Решение № 2-1993/2019 2-1993/2019~М-1680/2019 М-1680/2019 от 25 сентября 2019 г. по делу № 2-1993/2019

дело № 2-1993/2019


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Арзамас 26 сентября 2019 г.

Арзамасский городской суд Нижегородской области в составе:

председательствующего судьи С.А.Лелёкина,

при секретаре Костылевой Н.С.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, указывая, что <дата> между ним и ООО «СК «Ренессанс жизнь» был заключен договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита. Указанный договор являлся мерой по надлежащему исполнению обязательств по кредитному договору №, заключенному с <дата> сроком на 27 месяцев (821 день). По условиям договора страхования, страховая премия по договору составила 48065,4 рублей, которые были включены в сумму кредитного договора. Срок действия страховки по договору был установлен с <дата> по <дата>, т.е. на период действия кредитного договора. Кроме того, сам банк был указан в страховом полисе в качестве выгодоприобретателя при получении страхового возмещения.

<дата> истец досрочно и в полном объеме погасил кредит, ввиду чего действие кредитного договора № было прекращено. Поскольку договор страхования продолжал действовать, истец в целях возврата неиспользованной части страховой премии обратился в страховую компанию с письмом, в котором просил расторгнуть договор страхования в связи с полным досрочным погашением кредита и вернуть неиспользованную часть страховой премии в размере 44728,34 рублей 34 копейки. Однако, ответчик письмом <дата> отказал в удовлетворении его требований.

С отказом страховой компании истец не согласен, считает его незаконным и нарушающим его права потребителя. Страховая сумма равняется размеру ссудной задолженности застрахованного лица по кредитному договору, уменьшается каждый месяц на сумму ежемесячных платежей по кредитному договору, оплаченных застрахованным лицом в соответствии с графиком кредитного договора, а так же на сумму досрочно погашенной задолженности по кредитному договору. Свои обязательства по кредитному договору он исполнил <дата>. Следовательно, существование страхового риска прекратилось, так как согласно условиям договора страхования, в случае наступления страхового случая, страховая компания должна была оплатить задолженность заемщика перед банком. А в данном случае, так как кредит погашен досрочно, страховая сумма равна нулю. У страховщика с этого момента фактически прекратилась обязанность по осуществлению страховой выплаты при наступлении страхового случая. В соответствии с положениями пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации возможность наступления страхового случая отпала после полного погашения задолженности по кредиту и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в связи с чем в силу абзаца первого пункта 3 названной статьи страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (57 дней), а остальная часть подлежит возврату страхователю. Поэтому ответчик обязан вернуть истцу денежную сумму по договору страхования в размере 44728 рубля 34 копейки. В адрес ответчика <дата> была направлена претензия о расторжении договора страхования и о возврате неиспользованной страховой премии. Ответом № <дата> ответчик в удовлетворении требований отказал. Истец просит суд расторгнуть договор страхования от <дата> (Страховой полис №), взыскать с ООО «СК Ренессанс жизнь» страховую премию в размере 44728 рублей 34 копейки, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 22364 рублей 17 копеек.

В судебном заседании ФИО1 иск поддержал. Указывает, что до него не была доведена информация о возможности отказа страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней с момента заключения договора страхования, не были вручены Полисные условия по программе страхования жизни заёмщиков кредита.

Представитель ответчика в суд не явился, в письменных возражениях иск не признал, указав, что факт того, что страхователь является заемщиком кредита, не влияет на правоотношения сторон по договору страхования. Выгодоприобретателем по договору страхования № <дата> является сам застрахованный, т.е. ФИО1 Срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо досрочного погашения кредита. В соответствии с п. 6.3 Полисных условий, которые являются неотъемлемой частью договора страхования, предусмотрен порядок отказа страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней с момента заключения договора страхования. Истец не обращался в адрес страховщика с требованием о возврате страховой премии в срок, установленный Указанием ЦБ РФ №3854-У «О минимальных (стандартах) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» <дата>.

Выслушав объяснения представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Пунктом 1 ст. 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1 ст. 943 ГК РФ).

Пунктом 1 ст. 947 ГК РФ предусмотрено, что сумма, которую страховщик обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется по соглашению сторон.

В силу п. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

По смыслу положений ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

В судебном заседании установлено следующее.

<дата> между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО1 был заключен договор о предоставлении кредита на неотложные нужды №, по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в размере 344765,40 руб. на срок 27 месяцев под 19,50% годовых. Кредит предоставлен путем перечисления всей суммы на счет заемщика, открытый в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО).

В день предоставления кредита между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ФИО1 был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №, по условиям которого страховыми рисками являются смерть застрахованного по любой причине, инвалидность 1 группы; выгодоприобретателем по договору является застрахованный ФИО1; срок страхования составляет 27 месяцев с даты списания со счета страховой премии в полном объеме, страховая премия - 48065,40 руб. Страховая сумма - 296700 руб., при этом в течение действия договора она уменьшается по истечении каждого месяца на сумму, полученную путем деления страховой суммы, указанной в договоре страхования, на количество месяцев срока действия договора страхования.

Страховая премия в размере 48065,40 руб. была включена в сумму кредита по договору № и перечислена на счет ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в безналичном порядке.

Согласно справке КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по состоянию на <дата> задолженность перед банком по кредитному договору № у ФИО1 отсутствует.

<дата> от ФИО1 в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» поступило заявление о прекращении договора страхования в связи с досрочным погашением кредита и выплате неиспользованной части страховой премии.

В ответе на заявление ФИО1 ООО «СК «Ренессанс Жизнь» сообщило о расторжении договора страхования с <дата> и об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии.

В соответствии с п.2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховом полисе) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Отметка о вручении истцу Полисных условий имеется в договоре страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №.

Таким образом, положения Полисных условий являются обязательными для страхователя.

В силу п. 11.4 названных Полисных условий в случае досрочного прекращения (расторжения) договора в отношении застрахованного, в том числе в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, оплаченная страховая премия не возвращается.

Доводы истца о том, что страховая сумма уменьшается каждый месяц на сумму ежемесячных платежей по кредитному договору, оплаченных застрахованным лицом в соответствии с графиком кредитного договора, а так же на сумму досрочно погашенной задолженности по кредитному договору; о том, что выгодоприобретателем по договору является банк, не нашли своего подтверждения в ходе рассмотрения дела.

Согласно п. 5 договора страхования № <дата> страховая сумма в течение действия договора уменьшается по истечении каждого месяца на сумму, полученную путем деления страховой суммы, указанной в договоре страхования, на количество месяцев срока действия договора страховая, и на дату наступления страхового случая определяется по формуле ССтек=ССНач*(1-МП/МВ), где ССтек - размер страховой суммы, ССНач - размер страховой суммы на дату заключения договора страхования, МП - количество месяцев, прошедшее со дня заключения договора, МВ - количество месяцев срока действия договора.

Согласно п. 1.5 Полисных условий выгодоприобретателем является застрахованный, т.е. ФИО1

При таких обстоятельствах оснований для применения положений пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которыми договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, не имеется.

Часть 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ определяет, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из изложенного следует, что заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором.

Поскольку договор страхования, а также Полисные условия не содержат положений о возврате страховой премии при досрочном погашении кредита или досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, требования истца о взыскании части страховой премии удовлетворению не подлежат.

Доводы истца о том, что страховщиком не была предоставлена информация о возможности возврата страховой премии в полном объеме в силу Указания ЦБ РФ №3854-У «О минимальных (стандартах) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» <дата>, не могут быть приняты судом, поскольку в п. 6.3 Полисных условий, которые являются неотъемлемой частью договора страхования, предусмотрен порядок отказа страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней с момента заключения договора страхования.

Доказательства того, что услуга по страхованию навязана истцу банком, суду не представлены, как не представлены доказательства и того, что в выдаче кредита заемщику было бы отказано без заключения договора страхования. Кредитный договор не содержит условий, которые бы ставили возможность его заключения в зависимость от заключения договора страхования. Подписание договора страхования ФИО1 безусловно свидетельствует о наличии добровольного волеизъявления.

Истцу была доведена полная и достоверная информация обо всех существенных условиях договора страхования, в том числе о размере страховой премии в рублях, о том, что при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя возврат какой-либо части страховой премии не производится.

Ввиду того, что нарушения прав истца как потребителя услуги по страхованию не установлено, требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

ФИО1 в иске к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Арзамасский городской суд в течение месяца со дня его составления в окончательной форме.

Судья С.А.Лелёкин