Решение № 2-3317/2019 2-39/2020 2-39/2020(2-3317/2019;)~М-2944/2019 М-2944/2019 от 25 февраля 2020 г. по делу № 2-3317/2019

Дело № 2-39/2020

50RS0033-01-2019-004381-10


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ г.Орехово-Зуево

Орехово-Зуевский городской суд Московской области

В составе: председательствующего судьи Селезневой С.А.

при секретаре Красильниковой Ю.А.,

с участием истицы ФИО1, представителя ФИО2,

представителя ответчика ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1, ФИО5, действующей в интересах несовершеннолетней ФИО6, к ООО «Страховая компания «Ренессанс жизнь» о признании смерти гражданина страховым случаем и обязании произвести страховую выплату,

У С Т А Н О В И Л:

Истцы обратились в суд с иском к ответчику, уточнив его в порядке ст.39 ГПК РФ. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ умер ФИО3. Его наследниками по закону являются: мать – ФИО1, дочь – ФИО7 и дочь – ФИО6, ДД.ММ.ГГГГ г.р., которые оформили свои права на наследственное имущество. ДД.ММ.ГГГГ между продавцом в лице ООО «БорисХоф 1» и ФИО3 был заключен Договор № купли-продажи автомобиля марки <данные изъяты> по стоимости 4 900 000 руб. Для покупки автомобиля ФИО3 использовал кредитные средства. С этой целью ДД.ММ.ГГГГ он заключил с ООО «Сетелем Банк» Договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства № на общую сумму 4 403 824,23 руб., из которых 3 920 000 руб. – сумма на оплату стоимости автомобиля, 483 824,23 руб. – сумма на оплату иных потребительских нужд, которая была использована на приобретение дополнительного оборудования для автомобиля. Первоначальный взнос в размере 980 000 руб. покупатель произвел из собственных средств. При заключении кредитного договора, в целях его исполнения, ФИО3 выразил согласие ООО «Сетелем Банк» быть застрахованным по договору страхования жизни и здоровья заемщика в ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь». С этой целью ДД.ММ.ГГГГ между Страховщиком в лице ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ФИО3 был заключен Договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита №. Выгодоприобретателем по настоящему договору является ООО «Сетелем Банк». Пунктом 6 названного договора предусмотрено, что одним из страховых рисков является смерть Застрахованного по любой причине. ДД.ММ.ГГГГ истцы обратились в Страховую компанию с заявлением на страховую выплату в связи со смертью ФИО3 Из ответа ООО «СК «Ренессанс Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ за № следует, что заболевание, ставшее причиной смерти Застрахованного, является исключением из страхового покрытия и не может быть признано страховым, что освобождает Страховщика от осуществления выплаты. При этом Страховщик ссылается на представленное ими медицинское свидетельство о смерти, в котором указано, что смерть ФИО3 наступила в результате <данные изъяты>. Между тем, в названном медицинском документе в качестве непосредственной причины смерти (пп.«а» п.18 - болезнь или состояние, непосредственно приведшие к смерти) указывается на <данные изъяты> В пп.«б» п.18 в качестве паталогического состояния, которое привело к возникновению вышеуказанной причины, назван <данные изъяты> Таким образом, ответчик, не желая признавать смерть ФИО3 страховым случаем, целенаправленно меняет местами следствие и причину наступления смерти, искажая тем самым причинно-следственную связь. Кроме того, в обоснование отказа в страховой выплате, Страховщик ссылается на п.ДД.ММ.ГГГГ Полисных условий к Договору страхования от несчастных случаев и болезней по программе «Защита». Однако с ФИО3 заключался Договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита по программе «Автокредит 2 риска», в котором отсутствует пункт ДД.ММ.ГГГГ. Считают, что довод ответчика о наличии причинно-следственной связи между <данные изъяты> напитков ФИО3 и его смертью не обоснован. Более того, договором страхования установлена в качестве страхового случая «смерть Застрахованного по любой причине», т.е. вне зависимости от предшествующих событий. В соответствии с Договором страхования сам факт наступления смерти безусловно является страховым случаем. Законных оснований для отказа в страховой выплате не имеется. Просят суд признать смерть гражданина ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ г.рождения, наступившую ДД.ММ.ГГГГ, страховым случаем; обязать ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» произвести страховую выплату в пользу ООО «Сетелем Банк» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 100% от страховой суммы – 4 371 884,23 руб.

Истица ФИО1 и представитель истцов по доверенности ФИО2 в судебном заседании поддержали заявленные требования и просили удовлетворить их в полном объеме по доводам, указанным в иске.

Представитель ответчика ООО «Страховая компания «Ренессанс жизнь» по доверенности ФИО4 в судебном заседании исковые требования не признал, просил в иске отказать на основании письменных возражений.

Третье лицо ФИО7 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом.

Представитель третьего лица ООО «Сетелем Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Суд, заслушав пояснения сторон, изучив и оценив материалы дела в их совокупности, приходит к следующему.

В соответствии со ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В силу ст.940 ГК РФ Договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В п.2 ст.942 ГК РФ указаны существенные условия договора страхования, а именно при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

В соответствии со ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п.1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п.2).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (п.3).Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны (п.4).

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между продавцом в лице ООО «БорисХоф 1» и ФИО3 был заключен Договор № купли-продажи автомобиля марки <данные изъяты> стоимостью 4 900 000 руб. Для покупки автомобиля ФИО3 использовал кредитные средства, с этой целью ДД.ММ.ГГГГ он заключил с ООО «Сетелем Банк» Договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства № на общую сумму 4 403 824,23 руб., из которых 3 920 000 руб. – сумма на оплату стоимости автомобиля, 483 824,23 руб. – сумма на оплату иных потребительских нужд, которая была использована на приобретение дополнительного оборудования для автомобиля. Первоначальный взнос в размере 980 000 руб. покупатель произвел из собственных средств.

При заключении кредитного договора, в целях его исполнения, ФИО3 выразил согласие ООО «Сетелем Банк» быть застрахованным по договору страхования жизни и здоровья заемщика в ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь».

ДД.ММ.ГГГГ между Страховщиком в лице ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ФИО3 был заключен Договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита №.

Срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Программа страхования «Автокредит 2 риска».

Пунктом 6 названного договора предусмотрено, что одним из страховых рисков является смерть Застрахованного по любой причине.

Страховая сумма - 4 371 884,23 руб., страховая премия - 198 906,75 руб.

Первым Выгодоприобретателем по страховому риску «Смерть ЛП» указан ООО «Сетелем Банк».

Страхователь ФИО3, подписывая настоящий договор страхования, подтвердил, что подтверждает достоверность утверждений в вышеуказанной Декларации. Полисные условия по программе страхования жизни и здоровья Заемщиков кредита получил, ознакомлен в полном объеме и согласен.

Приказом Генерального директора ООО «Страховая компания «Ренессанс жизнь» №-од от ДД.ММ.ГГГГ утверждены Полисные условия.

В п.1.12 Полисных условий указано, что любая причина – событие (болезнь или несчастный случай), возникшее в течение действия договора.

В разделе 4 Полисных условий указаны общие исключения из страхового покрытия, в том числе в п.п.4.4 указано, что не являются страховыми случаями события, произошедшие во время нахождения Застрахованного в <данные изъяты>. Страховщиком могут быть признаны страховыми случаями события произошедшие во время нахождения Застрахованного <данные изъяты> в случае, если действия Застрахованного не повлекли за собой наступление произошедшего события. В п.п.ДД.ММ.ГГГГ указано, что в результате <данные изъяты> болезни, <данные изъяты> поражения органов и систем органов, в том числе, <данные изъяты>

Из письма ООО «БорисХоф 1» от ДД.ММ.ГГГГ следует, что Договор страхования был подписан Страхователем собственноручно и выдан ему на руки вместе с Полисными условиями ДД.ММ.ГГГГ.

Агент ООО «БорисХоф 1» осуществляет от имени и за счет Страховщика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» деятельность, направленную на заключение с физическими лицами (Страхователями) со Страховщиком типовых договоров страхования по программе страхования, на основании Агентского договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умер.

Его наследниками по закону являются: мать – ФИО1, дочь – ФИО7 и дочь – ФИО6, ДД.ММ.ГГГГ г.р., которые получили свидетельства о праве на наследство по закону.

ДД.ММ.ГГГГ истцы обратились в Страховую компанию с заявлением на страховую выплату в связи со смертью ФИО3

Из ответа ООО «СК «Ренессанс Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ № следует, что заболевание, ставшее причиной смерти Застрахованного, является исключением из страхового покрытия и не может быть признано страховым, что освобождает Страховщика от осуществления выплаты по заявлению истцов от ДД.ММ.ГГГГ.

В ответ на возражения истца относительно неправильного указания в ответе на претензию ссылки на п.ДД.ММ.ГГГГ Полисных условий к Договору страхования от несчастных случаев и болезней по программе «Защита», ООО «СК «Ренессанс Жизнь» сообщил, что программа «Защита» указана ошибочно, с ФИО3 заключался Договор по программе страхования «Автокредит 2 риска».

В материалы дела представлены и изучены судом:

- медицинское свидетельство о смерти серия <данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ, в котором в пп.«а» п.19 - болезнь или состояние, непосредственно приведшие к смерти, указано <данные изъяты>, в пп.«б» п.19 в качестве паталогического состояния, которое привело к возникновению вышеуказанной причины, назван <данные изъяты>

- справка о смерти №, в которой указана причина смерти 1 «а» - <данные изъяты>

- история болезни из ГБУЗ МО <данные изъяты> №»;

- посмертный эпикриз, в котором в диагнозе указано: <данные изъяты>

- протокол патологоанатомического вскрытия № от ДД.ММ.ГГГГ, в котором указано, что смерть больного наступила от <данные изъяты>

В ответ на судебный запрос ГБУЗ МО <данные изъяты> №» от ДД.ММ.ГГГГ сообщила, что ФИО3 наблюдался в <данные изъяты> отделении с диагнозом <данные изъяты> с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ За период наблюдения неоднократно находился на стационарном лечении. Врача <данные изъяты> посещал не регулярно, амбулаторное лечение не получал, за стационарной помощью обращался самостоятельно.

По ходатайству сторон Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ по делу была назначена и проведена посмертная судебно-медицинская экспертиза.

Из заключения экспертов ГБУЗ <адрес> «Бюро судебно-медицинской экспертизы Департамента здравоохранения <адрес>» № гр-19 от ДД.ММ.ГГГГ следует, что смерть ФИО3 наступила от хронической <данные изъяты> Таким образом, между смертью ФИО3 и <данные изъяты> имеется причинно-следственная связь.

Исследуя представленное экспертное заключение, суд находит его объективным и достоверным, квалификация экспертов не вызывает сомнений, подтверждена соответствующими документами, выводы сделаны на основании профессиональных знаний, за дачу заведомо ложного заключения эксперты предупреждены об уголовной ответственности, оснований не доверять заключению экспертов у суда не имеется. Суд считает возможным принять его в качестве доказательства по данному гражданскому делу.

Таким образом, смерть ФИО3 не является страховым случаем, т.к. является событием, исключающим страховое покрытие, поэтому отказ ООО «Страховая компания «Ренессанс жизнь» в страховой выплате в пользу ООО «Сетелем Банк» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 100 % от страховой суммы – 4 371 884,23 руб. является обоснованным.

Учитывая изложенное, исковые требования удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1, ФИО5, действующей в интересах несовершеннолетней ФИО6, к ООО «Страховая компания «Ренессанс жизнь» о признании смерти гражданина ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ г.рождения, наступившей ДД.ММ.ГГГГ, страховым случаем; обязании ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» произвести страховую выплату в пользу ООО «Сетелем Банк» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 100 % от страховой суммы – 4 371 884,23 руб. отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Орехово-Зуевский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья С.А.Селезнева

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ