Решение № 2-620/2017 2-620/2017~М-656/2017 М-656/2017 от 5 июля 2017 г. по делу № 2-620/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

6 июля 2017 года город Тула

Зареченский районный суд г. Тулы в составе:

председательствующего Бабиной А.В.при секретаре Бобылевой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-620/2017 по иску ФИО1 к ВТБ 24 (публичное акционерное общество), обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ВТБ 24 (публичное акционерное общество (ПАО)) о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ она обратилась в ПАО «ВТБ 24» с целью получения кредита. Банк предоставил кредит. Номер договора № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> рублей на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты>%. При оформлении вышеуказанного договора сумма кредита указывалась в размере <данные изъяты> рубль. Менеджер, который оформлял данный договор, пояснила, что это добровольно-обязательное включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта <данные изъяты>. Таким образом, страховая премия за включение в число участников данной Программы страхования составила <данные изъяты> рубль, что на <данные изъяты>% превышает первоначальную сумму кредита. Менеджер также пояснила, что отказаться от участия в данной Программе страхования она (ФИО1) не может, в связи с чем была вынуждена заключить кредитный договор именно на данных условиях. Таким образом, при посредничестве банка в рамках указанного кредитного договора она была включена в число участников Программы страхования в рамках Договора коллективного страхования по Страховому продукту <данные изъяты>, заключенного между Банком ПАО «ВТВ 24» и ООО СК «ВТК Страхование» по страховым рискам: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма. Срок страхования с <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ. Так как при оформлении кредитного договора, времени адекватно оценить ситуацию у нее не было, после заключения кредитного договора и присоединения к условиям добровольного коллективного страхования, она посчитала, что было поспешным заключать договор коллективного страхования, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ составила и предоставила заявления в адрес ПАО «ВТБ 24», в котором содержался отказ от договора страхования и просьба вернуть уплаченный страховой взнос в полном объёме. Данное обстоятельство подтверждает второй экземпляр заявления с отметкой ПАО «ВТБ 24» о получении. ДД.ММ.ГГГГ, она (истец) получила ответ ПАО «ВТБ 24» на своё заявление, в котором ответчик отказывал в удовлетворении её требований. Таким образом, действия ПАО «ВТБ 24» по невозврату ей оплаченной страховой премии являются незаконными, нарушающими ее права и законные интересы. В связи с этим, считает необходимым обязать ответчика выплатить ей неустойку в соответствии с Законом «О защите прав потребителей» в размере <данные изъяты>% в день, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, исходя из следующего расчета: <данные изъяты> рублей; а также моральный вред в размере <данные изъяты> рублей, «потребительский» штраф в размере <данные изъяты>% от присужденной судом суммы. Просит суд расторгнуть Договор коллективного страхования по программе <данные изъяты> в части включения ее в число участников в рамках заключённого Договора кредита № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать в ее пользу с ответчика уплаченную комиссию <данные изъяты> рубль, сумму компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей; неустойку в размере <данные изъяты> рублей; штраф в размере пятидесяти процентов от присужденной суммы за неудовлетворение требования Истца в досудебном порядке.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ в качестве соответчика по делу привлечено ООО СК «ВТБ Страхование», исключено из числа третьих лиц.

В судебном заседании истец ФИО1 поддержала свои исковые требования в полном объеме и просила их удовлетворить, дополнительно пояснила, что подключение к программе страхования ей было навязано, ей срочно надо было заплатить за учебу сына, в связи с чем она согласилась на заключение договора страхования, чтобы ей предоставили кредит.

В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО2 поддержала исковые требования своего доверителя в полном объеме и просила их удовлетворить по основаниям, изложенным в иске, дополнительно указав, что неустойку просят взыскать на день вынесения решения суда.

В судебное заседание представитель ответчика ПАО «ВТБ 24» по доверенности ФИО3 не явилась, о дне, месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, в письменном ходатайстве просила рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка, просила учесть позицию Банка изложенную в письменном отзыве на иск, согласно которой ДД.ММ.ГГГГ. ВТБ 24 (ПАО) и гр. ФИО1 заключили кредитный договор №, согласно условиям которого истцу Банком были предоставлены кредитные средства в размере <данные изъяты> рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ, с взиманием процентов за пользование кредитом <данные изъяты>% годовых. Кредитные средства были предоставлены Банком на потребительские нужды и оплату страховой премии ( п.11. Кредитного договора). При подаче заявки на получение кредита Заемщиком было добровольно подписано заявление на включение в участники программы страхования (далее – Заявление), где ФИО1 выразила свое согласие выступать застрахованным лицом по программе <данные изъяты> в рамках договора страхования, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» (далее – Страховщик) и Банком, неотъемлемой частью которого являются Условия страхового продукта <данные изъяты>. Заполняя анкету на получение кредита ФИО1, подтвердила, что до нее была доведена вся информация об условиях страхового продукта <данные изъяты>, а подписав ДД.ММ.ГГГГ заявление на включение в число Участников Программы страхования в рамках Страхового продукта <данные изъяты> ФИО1 была уведомлена, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита. Программа страхования позволяет защитить заемщика, а также его близких от долговой нагрузки, в случае если определенные обстоятельства приведут к невозможности возврата кредита. При этом участие в программе страхования является добровольным волеизъявлением заемщика и не влияет на кредитное решение. В соответствии с Условиями страхования страховщиком является ООО СК «ВТБ Страхование». В соответствии с Условиями страхования страхователем является Банк, застрахованным лицом – дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного в Заявлении и заключившее кредитный договор потребительского кредитования с Банком. При этом Договор страхования заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами – Договора страхования (Страховщик и Банк) для всех застрахованных (в том числе и для ФИО1) с приложением списка застрахованных. При условии полного досрочного погашения кредитного Договора программа страхования продолжает свое действие в течение всего срока и на условиях, указанных в Условиях страхования. В этом случае выгодоприобретателем в полном объеме по всем страховым случаям будет застрахованный/его наследники. Также отметила, что Указание Центрального Банка РФ № от ДД.ММ.ГГГГ (далее – Указание) устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей – физических лиц. В связи с тем, что страхователем по Договору страхования является Банк, Указание не регулирует отношения, возникающие при заключении Договора страхования и в соответствии с Условиями страхования при досрочном отказе от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. Полагает, что ФИО1 на стадии обращения в ВТБ 24 (ПАО) и заключения кредитного договора и договора страхования располагала полной информацией о предложенных ей услугах, их стоимости, добровольно в соответствии со своим волеизъявлением приняла решение принять все права и обязанности, определенные кредитным договором и договором страхования, что в полной мере соответствует принципу свободы договора. При заключении кредитного договора, договора страхования была соблюдена письменная форма сделки, указанные договоры не противоречат действующему законодательству, права заемщика и права потребителя при этом не нарушаются, оснований для признания оспариваемых условий договора страхования недействительными и применения последствий недействительности сделки не имеется. Кроме того, полагает, что требования истца заявлены к ненадлежащему ответчику, так как согласно поручению ФИО1 ВТБ24(ПАО) осуществил (как платежный агент) перечисление страховой премии Страховщику – ООО СК «ВТБ Страхование», что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. Невозможно взыскать с юридического лица то, чем оно не пользовалось, тем более неустойку. Документов подтверждающих обратное, истцом в материалы гражданского дела не представлены.

В судебном заседании представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» по доверенности ФИО4 возражала против удовлетворения исковых требований истца по основаниям, изложенным в письменном отзыве, пояснив, что включение в число участников программы страхования было произведено исключительно на основании волеизъявления Истца. Как усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор №. При заключении кредитного договора истец выразил желание на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков банка по договору коллективного страхования, заключенного между ПАО Банк «ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование» № от ДД.ММ.ГГГГ Как усматривается из материалов дела истцом было подписано заявление на включение его в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта <данные изъяты> в ВТБ24 (ПАО) (далее – Заявление), согласно которому ФИО1 просит включить ее в число участников Программы страхования в рамках Договора коллективного страхования по Страховому продукту <данные изъяты>, заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование». Выбранная программа <данные изъяты> (п. <данные изъяты> Заявления). Согласно п.<данные изъяты> Заявления, истец был уведомлен, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита. Согласно абз. <данные изъяты> Заявления истец был уведомлен, что Плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования: <данные изъяты> рублей, которая состоит из комиссии Банка за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты> руб. и расходов Банка на оплату страховой премии по Страховому продукту <данные изъяты> в размере <данные изъяты> рублей. Обращает внимание, что страховую премию по договору коллективного страхования оплачивает за клиента Банк. Размеры страховой суммы, сроки страхования, риски прописаны в п. <данные изъяты> Заявления (ст. 942 ГК РФ). Таким образом, включение истца в число участников Программы страхования в рамках Договора коллективного страхования по Страховому продукту <данные изъяты>, заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» было произведено исключительно по инициативе истца, на основании поданного заявления. Касаемо Договора коллективного страхования по Страховому продукту <данные изъяты>, заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», то ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком «ВТБ24» (ПАО) был заключен Договор коллективного страхования №. Согласно п. <данные изъяты>. Договора коллективного страхования, Страховщик (ООО СК «ВТБ Страхование») обязуется за обусловленную Договором плату (страховую премию), уплачиваемую Страхователем (Банк «ВТБ 24»), выплатить Выгодоприобретателям обусловленное Договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных Программой страхования. Застрахованным является - дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в Заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», в отношении которого осуществляется страхование по Договору (п. <данные изъяты>.Договора коллективного страхования). Условия страхового продукта устанавливаются в приложении к настоящему Договору (п. <данные изъяты> Договора коллективного страхования), приложение № – Условия по страховому продукту <данные изъяты>. Также указала, что истица свои требования о взыскании с ответчика страховой премии в размере <данные изъяты> руб. обосновывает ссылаясь на Указания ЦБ РФ № обращает внимание, что Указания ЦБ РФ № – У «О минимальный (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» не распространяются на данный договор коллективного страхования. Согласно преамбуле Указаний ЦБ РФ №, указание устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования; страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; страхования финансовых рисков (далее - добровольное страхование). Данные Указания распространяются на договоры страхования, где страхователем является только физическое лицо. В данном случае, страхователем по Договору страхования является юридическое лицо (Банк ВТБ 24 (ПАО)), следовательно Указания ЦБ № –У не применяются к Договору коллективного страхования, заключенного между Банком и страховой компанией. В рассматриваемом случае, при возврате страховой премии следует учитывать не указания ЦБ РФ, а исходить из положений ГК РФ и Условий Договора страхования. Как усматривается из материалов дела, истец обратился в адрес Ответчика с заявлением о досрочном прекращении договора страхования. При подписании заявления на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ24 (ПАО) истец указал, что с Условиями страхования ознакомлен и согласен. Уведомлен, что Условия страхования размещены в общем доступе на сайте www.vtb24.ru (п. 6 Заявления). Пункт 6.2. Условий страхования предусматривает досрочное прекращение Договора страхования лишь в определенном случае: «Страхование, обусловленное Договором страхования, прекращается в отношении конкретного Застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления Договора страхования в силу в отношении конкретного Застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть Застрахованного по причинам иным, чем несчастный страховой случай или болезнь)».

Суд счел возможным рассмотреть дело в порядке ст. 167 ГПК РФ в отсутствие неявившегося представителя ответчика ПАО «ВТБ 24».

Выслушав истца, представителя истца по доверенности ФИО2, представителя ответчика ООО «ВТБ Страхование» по доверенности ФИО4, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 « О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Согласно п.1 ст.1 Закона РФ от 7.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами (далее - законы) и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Часть 2 ст. 1 Гражданского Кодекса РФ устанавливает, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу пп.1,2 ст. 16 Закона РФ от 7.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно п.1 ст. 10 Гражданского Кодекса РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

В соответствии со ст. 819 Гражданского Кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Пунктом 1 ст. 807 Гражданского Кодекса РФ предусмотрено, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно п.1 ст. 810 Гражданского Кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 927 Гражданского Кодекса РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы (48 ГК РФ). Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В соответствии с п.1 ст. 934 Гражданского Кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу положений п.2 ст. 935 Гражданского Кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации, включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков (п.4, п. 4.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22.05.2013).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заполнив анкету-заявление на получение кредита в ВТБ24 (ПАО) и согласие на кредит, изъявила желание, чтобы ей был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб., сроком на <данные изъяты> месяцев, под <данные изъяты> % годовых, на потребительские цели.

ДД.ММ.ГГГГ между ВТБ24 (ПАО) (Банк) и ФИО1 (Заемщик) был заключен кредитный договор №, согласно которому ФИО1 был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб., сроком на <данные изъяты> месяцев, с процентной ставкой <данные изъяты>% годовых.

Во исполнение условий кредитного договора, денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. были зачислены ДД.ММ.ГГГГ на счет ФИО1, что участвующими в деле лицами не оспаривалось.

Также судом установлено и следует из материалов дела, что в соответствии с договором коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) с одной стороны, и, Банк ВТБ 24 (ПАО) (страхователь) с другой стороны, заключили данный договор, в соответствии с которым страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям, обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных программой страхования. При этом застрахованным является дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта <данные изъяты>, в отношение которого осуществляется страхование по договору.

Как усматривается из Анкеты –заявления ФИО1 добровольно и в своем интересе выразила согласие на оказание ей дополнительных платных услуг Банка по обеспечению ее страхования путем подключения к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта Финансовый резерв». При этом, ФИО1 была уведомлена, что приобретение /отказ от приобретения дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита, на размер процентной ставки по кредитному договору и срок возврата кредита, что подтверждается ее подписью в Анкете-заявлении на получение кредита в ВТБ 24 (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из заявления на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 уведомлена, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита.

Также ФИО1 была уведомлена, что страховая премия составит <данные изъяты> руб., которая состоит из комиссии Банка за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты> коп. и расходов Банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту <данные изъяты> в размере <данные изъяты> коп.

При этом до истца ФИО1 была доведена информация о полной стоимости кредита, а именно указана сумма основного долга – <данные изъяты> руб., что подтверждается материалами дела.

Доказательств, опровергающих вышеуказанные обстоятельства, суду не представлено.

С условиями страхования ФИО1 была ознакомлен и согласна с ними, что подтверждается ее собственноручной подписью в Заявлении на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ.

При этом в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 просила перечислить в безналичном порядке страховую выплату в пользу ООО СК «ВТБ Страхование» для оплаты приобретенной услуги страхования, что и было исполнено Банком (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ).

Изложенное свидетельствует о том, что истец ФИО1, не была лишена возможности отказаться от страхования или же получить кредит в банке ответчика на иных условиях.

Из представленных по делу доказательств следует, что страхование истца, являющееся допустимым способом обеспечения кредитных обязательств, осуществлено исключительно по его добровольному волеизъявлению. Подписанный сторонами кредитный договор не содержат указаний на обязательное заключение договора страхования, предоставление кредита под условием страхования.

Обстоятельств, свидетельствующих о том, что истец была каким либо образом ограничена ответчиком в праве выбора страховой компании, программы страхования, способе оплаты страховой премии, не получила полной и достоверной информации об оказываемой услуге, что ограничивало бы ее свободу выбора, не установлено. Подписанные истцом документы содержат исчерпывающую информацию дающую возможность сформировать правильное понимание сути и объема принимаемых на себя обязательств, в связи с подписанием кредитного договора.

С учетом того обстоятельства, что при заключении кредитного договора, равно как и заключении договора страхования истцу была представлена исчерпывающая информация об условиях предоставления кредита в ПАО «ВТБ 24», условиях страхования, размере платы за страхования, истец была свободна в своем выборе получать кредит в указанной кредитной организации, либо не принимать на себя указанные обязательства, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1

Отказывая в удовлетворении исковых требований о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, и как следствие, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, суд исходит из того, что не имеется доказательств, что страхование заемщика является навязанной банком истцу услугой. Договор страхования был заключен на основании письменного волеизъявления ФИО1 условия договора были согласованы сторонами, истцу своевременно была предоставлена необходимая, полная и достоверная информация об условиях заключения договора страхования, которые не изменялись ни страховщиком, ни кредитором в одностороннем порядке, условия страхования носили исключительно добровольный характер и основаны на волеизъявлении ФИО1 на заключение договора страхования, добровольно принявшей на себя обязательства по оплате услуг страхования и просившей ПАО «ВТБ 24» перечислить с ее счета сумму страховой премии, подлежащей уплате по заключенному ею договору страхования по реквизитам страховщика. При заключении кредитного договора у истца имелась свобода выбора заключить кредитный договор и договор страхования либо только кредитный договор, ФИО1 не была лишена права отказаться от заключения договора страхования, в том числе заключить иной кредитный договор на иных условиях, либо обратиться в другую кредитную организацию. Положения кредитного договора не содержат условия об отказе в выдаче кредита в случае возражения заемщика против заключения договора страхования.

Ссылку истца на Указание Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № « О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» о том, что при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, суд не принимает во внимание, поскольку данное Указание Банка устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц, в рассматриваемом же случае страхователем является юридическое лицо.

Таким образом, поскольку доказательств понуждения присоединения к программе страхования, также доказательств подтверждающих отказ ответчика в выдаче кредита без подписания указанного выше заявления на включение в число участников Программы страхования, а также доказательств, подтверждающих желание ФИО1 внести изменения в условия кредитного договора, в материалах дела не имеется, присоединение ФИО1 к программе страхования не противоречит ст.ст. 927, 935 Гражданского Кодекса РФ.

Условие о страховании не относится к приобретению дополнительных услуг, поскольку в данном случае Банк не является лицом, реализующим услугу, а сама услуга (страхование) взаимосвязана с кредитным договором, поэтому данное условие не ущемляет установленных законом прав потребителей.

Как установлено выше, страховщиком в рамках договора является ООО СК «ВТБ Страхование». Таким образом, денежные средства – плата за включение в число участников Программы страхования – были удержаны и зачислены на счет ООО СК «ВТБ 24», а не Банка ВТБ 24 (ПАО), что подтверждается материалами дела, в связи с чем, доводы истца в данной части суд находит несостоятельными.

Таким образом, данных о том, что ответчиками при заключении вышеуказанного кредитного договора, договора страхования были нарушены права либо законные интересы истца как потребителя, не имеется. Оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 не имеется.

руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ВТБ 24 (публичное акционерное общество), обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в Тульский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в Зареченский районный суд г. Тулы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 10 июля 2017 года.

Председательствующий А.В. Бабина