Решение № 2-450/2020 2-450/2020~М-468/2020 М-468/2020 от 11 ноября 2020 г. по делу № 2-450/2020

Дело № 2-450/2020

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Советск 12 ноября 2020 года

Кировской области

Советский районный суд Кировской области в составе председательствующего судьи Ефимовой Л.А., при секретаре Тиуновой Н.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Центр долгового управления (АО «ЦДУ) к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,

у с т а н о в и л:

АО «ЦДУ» обратилось с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, указав, что 09.04.2019 года ООО МФК «ВЭББАНКИР» и ФИО7 заключили договор нецелевого потребительского займа (микрозайма) №, в соответствии с которым ответчику был предоставлен займ в размере 15 000 рублей, сроком на 15 календарных дней, с процентной ставкой 1,50 % от суммы займа за каждый день пользования, со сроком возврата – 23.04.2019 года. Правилами предоставления и сопровождения микрозаймов предусмотрена возможность продления ответчиком возврата суммы займа на срок, не превышающий 20 календарных дней. Порядок заключения, порядок начисления процентов, сроки возврата и продления срока возврата займа, а также иные существенные условия определены Правилами предоставления и сопровождения микрозаймов и Индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа). Договор займа на указанных индивидуальных условиях ответчиком подписан посредством аналога собственноручной подписи, в качестве которого рассматривается простая электронная подпись (уникальный конфиденциальный символичный код, полученный в СМС-сообщении). Таким образом, условие ст. 161 ГК РФ о соблюдении простой письменной формы при заключении договоров юридическими лицами между собой и гражданами, соблюдено. Ответчиком в установленный срок не были исполнены обязательства по договору, что привело к просрочке исполнения по займу на 225 календарных дней. В соответствии с п. 21 ст. 5 ФЗ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заёмщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать 20% годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. В соответствии с п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), при несвоевременном перечислении заёмщиком денежных средств в счёт погашения микрозайма и/или уплаты процентов за пользование микрозаймом, заёмщик обязуется уплатить займодавцу неустойку в размере 20 % годовых от суммы просроченной задолженности, начиная с даты, следующей за платёжной датой, установленной настоящим договором, по дату начиная с даты, следующей за платёжной датой, установленной настоящим договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно) либо по дату, определённую займодавцем. В связи с неисполнением ФИО1 обязанностей по договору, за последним образовалась задолженность в размере 52 500 рублей, из которых: 15 000 рублей - невозвращённый долг, 36 397,50 рублей – начисленные и неуплаченные проценты, 1 102, 50 рублей – начисленные штрафы/пени. ДД.ММ.ГГГГ гола между ООО МФК «ВЭББАНКИР» и АО «ЦДУ» был заключён договор уступки права требования № 05/12, на основании которого право требования по договору № 1903323270/2 от 09.04.2019 года, заключённому между ООО МФК «ВЭББАНКИР» и ответчиком перешло к истцу. По заявлению АО «ЦДУ» мировым судьёй судебного участка № 42 Советского судебного района Кировской области был выдан судебный приказ, который определением суда от 16.03.2020 года по заявлению ФИО1 отменён. Просит взыскать с ФИО3 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, определённую на 05.12.2019 года в размере 52 500 рублей, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 775 рублей.

Представитель истца - АО «ЦДУ» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, выразил согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явился, извещён надлежащим образом, о причинах неявки в суд не сообщил, об отложении слушания по делу не просил, возражений против иска не представил.

В соответствии с ч. 1 ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

С согласия истца дело рассматривается без участия ответчика, в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа считается возвращенной с момента передачи или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник уплачивает кредитору неустойку в порядке определенном законом или договором.

В соответствии с п. 21 ст. 5 ФЗ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заёмщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать 20% годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В соответствии с п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Пунктом 2 названной статьи предусмотрено, что для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласия должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

Согласно п. 1 ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 09.04.2019 года между ООО МФК «ВЭББАНКИР» и ФИО1 был заключен договор нецелевого потребительского займа (микрозайма) № 1903323270/2, в соответствии с которым последнему были предоставлены денежные средства (займ) в размере 15 000 рублей на срок 15 календарных дней, то есть до 23.04.2019 года, под 1,50 % от суммы займа за каждый день пользования (547,5 % годовых) (п. 4 Договора).

Условиями Договора (п. 12) предусмотрено, что за ненадлежащее исполнение условий договора, несвоевременное перечисление заёмщиком денежных средств в счёт погашения микрозайма и/или уплаты процентов за пользование микрозаймом, заёмщик обязуется уплатить займодавцу неустойку в размере 20 % годовых от суммы просроченной задолженности, начиная с даты, следующей за платёжной датой, установленной настоящим договоров, по дату погашения просроченной задолженности (включительно) либо на дату, определённую займодавцем.

Договор займа заключен через онлайн-сервис путем заполнения клиентом формы заявления на сайте ООО МФК «ВЭББАНКИР» (www.webbankir.com) с указанием номера телефона. Аутентификация клиента проведена введением в форму кода подтверждения, направленного банком на указанный клиентом номер телефона, посредством SMS- сообщения. Заявление подписано простой электронной подписью в виде уникального конфиденциального символичного кода, полученного в SMS- сообщении.

Факт заключения указанного договора, а также невозвращения заёмных денежных средств и процентов по договору в установленный срок ответчиком не оспаривается.

В договоре имеется согласие заёмщика на уступку кредитором прав (требований) по настоящему договору третьим лицам, а также на привлечение иного лица для осуществления с ним взаимодействия, в том числе коллекторскими агентствами, в случае наличия просроченной задолженности по договору (п. 13 Договора).

Представленной в материалы дела выпиской по счёту по договору № 1903323270/2 от 09.04.2019 года подтверждается, что ответчик, в нарушение условий договора, в предусмотренный договором срок заёмные денежные средства не возвратил, проценты за пользование займом в размере, установленном договором, не уплатил.

05.12.2019 г. между ООО МФК «ВЭББАНКИР» и АО «ЦДУ» заключен договор возмездной уступки прав требования (цессии) № 05/12, по условиям которого цедент ООО МФК «ВЭББАНКИР» уступает, а цессионарий АО «ЦДУ» принимает в полном объеме права требования к должникам цедента, в том числе по договору № 1903323270/2 от 09.04.2019 года, заключённому с ФИО1

Согласно представленному истцом расчету размер образовавшейся у ФИО1 задолженности на 05.12.2019 года составлял 52 500 рублей, из которых: 15 000 рублей - невозвращённый долг, 36 397,50 рублей – начисленные и неуплаченные проценты, 1 102, 50 рублей – начисленные штрафы/пени.

19.02.2020 года мировым судьей судебного участка № 42 Советского судебного района Кировской области, вынесен судебный приказ № 2-241/2020 по заявлению АО «ЦДУ» о взыскании с ФИО4 задолженности по указанному договору.

ДД.ММ.ГГГГ определением мирового судьи судебный приказ отменен, в связи с наличием возражений должника относительно его исполнения.

До настоящего момента задолженность по договору не возвращена и составляет, согласно расчету 52 500 рублей, которую истец заявляет к взысканию.

Представленный расчет задолженности соответствует условиям кредитного договора, тарифам и действующему законодательству.

Согласно п. 3 ст. 807 ГК РФ, особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Федеральным законом от 26.07.2017 № 212-ФЗ «О внесении изменений в части первую и вторую Гражданского кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации» статья 809 ГК РФ была дополнена п. 5, согласно которому размер процентов за пользование займом по договору займа, заключенному между гражданами или между юридическим лицом, не осуществляющим профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов, и заемщиком-гражданином, в два и более раза превышающий обычно взимаемые в подобных случаях проценты и поэтому являющийся чрезмерно обременительным для должника (ростовщические проценты), может быть уменьшен судом до размера процентов, обычно взимаемых при сравнимых обстоятельствах.

В соответствии с ч. 1, ч.3 ст. 9 Федерального закона от 26.07.2017 № 212-ФЗ «О внесении изменений в части первую и вторую Гражданского кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации» данный Федеральный закон вступает в силу с 01.06.2018. Положения Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции Федерального закона от 26.07.2017 № 212-ФЗ) применяются к договорам, заключенным после дня вступления в силу настоящего Федерального закона.

Исходя из изложенного, п. 5 ГК РФ ст. 809 ГК РФ (в редакции ФЗ от 26.07.2017 № 212-ФЗ) подлежит применению к рассматриваемому договору потребительского кредита, поскольку он заключен после дня вступления в силу данного Федерального закона, которым была введена в действие указанная норма.

В соответствии со статьей 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в редакции, действовавшей на момент заключения договора, Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов) отдельно для кредитных организаций, микрофинансовых организаций, кредитных потребительских кооперативов, сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов, ломбардов на основе представленных им данных о значениях полной стоимости потребительского кредита (займа), не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению (часть 8).

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования (часть 9).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть (часть 11).

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Согласно информации Банка России о среднерыночных значениях полной стоимости потребительских кредитов (займов), применяемых к договорам потребительского кредита (займа), определённых для микрофинансовых организаций, заключенных во 2 квартале 2019 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами на срок до 30 дней включительно, на сумму до 30000 руб., среднерыночное значение полной стоимости займа составляет – 641,774 % годовых, предельного значения полной стоимости займа – нет.

Договор потребительского займа между ООО МФК «ВЭББАНКИР» и ФИО1 заключен на сумму 15 000 руб., сроком на 15 дней, под 1, 50 % в день, то есть 547,500 % годовых, что не превышает среднерыночные показатели и не может являться основанием для снижения договорных процентов, в порядке, предусмотренном п. 5 ст. 809 ГК РФ; п. 3 ст. 2, ч. 3 ст. 9 Закона от 26.07.2017 № 212-ФЗ.

Кроме того, согласно ч. 4 ст. 3 Федерального закона от 27 декабря 2018 г. N 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», вступившего в силу 27 января 2019 г., со дня вступления в силу настоящего Федерального закона до 30 июня 2019 года включительно по договорам потребительского кредита (займа), заключенным в указанный период: 1) по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет двух с половиной размеров суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

Поскольку сумма заявленных к взысканию с ФИО1 процентов и неустойки не превышает указанный размер (2,5 х 15000) = 37500), оснований для снижения размера определённых договором процентов и неустойки в порядке, предусмотренном п. 5 ст. 809, ст.333 ГК РФ у суда не имеется.

Разрешая вопрос о взыскании неустойки, суд также учитывает следующее:

Согласно статье 330 ГК РФ (пункт 1) неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии со статьей 333 ГК РФ (пункт 1) если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно части 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Материалы дела указывают на то, что сторонами согласован размер неустойки за ненадлежащее исполнение условий договора на предоставление займа, который составляет 20 % процентов годовых от суммы просроченного обязательства за каждый день просрочки исполнения обязательства, таким образом, указанный в договоре размер неустойки соответствует положениям вышеприведенного закона.

Истец предъявил требование о взыскании неустойки исходя из размера, установленного договором, заявлений о несоразмерности её размера последствиям нарушения обязательства не поступило, доказательств этому не имеется, в связи с чем оснований для снижения её размера суд не усматривает.

При указанных обстоятельствах, исковые требования АО «ЦДУ» о взыскании с ФИО1 задолженности по договору займа в заявленном размере являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 88, 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, включающие расходы по оплате госпошлины.

Соответственно, взысканию с ответчика в пользу истца подлежит 1 775 рублей – в возмещение расходов по уплате государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования АО «Центр долгового управления» (АО «ЦДУ») удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Центр долгового управления» (АО «ЦДУ») задолженность по договору нецелевого потребительского займа (микрозайма) № 1903323270/2 от 09.04.2019 года, определённую на 05.12.2019 года в размере 52 500 рублей, из которых: 15 000 рублей - сумма основного долга, 36 397,50 рублей – проценты за пользование заёмными денежными средствами, 1 102, 50 рублей – неустойка (штраф/пени), а также 1 775 рублей – в возмещение расходов по уплате государственной пошлины, всего 54 275 рублей.

Разъяснить ответчику право в течение семи дней со дня получения копии настоящего решения подать в Советский районный суд заявление об его отмене.

Решение может быть обжаловано сторонами в месячный срок по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении данного заявления.

Судья Л.А.Ефимова