Решение № 2-168/2019 2-168/2019(2-1803/2018;)~М-1797/2018 2-1803/2018 М-1797/2018 от 11 февраля 2019 г. по делу № 2-168/2019

№ 2-168/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Кетово 12 февраля 2019 года

Кетовский районный суд Курганской области

в составе председательствующего судьи Закировой Ю.Б.,

при секретаре судебного заседания Мининой Е.В,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество ИнвестКредит Финанс» (далее – ООО «СФО ИнвестКредит Финанс») к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» обратилось в Кетовский районный суд Курганской области с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании судебных расходов. В обоснование иска указано, что Приказом Банка России от 24.11.2015 №ОД-3290 у АО «Связной банк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда г.Москвы от 22.01.2016 по делу № А40-231488/2015 Банк признан банкротом, в отношении него открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим назначена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». Между ответчиком и АО «Связной Банк» заключен договор специального карточного счета (далее – СКС) № № от 07.08.2012, в соответствии с которым открыт СКС №, валюта счета российский рубль, выпущена банковская карта №, №. В соответствии с заявлением от 10.06.2014 ответчик присоединился к Общим условиям обслуживания физических лиц в ЗАО «Связной Банк» и Тарифам по банковскому обслуживанию ЗАО «Связной Банк». Ответчику был предоставлен кредит в соответствии с Тарифами банка С-лайн 5000 (Дуал карт (RUR) Тариф «С-лайн 5000 v1103». Линия с лимитом задолженности)) с лимитом кредитования 60 000 рублей, расчетным периодом 30 дней, минимальный платеж – 5 000 руб., дата платежа – 10 число каждого месяца, льготный период – до 60 дней, процентная ставка – 33% годовых. Данный договор является смешанным, содержит элементы договора банковского счета и договора об оказании услуг, а также кредитного договора. Банк осуществил открытие банковского счета ответчику, предоставлял услуги по расчетно-кассовому обслуживанию, услуги смс-информирования, а также возможность дистанционного банковского обслуживания, предоставил кредитные средства, осуществлял начисление процентов, комиссий за обслуживание счета и совершение расчетных операций, а также единовременных штрафов за несвоевременное погашение кредита. Ответчик в нарушение условий договора не исполнила обязательство по возврату кредита и уплате процентов. ФИО1 было допущено свыше 9 просрочек. На момент составления иска задолженность ответчика составляет 192866 руб. 99 коп., в том числе сумма процентов – 36142 руб. 08 коп., сумма просроченных платежей по основному долгу – 149945 руб. 84 коп., сумма просроченных платежей по процентам 338 руб. 77 коп., сумма штрафов, пеней, неустоек – 5800 руб., комиссии – 640 руб. 03 коп. АО «Связной Банк» в лице Конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» и ООО «Т-Капитал» заключили договор уступки прав требований (цессии) № от 11.12.2017. В свою очередь ООО «Т-Капитал» передал требования по указанному выше кредитному договору ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» в соответствии с договором уступки прав требований № от 12.12.2017. На текущий момент кредитором по указанному выше кредитному договору является ООО «СФО ИнвестКредит Финанс». Просят взыскать с ФИО1 в пользу ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» вышеуказанную сумму задолженности, а также государственную пошлину в размере 5 057 руб. 34 коп.

Представитель истца ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» в судебное заседание не явился, в заявлении просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена своевременно и надлежащим образом, в заявлении просила рассмотреть дело в ее отсутствие, возражала против предъявленных требований, просила применить последствия пропуска срока исковой давности.

Представитель третьего лица АО «Связной Банк» в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещены своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки не сообщили, об отложении рассмотрения дела не просили.

Представитель 3-го лица – ООО «Т-Капитал» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещены своевременно и надлежащим образом.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ).

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Установлено, что 07.08.2012 ФИО1 обратилась в ЗАО «Связной Банк» с заявлением о выдаче на ее имя банковской карты и открытии специального карточного счета в соответствии с лимитом кредитования 60 000 рублей, расчетным периодом 30 дней, минимальный платеж – 5 000 руб., дата платежа – 10 число каждого месяца, льготный период – до 50 дней, процентная ставка – 33% годовых.

Подписав данное заявление, ФИО1 подтвердила, что присоединилась к действующим общим условиям обслуживания физических лиц в Связной Банк (ЗАО), Тарифам по банковскому обслуживанию Связной Банк (ЗАО), ознакомлен с ними и согласен соблюдать; ознакомлен и согласен с Условиями предоставления дистанционного банковского обслуживания, являющимися составной частью Общих условий и Условиями Руководств пользователя соответствующих компонентов системы дистанционного банковского обслуживания.

Согласно п.4 Общих условий обслуживания физических лиц в Связной Банк (ЗАО) после присоединения клиента к договору и открытия СКС клиенту выдается карта.

07.08.2012 ФИО1 получена карта MasterCard Word, о чем представлена расписка.

Согласно Тарифам по выпуску и обслуживанию банковской карты Связной Банк в Связной Банк (ЗАО) соответствии с Тарифом банка С-лайн 5000 (Дуал карт (RUR) Тариф «С-лайн 5000 v1103». Линия с лимитом задолженности)) с лимитом кредитования 60 000 рублей, расчетным периодом 30 дней, минимальный платеж – 5 000 руб., дата платежа – 10 число каждого месяца, льготный период – до 60 дней, процентная ставка – 33% годовых.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты, начисленные на нее, к отношениям по договору кредита применяются правила ГК, регулирующие отношения по договору займа.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актам. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

На основании п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно ч.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как усматривается из заявления и анкеты ФИО1 на оформление кредитной карты Банка, истец выразила свое согласие на выпуск кредитной карты в соответствии с Тарифами и Условиями Банка, заполнив и подписав заявление и анкету.

Факт получения и использования кредита ответчиком подтверждается выпиской с банковского счета № по кредитному соглашению № № от 07.08.2012.

Таким образом, кредитный договор между ЗАО «Связной Банк» и ФИО1 заключен путем направления оферты (подписание заявления и анкеты) и ее акцепта (активация банком кредитной карты). Договор заключен на условиях, установленных Общими Условиями и Тарифами, предусматривающих все существенные условия кредитного договора: сумма кредита (лимит задолженности), срок (сроки) и порядок его предоставления заемщику, срок (сроки) и порядок возврата полученного кредита, размер и порядок уплаты кредитору процентов за пользование кредитом.

В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться в соответствии с условиями договора и требованиями закона. Одностороннее изменение обязательств или отказ от них не допустим, если иное не установлено законом или не вытекает из условий договора.

Задолженность Ответчиком по договору кредитной карты не погашается с ноября 2014 года, доказательств обратного, на основании ст.56 ГПК РФ, суду не представлено.

В силу статьи 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Если договором был предусмотрен запрет уступки, сделка по уступке может быть признана недействительной по иску должника только в случае, когда доказано, что другая сторона сделки знала или должна была знать об указанном запрете.

Предусмотренный договором запрет перехода прав кредитора к другому лицу не препятствует продаже таких прав в порядке, установленном законодательством об исполнительном производстве и законодательством о несостоятельности (банкротстве).

Если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий. Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу. Первоначальный кредитор и новый кредитор солидарно обязаны возместить должнику - физическому лицу необходимые расходы, вызванные переходом права, в случае, если уступка, которая повлекла такие расходы, была совершена без согласия должника. Иные правила возмещения расходов могут быть предусмотрены в соответствии с законами о ценных бумагах.

Статья 383 ГК РФ не допускает переход к другому лицу прав, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах и о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью.

В статье 384 ГК РФ указано, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Право требования по денежному обязательству может перейти к другому лицу в части, если иное не предусмотрено законом.

Если иное не предусмотрено законом или договором, право на получение исполнения иного, чем уплата денежной суммы, может перейти к другому лицу в части при условии, что соответствующее обязательство делимо и частичная уступка не делает для должника исполнение его обязательства значительно более обременительным.

Как следует из статьи 388 ГК РФ, уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Соглашение между должником и кредитором об ограничении или о запрете уступки требования по денежному обязательству не лишает силы такую уступку и не может служить основанием для расторжения договора, из которого возникло это требование, но кредитор (цедент) не освобождается от ответственности перед должником за данное нарушение соглашения.

В соответствии с п. 2.6 Общих условий Банк имеет право проверить достоверность предоставленных Клиентом персональных данных, в т.ч. с использованием услуг третьих лиц, а также использовать информацию о неисполнении и/или ненадлежащем исполнении договорных обязательств при рассмотрении вопросов о предоставлении других розничных банковских продуктов и услуг. Согласие предоставляется с момента заключения Договора и действует в течение срока действия Договора и 5 (пяти) лет после расторжения договорных отношений. По истечении указанного срока действие согласия считается продлённым на каждый последующий год при отсутствии сведений о его отзыве. Отзыв согласия оформляется в письменном виде. В случае отзыва согласия Банк прекращает обработку персональных данных и уничтожает персональные данные в срок, не превышающий 3 (трёх) рабочих дней с момента получения отзыва согласия, но не ранее истечения 5 (пяти) лет после исполнения договорных обязательств. Банк вправе передавать и раскрывать информацию о клиенте в целях исполнения обязательств по договору с соблюдением конфиденциальности, лицам, среди которых указаны третьи лица, которым Банк передаёт право требования по Договору.

По договору уступки прав требования (цессии) № от 11.12.2017 Связной Банк (АО), именуемое «цедент», в лице представителя конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» ФИО2 передает, а ООО «Т-Капитал», именуемое «цессионарий», принимает на условиях договора права требования к 1284525 физическим лицам по кредитным и прочим договорам, заключенным между Связной банк (АО) и должниками в соответствии с приложением № 1 к настоящему договору.

Данный договор об уступке прав требования заключён по результатам проведения электронных торгов имуществом Цедента, в связи с его банкротством, что в соответствии со ст. 382 ГК РФ допускает переход прав (требований) к иному лицу.

Согласно выписке из Приложения № 1 к договору № от 11.12.2017 в реестре прав требований значится должник ФИО1, договор № от 07.08.2012.

12.12.2017 ООО «Т-Капитал» (цедент) и ООО «СФО ИнвестКредитФинанс» (цессионарий) заключили договор уступки прав требований № 12/12-2017, по которому цедент передает, а цессионарий принимает права требования в соответствии с приложением № 1 к настоящему договору.

Согласно выписке из Приложения №1 к договору № от 12.12.2017 значится должник ФИО1, договор №S_№ от 07.08.2012.

При таких обстоятельствах установлено, что ООО «СФО ИнвестКредитФинанс» перешло право требования с ФИО1 задолженности по Договору в пределах принятой суммы долга.

Ответчиком в ходе рассмотрения дела сумма долга не оспаривалось, вместе с тем ей заявлено о пропуске срока исковой давности для предъявления к ней требований об уплате данной задолженности.

В соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно статье 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Из содержания статьи 199 ГК РФ следует, что требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В соответствии со ст.201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Пунктом 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.), предусмотрено, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному

обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Из условий обслуживания физических лиц в Связном Банке (ЗАО) следует, что датой внесения минимального платежа 5000 рублей по кредиту является 10 число каждого месяца.

За период с 07.08.2012 по 06.10.2014 (дата последнего платежа) ответчиком вносились денежные средства.

Из материалов дела следует, что после 06.10.2014 года внесение платежей в счет погашения кредитной задолженности ответчиком прекращено, очередной платеж, подлежащий внесению не позднее 10.11.2014 года и последующие платежи ответчиком не осуществлялись, о чем Банку было известно, так как им осуществляется профессиональная деятельность в сфере кредитования, последний располагал сведениями об осуществлении платежей ответчиком.

Согласно выписке по счету 06.10.2014 года ответчиком произведено последнее пополнение по счету, в дальнейшем денежных средств в погашение задолженности по счету не поступало. С 11.11.2014 начинается течение срока исковой давности по обязательству возврата задолженности и процентов за пользование им, и должно было истечь 11.11.2017.

Со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права срок исковой давности не течет на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита (пункт 1 статьи 204 ГК РФ).

09.12.2016 года АО «Связной Банк» обращался к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору от 07.08.2012 года.

И.о. мирового судьи судебного участка №12 Кетовского судебного района Курганской области 14.12.2016 был вынесен судебный приказ №2-1535/2016 о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Связной Банк» задолженности по договору в размере 193105 руб. 86 коп, а также госпошлина в размере 2531 руб. 06 коп.

Определением мирового судьи судебного участка №12 Кетовского судебного района Курганской области от 24.08.2017 судебный приказ от 14.12.2016 был отменен по заявлению ФИО1

Следовательно, течение срока исковой давности исчисляемого с 11.11.2014 (период образования просрочки) перестало течь 09.12.2016 в связи с подачей банком заявления о вынесении судебного приказа, возобновило свое течение после вынесения мировым судьей определения об отмене судебного приказа от 24.08.2017, и окончательно срок исковой давности истек 26.07.2018.

Из материалов гражданского дела следует, что с исковым заявлением истец обратился 07.12.2018 (согласно почтовому конверту), то есть по истечении трехлетнего срока.

Доказательств, подтверждающих уважительность причин пропуска срока исковой давности, истцом суду представлено не было, о восстановлении данного срока истец не просил.

Согласно п.18 Постановления Пленума Верховного Суда PФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Положения ст. 204 ГК РФ в данном случае не могут быть применены, так как после отмены судебного приказа, неистекшая часть срока исковой давности составляла более 6 месяцев.

Таким образом, оснований для удовлетворения исковых требований ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору не имеется.

Требование о взыскании судебных расходов производно от основного требования.

При таких обстоятельствах, суд находит исковые требования ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов не подлежащими удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курганской областной суд в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Кетовский районный суд Курганской области.

Мотивированное решение составлено 18 февраля 2019 года.

Судья Ю.Б. Закирова