Решение № 2-2394/2018 от 24 октября 2018 г. по делу № 2-2394/2018

<.....>

Дело № 2–2394/18


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

25 октября 2018 года город Пермь

Орджоникидзевский районный суд г. Перми:

в составе председательствующего судьи Макашиной Е.Е.,

при секретаре Низовцевой Т.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «ВУЗ-банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

АО «ВУЗ-банк» обратилось в суд с требованиями о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному соглашению №... от (дата) года в размере 209 969,18 рублей, в том числе: 121 715,62 рублей – сумма основного долга, 88 253,56 рублей – проценты за пользование кредитом за период с 31.08.2016 года по 10.07.2018 года, взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере 5299,69 рублей.

В обоснование заявленных исковых требований указано, что между ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» и ФИО1 путем подписания (дата) года заявления о предоставлении кредита и индивидуальных условий договора потребительского кредита, заключен договор потребительского кредита №.... (дата) года между ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» и АО «ВУЗ-банк» заключен договор об уступке прав (требований) №..., в соответствии с которым право требования по кредитному соглашению перешло истцу. Срок возврата кредита – (дата) года. В соответствии с условиями договора, взыскатель открыл должнику счет в рублях, осуществил эмиссию банковской карты для отражения по счету расчетов по операциям с использованием карты и передал ее должнику, предоставил должнику кредит в размере 126 125 рублей. Заемщик принял на себя обязательства ежемесячно, не позднее 30 числа месяца, следующего за возникновением ссудной задолженности, уплачивать проценты за пользование кредитом из расчета 63% годовых. В нарушение условий договора, должник допустил просрочку исполнения обязательств по возврату суммы кредита, уплате процентов, в связи с чем по состоянию на (дата) года за должником числится задолженность в размере 209 969,18 рублей, в том числе: 121715,62 рублей – сумма основного долга, 88253,56 рублей – проценты за пользование кредитом за период с (дата) года по (дата) года. Истец считает, что у кредитора возникло право досрочного взыскания суммы кредита вместе с процентами в связи с тем, что в нарушение условий договора должником неоднократно допускалась просрочка исполнения обязательств.

Представитель истца - АО «ВУЗ-банк» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом, при подаче иска в суд заявил ходатайство о рассмотрении дела без его участия, против вынесения судом заочного решения не возражал (л.д. 2-3).

Ответчик - ФИО1 в судебном заседании против удовлетворения исковых требований возражала, с заявленной истцом суммой не согласна. Пояснила, что задолженность возникла в связи с нахождением ее (ответчика) в отпуске по уходу за ребенком. Считает, что банк должен был снизить процентную ставку по кредиту, поскольку в течение 6 месяцев ответчиком задолженность погашалась в полном объеме, затем она должна была представить справку о доходах, ФИО1 банку была представлена справка о начислении пособия по уходу за ребенком, которая не устроила банк.

Суд, исследовав письменные доказательства, представленные в материалы дела, материалы гражданского дела №..., приходит к выводу, что исковые требования заявлены обоснованно и подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 807 Гражданского кодекса РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.1, 2 ст.846 Гражданского кодекса РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ними банковскими правилами.

В соответствии с положениями ст.850 Гражданского кодекса РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с п.1.5 «Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» (утв. Банком России 24.12.2004 года № 266-П) (ред. от 14.01.2015 года) (далее Положение), кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями (далее - держатели).

Расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В соответствии с п.1.12. Положения, Клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету (далее - соответственно счет физического лица, индивидуального предпринимателя, юридического лица), открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (далее - договор банковского счета).

В соответствии с п.1.15 Положения, конкретные условия начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом.

Согласно п.3 ст.434 Гражданского кодекса РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

На основании п.3 ст.438 Гражданского кодекса РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании пункта 1 статьи 382 Гражданского кодекса РФ, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Как установлено пунктом 1 статьи 384 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В соответствии с пунктом 1 статьи 388 Гражданского кодекса РФ, уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

Как установлено в судебном заседании, на основании личного заявления ответчика (л.д. 9-10), в соответствии с индивидуальными условиями (л.д. 11-13) (дата) года между ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» и ФИО1 заключен договор потребительного кредита №... на срок 48 месяцев. По условиям договора сумма кредита составила 126 125 рублей, процентная ставка за пользование кредитом - 63% годовых.

В соответствии с п. 4.1.1 индивидуальных условий, процентная ставка в размере 63% годовых устанавливается со дня, следующего за днем выдачи кредита; либо при возникновении просрочки исполнения обязательств по возврату суммы кредита и(или) уплате процентов за пользование кредитом с установленной процентной ставкой, указанной в п 4.1.2 индивидуальных условий, и непогашении ее в течение 5 календарных дней, начиная с 6 дня возникновения просрочки.

В соответствии с условиями договора истец открыл должнику счет в рублях №..., осуществил эмиссию банковской карты для отражения по счету расчетов по операциям с использованием карты и передал ее должнику, предоставив кредит в размере 126 125 рублей (л.д. 11-13, 14, 15).

Заемщик обязался ежемесячно одновременно с погашением основного долга уплачивать проценты за пользование кредитом в соответствии с графиком погашения (л.д. 15).

Выпиской по счету подтверждается, что банком обязательства были исполнены в полном объеме (л.д. 8).

Вместе с тем, ответчиком обязательства по возврату заемных денежных средств и уплате процентов надлежащим образом не исполнены, иных доказательств суду не представлено.

(дата) года между цедентом ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» и цессионарием АО «ВУЗ-банк» заключен договор уступки прав (требований) №..., в соответствии с которым права (требования) цедента по кредитным и иным обязательствам, вытекающим из кредитных договоров, заключенных с физическими лицами, в объеме и на условиях, существующих к моменту передачи прав, в том числе право требования по кредитному договору №... от (дата) года, заключенному с ФИО1 с суммой задолженности 128 078,90 рублей, передано АО «ВУЗ-банк» (л.д. 21, 22).

Права банка на осуществление уступки права требования по заключенному с заемщиком кредитному соглашению предусмотрено индивидуальными условиями договора потребительского кредита (п. 13).

На момент уступки прав обязательства по возврату кредита исполнялись ответчиком надлежащим образом.

АО «ВУЗ-банк» является действующим юридическим лицом, имеющим лицензию на осуществление банковских операций, что подтверждается учредительными документами (л.д. 19, 20).

Из представленного истцом расчета задолженности (л.д. 6) следует, что суммарная задолженность ФИО1 по состоянию на (дата) года составляет 209 969,18 рублей, в том числе: 121 715,62 рублей – сумма основного долга, 88 253,56 рублей – проценты за пользование кредитом за период с (дата) года по (дата) года.

Расчет судом проверен, выполнен арифметически верно, с учетом требований норм действующего законодательства. Данный расчет ответчиком, не оспорен, контррасчет не представлен.

Доводы ответчика о том, что банк был обязан снизить процентную ставку по кредиту суд находит несостоятельными ввиду следующего.

Процентная ставка в размере 19% годовых, указанная в п. 4.1.2 индивидуальных условий, устанавливается при одновременном соблюдении следующих требований:

- последовательной, своевременной и полной оплаты шести ежемесячных обязательных платежей с установленной п. 4.1.1 процентной ставкой (63% годовых), без допущения факта просроченной задолженности;

- предоставления документа, подтверждающего доходы заемщика, в соответствии с требованиями, установленными Общими условиями договора потребительского кредита по данному виду кредита, в период с даты, следующей за датой шестого последовательного ежемесячного обязательного платежа, до даты седьмого последовательного ежемесячного обязательного платежа.

Процентная ставка в размере 15% годовых, указанная в п. 4.1.3 индивидуальных условий, устанавливается при одновременном соблюдении следующих требований:

- последовательной, своевременной и полной оплаты шести ежемесячных обязательных платежей с установленной п. 4.1.2 процентной ставкой (19% годовых), без допущения факта просроченной задолженности;

- предоставления документа, подтверждающего доходы заемщика, в соответствии с требованиями, установленными Общими условиями договора потребительского кредита по данному виду кредита, в период с даты, следующей за датой шестого последовательного ежемесячного обязательного платежа, до даты седьмого последовательного ежемесячного обязательного платежа.

Доказательств соблюдения ответчиком указанных условий суду не представлено.

(дата) года мировым судьей судебного участка №... Мотовилихинского судебного района г.Перми Пермского края был выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу АО «ВУЗ-банк» суммы задолженности по договору потребительского кредита №... от (дата) года в размере 197 784,28 рублей, в том числе: основной долг - 121 715,62 рублей, 76 068,66 рублей – проценты, начисленные за пользование кредитом за период с (дата) года по (дата) года, а также расходов по оплате государственной пошлины в сумме 2 577,84 рублей.

Определением мирового судьи от (дата) года судебный приказ о взыскании с ФИО1 суммы долга по кредитному договору отменен.

Из представленных в дело доказательств следует, что в настоящее время права требования к ответчику о возврате заемных денежных средств по договору потребительного кредита №... от (дата) года на основании договора цессии от (дата) года перешли от ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» к АО «ВУЗ-банк».

Принимая во внимание, что ответчиком допущены нарушения условий кредитного договора, обязательства по возврату заемных денежных средств до настоящего времени не исполнены, суд взыскивает с ФИО1 в пользу АО «ВУЗ-банк» сумму задолженности по договору потребительного кредита №... от (дата) года в размере 209 969,18 рублей.

Оснований для снижения размера штрафных санкций в порядке ст. 333 ГК РФ суд не усматривает.

В соответствии с п.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче иска в суд истцом понесены расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 299,69 рублей (л.д. 5-6).

На основании положений ст.98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 299,69 рублей.

Руководствуясь ст.ст.194-198, 237 ГПК РФ суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «ВУЗ-банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, (дата) года рождения, уроженки <.....>, в пользу АО «ВУЗ-банк» задолженность по договору потребительного кредита №... от (дата) года в размере 209 969 рублей 18 копеек, в том числе: 121 715 рублей 62 копейки – сумма основного долга, 88 253 рубля 56 копеек – проценты за пользование кредитом за период с (дата) года по (дата) года.

Взыскать с ФИО1, (дата) года рождения, уроженки <.....> в пользу АО «ВУЗ-банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 299 рублей 69 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд в месячный срок с момента изготовления мотивированной части решения через Орджоникидзевский районный суд г. Перми ((дата).).

Судья <.....> Е.Е. Макашина

<.....>