Решение № 2-263/2018 2-263/2018 (2-4454/2017;) ~ М-4586/2017 2-4454/2017 М-4586/2017 от 7 октября 2017 г. по делу № 2-263/2018

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 января 2018 года г. Иркутск

Кировский районный суд г. Иркутска

в составе председательствующего судьи Бакановой О.А.,

при секретаре Даудовой Л.Х.,

с участием представителя истца ФИО1 – ФИО2, действующей на основании доверенности 08.10.2017 г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-263/2018 по иску ФИО1 Л,П. к ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о признании договора коллективного страхования прекратившим свое действие в отношении истца, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в Кировский районный суд г.Иркутска с исковым заявлением, уточненным в порядке ст. 39 ГПК РФ, к ВТБ 24 (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование», требуя признать договор коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «ВТБ 24» и ООО «ВТБ Страхование», прекратившим свое действие в отношении застрахованного лица ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» часть суммы оплаченной страховой премии в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, штраф.

В обоснование исковых требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор №, по условиям которого банк принял на себя обязательство выдать истцу кредит в размере <данные изъяты>, имеющий целевое назначение - на потребительские нужды / на оплату страховой премии на срок <данные изъяты> под <данные изъяты> годовых при условии погашения кредита ежемесячными аннуитетными платежами в размере <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ 24 (ПАО) произвел зачисление заемных денежных средств на банковский счет истца № в размере <данные изъяты>. Заключение кредитного договора Банк ВТБ 24 (ПАО) обусловил дополнительной платной услугой, возложив на истца обязанность осуществить страхование жизни и здоровья в ООО СК «ВТБ Страхование».

Как указывает истец, страховая премия составила <данные изъяты>, из которой вознаграждение банка - <данные изъяты>. Оплата страховой премии по полису (договору) страхования от ДД.ММ.ГГГГ произведена путем списания со счета истца №, открытого в Банке ВТБ 24 (ПАО), суммы в размере <данные изъяты>, из которой вознаграждение банка <данные изъяты>., как плата за включение в число участников Программы страхования. Страхование жизни и здоровья является в данном случае услугой, навязанной банком, ухудшающей финансовое положение заемщика, поскольку банк за счет денежных средств заемщика страхует свой предпринимательский риск, который несет как коммерческая организация, осуществляющая систематическую направленную на получение прибыли деятельность по выдаче кредитов. При этом страховая премия включена в сумму кредита, и с общей суммы начисляются проценты, что увеличивает сумму, подлежащую выплате заемщиком в пользу банка. ДД.ММ.ГГГГ с кредитного счета истца Банком ВТБ 24 (ПАО) списана страховая премия в размере <данные изъяты>, из которой вознаграждение банка <данные изъяты>., что подтверждается выпиской по счету №.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 представил в Банк ВТБ 24 (ПАО) заявление об исключении из числа участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» и о возврате страховой премии в сумме <данные изъяты>, из которой вознаграждение банка <данные изъяты>.

Согласно пункту 1 Указания ЦБ РФ от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

С ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца подлежит взысканию сумма в размере <данные изъяты> в счет страховой премии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, исходя из расчета: <данные изъяты>. + (365 дней х 5 лет) - <данные изъяты>., где: <данные изъяты>. - сумма страховой премии за 5 лет (весь срок кредитования); 365 дней - количество календарных дней в году; <данные изъяты>.- сумма страховой премии за один календарный день.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ, ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию компенсация морального вреда. Согласно п. 45 Постановления Пленума ВС РФ № 17 от 28 июня 2012 г. «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. С учетом принципа разумности и справедливости истец оценивает компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>.

Со ссылкой на п. 6 ст. 13 Закона РФ № 2300-1 от 7 февраля 1992 г. «О защите прав потребителей», п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами дел по спорам о защите прав потребителей», просит взыскать в свою пользу за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Определением Кировского районного суда г.Иркутска от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу № 2-263/2018 по иску ФИО1 Л,П. к ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о признании договора коллективного страхования прекратившим свое действие в отношении истца, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа произведена замена стороны ответчика Банка ВТБ 24 (ПАО) на правопреемника Банк ВТБ (ПАО).

В судебное заседание истец ФИО1, уведомленный о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, не явился, обратился с ходатайством о рассмотрении дела в свое отсутствие, реализовав право на участие в судебном заседании через представителя по доверенности ФИО2

В судебном заседании представитель истца ФИО1 по доверенности ФИО3 исковые требования поддержала в полном объеме с учетом уточнения, на удовлетворении требований настаивала.

В судебное заседание ответчик ООО СК «ВТБ Страхование», уведомленный о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, представителя не направил. При этом до начала судебного заседания представитель ответчика по доверенности ФИО4 представил возражения на исковое заявление, согласно которым в удовлетворении требований истца просил отказать, и одновременно обратился с ходатайством о рассмотрении дела в отсутствие представителя ответчика.

В судебное заседание ответчик Банк ВТБ (ПАО), уведомленный о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, представителя не направил, При этом до начала судебного заседания представитель ответчика по доверенности ФИО5 представила возражения на исковое заявление, согласно которым в удовлетворении требований истца просила отказать, и одновременно обратилась с ходатайством о рассмотрении дела в отсутствие представителя ответчика.

Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Иркутской области, уведомленный о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, привлеченное как орган, дающий заключение по делу, своего представителя в судебное заседание для дачи заключения по делу не направило, до начала судебного заседания заключение в суд не представило.

В силу п.1 ст.233 ГПК РФ гражданское дело № 2-263/2018 рассмотрено в порядке заочного судопроизводства.

Выслушав представителя истца, изучив материалы гражданского дела № 2-263/2018, исследовав представленные доказательства в их совокупности и взаимной связи, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 2 ст. 3 ГК РФ гражданское законодательство состоит из настоящего Кодекса и принятых в соответствии с ним иных федеральных законов (далее - законы), регулирующих отношения, указанные в пунктах 1 и 2 статьи 2 настоящего Кодекса. Нормы гражданского права, содержащиеся в других законах, должны соответствовать настоящему Кодексу.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению.

Статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Федеральным законом от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ними иными правовыми актами.

Согласно преамбуле Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

При этом потребителем признается гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Исполнителем является организация независимо от ее организационно-правовой формы, а также индивидуальный предприниматель, выполняющие работы или оказывающие услуги потребителям по возмездному договору.

В соответствии с разъяснениями постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 «О рассмотрения судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» содержащимися в пункте 1, при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации (далее - ГК РФ), Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей либо Закон), другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Отношения, вытекающие из договора страхования, урегулированы главой 48 «Страхование» ГК РФ, Законом РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и Законом РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 1 ст. 940 ГК РФ, регулирующей форму договора страхования, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В соответствии с п. 3 ст. 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В статье 942 ГК РФ перечислены существенные условия договора страхования. Так, при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» (Страхователь) и Банком «ВТБ 24» (ПАО) (Страховщик) заключен договор страхования №, по условиям которого страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных Программой страхования.

Согласно п. 2.2. договора застрахованными являются физические лица, добровольно пожелавшие воспользоваться услугами страхователя по обеспечению страхования в рамках страхового продукта, оформившие заявление на включение и включенные в Бордеро, представленное страхователем страховщику по форме согласно Приложению № 3 к Договору.

Условиями по страховому продукту «Финансовый резерв», подготовленными на основании «Правил страхования от несчастных случаев и болезней», утвержденных Приказом от 02.08.1010 № 121 – од в редакции Приказа от 12.11.2014 № 336 – од и «Правил добровольного страхования от потери работы», утвержденных Приказом № – од от ДД.ММ.ГГГГ, ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование» и являющиеся приложением к Договору коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ №, предусмотрено, что заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» (далее – заявление на включение) – документ, подписанный застрахованным и подтверждающий его согласие на включение в число участников программы страхования

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком «ВТБ 24» (ПАО) заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> на срок <данные изъяты>.

Также судом установлено, что на основании поданного ФИО1 в Банк «ВТБ 24» (ПАО) заявления на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», ДД.ММ.ГГГГ последний присоединился к договору коллективного страхования, заключенного между банком «ВТБ 24» (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», а именно: «Финансовый резерв Лайф+».

Согласно условиям договора страхования в отношении застрахованного лица ФИО1 срок страхования: с 00 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ по 24 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ.; страховая сумма <данные изъяты>.

Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования: <данные изъяты>, из которых вознаграждение Банка – <данные изъяты> (включая НДС), возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику – <данные изъяты>.

Страховыми рисками по программе «Финансовый резерв Лайф +» являются смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма.

Выгодоприобретателем является застрахованный (наследники застрахованного в случае смерти страхователя).

Подписанием заявления на включение в число участников страхования истец ФИО1 подтвердил, что приобретает услуги Банка по обеспечению страхования добровольно, своей волей и в своем интересе; сознательно выбирает осуществление страхования у страховщика путем включения Банком в число участников Программы страхования; ознакомлена и согласна с Условиями страхования (в том числе с перечнем страховых рисков; с событиями, не являющимися страховыми случаями; с порядком и условиями страховой выплаты), всех их положения ей разъяснены и понятны в полном объеме. До нее доведена информация, что по риску «Потеря работы» событие, имеющее признаки страхового случая, не считается страховым случаем, если оно произошло в течение двух месяцев с даты вступления страхования в силу; ознакомлена и согласна со стоимостью услуг Банка по обеспечению страхования по Программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг Банка включает сумму вознаграждения Банка и компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии по Договору, при отказе от страхования оплата услуг Банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

Заявлением на включение истец поручил Банку перечислить денежные средства со своего счета №, открытого в Банке ВТБ 24 в сумме <данные изъяты> в счет платы за включение в число участников программы страхования, дата перевода: ДД.ММ.ГГГГ. Согласно выписке по лицевому счету № Банком произведена оплата страховой премии в размере <данные изъяты>.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в адрес управляющего Банком ВТБ 24 с заявлением о расторжении договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ и возврате суммы, уплаченной по договору страхования, в размере <данные изъяты>.

ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ 24 направил в адрес истца уведомление №, в котором указывал на правомерность включения суммы страховой премии в сумму предоставленного кредита и отсутствие оснований для удовлетворения требований о возврате страховой премии по договору страхования.

Разрешая требования истца о признании договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «ВТБ 24» и ООО «ВТБ Страхование», прекратившим свое действие в отношении застрахованного лица ФИО1 Л,П. с ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ, регулирующей определение условий договора страхования в правилах страхования, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2 ст. 943 ГК РФ).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны (п. 4 ст. 943 ГК РФ).

Согласно ч. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Как следует из п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 21.08.2017) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 5 - 8 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Согласно п. 10 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Таким образом, Договор коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенный между ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» и Банком «ВТБ 24» (ПАО), должен соответствовать требованиям Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №.

Истец присоединился к договору коллективного страхования ДД.ММ.ГГГГ, соответственно, условия данного договора должны соответствовать Указаниям Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №.

Между тем, условиями договора коллективного страхования предусмотрено, что страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных п. 5.7. настоящего договора (п.5.6.).

Пунктом 5.7. договора страхования предусмотрено, что в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

В соответствии с разделом 6 договора о порядке прекращения договора страхования в отношении конкретного застрахованного лица договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного в следующих случаях:

- исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в отношении конкретного застрахованного в полном объеме;

- прекращения договора страхования по решению суда;

- в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ;

Согласно п. 6.2. договора страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам, иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования в случаях, указанных в п. 6.2. Условий, возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком (уполномоченным представителем) в течение 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем (застрахованным): заявления на исключение из числа участников Программы страхования; документов, подтверждающих наступление обязательств, указанных в п.6.2. Условий; копии документов, удостоверяющих личность застрахованного ( при направлении указанного пакета документов страховщику средствами почтовой связи). Страховщик вправе дополнительно запрашивать документы, необходимые для принятия решения об осуществлении возврата части страховой премии.

Таким образом, из изложенного усматривается, что предусмотренные договором коллективного страхования условия не соответствуют Указаниям Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 20.11.15) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".

Условия, предусмотренные Указанием Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 21.08.2017) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" страховщиком в договоре коллективного страхования не предусмотрены.

В силу п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Учитывая изложенное, не исполнение ответчиком ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» своей обязанности привести свою деятельность по заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854 – У не лишает истца как потребителя права в сроки, установленные данным Указанием, отказаться от договора добровольного страхования и потребовать возврата страховой премии.

Истец отказался от договора страхования ДД.ММ.ГГГГ, то есть на следующий день после его заключения, заявление истца получено Банком ВТБ 24 (ПАО) ДД.ММ.ГГГГ, соответственно договор коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в отношении застрахованного лица ФИО1 прекратил свое действие с ДД.ММ.ГГГГ.

Обращаясь в Банк ВТБ 24 (ПАО) с заявлением о расторжении договора страхования и возврате сумы страховой премии, истец реализовал свое право, предусмотренное действующим законодательством на отказ от договора страхования в течение срока, определенного Указанием Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 21.08.2017). Возможность обращения в адрес страхователя застрахованного лица в период действия договора с заявлением об исключении его из числа участников программы страхования предусмотрена условиями договора коллективного страхования (п.5.7. договора). Иное препятствовало бы реализации права истца на своевременное обращение с заявлением об отказе от договора страхования и возврате суммы страховой премии.

В соответствии с п.6.4.5 договора коллективного страхования страхователь обязан в течение трех рабочих дней с момента, когда ему стало известно, сообщить страховщику обо всех существенных изменениях в принятом на страхование риске.

В связи с чем, исходя из условия п.6.4.5. договора, страхователь обязан направить в адрес страховщика заявление застрахованного лица об отказе потребителя от договора страхования от 23.08.2017 г.

Поскольку в соответствии с п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 21.08.2017) потребитель имеет право отказаться от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения, иное приводило бы к необоснованному затягиванию сроков и ущемлению прав потребителя, лишало потребителя права, предоставленного п. 1 Указания.

При таких обстоятельствах, суд находит заявленные истцом требования о признании договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком «ВТБ 24» (ПАО) и ООО «ВТБ Страхование», прекратившим свое действие в отношении застрахованного лица ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Страховщик, в свою очередь, обязан был в течение 10 рабочих дней с момента получения заявления истца об отказе от договора страхования вернуть истцу страховую премию, удержав ее часть, пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты заключения до даты прекращения договора страхования.

По условиям заявления о включении в число участников программы страхования срок страхования установлен с 00 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ по 24 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ.; страховая сумма <данные изъяты>.

Согласно представленному истцом расчету размер суммы страховой премии, подлежащей возврату истцу, пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты заключения до даты прекращения договора страхования, составляет <данные изъяты>., исходя из следующего: <данные изъяты>. + (365 дней х 5 лет) - <данные изъяты>.,

где: <данные изъяты>. - сумма страховой премии за 5 лет (весь срок кредитования);

365 дней - количество календарных дней в году;

<данные изъяты>.- сумма страховой премии за один календарный день.

Проверив представленный истцом расчет размера суммы страховой премии, подлежащей возврату истцу, суд находит его правильным, произведенным в соответствии с действующим законодательством, и соответствующим фактическим обстоятельствам. Ответчиком расчет истца не оспорен, контррасчет суммы не представлен.

В связи с чем, требования истца о взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» суммы оплаченной страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты заключения до даты прекращения договора страхования, в размере <данные изъяты>, являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Разрешая требования истца о взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» компенсации морального вреда, суд приходит к следующему.

Поскольку судом установлено нарушение ответчиком ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» прав истца ФИО1 как потребителя, в соответствии со ст. 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В силу разъяснений, содержащихся в пункте 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что действиями ответчика были нарушены права истца, причинен моральный вред в виде нравственных страданий, которые подлежат компенсации.

Поскольку моральный вред по своему характеру не предполагает возможности его точного выражения в деньгах и полного возмещения, предусмотренная законом компенсация должна отвечать признакам справедливого вознаграждения потерпевшего за перенесенные страдания.

Определяя размер компенсации морального вреда, суд исходит из того, что достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя, и с учетом требований разумности и справедливости находит возможным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>. Суд дает оценку тому обстоятельству, что действия ответчика – профессионального участника на рынке страховых услуг, связанные с ненадлежащим исполнением обязательств в рамках договора добровольного страхования, умаляют гарантированные законом права потребителя.

К спорным правоотношениям применяются общие положения Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», в том числе о взыскании штрафа. Взыскание штрафа в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, осуществляется независимо от того, будут ли предъявлены такие требования суду.

В силу п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В п. 46 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» дано разъяснение о том, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (п. 6 ст. 13 Закона).

Как разъяснено в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», если суд удовлетворил требования страхователя (выгодоприобретателя) в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке страховщиком, он взыскивает со страховщика в пользу страхователя (выгодоприобретателя) штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (п. 6 ст. 13 Закона).

Применение ст. 333 ГК РФ возможно лишь в исключительных случаях, когда подлежащий уплате штраф явно несоразмерен последствиям нарушенного обязательства, по заявлению ответчика с указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение штрафа является допустимым.

Поскольку несмотря на обращение истца с заявлением о возврате страховой премии, в добровольном порядке требования потребителя не удовлетворены, спор разрешается в судебном порядке, с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» подлежит взысканию штраф в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Расчет: <данные изъяты> (часть страховой премии, подлежащая взысканию) + <данные изъяты> (компенсация морального вреда) / 2 = <данные изъяты>.

Размер штрафа, по мнению суда, не подлежит снижению, поскольку является соразмерным последствиям нарушения обязательств. Исключительных оснований для снижения размера штрафа суд не усматривает.

Суд учитывает, что отказ в выплате части страховой премии вынудил истца обратиться за защитой нарушенного права в суд, при этом исковые требования судом признаны обоснованными.

С учетом изложенного, суд полагает возможным взыскать с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца штраф в размере <данные изъяты>.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в доход бюджета г. Иркутска следует взыскать госпошлину в размере <данные изъяты>.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199, 235,237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО1 Л,П. к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» - удовлетворить частично.

Признать договор коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», прекратившим свое действие в отношении застрахованного лица ФИО1 Л,П. с ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 Л,П. денежную сумму в виде возврата части страховой премии в размере 69 926,46 рублей, компенсацию морального вреда 5 000 рублей, штраф 37 463,23 рублей.

В удовлетворении исковых требований ФИО1 Л,П. к ООО СК «ВТБ Страхование» о компенсации морального вреда в большем размере отказать.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу бюджета г. Иркутска госпошлину в размере 2 447,79 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированный текст решения будет изготовлен ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий О.А. Баканова

Мотивированный текст решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ.