Решение № 2-756/2020 2-756/2020~М-474/2020 М-474/2020 от 21 сентября 2020 г. по делу № 2-756/2020

Дело № 2–756/2020


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 сентября 2020 года

город Волхов

Волховский городской суд Ленинградской области в составе:

председательствующего судьи Кузнецовой Л. А.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Тимофеевой Л. А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о расторжении договора страхования жизни и здоровья заемщика, взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа,

у с т а н о в и л:

ФИО1, ссылаясь на положения Закона РФ «О защите прав потребителей» обратился в Волховский городской суд Ленинградской области с иском к Обществу с ограниченной ответственностью (далее ООО) «Капитал Лайф Страхование Жизни» о расторжении договора страхования жизни и здоровья заемщика, взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа.

Истец в обоснование требований указал, что между ним и ООО «Русфинанс Банк» 15 февраля 2020 года был заключен кредитный договор № ******-Ф на сумму 1 381 926 руб. 00 коп. на срок до 17 февраля 2025 года. В тот же день между ним и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика: полис страхования жизни и здоровья № ****** со сроком страхования с 15 февраля 2020 года по 14 февраля 2025 года, страховая сумма 1 375 986 руб. 00 коп., страховая премия - 206 398 руб. 00 коп.

15 апреля 2020 года истец погасил кредит, что подтверждается справкой ООО «Русфинанс Банк» от 17 апреля 2020 года об отсутствии ссудной задолженности.

23 апреля 2020 года истец обратился в страховую компанию ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии в размере, пропорциональном неиспользованному периоду (с 15.04.2020 г. по 14.02.2025 г.) в сумме 199 518 руб. 07 коп.

Письмом № ******ж от 20.05.2020 г., страховая компания отказала в возврате уплаченной страховой премии, и расторжении договора страхования.

Истец полагает данный отказ не обоснованным, и не основанном на законе.

По условиям Полиса страхования жизни и здоровья № ****** от 15 февраля 2020 года страховая сумма по договору страхования на дату заключения составила 1 375 986 руб. 00 коп. Для договора страхования, заключенного истцом (сроком на 60 месяцев), страховая сумма определяется в соответствии с первоначальным графиком платежей и равняется 100% задолженности застрахованного лица по кредитному договору, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования. В период действия договора страхования страховая сумма уменьшается.

При таких условиях договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем, при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

Погашение ссудной задолженности 15 апреля 2020 года по кредитному договору, с учетом условий договора страхования от 15 февраля 2020 года, привело к сокращению страховой суммы до нуля.

Перечень приведенных в п. 1 ст. 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ действие договора страхования от 15 февраля 2020 года прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых производится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений аб. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Истец полагает, что при изложенных обстоятельствах, страховщик обязан возвратить ему часть страховой премии.

С учетом изложенного, истец просил расторгнуть договор № ****** страхования жизни и здоровья заемщика от 15 февраля 2020 года, заключенный между ним и ответчиком; взыскать часть страховой премии по договору страхования № ****** от 15 февраля 2020 года в сумме 199 518 руб. 07 коп.; компенсацию морального вреда в сумме 15 000 руб. 00 коп. и штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом (л.д. 4-7).

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен.

Представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности от 03.06.2020 (л.д. 15), в судебном заседании требования истца поддержала по доводам и основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика ФИО3, действующий на основании доверенности № ******/д от 12.12.2019 (л.д. 28), в судебном заседании требовании истца не признал, полагал, что они не обоснованны, поскольку условия договора страхования и страховые суммы не зависят от погашения задолженности по кредитному договору, представил отзыв на иск (л.д. 21-27).

Суд, с согласия представителя истца ФИО2 и представителя ответчика ФИО3, полагал возможным рассмотреть дело в отсутствии истца, извещенного о времени и месте судебного заседания.

Суд, исследовав материалы дела, выслушав представителя истца ФИО2 и представителя ответчика ФИО3, приходит к следующему.

Граждане и юридические лица свободы в заключение договора (ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ)).

В соответствии с ч. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (Страховщик) обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (Страхователю) причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе, либо убытки, связанные с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение в пределах определенной договором суммы (Страховой суммы).

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из материалов дела следует, что 15 февраля 2020 года ФИО1 заключил с ООО «Русфинанс Банк» договор потребительского кредита, по условиям которого, ему был предоставлен кредит на сумму 1 381 926 руб. 00 коп., сроком на 60 месяцев, срок возврата кредита до 17 февраля 2025 года (л.д. 125-133).

В индивидуальных условиях потребительского кредита в разделе 9 «Обязанность заемщика заключить иные договоры» указано на договор банковского счета; договор залога приобретаемого за счет заемных средств транспортного средства; договор страхования приобретенного автотранспортного средства, указание на договор личного страхования – отсутствует (л.д. 128).

15 февраля 2020 года ФИО1 подписано заявление о страховании № ******, в котором он просит ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» заключить с ним договор страхования жизни и здоровья на основании заявления, общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности № ******, на условиях программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для заемщиков кредита «ОПТИМА ПЛЮС». Страховые случаи - смерть застрахованного, установление застрахованному инвалидности № ****** группы в результате несчастного случая. Страховая сумма 1 375 986 руб., в течение срока страхования страховая сумма уменьшается, ее размеры устанавливаются на определенные периоды страхования и указываются в Таблице размеров страховых сумм, которая прилагается к договору страхования и к настоящему заявлению, страховая премия – 206 398 руб. 00 коп. (л.д. 91-100).

В тот же день между ФИО1 и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика: полис страхования жизни и здоровья № ****** со сроком страхования с 15 февраля 2020 года по 14 февраля 2025 года, страховая сумма 1 375 986 руб. 00 коп., страховая премия - 206 398 руб. 00 коп. (л.д. 101-104).

15 апреля 2020 года ФИО1 погасил кредит, что подтверждается справкой ООО «Русфинанс Банк» от 17 апреля 2020 года об отсутствии ссудной задолженности (л.д. 11).

24 апреля 2020 года ФИО1 направил в адрес ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» заявление с требованием о расторжении договора страхования от 15 февраля 2020 года (полис страхования № ******) и возврате части страховой премии за неиспользуемый период страхования в размере 199 518 руб. 07 коп. (л.д. 12-13, 86-89).

20 мая 2020 года ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» рассмотрело претензию ФИО1 и письмом № ******ж страховая компания отказала в возврате уплаченной страховой премии, и расторжении договора страхования, указав, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. В заключенном истцом Договоре возврат страховой премии при его досрочном расторжении не предусмотрен, за исключением случаев, когда уведомление об отказе от Договора направлено страховщику в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения Договора. Поскольку уведомление об отказе от Договора было направлено по истечении указанного срока, основания для возврата страховой премии отсутствуют. Ответчик применил к рассматриваемым отношениям, связанным с досрочным прекращением договора страхования, нормы ч. 2 и 3 ст. 958 ГК РФ, посчитав, что оснований, предусмотренных ч. 1 ст. 958 ГК РФ не имеется (л.д. 14, 90).

Согласно пункту 1 и 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно заявлению о страховании, страховая сумма 1 375 986 руб. 00 коп., в течение срока страхования страховая сумма уменьшается, ее размеры устанавливаются на определенные периоды страхования и указываются в Таблице размеров страховых сумм, которая прилагается к договору страхования и к настоящему заявлению (л.д. 99-100, 103-104).

Согласно Программе добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев для заёмщиков кредита «ОПТИМА ПЛЮС» приложение № ****** к Полису № ****** от 15.02.2020 ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», страховая сумма устанавливается по соглашению страховщика и Страхователя единой на все страховые риски и ее размер не должен быть больше 3 000 000 руб. 00 коп. Страховая сумма указывается в договоре страхования. В период действия договора страхования страховая сумма уменьшается. По соглашению страховщика и страхователя размер страховой суммы на определенные периоды страхования в течение срока страхования указываются в договоре страхования. Основания прекращения действия договора страхования предусмотрены Программой страхования, досрочное исполнение обязательств по кредитному договору таким условием не предусмотрено (л.д. 91-98).

В соответствии со ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно правовой позиции, отраженной в вопросе 7 Обзора Верховного Суда РФ по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.12.2017), если договором добровольного страхования предусмотрено изменение в течение срока его действия размера страховой суммы, исходя из которой страхователем уплачена страховая премия по соответствующему для такой дифференцированной страховой суммы тарифу, то под полной страховой суммой при отказе страхователя от прав на имущество в пользу страховщика (абандон) следует понимать страховую сумму, определенную договором на день наступления страхового случая.

Из обстоятельств дела, как они установлены судом, следует, что стороны при заключении договора определили конкретную страховую сумму по договору, уменьшающуюся по периодам в течение действия договора страхования, исходя из которой страхователем уплачена страховая премия по соответствующему для такой дифференцированной страховой суммы тарифу.

Также, исходя из правовой позиции, отраженной в вопросе 8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019), если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

При этом буквальное толкование условий договора страхования позволяет придти к выводу, что выплата страхового возмещения не поставлена в зависимость от остатка задолженности по кредитному договору. Уменьшение страховой выплаты в течение срока действия договора предусмотрено условиями договора страхования по соглашению сторон. При этом досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не лишает возможности при наступлении предусмотренных договором личного страхования страховых случаев на получение соответствующего страхового возмещения.

В данном размер страхового возмещения не обусловлен остатком долга по кредиту, рассчитывается в Таблице страховых сумм, являющейся приложением к договору, в том числе, после погашения кредитной задолженности. Таким образом, снижение страховой суммы в течение срока действия договора страхования предусмотрено условиями договора страхования.

При досрочном погашении кредита и прекращении действия кредитного договора действие договора страхования продолжается на согласованных в нем условиях.

С заявлением об отказе от договора страхования истец в течение 14 дней со дня заключения договора страхования, согласно Указанию Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», не обращался.

При таких обстоятельствах, суд, оценив представленные доказательства в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований истца.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

в удовлетворении требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о расторжении договора страхования жизни и здоровья заемщика № ****** от 15.02.2020, взыскании части страховой премии в размере 199 518 руб. 07 коп., компенсации морального вреда в размере 15 000 руб. 00 коп., штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ленинградский областной суд через Волховский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: подпись Кузнецова Л. А.

Мотивированное решение составлено с учетом рабочих дней 29 сентября 2020 года.

Судья: подпись Кузнецова Л. А.