Решение № 2-2275/2018 2-2275/2018~М-1980/2018 М-1980/2018 от 29 июля 2018 г. по делу № 2-2275/2018

Дело № 2-2275/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 июля 2018 года г. Чебоксары

Калининский районный суд города Чебоксары Чувашской Республики под председательством судьи Николаева М.Н., при секретаре судебного заседания Петровой Н.Н., с участием представителя истца – ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Банку «Траст» (ПАО) о защите прав потребителя,

установил:

ФИО2 обратилась в суд с иском к Банку «Траст» (ПАО) о расторжении договора о выпуске и обслуживании банковской карты с лимитом разрешенного овердрафта, равным 0, № от 23 марта 2016 года, возложении обязанности закрыть дебетовую карту №, о списании задолженности за обслуживание банковской карты № с 07 июня 2017 года, взыскании неправомерно удержанных денежных средств в размере 658 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 103,81 руб., компенсации морального вреда в размере 60 000 руб., расходов на оплату юридических услуг в размере 5 000 руб.

Исковые требования мотивированы тем, что в ноябре 2014 года истцом заключен договор потребительского кредита с ПАО «ФК «Открытие». После закрытия филиала и операционного офиса банка платежи по кредиту необходимо вносить в операционном офисе №1 в г.Чебоксары филиала Банка «Траст» (ПАО). 22 января 2016 года осуществлен первый платеж по кредиту. Свои обязательства истец исполняет своевременно, задолженности не имеет. 23 марта 2016 года сотрудником Банка предложено истцу заполнить анкету на выпуск неименной банковской карты с лимитом разрешенного овердрафта, равным 0. При этом для открытия карты ФИО2 необходимо положить на счет денежные средства в размере 1 000 руб., которые можно снять в любое время. Условия и тарифный план, являющиеся неотъемлемой частью договора о выпуске и обслуживании банковской карты, истцу не предоставлялись. 19 апреля 2016 года ФИО2 сообщили о готовности именной банковской карты. 21 апреля 2016 года ей сообщено, что данная карта является платной. ФИО2 отказалась от ее получения, попросила закрыть карту и перевести 1 000 руб. в счет погашения кредита. При этом ей объяснили, что карту можно закрыть только через месяц. Денежные средства в размере 1 000 руб. были списана сотрудником банка в счет погашения кредита. 24 мая 2016 года ФИО2 повторно приехала в Банк «Траст» для внесения очередного платежа по кредиту и закрытия банковской карты. К этому моменту на карте образовалась задолженность в размере 600 руб., в связи с чем банк отказался закрыть счет. По мнению истца, банк в одностороннем порядке изменил тарифный план, не уведомив ее. На обращение истца, ответчик пояснил, что условия предоставления карты предусматривают ежегодную плату за обслуживание банковской карты при условии ее первой активации и наличии любой операции по СКС. Тарифный план ей не предоставили, мотивировав отказ тем, что он есть в общем доступе в сети Интернет. 07 июня 2016 года ФИО2 повторно обратилась в Банк «Траст» с заявлением о закрытии карты, в чем ей было отказано в связи с наличием задолженности. 22 марта 2017 года ФИО2 повторно обратилась к ответчику с просьбой о закрытии банковской карты, на что ей разъяснили о необходимости погашения задолженности в размере 770 руб. Истец внесла указанную сумму и написала заявление о закрытии дебетовой карты. 03 апреля 2017 года ФИО2 узнала о наличии задолженности в размере 8 руб., в связи с чем в закрытии карты ей вновь отказали. ФИО2 оплатила ее. Позднее истец узнала о наличии задолженности в размере 595 руб. Задолженность в указанном размере истец оплачивать отказалась, т.к. считает ее неправомерной.

Представитель истца ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в иске, просила их удовлетворить.

Представитель ответчик ФИО3 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, просила дело рассмотреть в ее отсутствие, в удовлетворении иска просила отказать по основаниям, изложенным в возражениях на исковое заявление.

Заслушав представителя истца, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 23 марта 2016 года между Публичным акционерным обществом Национальный банк «ТРАСТ» (далее – НБ «ТРАСТ») и ФИО2 в офертно-акцептной форме заключен договор № о выпуске и обслуживании банковской карты с лимитом разрешенного овердрафта равным 0, с тарифом ТП-60.

Из представленного заявления на получение банковской карты следует, что ФИО2 согласилась с тем, что акцептом ее оферты о заключении договора являются действия банка по открытию ей счета и выпуску карты, а Тарифный план и Условия предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта (далее – Условия) являются неотъемлемой частью договора.

Условия и Тарифные планы по картам, выпускаемым Банком, являющиеся частью договора, размещены на официальном сайте Банка в сети Интернет.

Согласно п.2.1 Условий Банк делает оферту Клиенту об установлении лимита разрешенного овердрафта по карте, выпущенной на имя клиента, путем уведомления клиента о максимальной сумме лимита разрешенного овердрафта, содержащейся в заявлении, которую банк готов предложить клиенту. В соответствии с Условиями лимит разрешенного овердрафта – максимально допустимая сумма единовременной задолженности клиента перед банком по кредиту в форме овердрафта, предоставляемому банком клиенту в соответствии с условиями договора.

Согласно Тарифному плату (ТП-60) плата за обслуживание основных банковских карт, выпущенных к СКС, в том числе MasterCard Standard, составляет 600 руб. и взимается единовременно: в первый год: в дату окончания первого расчетного периода, следующего за датой активации первой основной карты (неименной/именной), при наличии любой операции по СКС; во второй и последующий годы: в дату окончания расчетного периода, наступающую после даты, соответствующей дате взимания ежегодной комиссии в предыдущем году (п.1.1).

При недостатке или отсутствии собственных денежных средств на СКС для совершения операция клиенту предоставляется кредит, за пользование которым банком взимаются проценты в размере 36%, которые погашаются в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта (п.5.6 Условий, п.3.1 ТП-60).

В соответствии с п.5.9 Условий датой исполнения клиентом своих обязательств по договору является дата погашения задолженности.

Согласно п.7.1.6, 9.5 Условий клиент имеет право расторгнуть договор, уведомив об этом Банк в письменной форме, в одном из следующих случаев:

- в любой момент при условии окончательного расчета с банком и полного погашения задолженности. Окончательный расчет клиента с банком производится на основании письменного заявления клиента о закрытии СКС при условии списания с СКС суммы последней операции и погашения клиентом задолженности в полном объеме в соответствии с настоящими условиями: в случае окончания срока действия карты – по истечении 55 календарных дней со дня окончания срока действия карты; в случае досрочного прекращения действия карты – по истечении 55 календарных дней со дня сдачи карты в банк.

Банк свои обязательства по договору исполнил в полном объеме. Акцептом оферты заемщика о заключении договора стали действия банка по предоставлению ФИО2 банковской карты и ее активации.

Заключив договор о предоставлении банковской карты, активировав карту и произведя по ней операции, истец ФИО2 тем самым подтвердила, что между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором о выпуске и обслуживании банковской карты, изложенные в тексте Заявления, Условиях и Тарифах.

23 мая 2016 года Банком списана ежегодная плата за обслуживание банковской карты в размере 600 рублей, в связи с чем образовалась сверхлимитная задолженность по СКС карты, на сумму которой банком в силу п.7.2.6 Условий предоставлен кредит.

07 июня 2016 года ФИО2 обратилась в НБ «ТРАСТ» с заявлением о закрытии неименной банковской карты №.

Письмом от 08 июня 2016 года истцу сообщено о том, что по ее карте имеется задолженность в размере 604,72 руб., подлежащая обязательной оплате, после погашения которой она вновь может обратиться в банк с заявлением о закрытии карты.

Согласно представленному ответчиком расчету задолженности, выписке по счету № 22 марта 2017 года ФИО2 осуществлен перевод на карту денежных средств в размере 770 руб. в счет погашения кредита и просроченных процентов по договору.

04 апреля 2017 года ФИО2 пополнен счет карты на сумму 15 руб.

22 мая 2017 года истцу предоставлен кредит в размере 593,95 руб. в счет овердрафта по договору и списаны денежные средства в размере 600 руб. в счет оплаты комиссии за годовое обслуживанием карты.

Считая, что с нее некорректно взималась ежегодная плата за обслуживание банковской карты, а также незаконным отказ банка в закрытии СКС карты, истец ФИО2 обратилась в суд.

Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок расторжения и другие существенные условия договора (ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности"). В силу пункта 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ положения Гражданского кодекса Российской Федерации, относящиеся к договору займа, об уплате процентов (статья 809), об обязанности заемщика по возврату суммы долга (статья 810), о последствиях нарушения заемщиком договора займа (статья 811), о последствиях утраты обеспечения (статья 813), об обязательствах заемщика и целевом характере займа (статья 814), и ряд других - применимы к отношениям по кредитному договору, если иное не предусмотрено нормами о кредитном договоре или не вытекает из его существа.

В соответствии со статьей 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (п. 2).

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.19 N 2300-1 "О защите прав потребителей").

Согласно ч. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п. 2 ст. 407 ГК РФ прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной либо в иных случаях, предусмотренных Кодексом, другими законами или договором.

Таким образом, по общему правилу, изменение договора допустимо только по воле самих сторон договора и только при обоюдном отсутствии каких-либо возражений.

Договор заключен сторонами на условиях предоставления и обслуживания банковской карты, Условиях предоставления и обслуживания расчетных банковских карт НБ "ТРАСТ" с лимитом разрешенного овердрафта, Тарифах банка, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, с которыми ФИО2 ознакомилась до заключения договора и была согласна их исполнять, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении.

Так, из представленного заявления следует, что ФИО2 согласилась с тем, что акцептом ее оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию ей счета, а тарифы, Условия, график платежей являются неотъемлемой частью заявления/анкеты-заявления и договора.

Банк свои обязательства по договору исполнил в полном объеме. Акцептом оферты ФИО2 о заключении договора стали действия банка по предоставлению ей банковской карты N №.

Как следует из представленного НБ "ТРАСТ" (ПАО) расчета и выписки движения по лицевому счету, ФИО2 активировала указанную карту 23 марта 2016 года.

В соответствии с указанными Условиями, у клиента при заключении договора возникают обязательства по оплате штрафов, комиссий, погашения задолженности, в размере и в порядке, которые предусмотрены Тарифами и настоящими Условиями.

Разделом 5 вышеуказанных Условий предоставления кредита размер лимита разрешенного клиенту овердрафта определяется Банком самостоятельно. При этом Банк по своему усмотрению вправе увеличить или уменьшить лимит разрешенного овердрафта (п. 7.2.5 Условий).

Кроме того, п. 5.17 Условий установлено, что в случае совершения Клиентом операции по карте, в результате которой у Клиента образуется сверхлимитная задолженность, Клиент признает, что данная операция считается офертой Клиента на предоставление ему кредита в сумме равной сверхлимитной задолженности. Обслуживание в данном случае происходит в соответствии с п. 5.8 - 5.12 Условий. При этом согласно п. 5.10 Условий в случае неуплаты минимальной суммы погашения, с Клиента взимается плата за пропуск оплаты Минимальной суммы платежа в соответствии с Тарифами, которыми установлен размер, подлежащих взысканию штрафов.

Исходя из Условий сверхлимитная задолженность – превышение суммы расходов Клиента над суммой Расходного лимита, к которому привело необоснованное получение (в том числе при оплате товаров/услуг без проведения Авторизации) Клиентом денежных средств, списание плат по Договору. Также сверхлимитная задолженность может образовываться вследствие возникновения курсовой разницы при совершении Операций в валюте, отличной от валюты Счета и при совершении операций на сумму средств незачисленного перевода VISA Money Transfer и/или MasterCard Money Send.

Согласно п.5.5 для совершения операций по СКС при недостатке или отсутствии собственных денежных средств на СКС для совершения операций Банком Клиенту предоставляется кредит. За пользование кредитом банк начисляет проценты по ставке, указанной в Тарифах, на сумму фактической задолженности по кредиту за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по кредиту (включительно) по дату погашения задолженности по кредиту (включительно). При этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 соответственно). Проценты рассчитываются за каждый день пользования кредитом, выставляются к оплате в последний день расчетного периода.

Как указывалось ранее, расторжение договора по инициативе клиента в силу положений п. 9.5 Условий возможно только в случае окончательного расчета клиента с банком и полного погашения задолженности, в том числе возникшей сверхлимитной задолженности (п. 6.1.4), поступления в Банк заявления от Клиента и сдачи карты.

07 июня 2016 года ФИО2 обратилась в Банк с заявлением о закрытии карты. Письмом Банка «Траст» ей было отказано в этом ввиду наличия задолженности, подлежащей обязательной оплате и предложено вновь обратиться с заявлением о закрытии карты после погашения указанной задолженности.

Довод истца о том, что 22 марта 2017 года после того, как погасила имеющуюся задолженность, она обратилась с просьбой о закрытии карты, материалами дела не подтверждается. При этом, как пояснила представитель истца в ходе судебного заседания 30 июля 2018 года, после погашения задолженности ФИО2 заявление о закрытии карты повторно не подавалось.

Кроме того, как указано выше, в соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Соответственно, ФИО2 не лишена была возможности отказаться от заключения договора с ПАО НБ "Траст" на условиях, указанных в заявлении-оферте, при наличии у нее предположения о нарушении данным обязательством ее прав.

Отказывая истцу в закрытии СКС карты, ответчик ссылается на наличие у нее задолженности, в обоснование чего им представлена выписка по счету №.

Процессуальным законом в качестве общего правила закреплена процессуальная обязанность каждой из сторон доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом (ч. 1 ст. 56 ГПК РФ).

Доказательств полного погашения задолженности истцом в материалы дела не представлено.

Поскольку условиями договора, заключенного сторонами, установлено, что клиент имеет право расторгнуть договор при условии окончательного расчета с банком и полного погашения задолженности, закрытие карты по требованию ФИО2 по существу является отказом истца от исполнения принятых на себя обязательств исполнения договора способом, согласованным сторонами при его заключении, что является недопустимым в силу ст. 310 ГК РФ.

Судом нарушений прав истца не установлено, при этом ответчиком не допущено каких-либо нарушений прав потребителей, законодательства о банках и банковской деятельности, либо иных норм законодательства.

Доводы истца о неправомерности удержания банком денежных средств и взыскании процентов по ним основаны на ошибочном утверждении о том, что с 07 июня 2016 года обязательства истицы перед банком прекратились ввиду ее заявления о закрытии карты.

При таких обстоятельствах, поскольку судом не было установлено фактов нарушения прав истца, как потребителя в правоотношениях с банком, возникших на основании заключенного между сторонами договора, требования ФИО2 к Банку "ТРАСТ" (ПАО) о расторжении договора о выпуске и обслуживании банковской карты, возложении обязанности закрыть дебетовую карту, о списании задолженности за обслуживание банковской карты, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, а также производных от него требований о взыскании денежной компенсации морального вреда, судебных расходов удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО2 к Банку «Траст» (ПАО) о расторжении договора о выпуске и обслуживании банковской карты № от 23 марта 2016 года, возложении обязанности закрыть дебетовую карту №, о списании задолженности за обслуживание банковской карты № с 07 июня 2017 года, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный Суд Чувашской Республики в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через Калининский районный суд г.Чебоксары.

Судья М.Н.Николаев

Мотивированное решение изготовлено 06 августа 2018 года.