Решение № 2-134/2018 2-134/2018~М-143/2018 М-143/2018 от 5 сентября 2018 г. по делу № 2-134/2018

Дело № 2- 134 /2018г.


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

6 сентября 2018 года п. Пречистое

Первомайский районный суд Ярославской области в составе

председательствующего судьи Голубевой М.Г.,

при секретаре судебного заседания Смирновой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 28.12.2012 г. в размере 957599,26 руб., из которых 667483,71 руб. – основной долг, 290115,55 руб.- проценты за пользование кредитом, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 12775,99 рублей.

В обоснование своих требований истец указал, что 28.12.2012 г. между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор <***>, согласно которому указанный банк предоставил заемщику ФИО1 денежные средства в размере - 750000,00 руб. сроком на 60 месяцев, а заемщик ФИО1 обязалась возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных кредитным договором. В соответствии с условиями кредитного договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в кредитном договоре заемщик подтвердил, что им до заключения кредитного договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по кредитному договору, а также то, что он согласен со всеми положениями кредитного договора и обязуется их выполнять. В соответствии с условиями кредитного договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам банка. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по кредитному договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии с условиями кредитного договора, заемщик ежемесячно уведомлялся Банком о размере просроченной задолженности по Договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. В соответствии с условиями кредитного договора в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору, банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных тарифами банка. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договором порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. Таким образом, действия ФИО1 по прекращению оплаты по кредитному договору является неправомерным. ФИО1 ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по кредитному договору. По состоянию на 09.07.2018 г. задолженность по кредитному договору составляет 957599,26 руб. (с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности (при наличии таковых)). Сумма задолженности рассчитывается следующим образом: 667483,71 руб. (задолженность по основному долгу) + 290115,55 руб. (задолженность по процентам за пользование кредитными средствами) + 0,00 руб. (задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг) = 957599,26 руб. Вышеуказанная задолженность образовалась в период с 29.11.2013 г. по 09.07.2018 г. Банк просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору <***> от 28.12.2012 года в размере 957599,26 руб., в том числе: 667483,71 руб. - задолженность по основному долгу; 290115.55 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 0,00 руб. – задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 12775,99 рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, о дате и времени судебного заседания был извещен должным образом, просил рассмотреть дело без их участия, заявленные исковые требования поддерживают в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании иск признала, пояснила, что она признает долг по иску ПАО КБ «Восточный». Кредит она брала в 2012 году. ФИО1 была клиентом с хорошей кредитной историей. Банк ей предложил кредит в размере 750000 рублей, она согласилась, взяла кредит в указанной сумме, погасив свой старый кредит в сумме 400000 рублей. В дальнейшем у ФИО1 начались проблемы с работой. У нее в д. Шильпухово был магазин – здание магазина развалилось, пыталась торговать на ст. Скалино, но торговля не пошла. В п. Пречистое у ФИО1 сгорел товар, в связи с тем, что в соседнем доме был пожар. ФИО1 попала в трудную ситуацию. Кредит в 2012 году она платила, а с 2013 года перестала платить кредит. Банк к ней в письменном виде не обращался с требованиями о возврате всего долга, а только звонили из Банка, присылали СМС с требованиями о погашении задолженностей. ФИО1 просит применить срок исковой давности.

Суд считает возможным рассмотреть иск при имеющейся явке.

Суд, заслушав объяснения ответчика, исследовав письменные материалы дела, пришел к следующему выводу.

В соответствии с п. 1 ст.810 ГК РФзаемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст.330 ГК РФкредитор вправе потребовать уплаты неисправным должником неустойки по условиям соглашения о ней.

В соответствии со ст.811,819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты. Если договором займа предусмотрено возвращение долга по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части долга, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что 28.12.2012 г. между «Восточный экспресс банк» (сокращенное наименование ПАО КБ «Восточный») и ФИО1 путем направления ФИО1 в Банк заявления (оферты) об открытии банковского счета и предоставлениикредитаи ее акцепта Банком, был заключенкредитныйдоговор (Соглашение о кредитовании) <***> о предоставлении овердрафтногокредитас лимитом в размере 750000 руб., на срок 60 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом 18,50 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей, согласно графика гашения кредита. Окончательная дата погашения кредита – 28.12.2017 г.

В соответствии с условиями кредитного договора, сумма кредита перечисляется на счет заемщика в Банке № 40817810881300001064 (текущий банковский счет) посредством кредитной карты Visa Classic. Погашение задолженности должно осуществляться ФИО1 путем внесения на текущий банковский счет минимального обязательного платежа в погашение кредита в течение платежного периода. Платежный период отсчитывается от даты, следующей за датой окончания расчетного периода, равного одному календарному месяцу. Дата начала первого расчетного периода является дата активации карты. Датой каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода. Платежи Заемщика осуществляются в соответствии с графиком платежей. Минимальный обязательный платеж в погашение кредита состоит из 10% от использованного кредитного лимита, рассчитанного на конец расчетного периода, но не менее 500 руб. Комиссия за годовое обслуживаниекредитной карты составляет 600 рублей.Согласно представленной выписке по счету № 40817810881300001064 выдача наличных средств ФИО1 имела место 28.12.2012 г. (дата активации карты).

По условиям договора, с даты его заключения, у клиента возникают обязательства по оплате штрафов, комиссий, погашения задолженности, в размере и в порядке, которые предусмотрены тарифами и условиями договора.

За неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению кредита, согласно условий договора, заемщик уплачивает неустойку, рассчитываемую по существующим тарифам банка, а так же штраф за нарушение заемщиком даты очередного погашения кредитной задолженности в сумме 590 руб.

Согласно условий кредитного договора, заемщик ознакомлен и согласен с общими условиями договора потребительского кредита, о чем имеется подпись заемщика ФИО1

Ответчик ФИО1 собственноручно подписала кредитный договор, ознакомившись с его условиями, она приняла на себя все обязательства по указанному договору. Однако, ФИО1 принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполняла: последний платеж по кредиту, согласно представленной банком выписке по счету № 40817810881300001064, был осуществлен ФИО1 28.11.2013 года, в настоящее время ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

По состоянию на 09.07.2018 г. задолженность по кредитному договору у ФИО1 составляет 957599,26 руб. (с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности). Вышеуказанная задолженность образовалась в период с 29.11.2013 г. по 09.07.2018 г. Сумма задолженности состоит из задолженности по основному долгу в сумме 667483,71 руб. и задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в сумме 290115,55 руб.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. До настоящего времени полностью указанная в требовании сумма ответчиком ФИО1 не выплачена.

Представленный истцом расчет задолженности ответчиком ФИО1 в судебном заседании не оспаривался.

Ответчиком ФИО1 в судебном заседании заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

В соответствии со ст.196ГК РФ, общий срокисковойдавностисоставляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей200ГК РФ.

Согласно ч. 2 ст.199 ГК РФ,исковаядавностьприменяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срокаисковойдавности, о применении которойзаявленостороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе виске.

В соответствии с ч. 2 ст.200ГК РФ (действующей в период возникновения правоотношений), по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срокаисковойдавностиначинается по окончании срока исполнения.

Согласно п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации обисковойдавности" по смыслу пункта 1 статьи200 ГК РФтечение срокадавностипоиску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срокдавностипоискамо просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как усматривается из заявления (оферты), а так же выписки по счету стороны предусмотрели исполнение обязательства по частям.

Следовательно,исковаядавностьподлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Поскольку в установленный договором срок заемщик обязательства по внесению очередного платежа не исполнил, то именно с этой даты у банка, согласно условиям договора, возникло право требовать исполнения обязательства от заемщика.

С учетом приведенных норм законодательства ходатайство ответчика о применении срока исковой давности подлежит удовлетворению.

Судом установлено, что ответчик последний раз внес денежные средства в счет гашения кредита 28.11.2013 года.

Согласно графику платежей, ответчик не производил гашение по кредиту, начиная с 30.12.2013 года. С учетом графика внесения платежей, в случае не поступления от заемщика периодических платежей в счет погашения задолженности, имеющейся покредитнойкарте, у Банка возникло право требоватьвзысканиядолга покредитномудоговору в полном объеме с даты, следующей за датой периодического платежа, то есть с 31.12.2013 года. Соответственно, общий срокисковойдавности, равный трем годам (п. 1 ст.196ГК РФ), истек 30.12.2016 года, с этого момента у банка отсутствует право требования возврата долга в полном объеме.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашениекредита), что согласуется с положениями ст.811ГК РФ, тоисковаядавностьподлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Согласно представленному суду графику платежей, а так же выписки по счету и расчету задолженности, с учетом применения к размеру задолженности срока исковой давности в 3 года, к взысканию с ответчика подлежат ежемесячные платежи, начиная с 28.08.2015 года.

С учетом изложенного, принимая во внимание, что ответчиком нарушены взятые на себя обязательства по кредитному договору с применением срока исковой давности, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию: основной долг в размере 447181,28 руб. (сумма основного долга по состоянию на дату 28.08.2015 года, с учетом срока исковой давности в 3 года), а так же проценты в сумме 111131,04 руб. (сумма ежемесячных процентов, начиная от даты 28.08.2015 г. до 28.12.2017 г. согласно исковых требований), всего к взысканию 558312,32 руб.

На основании ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенных требований истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

р е ш и л:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору <***> от 28.12.2012 г. в размере 558312,32 руб., из которых 447181,28 руб. – основной долг, 111131,04 руб.- проценты за пользование кредитом, а также возврат государственной пошлины в сумме 8783,12 руб., всего 567095,44 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ярославский областной суд в течение 1 месяца путем подачи жалобы через Первомайский районный суд.

Судья Голубева М.Г.

Решение изготовлено 14 сентября 2018 г.