Решение № 2-1716/2017 2-1716/2017~М-1741/2017 М-1741/2017 от 11 декабря 2017 г. по делу № 2-1716/2017

Дело № 2-1716/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Заводской районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе

председательствующего судьи Катусенко С.И.,

при секретаре Завориной Е.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецк 12 декабря 2017 года гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л :

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском, в котором просит признать ничтожным п. 11.3 Правил страхования жизни и здоровья заемщиков кредита обуславливающий возврат части страховой премии страхователю за вычетом административных расходов до 98 % от оплаченной страховой премии; взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 часть страховой премии, пропорциональная неиспользуемой части страхового периода в размере ... рублей, проценты за пользование денежными средствами на дату вынесения решения, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом, компенсацию морального вреда в размере ... рублей, стоимость оплаты услуг представителя в размере ... рублей, за оформление нотариальной доверенности ... рублей.

12.12.2017 года истец уменьшила исковые требования в части взыскания страховой прении и просит взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 часть страховой премии, пропорционально неиспользуемой части страхового периода в размере ... рублей ... копейки, проценты за пользование денежными средствами на дату вынесения решения, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом, компенсацию морального вреда ... рублей, стоимость оплаты услуг представителя в размере ... рублей, за оформление нотариальной доверенности ... рублей.

Свои требования мотивирует тем, что ... между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и ей был заключен кредитный договор ..., по условиям которого ей банком был предоставлен кредит в сумме ... рублей на срок 60 месяцев под 28,50 % годовых.

Также ... между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ФИО1 был заключен договор страхования жизни заемщика кредита ... со сроком действия договора 60 месяцев, в котором в качестве страховых рисков указаны: смерть застрахованного по любой причине; инвалидность застрахованного 1 группы.

Страховая премия по договору страхования ... от ... была перечислена КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в размере в размере ... руб.... коп. ....

Согласно справке КБ " Ренессанс Кредит" (ООО) от ... кредит по кредитному договору ... от ... был погашен ею в полном объеме и по состоянию на ... задолженность перед банком отсутствует.

Так как ею досрочно исполнены обязательства по кредитному договору ... от ..., то для банка отпал риск невозврата кредита. Данное событие является существенным изменением обстоятельств, которое дает ей основание для одностороннего расторжения договора страхования и возврата страховой премии в размере, пропорциональном неиспользованной части периода страхования, при этом, до расторжения договора страхования никаких страховых случаев не происходило, никаких расходов по договору ООО «СК «Ренессанс Жизнь» не производил.

В пункте 5 Договора страхования ... указано, что страховая сумма устанавливается в соответствии с Полисными условиями и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру ссудной задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, фактический размер которой указан в приложении ... к договору страхования, но не более первоначальной страховой суммы.

Таким образом, из условий договора страхования следует, что срок действия страхования соответствует сроку, обозначенному в кредитном договоре. Размер страховой суммы напрямую зависит от размера ссудной задолженности по кредитному договору. В связи с досрочным погашением кредита в силу ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей" потребитель имеет право досрочно отказаться от услуги в любое время, при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

п. 2 ст. 810 ГК РФ предусмотрено право заемщика-потребителя досрочно возвратить кредит, уплатив проценты за время пользования кредитом.

Из ст. 37 Закона РФ "О защите прав потребителей" следует, что потребитель должен оплачивать только оказанные услуги.

Из договора страхования ... от ..., следует, что он заключен на основании полисных условий по программе страхования жизни от несчастных случаев заемщиков кредита, в разделе 11 которых сказано:

11.1. Действие договора страхования прекращается:

11.2.2. По инициативе (требованию) страхователя.

При этом досрочное прекращение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя с приложением оригинала договора страхования (полиса), документа, удостоверяющего личность. Договор считается прекращенным с 00:00 часов дня, указанного в заявлении, или дня получения заявления страховщиком, если дата прекращения договора не указана, либо указанная страхователем дата прекращения договора является более ранней, чем дата получения заявления страховщиком.

11.3 В случае досрочного прекращения (расторжения) договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором.

11.4 Административные расходы страховщика составляют до 98 % (девяносто восемь процентов) от оплаченной страховой премии.

Таким образом, данный договор предусматривает возможность возврата части уплаченной страховой премии, что не противоречит действующему законодательству.

Исходя из положений п. 1 ст. 957 ГК РФ следует, что часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого договор страхования прекратил свое действие, подлежит возврату страхователю, поскольку страховщик права на получение страховой премии в этой части не имеет.

Пункт 11.5 Полисных условий противоречит п. 3 ст. 958 ГК РФ и нарушает права истца как потребителя, поскольку лишает возможности возвратить часть страховой премии за период, когда договор страхования не действовал и исполнение обязательств по данному договору страховщиком не осуществлялось. Взаимоотношения страховой компании и банка в рамках агентского договора не могут влиять на права и обязанности истца, стороной договора не являющегося. Таким образом, страховщик имеет право на часть страховой премии именно за период действия договора страхования, оставшаяся часть страховой премии подлежит возврату страхователю.

В силу пунктов 1 и 3 статьи 958 ГК РФ при прекращении договора страхования до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Таким образом, в случае досрочного прекращения договора страхования по обстоятельствам иным, чем страховой случай, страховщик имеет право на часть страховой премии в размере, пропорциональном времени, в течение которого действовало страхование.

Указанные условия договора страхования о том, что часть страховой премии выплачивается страхователю за вычетом административных расходов, не соответствует положениям пункта 3 статьи 958 ГК РФ.

Тогда как п.1 ст.422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

При таких обстоятельствах условия договора страхования в части удержания из страховой премии административных расходов страховщика, предусмотренные пунктами 11.3 11.5 указанных выше Полисных условий страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита, не соответствуют требованиям закона, являются ничтожными и вследствие этого не подлежат применению при разрешении настоящего спора судом.

04.08.2017 г. ею было направлено заявление с просьбой расторгнуть договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита ... от ... г. и вернуть ей часть страховой премии пропорциональная времени, в течение которого не действовало страхование.

Её заявление было получено ответчиком 16.08.2017 г.

Ответчик заявление оставил без ответа, возврат части страховой премии не осуществил. На основании вышеизложенного, считает, что с ответчика подлежит взысканию часть страховой премии пропорциональная неиспользуемой части страхового периода.

Расчет взыскиваемой суммы: неиспользованный период страхования составил 1590 дней, а именно с ... по ....

В связи с тем, что сумма страховой премии составляет ... руб.... срок действия договора составляет ... дней, договор страхования действовал 237 дней (с 23.12.2016 по 16.08.2017 г.), не истекшей период страхования составляет 1590 дней (1828-673) следовательно, часть страховой премии, пропорциональная времени, в течение которого действовало страхование, составляет: ...- (58003,20/1827*237)) = (...) - ... рублей-добровольно выплаченная ответчиком сумма, итого ... рублей.

Истец настаивает на взыскании с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами.

При сумме задолженности .... (Сибирский федеральный округ) проценты за пользование чужими денежными средствами составляют ... рублей:

с 17.08.2017 по 17.09.2017 (32 дн.): ... 32 х 9% / 365 = ... руб.

с 18.09.2017 по 23.10.2017 (36 дн.): ... х 36 х 8,50% / 365 = ... руб.

с 30.10.2017г. по 12.12.2017 г. (44 дня): ... х 44 х 8,25% / 365 = ... руб.

Считает, что действиями ООО «СК «Ренессанс Жизнь», выразившимися в несвоевременной выплате ей денежных средств, были нарушены её имущественные права, она была незаконно лишена возможности распоряжаться причитающимися ей денежными средствами, была вынуждена обратиться в суд, что, вызвало у неё нравственные страдания и переживания.

Для защиты своих нарушенных прав истцу пришлось обратиться за юридической помощью в связи, с чем им были понесены дополнительные расходы в размере ... рублей.

Представитель истца ФИО1 – ФИО2 на исковых требованиях настаивала, пояснила, что 23.12.2016 г. между истцом и ООО КБ Ренессанс Кредит был заключен кредитный договор, согласно которому был предоставлен кредит на сумму ... руб., в данную сумму входила страховая премия в размере ... руб. ... задолженность по кредиту была погашена в полном объеме, что привело к существеннымизменениям обстоятельств, а именно у истца возникло право на возврат страховой премии в размере, пропорциональном неиспользованной части периода страхования. 04.08.2017 г. истцом было направлено заявление с просьбой расторгнуть договор добровольного страхования и возвратить часть страховой премии пропорциональной времени, в течение которого не действовало страхование. 16.08.2017 г. указанное заявление было получено ответчиком и исполнено частично, а именно истцу была возвращена часть страховой премии в размере ... рублей. Из договора страхования следует, что он заключен на основании полисных условий по программе страхования жизни от несчастных случаев заемщиков кредита. Согласно п.11.3 Полисных условий – в случае досрочного прекращения договора, в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, Страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного Застрахованного, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования, за вычетом административных расходов; п.11.4 предусматривает, что административные расходы составляют до 98% от оплаченной страховой премии, что противоречит ГПК РФ. Таким образом, после того как страховщик получил заявление от истца, то он должен был выплатить оставшуюся страховую премию не использованную за 1590 дней (с учетом частичного удовлетворения требований истца по заявлению), составляет 49468,84 рублей. Кроме того просит так же взыскать в пользу истца: проценты за пользование чужими денежными средствами по состоянию на ... в размере ... рублей; моральный вред в размере 3000 рублей, поскольку права истца, как потребителя в данном случае были нарушены ответчиком; судебные расходы, понесенные за оформление нотариальной доверенности в размере ... рублей, по оплате услуг представителя (за составление иска, представительство в суде) в размере ... рублей; штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом. Размер страховой суммы напрямую зависит от размера ссудной задолженности по кредитному договору, в течение действия договора страховая премия уменьшается, а соответственно в случае досрочного погашения кредита истец имеет право на возврат неиспользованной страховой премии. Относительно возражений на иск, представленных представителем ООО КБ Ренессанс Кредит, могу пояснить, что истцом заявлены не те требования, которые оспаривается представителем банка. Возражения на иск, поданные представителем ответчик полагает, что все доводы не обоснованы, кроме того страховой компанией не представлены надлежащие доказательства относительно административных расходов.

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в отсутствии представителя, в удовлетворении исковых требований просит отказать в полном объеме, представил письменные возражения на исковые требования, которые мотивирует тем, что требования истца противоречат абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ и п.п. 11.3, 11.6 Полисных условий (имеются в материалах дела) к договору страхования жизни заемщиков кредита ... от ... (имеется в материалах дела), заключенного Обществом с ФИО1

Договор страхования ... от ..., заключенный с ФИО1 был досрочно прекращен ... на основании письменного заявления истца с выплатой в размере ... руб., что подтверждается актом о досрочном прекращении договора страхования (заверенная копия акта имеется в материалах дела) Соответственно требование истца о взыскании страховой премии - незаконно.

Досрочное погашение заёмщиком кредита не указано в ст. 958 ГК РФ в качестве основания для досрочного прекращения договора страхования и по условиям заключенного настоящего договора страхования в случае отказа истца (страхователя) от данного договора страхования страховая премия возврату не подлежит.

Кроме того, согласно п. 4 ст. 453 ГК РФ, стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

В соответствии с положениями ст. ст. п.1 ст. 934, п.1 ст.954 ГК РФ, ст. 11 Закона РФ «Об организации страхового дела», договор страхования является возмездным.

Признание же ничтожными (недействительными) отдельных пунктов договора страхования без решения «юридической судьбы» договора страхования целиком превращает его в безвозмездный.

Таким образом, требование о взыскании части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита без решения «юридической судьбы» договора страхования в целом, т.е. о признании его целиком недействительным либо расторгнутым является незаконным и необоснованным.

В силу абз.2 п. 3 ст.958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

... между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита ....

Согласно ст.940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов».

Договор страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита ..., как указано заглавии этого договора, заключен на основании полисных условий по программе страхования жизни Заёмщиков кредита.

Таким образом, истец дал свое согласие на заключение договора страхования, выступив при этом страхователем по договору, а также подтвердил то, что получил на руки «Полисные условия по программе страхования жизни заемщиков кредита, сам договор (полис) страхования жизни, что он ознакомлен с указанными документами, согласен с ними и обязуется исполнять условия страхования.

В соответствии с п.2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховом полисе) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Отметка о вручении истцу полисных условий имеется в указанном договоре страхования.

Кроме того, истец своим исковым заявлением признает (не оспаривает), что он является страхователем и застрахованным по договору страхования, ссылаясь на полисные условия.

Положения полисных условий являются обязательными для страхователя.

Истец добровольно, в силу ст.ст. 1. 9 ГК РФ, действуя в своем интересе, по своему усмотрению, заключил указанный оговор страхования, согласившись с его условиями.

Материалами дела установлено, что истец исполнил обязательства по кредитному договору досрочно.

В силу п.п. 11.3 названных Полисных условий в случае досрочного прекращения (расторжения)договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором.

Таким образом, обязанность ответчика произвести истцу выплаты части страховой премии в связи с досрочным прекращением указанного договора страхования указанного по причине исполнения истцом названного кредитного договора, подтверждается обязательствами, вытекающими из договора страхования.

На основании заявления страхователя договор ... от ... был досрочно прекращен 16 августа 2017 г., согласно расчету к возврату в пользу ФИО1 подлежит страховая премия (за вычетом административных расходов) в размере 1 010,14 руб.

05.09.2017 г. страховщик осуществил выплату ФИО1 в связи с досрочным расторжением договора страхования ... руб. 14 коп.

Возврат части страховой премии осуществляется по следующей формуле: сумма возврата страхователю= СП*(100% - 98%)*Д/Д0,где СП - страховая премия, уплаченная страхователем; 98% - расходы на ведение дел страховщика; Д - количество дней от даты досрочного прекращения договора страхования до даты окончания оплаченного периода страхования; ДО - срок оплаченного периода страхования в днях.

Договором страхования между сторонами не был предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору в размере пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного без вычета административных расходов страховщика.

В п.п. 4.4 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (Утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 г.) указано:

«В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в заявлении о страховании, заявлении-анкете подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования».

Из п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (Утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 г.) следует, что истец не только осознанно и добровольно принимает на себя обязательства по заключению договора страхования», но и соглашается с его условиями, в том числе с п.п. 11.3,11.6 указанных Полисных условий.

Абзацем 2 п. 3 ст.958 ГК РФ установлено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, указанная норма права оставляет возврат страховой премии и связанный с этим её размер при досрочном прекращении Договора страхования на усмотрение сторон договора страхования.

Из абз. 2 п. 3 ст.958 ГК РФ следует, что законом не запрещается, допускаются условия, изложенные в п.п.11.3,11.6 Полисных условий.

Следовательно, нормы, указанные в п.11.3 п.11.6 Полисных условий, о том, что административные расходы страховщика составляют до 98% (девяносто восемь процентов) от оплаченной страховой премии, с учетом положений ст.958 ГК РФ, - не противоречит действующему законодательству.

Доводы истца о том, что ответчик не подтвердил документально административные расходы и их стоимость, несостоятельны, так как Полисными условиями не предусмотрена обязанность страховщика подтверждать административные расходы. Поскольку размер административных расходов определен договором в процентном отношении, а не тарифами и ставками, документальное подтверждение таких расходов не требуется.

Кроме того, при заключении договора страхования истец был ознакомлен со всеми существенными и несущественными (п.11.3 и 11.6 Полисных условий к ДС) условиями договора страхования, что подтверждается полисом страхования и заявлением на добровольное страхование.

Административные расходы страховщика подтверждены справкой об оплате страховой премии по договору страхования, справкой о комиссионном вознаграждении, справкой о перечислении агентского вознаграждения, актом приема-передачи услуг к Агентскому договору и самим агентским договором.

Страховая премия по каждому договору страхования заключенному за тридцатидневный период перечисляется не отдельными платежами, а одним платежом на общую сумму (как правило, в миллионах).

Договоры, перечисленные в акте приема-передачи услуг - это договоры страхования, которые были аннулированы за отчетный период.

Данный акт составлен за период с 01.12.2016 по 31.12.2016 г.г. Оспариваемый договор страхования заключен ... Таким образом, информация о перечислении агентского вознаграждения по данному акту является верной, подтверждающей понесенный страховщиком административные издержки и письменно отражена в акте приема-передачи оказанных услуг, в котором имеется счет № 10 от ... в соответствии с которым, было перечислено агентское вознаграждение.

Факт перечисления агентского вознаграждения подтверждается платежным поручением № ... от ... на сумму в размере ... руб.

Таким образом, выводы истца о том, что не представлены доказательства в виде платежных документов, о понесенных административных расходах ответчик считает необоснованными и незаконными.

Досрочное погашение обязательства по кредитному договору не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось.

По смыслу указанной статьи, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Доказательств наличия в договоре страхования, заключенного между истцом и ООО «СК « Ренессанс Жизнь» условия о возврате части страховой премии при отказе страхователя от исполнения договора страхования, истцом не представлено.

В силу п. 3 ст. 308 ГК РФ обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон (для третьих лиц).

В случаях, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон, обязательство может создавать для третьих лиц права в отношении одной или обеих сторон обязательства.

Размер агентского вознаграждения был установлен по соглашению сторон и отражен в агентском договоре на стр. 7.

Размер административных расходов не порождает для истца какой-либо ответственности/обязанностей и не влияет на факт заключения договора страхования и условия, которые были согласованы при его заключении.

Действующим законодательством Российской Федерации не предусмотрен какой-либо предел (ни максимальный, ни минимальный) размера агентского вознаграждения, уплачиваемого страховщиком страховому агенту по добровольному страхованию.

Кроме того, в соответствии с пп. 8 п. 2 ст. 294 Налогового кодекса Российской Федерации к расходам страховых организаций в целях гл. 25 Кодекса относятся вознаграждения за оказание услуг страхового агента и (или) страхового брокера.

Вышеуказанный подпункт не содержит предельной величины учитываемого в расходах для целей налогообложения прибыли организаций вознаграждения, выплачиваемого страховым агентам.

Учитывая изложенное, сумма вознаграждения, выплачиваемого страховым агентам по договору, может быть учтена в целях налогообложения прибыли организаций в полном объеме.

Таким образом, поскольку законодательный запрет на максимальный размер агентского вознаграждения, уплачиваемого страховщиком страховому агенту по добровольному страхованию, отсутствует (не установлен), страховщик, заключающий договоры добровольного страхования, (выступающий, как принципал с одной стороны) и Банк (выступающий как агент с другой) могут договориться (прийти к соглашению) о любом размере агентского вознаграждения.

Законом определен максимальный размер агентского вознаграждения только по обязательному страхованию.

В п.4 ст.8 Закона N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» указано: «Вознаграждение, выплачиваемое страховщиком страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, предусмотренному федеральным законом о конкретном виде обязательного страхования, не может превышать десять процентов от страховой премии».

Ссылка на аналогию закона (ч.1 ст.6 ГК РФ) неправомерна, поскольку установление размера агентского вознаграждения, согласно положениям ст. 1006 ГК РФ, регулируется соглашением сторон. Более того размер агентского вознаграждения не является существенным условием агентского договора (ст. 1006 ГК РФ).

Кроме того, страховщик обращает внимание на то, что программы страхования жизни заемщиков кредита, разработанные в ООО «СК «Ренессанс Жизнь», являются уникальными, и предназначены для распространения исключительно при посредничестве Агента.

При заключении договора добровольного страхования истец получил от ответчика полную информацию о страховой программе, подписав договор от ... и уплатив страховую премию, истец согласился с предложенными ответчиками условиями. Договор содержит все существенные условия, предусмотренные нормами ГК РФ, и не противоречит п. 3 ст. 958 ГК РФ.

Истец не представил суду доказательств незаконности условия, указанного в пп.11.3, 11.6 названных Полисных условий, соответственно, нет оснований для признания ничтожным этого положения.

Таким образом, правовых оснований для удовлетворения требований истца не имеется.

Исходя из того, что основное требование истца является незаконным и необоснованным, таковым является и требование о взыскании процентов в порядке ст. 395 ГК РФ, и морального вреда.

Фактические и правовые основания для удовлетворения заявленного истцом требования о компенсации морального вреда отсутствуют.

Требование о взыскании штрафа в размере 50% от присужденного в пользу истца не подлежат удовлетворению.

Поскольку основное требование истца (предмет иска) не является законным и обоснованным, не подлежат удовлетворению любые судебные расходы истца, в том числе расходы по оформлению нотариальной доверенности представителю и др.

В случае удовлетворения требований истца о взыскании штрафа, его размер подлежит уменьшению в силу ст. 333 ГПК РФ.

Суд, выслушав мнение представителя истца, принимая во внимание письменные возражения ответчика, считает исковые требования подлежащими удовлетворению исходя из следующего.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании пунктов 1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1 ст. 958 ГК РФ).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2 ст. 958 ГК РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что ... между истцом и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор ..., по условиям которого истцу предоставлен кредит на неотложные нужды в сумме ... рубля ... копеек, на срок 60 месяцев, под 28,50% годовых (л.д. 7-10).

Одновременно вместе с получением кредита ... между истцом ФИО1 и ответчиком заключен договор страхования жизни заемщиков кредита № ... сроком страхования равный сроку кредитования 60 месяцев, в котором в качестве страховых рисков указаны: смерть застрахованного по любой причине, инвалидность застрахованного 1 группы (л.д. 11).

Страховая сумма премий составила ... рубля ... копеек. В соответствии с п. 2.1.1. ч. 2 Индивидуальных условий кредитного договора, ООО КБ «Ренессанс Кредит» обязался перечислить со счета часть кредита в размере ... рубля ... копеек для оплаты страховой премии страховщику, указанному в п. 1 заявления о добровольном страховании клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования (л.д. 8).

Согласно справке ООО КБ «Ренесанс Кредит» по состоянию на ... истец ФИО1 полностью досрочно погасила задолженность по кредитному договору...от ... (л.д. 12), что также подтверждается выпиской по счету (л.д. 13-15).

Таким образом, истец досрочно погасил задолженность по кредитному договору, перестал быть заемщиком по кредиту, в связи с чем, фактически прекратилось действие заключенного сторонами договора страхования.

04.08.2017 года истец обратился к страховщику ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением о досрочном расторжении договора страхования№ ... 23.12.2017 года и возврате части страховой премии в размере ... руб. Данное заявление поступило 16.08.2017 г. Соответственно договор страхования был прекращен 16.08.2017 г. Однако ответчиком возврата страховой премии произведено не было.

Согласно п. 5договора страхования № ... указано, что страховая сумма устанавливается в соответствии с Полисными условиями и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру ссудной задолженности Застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, фактический размер которой указан в приложении № 2 к договору страхования, но не более первоначальной страховой суммы.

Таким образом, из условий договора страхования следует, что срок действия страхования соответствует сроку, обозначенному в кредитном договоре. Размер страховой суммы напрямую зависит от размера ссудной задолженности по кредитному договору. В связи с досрочным погашением кредита в силу ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей" потребитель имеет право досрочно отказаться от услуги в любое время, при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Договором страхования № ... от 23.12.2016 г. предусмотрено (раздел 11), что он заключен на основании полисных условий по программе страхования жизни от несчастных случаев заемщиков кредита, действие договора страхования прекращается по инициативе страхователя.

Досрочное прекращение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя, договор считается прекращенным с 00:00 часов дня, указанного в заявлении, или дня получения заявления страховщиком, в случае досрочного прекращения (расторжения) договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором.

Таким образом, сам ответчик в договоре, неотъемлимой частью которого являются полисные условия, предусматривает возможность возврата части уплаченной страховой премии, что не противоречит действующему законодательству.

Вместе с тем, указанные условия договора страхования о том, что часть страховой премии выплачивается страхователю за вычетом административных расходов, не соответствует положениям пункта 3 статьи 958 ГК РФ. Тогда как пунктом 1 статьи 422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

При таких обстоятельствах условия договора страхования в части удержания из страховой премии административных расходов страховщика, предусмотренные пунктами 11.3 11.5 указанных выше Полисных условий страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита, не соответствуют требованиям закона, являются ничтожными и вследствие этого не подлежат применению при разрешении настоящего спора судом.

Кроме того, ответчиком не представлено доказательств, подтверждающих понесенные административные расходы, расчет расходов, вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ.

Указанное в п. 8.4 договора страхования условие, что в случае отказа страхователя от договора страхования премия не возвращается страхователю, также не соответствует требованиям п. 1 ст. 422 ГК РФ, поскольку противоречит п. 11.3 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, из которых следует, что страховая премия не возвращается только по договорам страхования с неуменьшаемой страховой суммой, а в данномслучае, как следует из п. 5 договора страхования заключенного между сторонами, он относится к договорам с уменьшаемой страховой суммой.

Таким образом, доводы стороны ответчика о необоснованности заявленных истцом требований являются несостоятельными.

Судом установлено, что сумма страховой премии составляет ... рубля ... копеек, срок действия договора составляет 1827 дней, договор страхования действовал 237 дней (с 23.12.2016г. по 16.08.2017г.), период неиспользуемой части страхового периода составляет ... дней (1827дн.-237 дн.), следовательно, часть страховой премии пропорциональная времени, в течение которого не действовало страхование, составляет ... рублей ... копейки (58 003,20/1827*237) = ... рублей ... копейки. С учетом изложенного, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца часть страховой премии в размере ... рублей ... копейки.

Согласно статье 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Ввиду неисполнения страховщиком своих обязательств по возврату денежных средств, страховщик пользовался денежными средствами в размере ... рублей ... копейки, что в силу статьи 395 Гражданского кодекса РФ является основанием для взыскания с ответчика в пользу истца процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 17.08.2017 года по 12.12.2017 года в размере ... рублей 16 копеек(с ... по 17.09.2017 (32 дн.): ... х 32 х 9% / 365 = ... руб., с 18.09.2017 по 23.10.2017 (36 дн.): ... х 36 х 8,50% / 365 = ....,с 30.10.2017г. по 12.12.2017г. ( 44дня): ... х 44 х 8,25% / 365 = ... руб.)

В своих возражениях ответчик просит применить ст.333 ГК РФ и снизить штраф.

В силу п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Однако, законодатель не предусмотрел применение ст.333 ГК РФ для уменьшения штрафа, размер которого предусмотрен Федеральным законом.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Суд приходит к выводу о том, что в результате необоснованных действий ответчика, вызванных несвоевременной оплатой страхового возмещения и не в полном объеме, нарушены права истца как потребителя, в связи с чем, истец имеет право в силу требований ФЗ «О защите прав потребителей» на компенсацию морального вреда, поскольку он был ограничен в правах. Поскольку указанные обстоятельства возникли по вине ответчика, то на него в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» и статей 1100, 1101 ГК РФ, следует возложить обязанность компенсировать моральный вред.

При определении размера компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины ответчика, длительность нарушения прав истца. Также учитывается степень нравственных страданий истца, причиненных ему в связи с тем, что ответчик длительное время не оплачивал страховую премию в полном объеме. С учетом изложенного, требований разумности и справедливости, суд считает, что в пользу ФИО1 подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 500 рублей, что будет соответствовать требованиям разумности и справедливости.

В соответствии с п. 6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает и исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку ответчик не исполнил в добровольном порядке требования истца о выплате части страхового возмещения, чем нарушил права истца, как потребителя, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 24 734 рубля 42 копейки.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Истец просит взыскать с ответчика расходы по оплате услуг представителя в размере ... рублей, что подтверждено договором на возмездное оказание услуг от 16.10.2017 года, заключенный между ФИО1 и ООО «Центр правовых решений» (л.д 29), поручение от 17.10.2017 года, по которому ООО «Центр правовых решений» поручил ФИО2 представлять интересы заказчика по договору возмездного оказания юридических услуг от 16.10.2017 года – ФИО1, в суде первой инстанции по иску ООО «СК «Ренесанс Жизнь» о защите прав потребителей (л.д. 30), на оказание юридических услуг по представлению интересов заказчика в суде по иску ФИО1 к ООО СК «ренессанс Жизнь», квитанцией к приходному кассовому ордеру № 002023 от 16.10.2017 года (л.д. 28).

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации обязанность суда взыскивать расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против необоснованного завышения размера оплаты услуг представителя тем самым - на реализацию требования статьи 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод одного человека и гражданина не должно нарушать правы и свободы других лиц.

В соответствии с требованиями ст. ст. 88, 98, 100 ГПК РФ, исходя из соблюдения необходимого баланса процессуальных прав и обязанностей, учитывая конкретные обстоятельства дела, его сложность, количество судебных заседаний, в которых участвовал представитель, соответствие судебных расходов среднему уровню оплаты подобных услуг при сравнимых обстоятельствах, объема и качества проделанной работы, суд считает, что судебные расходы, заявленные истцом завышены.

В соответствии с п. 1 Постановление Пленума Верховного Суда РФ «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» (далее по тексту - Постановление), принципом распределения судебных расходов выступает возмещение судебных расходов лицу, которое их понесло, за счет лица, не в пользу которого принят итоговый судебный акт по делу.

Как следует из п. 13 Постановления, разумными следует считать такие расходы на оплату услуг представителя, которые при сравнимых обстоятельствах обычно взимаются за аналогичные услуги. При определении разумности могут учитываться объем заявленных требований, цена иска, сложность дела, объем оказанных представителем услуг, время, необходимое на подготовку им процессуальных документов, продолжительность рассмотрения дела и другие обстоятельства.

Суд считает возможным, с учетом требований разумности и справедливости, сложности дела, участия представителя истца в одном судебном заседании, степени участия представителя, взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу истца судебные расходы в сумме ... руб.

Расходы истца за составление доверенности в размере ... рублей, подтверждается оригиналом доверенности, которая приобщена к материалам дела, из указанной доверенности следует, что ФИО1 внесено нотариусу ФИО3 ... рублей.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

В связи с тем, что истец освобождён от уплаты государственной пошлины, его требования удовлетворены, суд считает необходимым взыскать с ответчика в доход местного бюджета государственную пошлину в размере ... руб. за исковые требования материального характера и ... руб. за исковые требования нематериального характера, что в сумме составляет ... рублей ... копеек.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей и возврате части страховой премии удовлетворить.

Признать ничтожным пункт 11.3 Правил страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, обуславливающий возврат части страховой премии страхователю за вычетом административных расходов до 98% (девяносто восемь процентов) от оплаченной страховой премии.

Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 часть страховой премии в размере ... рублей ... копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1 366 рублей 16 копеек, штраф в размере ... рубля ... копейки, компенсацию морального вреда в размере ... рублей, стоимость оплаты услуг представителя в размере ... рублей, расходы за оформление нотариальной доверенности в размере ... рублей, а всего ... (...) рублей ... копейки.

Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере ... (...) рублей ... копеек.

Решение может быть обжаловано сторонами в Кемеровский областной суд в течение месяца с момента принятия в окончательной форме.

Судья С.И. Катусенко

Решение принято в окончательной форме 18.12.2017 года

Судья С.И. Катусенко