Решение № 2-2931/2018 2-2931/2018~М-2192/2018 М-2192/2018 от 4 июля 2018 г. по делу № 2-2931/2018

Дело №


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

Центральный районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе:

председательствующего Евдокимовой М.А.

при секретаре Крыловой Е.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке

05 июля 2018 года

гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по договору и просит взыскать с ФИО1 сумму задолженности по договору о карте № от 18.06.2013г. в размере 72718,68 руб., расходы по оплате госпошлины 2382 руб.

Свои требования мотивирует тем, что 17.06.2013г. ответчик обратился в банк с заявлением о предоставлении карты Русский Стандарт Голд VISA.

В своем заявлении ответчик просил АО «Банк Русский Стандарт» заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты. Таким образом, ответчик при направлении в банк заявления сделал оферту, на заключение договора о карте, в рамках которого просил:

1) выпустить на его имя карту, указанную в разделе «Информация о карте» Анкеты, т.е. карту «Русский Стандарт Голд VISA»;

2) открыть банковский счет (валюта счета - рубли РФ), в том числе для совершения операций с использованием карты, в валюте, указанной в графе «Валюта Счета» раздела «Информация о карте» анкеты;

3) для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить лимит и осуществлять в соответствии со статьей 850 ГК РФ кредитование счета.

Во исполнение оферты клиента и п. 2.2 Условий, банк акцептовал оферту, открыв ответчику счет №.

Соответственно, с момента открытия счета карты, договор о карте № считается заключенным, а все существенные условия договора о карте, в том числе процентная ставка по кредиту и иных плат и комиссий, взимаемых с клиента по договору, а также размер неустойки за нарушение сроков оплаты заключительного счета-выписки содержатся в заявлении ответчика от 17.06.2013г., Условиях и Тарифах, которые являются составной и неотъемлемой частью договора.

На момент направления ответчиком в банк заявления от ДД.ММ.ГГГГ действовали Тарифы №. Ознакомление с этими Условиями и Тарифами ответчик подтвердил собственноручной подписью в заявлении.

В рамках договора о карте на имя ФИО1 была выпущена банковская карта Русский Стандарт Голд VISA, которая была получена ответчиком в отделении банка.

С 25.06.2013г. ответчик приступил к использованию карты, расходуя заемные средства, предоставляемые банком.

Ответчиком совершались операции по получению наличных денежных средств, что подтверждается выпиской по счету №.

Ответчик нарушал условия договора: в течение срока действия договора ответчиком несколько раз подряд допущена неоплата минимального платежа.

30.07.2014г. приказом по банку № утверждены Тарифы по картам «Русский Стандарт», плата за пропуск минимального платежа была отменена. При этом была введена неустойка за неуплату процентов за пользование кредитом в размере 700 рублей. Указанные условия применялись в рамках договора о карте с 01.09.2014г. Более того, начиная с 01.09.2014г. АО «Банк Русский Стандарт» перестал осуществлять кредитование счета, для оплаты процентов, комиссий, а так же штрафов.

ДД.ММ.ГГГГ банк направил в адрес ФИО1 уведомление, в которого предложил клиенту изменить условия договоров №.

Так как договор № был заключен в порядке направления одной из сторон договора оферты и ее акцепта другой стороной, то и дополнительное соглашение к договору банк предложил клиенту заключить в том же порядке, что и было сделано 12.04.2015г., банком была направлена оферта об изменении условий договора.

В соответствии с почтовым уведомлением, оферта была получена лично ФИО1 20.04.2015г., что подтверждается уведомлением о вручении корреспонденции.

В уведомлении, с которым ФИО1 ознакомился, было указано, что клиент может принять предложение банка о замене старого тарифного плана (ТП 83/2) на новый тарифный (551) план в рамках заключенного между клиентом и банком договора, совершив любую операцию, за исключением пополнения счета через кассы в отделении банка и пополнения счета почтовым переводом в отделении Почты России в срок с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ.

В рамках данного тарифного плана, предлагалось увеличить процентную ставку по договору с <данные изъяты>% до <данные изъяты>%, а также увеличен размер неустойки за неуплату процентов за пользование кредитом до 1 500 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком на лицевой счет №, посредством банкомата, были внесены денежные средства в размере 3 300 рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета. Тем самым, ФИО1 были произведены действия направленные на акцепт направленной банком оферты о замене Тарифного Плана.

Банк на основании п. 6.22, Условий, абзац 2 ч. 1 ст. 810 ГК РФ потребовал досрочного возврата задолженности по договору, выставив 18.01.2017г. ответчику заключительный счет-выписку.

Сумма, указанная в заключительном счете-выписке, подлежала оплате ответчиком в полном объеме не позднее даты, указанной в заключительном счете-выписке (п. 6.22 Условий), т.е. не позднее 17.02.2017г.

Задолженность клиента по договору, указанная в заключительном счете-выписке, составляет 72 718 руб. 68 коп.

Однако, в указанный срок денежные средства в размере, достаточном для погашения задолженности, ответчиком на счете размещены не были, требование по погашению задолженности по договору не исполнено.

Таким образом, задолженность по договору о карте ответчиком не возвращена и составляет 72 718 руб. 68 коп., в том числе: 47 885 руб. 34 коп.- сумма основного долга; 9 818 руб. 34 коп. - сумма выставленных процентов (из которых: 6 981,35 (просроченные проценты) + 2 836,99 (выставленные проценты)); 3 015,00 -выставленные к оплате платы и комиссии; 12 000 руб. - неустойка за неоплату обязательного платежа.

В судебном заседании представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности, на требованиях настаивал.

Представитель ответчика ФИО3, действующая на основании доверенности, в судебном заседании с требованиями была не согласна, просила снизить размер неустойки на основании ст.333 ГК РФ.

Выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, суд считает исковые требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из анализа указанных норм следует, что оферта представляет собой сообщение о желании вступить в договор, из условий которого ясно или подразумевается, что сообщение будет связывать оферента, как только лицо, которому оферта адресована, примет его путем действия, воздержания от действия или встречным обязательством.

Предложение о заключении договора признается офертой, если оно, содержит в себе указание на все существенные условия будущего договора и, достаточно определенно выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Такое требование, предъявляемое к оферте, как наличие в ней существенных условий предлагаемого договора, означает, как правило, что договор включает пункты, обусловливающие предмет, цену и срок.

Заключение договоров не составляет обязанности ни одной из сторон, каждая из них вправе направить оферту другой стороне. Но каким бы способом оферта ни была выражена, договор признается заключенным лишь в случае прямого ее подтверждения.

Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом, т.е. лицо связано сделанным им предложением; если адресат предложение примет, соглашение считается достигнутым.

Исходя из смысла ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если стороны выполнили два условия: достигли соглашения по всем существенным условиям договора; заключили договор в требуемой в подлежащих случаях форме.

Согласно ст.819 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение простой письменной формы кредитного договора влечет его ничтожность.

Часть 3 ст.308 ГК РФ устанавливает, что обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон (для третьих лиц).

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (ст. 807-818 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоответствие письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случае, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что 17.06.2013г. ФИО1 обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении кредита, просил открыть ему банковский счет, выпустить карту с лимитом 50000 руб.

Во исполнение оферты клиента и п. 2.2. Условий, банк акцептовал оферту, открыв ответчику счет №.

Из условий по кредитам «Русский стандарт» следует, что договор заключается путем акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенного в заявлении. Акцептом банка предложения (оферты) клиента о заключении договора являются действия по открытию клиенту счета. Договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента. Договор является смешанным договором, содержащим в себе элементы, как кредитного договора, так и договора банковского счета, а также договора возмездного оказания услуг, в случае предоставления банком в рамках договора услуги клиенту. Кредит предоставляется банком клиенту в сумме и на срок, указанные в заявлении. Кредит предоставляется банком клиенту путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным с даты такого зачисления. За пользование кредитом клиент уплачивает проценты по ставке, определенной в заявлении. Банк начисляет проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату возврата кредита (погашения основного долга), а в случае выставления клиенту заключительного требования – по дату оплаты заключительного требования. Проценты начисляются банком на сумму основного долга, уменьшенную на сумму его просроченной части (Раздел 2.)

В рамках договора о карте на имя ФИО1 была выпущена банковская карта Русский Стандарт Голд VISA, которая была получена ответчиком в отделении банка.

Таким образом, банк исполнил свои обязательства по договору о карте надлежащим образом.

С 25.06.2013г. ответчик приступил к использованию карты, расходуя заемные средства, предоставляемые банком.

Ответчиком совершались операции по получению наличных денежных средств, что подтверждается выпиской по счету №.

В соответствии с Условиями (п. 6.1), задолженность клиента перед банком образуется в результате:

1. расходных операций с использованием карты;

2. оплаты клиентом банку начисленных плат, комиссий и сумм иных платежей.

По окончании каждого расчетного периода банк формирует и направляет клиенту счет-выписку. Счет-выписка содержит:

• все операции, отраженные на счете в течение расчетного периода;

• баланс на начало расчетного периода (входящий баланс) и конец расчетного периода (исходящий баланс). При этом остаток денежных средств на счете показывается в счете-выписке как положительный баланс, а сумма основного долга и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) - как отрицательный баланс (со знаком «минус»);

• сумму минимального платежа и дату его оплаты;

• прочую информацию, которую банк считает необходимым довести до сведения клиента.

В соответствии с п. 6.14.1 Условий, средства, размещенные на счете, списываются банком без распоряжения клиента со счета в погашение задолженности.

30.07.2014г. приказом по банку № утверждены Тарифы по картам «Русский Стандарт», плата за пропуск минимального платежа была отменена. При этом, была введена неустойка за неуплату процентов за пользование кредитом в размере 700 рублей. Указанные условия применялись в рамках договора о карте с 01.09.2014г. Более того, начиная с 01.09.2014г. АО «Банк Русский Стандарт» перестал осуществлять кредитование счета, для оплаты процентов, комиссий, а так же штрафов.

ДД.ММ.ГГГГ банк направил в адрес ФИО1 уведомление, в котором предложил клиенту изменить условия договора №.

Так в соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с положениями ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

В соответствии с 2.20 Условий, после заключения договора Тарифный план, применяющийся к взаимоотношениям банка и клиента в рамках договора, может быть заменен на другой Тарифный план по согласованию между банком и клиентом (п.2.20.1 Условий).

12.04.2015г. истцом была направлена оферта об изменении условий боговора.

В соответствии с почтовым уведомлением, оферта была получена лично ФИО1 20.04.2015г., что подтверждается уведомлением о вручении корреспонденции.

В уведомлении, с которым ФИО1 ознакомился, было указано, что клиент может принять предложение банка о замене старого тарифного плана (ТП 83/2) на новый тарифный (551) план в рамках заключенного между клиентом и банком договора, совершив любую операцию, за исключением пополнения счета через кассы в отделении банка и пополнения счета почтовым переводом в отделении Почты России в срок с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ.

В рамках данного тарифного плана, предлагалось увеличить процентную ставку по договору с 28% до 34,9%, а также увеличен размер неустойки за неуплату процентов за пользование кредитом до 1 500 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком на лицевой счет №, посредством банкомата были внесены денежные средства в размере 3 300 рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета. Тем самым, ФИО1 были произведены действия, направленные на акцепт направленной банком оферты о замене Тарифного Плана.

На основании п.6.22 Условий, истец потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, выставив и направив ему заключительный счёт-выписку со сроком оплаты до 17.02.2017г., однако, до настоящего времени задолженность ответчика перед банком не погашена.

Из расчета задолженности следует, что последний платеж в счет погашения кредита был произведен ответчиком в августе 2016 года.

Сумма задолженности ответчика составляет 72718,68 руб. и состоит из:

- сумма основного долга 47885,34 руб.;

- сумма процентов 9818,34 руб.;

- выставленные к оплате комиссии и платы 3015 руб.;

- неустойка за неоплату обязательного платежа 12000 руб.

Судом проверен и признан верным расчет задолженности, представленный банком, который ответчиком не оспорен, свой расчет задолженности ответчик не предоставил.

Исходя из ст.333 ГК РФ, суду предоставлено право как по собственной инициативе, так и по заявлению должника уменьшить размер неустойки. Суд принимает решение о снижении размера неустойки в случае признания ее размера не соответствующим последствиям нарушения обязательства. Размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств.

Суд считает, что в данном случае, имеются основания для применения ст. 333 ГК РФ, т.к. размер пени является несоразмерным последствиям нарушения обязательства перед банком, также суд принимает во внимание период просрочки, и ходатайство ответчика о применении положений ст. 333 ГК РФ. В связи с этим суд полагает возможным снизить размер плат за пропуск платежей до 6000 руб.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что ФИО1 не исполняет обязательства, взятые на себя по договору, поэтому с него подлежит взысканию задолженность по данному договору в сумме 66718,68 руб.

Требование банка о взыскании процентов является законным, т.к. взыскание процентов предусмотрено кредитным договором.

По правилам ст.98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о карте № от 18.06.2013г. в размере 66718,68 рублей, из которых: 47885,34 руб. - сумма основного долга; 9818,34 руб. - сумма процентов; 3015 руб. - выставленные к оплате комиссии и платы; 6000 руб. - неустойка за неоплату обязательного платежа.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2382 рублей.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 1 месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий: Евдокимова М.А.