Решение № 2-2907/2017 2-2907/2017~М-2020/2017 М-2020/2017 от 25 октября 2017 г. по делу № 2-2907/2017

№ 2-2907/2017 года (публиковать)


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 октября 2017 года г. Ижевск

Первомайский районный суд г. Ижевска, Удмуртской Республики в составе:

председательствующего - судьи Алабужевой С.В.,

при секретаре – Садыковой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО Страховая компания «Согласие-Вита» о взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда. В обоснование требований указано, что <дата> между истцом и ОАО «БыстроБанк» был заключен кредитный договор <***>, в соответствии с которым ПАО «БыстроБанк» предоставило истцу кредит на сумму 391 971 рубль сроком до <дата> под 21.90 % годовых (именуемый в дальнейшем - Кредитный договор). Одним из условий заключения Кредитного договора (п. 9) явилось страхование истцом жизни и здоровья заемщика. В соответствии с данным условием, <дата> истец заключил с ООО Страховая компания «Согласие-Вита» дополнительное соглашение № к полису №, согласно которого, срок ранее действовавшего договора страхования изменен и установлен сторонами: с <дата> по 20.05.2022г., дополнительный страховой взнос установлен в размере 91 971 рубль. Платежным поручением № от <дата> ПАО «БыстроБанк» перечислило указанную сумму на счет ответчика. <дата>г. истец обратился в адрес ответчика с заявлением о расторжении дополнительного соглашения № от <дата> и выплате в адрес истца суммы страховой премии в размере 91 971 рубль, однако письмом ответчика от <дата> в возврате суммы страховой премии было отказано. При этом, в качестве правового основания отказа в выплате ответчик сослался на правила страхования жизни № в редакции, не действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений. Учитывая, что правилами страхования ответчика предусмотрена возможность возврата суммы страховой премии в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма в размере 91 971 рубль. Действиями ответчика истцу причинен моральный вред, который выразившийся в том, что длительное время истец находился в стрессовом состоянии, так как боялся, что значительная для его бюджета сумма, без каких-либо оснований удерживаемся ответчиком. Размер суммы, которая способна компенсировать причиненный истцу ответчиком моральный вред, оценивает в 5000 рублей.

Просит взыскать с ответчика в пользу истца сумму в размере 91 971 рубль; штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом; компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей.

В судебное заседании истец ФИО1 не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие с участием представителя ФИО2

Представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в иске.

Ответчик ООО Страховая компания «Согласие-Вита» в судебное заседание явку представителя не обеспечила, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом. Материалы дела содержат возражения на исковое заявление представителя ответчика ФИО3 в соответствии с которыми просит рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика, в удовлетворении требований просит отказать в полном объеме по следующим основаниям. Согласно договору страхования текст Правил страхования, содержащий полную информацию об услуге в соответствии с требованием ст. 10 Закона № 2300-1, был передан ФИО1 вместе с экземпляром Договора страхования (Полиса), о чем свидетельствует его подпись в экземпляре Договора страхования, имеющемся в распоряжении Страховщика. В соответствии с п. 8.1 Правил страхования договор страхования заключается на основании письменного (в произвольной форме) или устного заявления Страхователя. При этом страхование осуществляется исключительно на добровольной основе (по желанию и с согласия Страхователя) и не является обязательным условием выдачи Банком Кредита. Страхователь был вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье и/или иные риски и интересы в ООО СК «Согласие-Вита» или в любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Согласие Истца заключить Договор страхования на предложенных условиях также подтверждается принятием от Страховщика указанного страхового Полиса (Договора страхования), подписанного Страховщиком. Страховая премия может быть оплачена любым способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе ее стоимость может быть включена по указанию Страхователя в сумму кредита. Подписывая договор страхования, ФИО1 согласился, чтобы Банк, перечислил с его счета сумму страховой премии, подлежащей оплате по заключенному Договору страхования, по реквизитам Страховщика. Действия Банка по перечислению денежных средств (страховой премии) на счет Страховщика осуществлены на основании волеизъявления Страхователя и не противоречат ст. 854 ГК РФ, в соответствии с которой списание денежных средств со счета осуществляется на основании распоряжения клиента. При нежелании заключить Договор страхования Страхователь имел возможность воздержаться от заключения Договора страхования. Страховщик обращает внимание суда на то, что Доказательств несогласия с условиями договора личного страхования при его подписании и невозможности обратиться в иные страховые компании Истец не представил, оснований для признания условий договора личного страхования нарушающими права потребителя и признании их недействительным не усматривается. В данном случае заключение договора личного страхования не нарушает права потребителя, поскольку Истец имел возможность заключить кредитный договор без заключения договора страхования. О наличии такой возможности свидетельствует содержание кредитного договора, из которого не следует в качестве обязательства заключение договора личного страхования. Таким образом, письменными доказательствами объективно подтверждено, что договор страхования являлся добровольным. Истец вправе был выбрать страховщика из страховых компаний, с которыми сотрудничает Банк в качестве агента и оформить договор страхования при оформлении кредита в банке, или самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в любой страховой компании по своему выбору, либо вовсе отказаться от страхования. Требование истца о возврате страховой премии по договору страхования не соответствуют действующему законодательству РФ и условиям договора страхования. ФИО1 мог отказаться от заключения Договора страхования, не был ограничен в выборе Страховщика, не принуждался к заключению Договора страхования с ООО СК «Согласие-Вита», Страхователю была предоставлена полная и достоверная информация об оказываемой услуге, в опровержение указанных обстоятельств Истцом каких-либо доказательств не представлено. Действия Страховщика при заключении и исполнении Договора страхования осуществлены в строгом соответствии с нормами законодательства о защите прав потребителей, специального законодательство о страховании и гражданского законодательства РФ, с условиями Договора страхования Страхователь был ознакомлен и выразил волеизъявление на его заключение.

Выслушав мнение участника процесса, исследовав и проанализировав материалы гражданского дела, суд установил:

<дата> между ФИО1 и ОАО «БыстроБанк» был заключен кредитный договор <***>, в соответствии с которым ПАО «БыстроБанк» предоставило истцу кредит на сумму 391 971 рубль сроком до <дата> под 21.90 % годовых.

Пунктом 9 договора предусмотрено, что заемщик обязуется в соответствии с выбранным вариантом кредитования с условием о страховании застраховать свою жизнь и здоровье на страховую сумму не менее чем 510 000 руб. на срок по 20.05.2018г. включительно Страховые риски: смерть и инвалидность в результате несчастного случая. Не позднее 20.05.2017г. предъявить банку оригинал страхового полиса Выгодоприобретателем по договору страхования указывается заемщик. Подписанием Индивидуальных условий, заемщик выражает свое согласие на заключение указанных в настоящем пункте договоров.

16.06.2015г. между ФИО1 (страхователем) и ООО СК "Согласие-вита" (страховщиком) заключен договор о добровольном страховании по программе "Страхование жизни", в подтверждение чего выдан страховой полис №, согласно которому размер страховой суммы составляет 210000,00 руб., страховая премия - 22533 рубля. Срок действия договора с <дата> по <дата>.

21.05.2017г. между ООО СК «Согласие-Вита» и ФИО1 заключено дополнительное соглашение № к полису №.

Согласно дополнительному соглашению №, ООО СК "Согласие-Вита" (страховщик) и ФИО1 (страхователь) пришли к соглашению о внесении изменений в условия договора страхования, а именно о том, что срок действия договора страхования с 17.06.2015г. по 20.05.2022г., страховая сумма по договору страхования составляет 510 000 рублей, страховая премия по договору страхования составляет 100980 рубля. Страхователь обязуется оплатить дополнительный страховой взнос в размере 91971 рублей до 20.05.2017г. Дополнительное соглашение вступает в силу с 21.05.2017г. и действует до окончания срока действия договора страхования.

Также 20.05.2017г. ФИО1 подписал заявление на перевод денежных средств со своего счета на счет ООО СК "Согласие-Вита" в размере 91 971 рублей в качестве страховой премии по договору страхования №.

Свои обязательства по предоставлению ФИО1 кредита ПАО "БыстроБанк" исполнило 20.05.2017г.. В этот же день ПАО "БыстроБанк" по распоряжению ФИО1 перечислило страховую премию в размере 91971 рублей в ООО СК "Согласие-Вита" по договору страхования №<дата>г. истец обратился в адрес ответчика с заявлением о расторжении дополнительного соглашения № от 21.05.2017г. и выплате в адрес истца суммы страховой премии в размере 91 971 рубль.

Письмом ООО СК "Согласие-Вита" от 09.06.2017г. в возврате суммы страховой премии было отказано по аналогичным доводам, изложенным в возражениях на иск.

Проанализировав установленные обстоятельства в их совокупности, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца по следующим основаниям.

Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договоров. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному Договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992г. № «О защите прав потребителей» (далее - «Закон №») запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно п.3 Закона РФ от 07.02.1992г. №, исполнитель не вправе оказывать дополнительные услуги за плату в случае, если отсутствует согласие потребителя.

В соответствии с п.2 ст. 940 ГК РФ договор страхования был заключен путем подписания Сторонами страхового Полиса. Условия, на которых заключался Договор страхования, а также Дополнительное соглашение, права и обязанности Страхователя были определены в стандартных Правилах страхования жизни №, утвержденных Приказом Генерального директора Общества от 23.04.2014г. (далее - «Правила страхования»).

Согласно п.9. договора Выгодоприобретателем по Договору страхования является само Застрахованное лицо, т.е. ФИО1

Согласно договору страхования текст Правил страхования, содержащий полную информацию об услуге в соответствии с требованием ст. 10 Закона №, был передан ФИО1 вместе с экземпляром Договора страхования (Полиса), о чем свидетельствует его подпись в экземпляре Договора страхования, имеющемся в распоряжении Страховщика.

В соответствии с п. 8.1 Правил страхования, договор страхования заключается на основании письменного (в произвольной форме) или устного заявления Страхователя. При этом страхование осуществляется исключительно на добровольной основе (по желанию и с согласия Страхователя) и не является обязательным условием выдачи Банком Кредита. Страхователь был вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье и/или иные риски и интересы в ООО СК «Согласие-Вита» или в любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору.

Согласие Истца заключить договор страхования на предложенных условиях также подтверждается принятием от страховщика указанного страхового Полиса (Договора страхования), подписанного Страховщиком.

В соответствии со ст. 957 ГК РФ, договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса, следовательно, п. 7 Договоров страхования, в соответствии с которым оплата страховой премии производится Страхователем единовременно и в полном объеме, не противоречит требованию законодательства.

Страховая премия может быть оплачена любым способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе ее стоимость может быть включена по указанию страхователя в сумму кредита. Подписывая договор страхования, истец согласился, чтобы Банк, перечислил с его счета сумму страховой премии, подлежащей оплате по заключенному Договору страхования, по реквизитам Страховщика. Действия Банка по перечислению денежных средств (страховой премии) на счет Страховщика осуществлены на основании волеизъявления Страхователя и не противоречат ст. 854 ГК РФ, в соответствии с которой списание денежных средств со счета осуществляется на основании распоряжения клиента.

При нежелании заключить Договор страхования Страхователь имел возможность воздержаться от заключения Договора страхования.

Более того, согласно п.3 ст.943 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Подписи Страхователя подтверждают осознанное и добровольное заключение договора Страхования, а также факт получения Страхователем до заключения договоров полной и достоверной информации о предоставляемой услуге, Страхователь согласился со всеми положениями договоров. Доказательств несогласия с условиями договора личного страхования при его подписании и невозможности обратиться в иные страховые компании Истец не представил, оснований для признания условий договора личного страхования нарушающими права потребителя и признании их недействительным не усматривается.

Истец имел возможность заключить кредитный договор без заключения договора страхования. О наличии такой возможности свидетельствует содержание кредитного договора, из которого не следует в качестве обязательства заключение договора личного страхования.

Таким образом, письменными доказательствами объективно подтверждено, что договор страхования являлся добровольным. Истец вправе был выбрать страховщика из страховых компаний, с которыми сотрудничает Банк в качестве агента и оформить договор страхования при оформлении кредита в банке, самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в любой страховой компании по своему выбору, либо отказаться от договора страхования.

В соответствии с абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. п. 1.1, 8.8.4 Правил страхования жизни N 4, утвержденных генеральным директором ООО СК "Согласие-Вита" <дата> (далее - Правила страхования), являющихся неотъемлемой частью договора страхования, договор страхования прекращает свое действие по требованию страхователя (л.д. 142 - 155).

В соответствии с п. 8.10 Правил страхования при досрочном прекращении договора страхования на основании п. п. 8.4.4 возврат страховых взносов не предусматривается, если договором страхования не предусмотрено иное.

Страховым полисом 51599432, дополнительным соглашением к нему от 21.05.2017г. возврат страховых взносов также не предусмотрен.

Подписывая полис (договор страхования), истец подтвердил, что он ознакомлен с Правилами страхования, являющимися неотъемлемой частью договора страхования, получил их при подписании настоящего договора (полиса), с условиями договора страхования (полиса) и всеми его приложениями согласен.

Учитывая, что при заключении договора страхования истец имел всю необходимую информацию об условиях его заключения, все существенные условия договора были согласованы сторонами, договор страхования жизни и здоровья заключен на условиях, которыми не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для взыскания с ответчика в пользу истца страховой премии.

Ссылку истца на применение п.1 Указания Банка России от 20.11.2015г. №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» суд находит несостоятельной.

02.03.2016г. вступило в силу Указание Центрального Банка РФ №-У об установлении требований к условиям и порядку осуществления добровольного страхования, в частности об условиях возврата страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа от договора страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового

В соответствии с п. 10 данного указания Страховым компаниям установлен срок - 90 дней на приведение своей деятельности по вновь заключаемым договорам страхования согласно требованиям настоящего указания.

Таким образом, условие о возврате уплаченной страховой премии в случае отказа от договора страхования действуют по истечении установленного ЦБ РФ срока и для вновь заключенных договоров страхования, т.е. с 01.06.2016г.

В связи с чем, указание Центрального Банка РФ №-У от 20.11.2015г. О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» на правоотношения сторон по договору страхования № от 16.06.2015г., заключенному между ФИО1 и ООО СК «Согласие-Вита», не распространяется.

Кроме того, суд не принимает доводы представителя истца о том, что <дата> между сторонами заключен новый самостоятельный договор.

Исходя из условий договора и дополнительного соглашения к нему, <дата> между сторонами заключено именно дополнительное соглашение к договору от <дата>. Стороны пришли к соглашению об изменении условий договора в период его действия.

Поскольку исковые требования истца о взыскании компенсации морального вреда и штрафа являются производными от основного требования о взыскании суммы, уплаченной страховщику в качестве страховой премии, в удовлетворении которого судом отказано, суд отказывает в удовлетворении указанных производных требований.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст.194 - 199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО Страховая компания «Согласие-Вита» о взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда - отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения через Первомайский районный суд г.Ижевска.

Мотивированное решение изготовлено <дата> года

Судья С.В. Алабужева