этого не запрещает.

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствие со ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В силу п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с п. 1 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

На основании п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.

Согласно п. 3 ст. 350 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.

Из материалов дела следует, что путем подписания индивидуальных условий кредитования 24 июля 2023 г. между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит в размере 520 000 руб. под 12,20 % годовых на срок 72 месяца с даты фактического предоставления кредита. Погашение кредита производится путем внесения 72 ежемесячных аннуитетных платежей, размер которых определяется по формуле, указанной в п.3.1.1 Общих условий кредитования.

Согласно п. 12 индивидуальных условий целью использования заемщика кредита является приобретение объекта недвижимости - квартиры с кадастровым номером №, общей площадью 31,1 кв.м, по адресу: <адрес>, на основании договора купли-продажи от 24.07.2023. Указанный объект недвижимости выступает обеспечением своевременного и полного исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, что предусмотрено п. 11 индивидуальных условий. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90 % от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке/допустимой стоимостью объекта недвижимости, рассчитанной банком.

Регистрация права залога объекта недвижимости в пользу банка предусмотрена в качестве существенного условия договора купли-продажи квартиры от 24.07.2024.

Согласно выписке из ЕГРН право собственности ФИО1 на жилое помещение (квартиру) с кадастровым номером №, общей площадью 31,1 кв.м, расположенную по адресу: <адрес>, было зарегистрировано ДД.ММ.ГГГГ (запись регистрации № от 25.07.2023).

В тот же день произведена регистрация ипотеки в силу закона в пользу ПАО «Сбербанк России» со сроком действия с 25.07.2023 на 72 мес. (запись регистрации от 25.07.2023 №).

Пунктом 13 индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора кредита, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения: за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п.3.3 общих условий кредитования) в размере 8,5 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленного договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Подписав индивидуальные условия кредитования, ответчик выразила согласие с Общими условиями кредитования.

Общие условия предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов представлены истцом в материалы дела (ОУ).

Согласно п.3.1 ОУ погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Размер ежемесячного аннуитетного платежа определяется по формуле, указанной в п.3.1.1.

При наличии обстоятельств, явно свидетельствующих о том, что сумма долга не будет возвращена заемщиком в установленные договором сроки, кредитор имеет право отказаться от предоставления кредита (при выдаче кредита единовременно) что предусмотрено п. 4.3.6 ОУ.

Обязанности заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с принудительным взысканием задолженности по договору (п.4.5 ОУ).

Разделом 5 ОУ закреплены основания и порядок расторжения договора. В случае, указанном в п. 4.3.6 ОУ, в соответствии с п.3 ст. 450 ГК РФ с даты направления кредитором соответствующего извещения заемщику договор считается расторгнутым (при выдаче кредита единовременно).

Согласно справке подразделения центрального подчинения Центра урегулирования задолженности ПАО Сбербанк от 02.07.2024, предоставленная на основании кредитного договора № от 24.07.2023 сумма кредита в размере 520 000 руб. была зачислена на ссудный счет ФИО1 24.07.2023.

Из содержания выписки о движении основного долга и срочных процентов заемщика ФИО1 следует, что просрочка исполнения обязательств по возврату основного долга и процентов стала допускаться заемщиком с 25.12.2023.

В связи с тем, что заемщик систематически нарушала обязательства по уплате периодических платежей, заемщику 27.05.2024 было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора. Однако это требование не было исполнено.

В соответствии с п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (пункт 2).

В расчете задолженности по договору № от 24.07.2023 истец указал, что по состоянию на 27.06.2024 у ФИО1 образовалась задолженность в размере 526 576,27 руб., в том числе: 500 196,36 руб. - просроченная ссудная задолженность; задолженность по процентам 25 024,01 руб., в т.ч. просроченные 24 180,98 руб., в т.ч. просроченные на просроченный долг – 843,03 руб.; неустойка – 1 355,90 руб., которую он просит взыскать с ответчика в свою пользу.

Расчет задолженности по основному долгу, процентам, пени истцом представлен, судом проверен, признан арифметически верным, ответчиком не оспаривался.

В п. 2 ст. 450 ГК РФ установлено, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Отсутствие платежей по кредитному договору после предоставления кредита суд находит существенным нарушением договора, поскольку даже единичный случай нарушения срока, установленного для возврата очередной части кредита, в силу закона является основанием для взыскания всей суммы кредита и процентов на нее.

Поэтому суд полагает требования истца о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Учитывая, что факт ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору нашел свое подтверждение в ходе судебного разбирательства и ответчиком не оспаривался, суд приходит к выводу об обращении взыскания на заложенное имущество путем его продажи с публичных торгов.

Согласно заключению о стоимости имущества № от 05.06.2024, выполненному оценщиком А.Н., рыночная стоимость квартиры составляет 2 447 000 руб.

Ответчик ФИО1 рыночную стоимость квартиры, определенную в вышеуказанном заключении, не оспаривала. Ходатайства о назначении судебной экспертизы по определению рыночной стоимости заложенной квартиры на день рассмотрения спора не заявила. Тогда как судом указанное положение закона ответчику разъяснялось.

Как разъяснено в абз. 5 п. 84 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2023 N 23 "О применении судами правил о залоге вещей", если сторонам в ходе судебного разбирательства не удалось достичь соглашения об определении начальной продажной цены, такая цена устанавливается судом в размере восьмидесяти процентов рыночной стоимости имущества, определенной судом (подпункт 4 пункта 2 статьи 54 Закона об ипотеке), если иное не установлено законом (пункт 9 статьи 77.1 Закона об ипотеке).

Поэтому суд устанавливает начальную продажную стоимость квартиры в размере 1 957 600 руб. (2 447 000 руб. х 80%).

Общая сумма задолженности превышает 5% от размера заложенного имущества.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В силу ст. 88 ГПК РФ к судебным расходам относятся, в том числе: расходы по оплате госпошлины.

Понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлины в размере 20465,76 руб. подтверждены платежным поручением № от 08.07.2024.

В связи с удовлетворением иска расходы по оплате госпошлины подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 198, 233-237 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор от 24.07.2023 №, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, (ИНН №) в пользу ПАО Сбербанк (ОГРН <***> ИНН <***>) задолженность по кредитному договору от 24.07.2023 № за период с 25.12.2023 по 26.06.2024 включительно в размере 526 576 рублей 27 копеек, в том числе: основной долг-500 196 рублей 36 копеек, проценты- 25024 рубля 01 копейку, неустойку-1 355 рублей 90 копеек, а также расходы по оплате госпошлины в размере 20 465 рублей 76 копеек, а всего: 547042 (пятьсот сорок семь тысяч сорок два) рубля 03 копейки.

Обратить взыскание на заложенное имущество –жилое помещение (квартиру) с кадастровым номером №, общей площадью 31,1 кв.м, по адресу: <адрес>, в пределах задолженности, путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости в размере 1957600 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии решения, указав обстоятельства, свидетельствующие об уважительности причин неявки ответчика в судебное заседание, о которых он не имел возможности своевременно сообщить суду, и доказательства, которые могут повлиять на содержание решения суда.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами, иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, в апелляционном порядке в Костромской областной суд через Димитровский районный суд г. Костромы в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья - О.А. Криулина

Мотивированное заочное решение изготовлено 18 октября 2024 года