Решение № 2-415/2019 2-415/2019(2-5594/2018;)~М-5589/2018 2-5594/2018 М-5589/2018 от 22 января 2019 г. по делу № 2-415/2019

Дело № 2-415/2019


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Омск 23.01.2019 года

Куйбышевский районный суд г. Омска в составе председательствующего судьи Чекурды А.Г., при секретаре Савченко Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о карте, суд

УСТАНОВИЛ:

Представитель АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с названным иском. В обоснование требований указал, что 25.06.2003 г. ФИО1 обратилась в Банк с заявлением, содержащим предложения о заключении с ней двух договоров: Договора потребительского кредита на условиях, содержащихся в тексте условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов «Русский Стандарт», тарифов ЗАО «Банк Русский Стандарт», в целях предоставления Банком кредита на покупку товара; Договора о карте «Русский Стандарт» на условиях, содержащихся в тексте условий предоставления и обслуживания карт, эмитированных ЗАО «Банк Русский Стандарт», тарифов ЗАО «Банк Русский Стандарт» по картам «Русский Стандарт», в рамках которого, клиент просила открыть на её имя банковский счет, используемый в рамках Договора о карте, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ей лимит и осуществлять кредитование счета карты в соответствии со ст. 850 ГК РФ. Своей подписью в заявлении от 25.06.2003г. клиент подтвердила, что ознакомлена, полностью согласна и обязуется соблюдать условия предоставления и обслуживания потребительских кредитов «Русский Стандарт», тарифы ЗАО «Банк Русский Стандарт» к проекту потребительского кредитования физических лиц, условия предоставления и обслуживания карт, эмитированных ЗАО «Банк Русский Стандарт», тарифы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по картам «Русский Стандарт», кроме того понимает и соглашается с тем, что моментом заключения договоров будет являться момент акцепта Банком её оферты о заключении договоров путем открытия банковских счетов, используемых в рамках договоров. Таким образом, на основании вышеуказанных предложений клиента Банк совершил следующие конклюдентные действия: 25.06.2003 г. открыл на имя ФИО1 банковский счёт, т.е. совершил акцепт оферты клиента о заключении кредитного договора, изложенной в заявлении от 25.06.2003 г., условиях предоставления и обслуживания потребительских кредитов «Русский Стандарт», тарифов ЗАО «Банк Русский Стандарт» к проекту потребительского кредитования физических лиц, и тем самым, заключил кредитный договор <***> с соблюдением письменной формы. Кредитный договор был полностью исполнен сторонами, кредит клиентом возвращен в полном объеме. 28.04.2004 г., убедившись в платежеспособности клиента, открыл на имя ФИО1 счет карты №, т.е. совершил акцепт оферты клиента о заключении Договора о карте, изложенной в условиях предоставления и обслуживания карт, эмитированных ЗАО «Банк Русский Стандарт», тарифах ЗАО «Банк Русский Стандарт» по картам «Русский Стандарт», и тем самым, заключил с ФИО1 Договор о карте № 25155211 (далее Договор о карте) с соблюдением письменной формы, что полностью соответствует требованиям ст.ст. 160,161,432,434,435,438,820, 850 ГК РФ. Акцептовав оферту Клиента о заключении Договора о карте путём открытия счёта карты, Банк, во исполнение своих обязательств по договору, выпустил банковскую карту, передал Ответчику, и, в соответствии со ст. 850 ГК РФ, осуществлял кредитование этого счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента. Согласно условиям Договора о карте, ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита Банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями по картам и тарифами по картам. Погашение задолженности клиентом должно было осуществляться путём размещения денежных средств на счёте карты (п.З ст.810 ГК РФ) и их списания Банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по договору о карте определён моментом её востребования Банком (п.1 ст.810 ГК РФ) - выставлением заключительного счёта выписки (п. 4.8.2 Условий по картам). При этом в целях подтверждения права пользования картой клиент обязался, в соответствии с договором о карте и счет-выписками, ежемесячно размещать на счёте карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Денежные средства, размещённые таким образом, списываются в погашение задолженности в очерёдности, определённой условиями договора. В соответствии с условиями по картам, при отсутствии на счёте денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных Банком за пользование кредитными средствами на основании заключённого договора, Банк по окончании каждого расчётного периода предоставляет клиенту кредит, в соответствии со ст. 850 ГК РФ, для погашения указанных плат, процентов и комиссий. В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, истец, на основании п. 4.8.2 условий по картам, потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 76 260,67 руб., выставив и направив ему заключительный счёт-выписку со сроком оплаты до 27.02.2015 г. До настоящего времени задолженность по договору о карте не погашена, что подтверждается выпиской по счету карты ответчика и составляет, в соответствии с прилагаемым расчетом задолженности 76 260,67 руб. На основании изложенного, просит взыскать с ответчика задолженность в размере 76 260,67 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 488 рублей, расторгнуть договор о карте № 25155211.

В судебном заседании представитель истца участия не принимал, направил в адрес суда ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании участия не принимала, извещена надлежаще. Представила в суд письменные возражения, в которых просила применить к действующим правоотношениям 3-хлетний срок исковой давности, поскольку последний платеж был внесен ей в период с 28.08.2014 года, соответственно, срок исковой давности истек 29.08.2017 года.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право от должника исполнения его обязанности.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В ходе судебного разбирательства установлено, что 25.06.2003 г. ФИО1 обратилась в Банк с заявлением, содержащим предложения о заключении с ней двух договоров: Договора потребительского кредита на условиях, содержащихся в тексте условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов «Русский Стандарт», тарифов ЗАО «Банк Русский Стандарт», в целях предоставления Банком кредита на покупку товара; Договора о карте «Русский Стандарт» на условиях, содержащихся в тексте условий предоставления и обслуживания карт, эмитированных ЗАО «Банк Русский Стандарт», тарифов ЗАО «Банк Русский Стандарт» по картам «Русский Стандарт», в рамках которого, клиент просила открыть на её имя банковский счет, используемый в рамках Договора о карте, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ей лимит и осуществлять кредитование счета карты в соответствии со ст. 850 ГК РФ.

Своей подписью в заявлении от 25.06.2003г. клиент подтвердила, что ознакомлена, полностью согласна и обязуется соблюдать условия предоставления и обслуживания потребительских кредитов «Русский Стандарт», тарифы ЗАО «Банк Русский Стандарт» к проекту потребительского кредитования физических лиц, условия предоставления и обслуживания карт, эмитированных ЗАО «Банк Русский Стандарт», тарифы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по картам «Русский Стандарт», кроме того понимает и соглашается с тем, что моментом заключения договоров будет являться момент акцепта Банком её оферты о заключении договоров путем открытия банковских счетов, используемых в рамках договоров.

Таким образом, на основании вышеуказанных предложений клиента Банк совершил следующие конклюдентные действия: 25.06.2003 г. открыл на имя ФИО1 банковский счёт, т.е. совершил акцепт оферты клиента о заключении кредитного договора, изложенной в заявлении от 25.06.2003 г., условиях предоставления и обслуживания потребительских кредитов «Русский Стандарт», тарифов ЗАО «Банк Русский Стандарт» к проекту потребительского кредитования физических лиц, и тем самым, заключил кредитный договор <***> с соблюдением письменной формы.

Кредитный договор был полностью исполнен сторонами, кредит клиентом возвращен в полном объеме.

28.04.2004 г., убедившись в платежеспособности клиента, открыл на имя ФИО1 счет карты №, т.е. совершил акцепт оферты клиента о заключении Договора о карте, изложенной в условиях предоставления и обслуживания карт, эмитированных ЗАО «Банк Русский Стандарт», тарифах ЗАО «Банк Русский Стандарт» по картам «Русский Стандарт», и тем самым, заключил с ФИО1 Договор о карте № 25155211 с соблюдением письменной формы.

Акцептовав оферту Клиента о заключении Договора о карте путём открытия счёта карты, Банк, во исполнение своих обязательств по договору, выпустил банковскую карту, передал Ответчику, и, в соответствии со ст. 850 ГК РФ, осуществлял кредитование этого счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента.

Карта ответчиком была активирована, первая расходная операция по карте была совершена 01.07.2005 года, что подтверждается выпиской по счету карты.

Согласно условиям Договора о карте, ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита Банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями по картам и тарифами по картам. Погашение задолженности клиентом должно было осуществляться путём размещения денежных средств на счёте карты (п.3 ст.810 ГК РФ) и их списания Банком в безакцептном порядке.

Срок возврата задолженности по договору о карте определён моментом её востребования Банком (п.1 ст.810 ГК РФ) - выставлением заключительного счёта выписки (п. 4.8.2 Условий по картам).

При этом в целях подтверждения права пользования картой клиент обязался, в соответствии с договором о карте и счет-выписками, ежемесячно размещать на счёте карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа.

Денежные средства, размещённые таким образом, списываются в погашение задолженности в очерёдности, определённой условиями договора. В соответствии с условиями по картам, при отсутствии на счёте денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных Банком за пользование кредитными средствами на основании заключённого договора, Банк по окончании каждого расчётного периода предоставляет клиенту кредит, в соответствии со ст. 850 ГК РФ, для погашения указанных плат, процентов и комиссий.

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, истец, на основании п. 4.8.2 условий по картам, потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 76 260,67 руб., выставив и направив ему заключительный счёт-выписку со сроком оплаты до 27.02.2015 г.

До настоящего времени задолженность по договору о карте не погашена, что подтверждается выпиской по счету карты ответчика и составляет, в соответствии с прилагаемым расчетом задолженности 76 260,67 рублей.

Оценив собранные по делу доказательства в совокупности, суд пришел к выводу о том, что заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности подлежит удовлетворению, соответственно, исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» суд полагает необходимым оставить без удовлетворения.

Так, статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности три года.

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз. второй п. 2 ст. 199 ГК РФ).

Согласно п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности, суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 ГК Российской Федерации, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В силу абз. 1 п. 2 названной статьи по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно тарифам банка, к которым присоединился ответчик, минимальный платеж равен 5% от кредитного лимита, но не более полной задолженности.

В пункте 1.17 условий определено, что минимальный платеж - сумма денежных средств, поступление которой на счет подтверждает право клиента на пользование картой в рамках условий и договора.

Согласно пункту 1.16 условий расчетный период - период времени, в течение которого Банком учитываются операции, включаемые в очередной счет-выписку. Расчетный период равен 1 (одному) месяцу. Датой начала первого расчетного периода по договору (если иное не предусмотрено Дополнительными условиями) является дата открытия Банком счета. Датой начала каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода.

В случае, если в срок, указанный в счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа.

29.01.2015 года Банк выставил ответчику заключительный счет-выписку со сроком оплаты задолженности в размере 76 260,67 рублей до 27.02.2015 года.

Таким образом, срок исковой давности следует исчислять с 27.02.2015 года, обратился же истец в суд 21.12.2018 года, то есть за пределами, предусмотренного законом 3-хлетнего срока исковой давности, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано путем подачи жалобы через Куйбышевский районный суд г. Омска в апелляционную инстанцию Омского областного суда в течение одного месяца.

Судья:

Мотивированное решение изготовлено 28.01.2019 г.