Решение № 2-3453/2020 2-3453/2020~М-2764/2020 М-2764/2020 от 22 июля 2020 г. по делу № 2-3453/2020

Копия Дело № 2-3453/20

УИД 16RS0050-01-2020-005645-63


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 июля 2020 года г. Казань

Приволжский районный суд г. Казани Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Зариповой Л.Н.,

при секретаре Муратовой Д.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании суммы переплаченных процентов за пользование кредитом, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истица обратилась в суд с иском к ответчику о взыскании суммы переплаченных процентов за пользование кредитом, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, указав в обоснование исковых требований следующее. ДД.ММ.ГГГГ между истицей ФИО2 и ответчиком ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор №, согласно которому истице предоставляется кредит в размере 1652560 рублей сроком на 12 лет под 11,6 % годовых. Ежемесячный платеж составляет 20715 рублей 10 копеек, из которых 15905 рублей 77 копеек – проценты за пользование кредитом. Истица частично досрочно погасила кредит за 4 года, остаток задолженности составляет 304214 рублей 50 копеек. По процентам оплата произведена в размере 637190 рублей 03 копеек. За пользование кредитом 48 месяцев сумма процентов должна составить 420 119 рублей, истица произвела переплату в размере 217 071 рублей 03 копеек. ДД.ММ.ГГГГ истицей в адрес ответчика направлена претензия, однако требования до настоящего времени не исполнены.

На основании изложенного истица просит взыскать с ответчика переплаченные проценты в размере 217 071 рубля 03 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 217 071 рублей 03 копеек, компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей.

В судебном заседании истица и ее представитель просили взыскать сумму переплаченных процентов в размере 237 150 рублей 31 копейки, увеличив в данной части размер требований, уменьшили в части размера процентов за пользование чужими денежными средствами до 4 934 рублей 04 копеек (л.д. 122), а также компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей.

Представитель ответчика, участвовавший в судебном заседании посредством видеоконференцсвязи, исковые требования с учетом их уточнений не признал, представил отзыв (л.д. 93-109).

Выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьёй 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано обязательными для сторон правилами, установленными законом или иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пунктов 1, 2 и 6 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

В случае возврата досрочно займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно полностью или частично.

Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Из материалов дела судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО2 обратилась в ПАО «Сбербанк России» с заявлением для получения «Жилищного кредита» (л.д 143-152).

ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО2, ФИО4 (созаемщики) и ответчиком ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил созаемщикам кредитные средства в размере 1 652 560 рублей на приобретение строящегося жилья-квартиры по адресу: РТ, <адрес>, Богородское сельское поселение, <адрес>, строение 1, <адрес>, на срок 150 месяцев под 11,40 % годовых (л.д.56-58).

Согласно п.6 Договора количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей -150 ежемесячных аннуитетных платежей, размер определяется по формуле, указанной в п.3.1.1. Общих условий кредитования.

Также ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2, ФИО4 и ООО «СтройКом» заключен договор №-ЖРС–И участия в долевом строительстве многоквартирного жилого дома в микрорайоне «Яшьлек», расположенного по адрес: <адрес>, Богородское сельское поселение, <адрес>, в соответствии с которым стоимость приобретаемого объекта долевого строительства составляет 2065700 рублей, из которых: 413140 рублей оплачивается за счет собственных денежных средств, сумма в размере 1652560 рублей – за счет предоставляемых ПАО «Сбербанк России» кредитных средств в соответствии с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 60-70).

Между сторонами дела по настоящему спору ДД.ММ.ГГГГ заключен договор о сберегательном счете, на основании которого ФИО2 открыт счет № (л.д. 153-157).

Истцу ответчиком предоставлен график платежей, в соответствии с которым за период пользования кредитом сроком на 150 месяцев размер процентов составляет 1454310 рублей 35 копеек (л.д. 126)-127).

Со счета истца на счет застройщика ООО «СтройКом» ДД.ММ.ГГГГ перечислена сумма в размере 2065700 рублей (л.д. 134).

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (день проведении реструктуризации) составляет 1460325 рублей, в том числе: 1459413 рублей 36 копеек –остаток основного долга, сумма процентов за пользование кредитом -911рублей 64 копейки.

В соответствии с п.1.2 Дополнительного соглашении к кредитному договору кредитор предоставит Созаемщикам отсрочку в погашении основного долга сроком на 3 месяца (льготный период), начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Погашение кредита производится созаемщиками ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 51-53). Кредитор представляет Созаемщикам отсрочку в погашении платежей по начисляемым процентам сроком на 3 месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ гоад по ДД.ММ.ГГГГ. В льготный период устанавливается минимальный ежемесячный платеж на погашение начисляемых процентов в размере 10% от суммы начисленных процентов на дату платежа. Накопленная за льготный период задолженность по ранее начисленным процентам по окончании льготного периода распределяется равными частями на весь оставшийся срок кредитования и погашение производится в соответствии с Графиком платежей от ДД.ММ.ГГГГ (оборот л.д. 49).

Согласно пунктам 1.3,1.4 Дополнительного соглашения срок возврата кредита увеличен и составляет 153 месяца, считая с даты зачисления суммы кредита на счет банковского вклада/счет дебетовой банковской карты титульного созаемщика. Уплата процентов прошедших периодов производится Созаемщиками равными ежемесячными платежами в соответствии с Графиком платежей от ДД.ММ.ГГГГ по дату окончательного погашения задолженности кредита (включительно) (л.д. 50).

Таким образом, судом установлено, что в соответствии с условиями дополнительного соглашения к кредитному договору № был увеличен срок кредитования на 3 месяца, предоставлена отсрочка по уплате основного долга 3 месяца. В трехмесячный льготный период установлен минимальный ежемесячный платеж по уплате процентов за пользование кредитом в размере 10% от суммы начисленных процентов за период. Накопленная за льготный период задолженность по ранее начисленным процентам (отложенные проценты) по окончании льготного периода распределяется равными частями на весь оставшийся период кредитования и погашение производится в соответствии с графиком платежей от ДД.ММ.ГГГГ.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ истицей обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ исполнены в полном объеме (л.д. 125)

Как следует из пояснений ответной стороны на основании договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. В соответствии с условиями кредитного договора аннуитетный платеж не предполагает авансового порядка оплаты процентов за пользование денежными средствами по кредитному договору. Проценты, входящие в состав аннуитетного платежа, начисляются ежедневно на остаток основного долга и уплачиваются заемщиком ежемесячно за истекший расчетный период. При использовании аннуитетного порядка платежей заемщик возвращает заем путем ежемесячной уплаты фиксированной денежной суммы (аннуитета), размер которой является одинаковым для всех платежей в течение срока займа. Ежемесячный фиксированный платеж включает две суммы: возврат части займа (кредита) и проценты за пользование суммой займа. По мере погашения займа (кредита) доля процентов в фиксированном платеже постоянно уменьшается, а доля платежа, приходящаяся на возврат основного долга, увеличивается - вплоть до полного погашения кредита (займа). Последовательность погашения кредита - по завершении первого процентного периода рассчитывается размер процентов, начисленных на сумму займа. Если процентный период равен одному месяцу, то проценты определяются путем умножения суммы займа на двенадцатую часть процентной ставки годовых. Начисленные проценты вычитаются из аннуитетного платежа, и оставшаяся сумма направляется в погашение основного долга. В течение второго процентного периода заемщик будет пользоваться меньшей суммой займа (иными словами, остаток основного долга уменьшается). По завершении второго процентного периода проценты начисляются на текущий остаток долга, и эта сумма вычитается из второго аннуитетного платежа. При аннуитетном порядке проценты, уплачиваемые заемщиком в каждом процентном периоде, начисляются на фактическую сумму остатка основного долга, существовавшую на начало этого периода. Данная особенность полностью исключает возможность так называемой переплаты процентов, то есть уплаты процентов по займу сверх срока его использования.

Ответной стороной представлен расчет процентов, а также фактическое погашение задолженности по кредитному договору (л.д. 102-104).

Как следует из материалов дела за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ начислено процентов на остаток ссудной задолженности в размере 654 052 рублей 61 копейки. Эта же сумма оплачена созаемщиками за данный период, что не оспаривалось истцовой стороной.

Доказательства переплаты процентов по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ истицей суду не представлены.

В графике платежей по кредитному договору в ежемесячный платеж не входят проценты за не наступивший период времени. Расчет процентов произведен, исходя из остатка задолженности по кредиту, фактического периода пользования кредитом и размера процентной ставки, предусмотренной договором, что соответствует требованиям закона и не нарушает права истицы, как потребителя.

При установленных обстоятельствах требование о взыскании с ответчика суммы переплаченных процентов по кредитному договору в размере 237 150 рублей 31 копейки необоснованно и удовлетворению не подлежит.

В силу пункта 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Поскольку в ходе судебного разбирательства не установлено неправомерное удержание ответчиком денежных средств истицы требование о взыскании с ПАО «Сбербанк России» процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 4934 рублей 04 копеек подлежит оставлению без удовлетворения.

В силу статьи 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно пункту 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

В соответствии с п. 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В ходе разбирательства нарушение ответчиком ПАО «Сбербанк России» прав истицы, как потребителя, не установлено, в связи с чем, отсутствуют основания для взыскания с ответчика компенсации морального вреда и штрафа.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление ФИО2 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании суммы переплаченных процентов за пользование кредитом, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Приволжский районный суд г. Казани Республики Татарстан.

Судья:подпись

Копия верна

Судья Приволжского районного суда г. Казани Л.Н.Зарипова