Решение № 2-64/2020 2-64/2020~М-46/2020 М-46/2020 от 6 мая 2020 г. по делу № 2-64/2020

УИД 22RS0058-01-2020-000058-51

Дело № 2-64/2020


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

07 мая 2020 года с.Усть-Калманка

Усть-Калманский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Ж.В. Головановой,

при секретаре Л.П. Демьяновой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Агентство финансового контроля» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Агентство финансового контроля» обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что 18 июля 2017 года между ФИО1 и АО «ОТП Банк» заключен договор на комплекс банковских услуг «TOUCH BANK» №, в том числе договор банковского счета, на условиях, определенных в Общих условиях договора и тарифным планом, с которыми клиент предварительно ознакомился и согласился.

Указанный договор является смешанным договором, включающим элементы договора банковского счета, договора банковского вклада, кредитного договора, договора о выпуске и обслуживании банковской карты, договора об оказании услуг.

Согласно договору клиент подтвердил, что заключил с банком соглашение об использовании аналога собственноручной подписи, по которому любые электронные документы, подписанные клиентом аналогом собственноручной подписи – простой электронной подписью, созданной и используемой в порядке, установленном банком, являются документами, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью клиента.

18 июля 2017 года в рамках заключенного договора на комплекс банковских услуг «TOUCH BANK» № клиенту предоставлен потребительский кредит с лимитом кредитования в форме кредитно-карточной линии №, в соответствии с которым банк предоставил клиенту денежные средства в размере 80 000 рублей на условиях возобновляемой кредитной линии в пределах установленного Индивидуальными условиями потребительского кредита с кредитным лимитом в форме кредитно-карточной линии, а клиент обязуется возвратить кредит и уплатить проценты по кредиту.

Кредит предоставляется банком клиенту в соответствии со ст.850 ГК РФ – в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете для осуществления расходных операций.

Согласно выписке по счету, Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по выдаче кредита, однако, клиент погашение задолженности производил несвоевременно и не в полном объеме. За период с 10 сентября 2017 года по 20 февраля 2019 года образовалась задолженность по погашению кредита в форме кредитно-карточной линии в размере 142 539 рублей 57 копеек.

В соответствии с договором на комплекс банковских услуг «TOUCH BANK» клиент обязался оплачивать банку стоимость обслуживания продукта и иных платных услуг в размере, предусмотренным Тарифным планом, применяющимся в рамках договора, однако клиент оплату услуг производил несвоевременно и не в полном объеме, за период с 10 сентября 2017 года по 20 февраля 2019 года образовалась задолженность по комиссии и сверхлимитной задолженности в размере 5989 рублей.

АО «ОТП Банк» и ООО «Агентство Финансового контроля» заключили договор уступки прав требования (цессии) № ТВ2 от 18.12.2018 года, согласно с которым и Приложением № к Договору (актуальный реестр должников от 20.02.2019 года) ООО «Агентство Финансового контроля» передано право требования по кредитному договору КЛК № в размере 142539 рублей 57 копеек; по договору № в размере 5989 рублей, всего в сумме 148528 рублей 57 копеек.

На основании договора уступки прав ООО «Агентство Финансового контроля» направило в адрес должника заказное отправление с почтовым идентификатором 60399432105349 уведомление о состоявшейся уступке требования, а также досудебное требование.

Ответчик была согласна на уступку банком третьим лицам прав (требований) по договору, что подтверждается условиями договора.

ООО «Агентство Финансового контроля» включено в государственный реестр юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, сведения о регистрации размещены на официальном сайте ФССП РФ.

Сведения о регистрации ООО «Агентство Финансового контроля» в реестре операторов, осуществляющих обработку персональных данных размещены на официальном сайте Роскомнадзора России.

Таким образом, ООО «Агентство Финансового контроля» вправе требовать от должника исполнения своих обязательств по возврату образовавшейся задолженности в полном объеме.

Оплата в счет погашения задолженности по кредитному договору должником произведена не в полном объеме, с 18 декабря 2018 года (с момента переуступки права требования) также не производилась и на 31.01.2020 года составляет 148 528 рублей 57 копеек.

Просит взыскать с ответчика указанную сумму задолженности, расходы по оплате госпошлины в размере 4 171 рубль.

В судебное заседание представитель истца ФИО2, извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, не явился, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1, извещенная надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, не явилась, о причинах неявки суду не сообщила.

Представитель третьего лица - ООО "ОТП Банк", в судебное заседание не явился, извещен надлежаще.

Суд, с учетом положений ст.167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Ответчик ФИО1 в возражениях на иск указала, что действительно 18.07.2017 года с ней был заключен договор № об оказании комплекса банковских услуг «TOUCH BANK», согласно которому ей была предоставлена кредитная карта с лимитом 80 000 рублей. Самого договора и графика платежей ей не предоставили.

В связи со сложившейся трудной жизненной ситуацией – потерей работы (основного источника дохода) не имела возможности своевременно вносить платежи по кредитной карте. На ее просьбы предоставить отсрочку по платежам и реструктуризации долга, банк отказывал.

По истечении года, она узнала, что ОТП «Банк» прекратил свою деятельность, и без ее уведомления и согласия передал ее кредитные обязательства и персональные данные третьему лицу, с которым она не заключала кредитного договора. Уведомление о состоявшейся переуступке на руки она не получала, значит, не была уведомлена о состоявшейся переуступке.

Просит отказать в удовлетворении исковых требований.

Изучив представленные доказательства в их совокупности, доводы возражений ответчика, разрешая дело в пределах заявленных требований, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Последствия нарушения заемщиком договора займа определены статьей 811 ГК РФ, согласно пункту 2 которого если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Положениями ст. 310 Кодекса предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как установлено судом и следует из материалов гражданского дела, 18 июля 2017 года между ФИО1 и АО «ОТП Банк» в порядке, предусмотренном ст. 434, 438 ГК РФ заключен договор на комплекс банковских услуг «TOUCH BANK» №, в том числе договор банковского счета, на условиях, определенных в Общих условиях договора и тарифным планом, с которыми клиент предварительно ознакомился и согласился.

Указанный договор является смешанным договором, включающим элементы договора банковского счета, договора банковского вклада, кредитного договора, договора о выпуске и обслуживании банковской карты, договора об оказании услуг.

Согласно договору клиент подтвердил, что заключил с банком соглашение об использовании аналога собственноручной подписи, по которому любые электронные документы, подписанные клиентом аналогом собственноручной подписи – простой электронной подписью, созданной и используемой в порядке, установленном банком, являются документами, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью клиента.

18 июля 2017 года в рамках заключенного договора на комплекс банковских услуг «TOUCH BANK» № клиенту предоставлен потребительский кредит с лимитом кредитования в форме кредитно-карточной линии №, в соответствии с которым банк предоставил клиенту денежные средства на условиях возобновляемой кредитной линии в пределах установленного Индивидуальными условиями потребительского кредита с кредитным лимитом первоначально в размере 80 000 рублей в форме кредитно-карточной линии, а клиент обязуется возвратить кредит и уплатить проценты по кредиту в размере 27,9 годовых (л.д.12-14).

Согласно Индивидуальным условиям срок использования лимита кредитования составляет один расчетный период с автоматической пролонгацией срока на каждый последующий расчетный период, в случае если банком не было направлено клиенту уведомление о прекращении срока использования лимита кредитования.

Договор заключен на неограниченный срок.

Дата и периодичность платежа- 10 число каждого календарного месяца. Размер не менее минимального платежа, равного сумме 5% от основного долга на дату окончания расчетного периода и начисленных процентов за расчетный период. Расчет суммы минимального платежа производится с учетом порядка, предусмотренного п.12.6 Общих условий.

Согласно индивидуальным условиям банк вправе увеличить лимит кредитования, клиент вправе обратиться через Интернет-банк/мобильный банк с заявлением об увеличении /уменьшении лимита кредитования.

В течение пользования кредитными средствами, банк неоднократно увеличивал и уменьшал лимит кредитования (л.д.14-24).

Согласно Общих условий договора на комплекс банковских услуг «TOUCH BANK» по договору потребительского кредита с кредитным лимитом в форме кредитно-карточной линии банк предоставляет клиенту денежные средства на условиях возобновляемой кредитной линии в пределах установленного Индивидуальными условиями потребительского кредита в форме кредита с кредитным лимитом в форме кредитно-карточной линии, а клиент обязуется возвратить кредит и уплатить проценты по кредиту в размере, указанном в Индивидуальных условиях. При этом Индивидуальными условиями могут быть установлены различные процентные ставки по кредиту, предоставляемых для осуществления операции покупки и по кредиту, предоставленному для осуществления иных операций (п.10.1).

В случае несвоевременности возврата кредита клиент уплачивает неустойку в размере, предусмотренном применяющемуся по договору Тарифному плану (п.10.2).

Договор потребительского кредита с кредитным лимитом заключается путем акцепта клиентом Индивидуальных условий потребительского кредита с лимитом в форме кредитно-карточной линии, предоставляемых в рамках договора на комплекс банковских услуг. Кредитный договор считает заключенным с даты подписания Индивидуальных условий потребительского кредита с лимитом кредитования в форме кредитно-карточной линии, но не ранее даты активации карты, при этом срок действия предложения – оферты банка составляет 30 дней с момента направления такого предложения (п.10.3).

Погашение кредита осуществляется клиентом в порядке, предусмотренном разделом 12 Общих условий.

В целях погашения задолженности по кредиту клиент не позднее даты платежа ( не позднее 23 часов по московскому времени), указанной в Индивидуальных условиях, обеспечивает наличие на основном счете суммы денежных средств в сумме обязательного платежа (п.12.2).

О сумме обязательного платежа банк информирует клиента, в том числе посредством sms- сообщения по номеру мобильного телефона клиента (п.12.3).

В соответствии со п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно индивидуальным условиям договора и Тарифам по тарифному плану «Daily 2.0» «TOUCH BANK» по кредитно-карточной линии предусмотрена неустойка в размере 20 % годовых (л.д.43-47).

Комиссия за снятие наличных и за переводы с карты на карту за счет средств кредитно-карточного лимита 4% плюс 299 рублей; комиссия за обслуживание продукта 250 рублей за расчетный период.

При подписании заявления на кредит заемщик подтвердила и подписала собственноручно, что ознакомлена, получила и согласна со всеми Условиями кредитного договора и Тарифами Банка.

Ответчик использовала кредитную карту, о чем свидетельствует выписка по ее лицевому счету (л.д.55-59) и не оспаривалось ею в представленных возражениях на иск.

Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по договору, однако, должник погашение задолженности производила несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию задолженности, которая за период с 10 сентября 2017 года по 20 февраля 2019 года составила:

- по погашению кредита в форме кредитно-карточной линии – 142 539 рублей 57 копеек, в том числе остаток основного долга – 79691 рубль 08 копеек; задолженность по процентам – 41 582 рубля 99 копеек, неустойка – 21265 рублей 50 копеек,

- по оплате стоимости обслуживания продукта и иных платных услуг – 5 989 рублей. Согласно условиям Договора на комплекс банковских услуг «TOUCH BANK» клиент обязан оплачивать банку стоимость обслуживания и иных платных услуг в размере, предусмотренном Тарифным планом, применяющимся в рамках договора.

Так, из представленного расчета (л.д.48-54) следует, что заемщику ФИО1 начислялись комиссии за перевод с карты на карту с использованием заемных средств, за снятие наличных, за обслуживание продукта, предусмотренные вышеуказанными Тарифами банка.

Согласно частям 1, 2 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии с ч.1 ст.384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В соответствии со статьей 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

АО «ОТП Банк» и ООО «Агентство Финансового контроля» заключили договор уступки прав требования (цессии) № ТВ2 от 18.12.2018 года, согласно которому и Приложения № к Договору (актуальный реестр должников от 20.02.2019 года) ООО «Агентство Финансового контроля» передано право требования по кредитному договору КЛК № в размере 142539 рублей 57 копеек; по договору № в размере 5989 рублей, всего в сумме 148528 рублей 57 копеек (л.д.60-64, 68).

На основании договора уступки прав ООО «Агентство Финансового контроля» направило в адрес должника заказное отправление с почтовым идентификатором 60399432105349 уведомление о состоявшейся уступке требования, а также досудебное требование (л.д.65-67).

Ответчик была согласна на уступку банком третьим лицам прав (требований) по договору, что подтверждается условиями договора.

ООО «Агентство Финансового контроля» включено в государственный реестр юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, сведения о регистрации размещены на официальном сайте ФССП РФ.

Сведения о регистрации ООО «Агентство Финансового контроля» в реестре операторов, осуществляющих обработку персональных данных размещены на официальном сайте Роскомнадзора России.

Таким образом, ООО «Агентство Финансового контроля» вправе требовать от должника исполнения своих обязательств по возврату образовавшейся задолженности в полном объеме.

Оплата в счет погашения задолженности по кредитному договору должником произведена не в полном объеме, с 18 декабря 2018 года (с момента переуступки права требования) также не производилась и на 31.01.2020 года составляет 148 528 рублей 57 копеек.

Так, согласно Условиям договора (п.13 Индивидуальных условий) Банк вправе уступить полностью или частично свои права требования по кредитному договору третьим лицам. Возможность передачи права требования возврата займа по кредитному договору была предусмотрена без каких-либо ограничений и заемщик был согласен на такое условие безотносительно наличия или отсутствия каких-либо лицензионных документов у третьих лиц, что подтверждается подписанным договором без замечаний и оговорок.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 51 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Действующее законодательство не исключает возможности передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, тем более, что соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.

Действующее законодательство не исключает и не исключало на дату заключения кредитного договора возможности передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности. Однако существенным обстоятельством при этом является установление выраженного прямого запрета сторон правоотношения на совершение цессии.

По договору уступки прав Банк гарантирует, что договоры «TOUCH BANK» (кредитные договоры) не содержат запрета на уступку прав требований третьим лицам, в том числе не являющихся кредитными организациями.

ООО "АФК" является юридическим лицом, осуществляющим деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, включено в государственный реестр. Сведения о регистрации ООО "АФК" в государственном реестре юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности размещены на официальном сайте ФССП России. Сведения о регистрации ООО "АФК" в реестре операторов, осуществляющих обработку персональных данных размещены на официальном сайте Роскомнадзора России. На основании вышеизложенного ООО "АФК" вправе требовать от должника исполнения своих обязательств по возврату задолженности, образовавшейся на основании кредитного договора № и № от 18 июля 2017 года, в полном объеме.

Представленный истцом расчет соответствует закону и условиям договора, судом проверен, признан правильным, ответчиком не оспорен. Доказательств погашения задолженности ФИО1 суду не представлено.

При таких обстоятельствах исковые требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме.

В силу ст.98 ГПК РФ судебные расходы, понесенные истцом по оплате госпошлины при подаче иска в суд в размере 4 171 рубль, подлежат взысканию с ответчика.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ООО «Агентство финансового контроля» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Агентство финансового контроля» задолженность по кредитному договору № в размере 142539 рублей 57 копеек; по договору № в размере 5989 рублей, а также судебные расходы по оплате госпошлины в размере 4171 рубль, и всего взыскать 152 699 рублей 57 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Усть-Калманский районный суд в течение месяца со дня его вынесения.

Судья Ж.В. Голованова