Решение № 2-508/2024 2-508/2024(2-7444/2023;)~М-6352/2023 2-7444/2023 М-6352/2023 от 16 января 2024 г. по делу № 2-508/2024

№

Дело №


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

<адрес> ДД.ММ.ГГГГ года

Калининский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Ереминой О.М.,

при секретаре Б.И.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ПАО Сбербанк об оспаривании решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ДД.ММ.ГГГГ по обращению ФИО1,

у с т а н о в и л :

Заявитель ПАО Сбербанк обратился в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ДД.ММ.ГГГГ по обращению ФИО1. Заявление мотивировано тем, что решением финансового уполномоченного № № от ДД.ММ.ГГГГ частично удовлетворены требования ФИО1 к ПАО Сберюанк. С банка в пользу потребителя взысканы денежные средства в размере 81 676,38 рублей. С решением финансового уполномоченного финансовая организация не согласна. Указывает, что между ФИО1 и банком был заключен договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 выразила согласие приобрести Программу страхования жизни и здоровья, о чем подписала заявление на участие в программе. Услуга по подключению к программе предусматривает оплату услуги в размере 152 573,47 рублей. С условиями участия в Программе ФИО1 была ознакомлена, в том числе с тем, что возврат денежных средств от суммы платы за участие в программе страхования производится в случае подачи соответствующего заявления в течение 14 дней, и по истечение 14 дней, если договор страхования в отношении лица не был заключен. Финансовая организация полагает, что финансовый уполномоченный не обладал полномочиями по рассмотрению возникшего между банком и потребителем спора, поскольку спор основан, в том числе на утверждении о недействительности договора или отдельных его условий, разрешение которого относится исключительно к компетенции суда. Условиями участия в Программе страхования предусмотрено, что действие договора страхования не зависит от досрочого погашения задолэенности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением. Также финансовый уполномоченный, вопреки п.10 Индивидуальных условий кредитного договора, квалифицирует Программу страхования, к которой подключилась потребитель, как сделку в целях обеспечения исполнения обязательств, что не соответствует действительности. Выводы финансового уполномоченного о включении платы за участие в Программе страхования в полную стоимость кредита является неверным. Плата за подключение к программе страхования является единой и неделимой. Банк не является единственным выгодоприобретателем по договору страхования. Выводы финансового уполномоченного о том, что банк является основным выгодоприобретателем не основаны на законе, так как закон не предусматривает основных и второстепенных выгодоприобретателей. В связи с неверным определением финансовым уполномоченным правоотношений, принятое им решение является необоснованным. В связи с чем, ПАО Сбербанк просит отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО2 № № от ДД.ММ.ГГГГ.

В судебном заседании представитель заявителя ПАО Сбербанк П.А.А. заявление поддержала по основаниям, в нем изложенным.

Заинтересованное лицо ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом.

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг ФИО2, ее представитель в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.

Представитель заинтересованного лица ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Суд, заслушав объяснения представителя заявителя, исследовав материалы дела, находит заявление ПАО Сбербанк подлежащим удовлетворению.

В судебном заседании установлено следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор на сумму 956 573,47 рублей сроком на 598 месяцев, под 8,9 годовых, под 15,90% годовых с даты, следующей за платежной датой 1 аннуитетного платежа.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подала в банк заявление на участие в программе страхования № «Защита жизни и здоровья заемщиков», в соответствии с которым она выразила согласие быть застрахованной в ООО Страхования компания «Сберюанк страхование жизни», заключить договор страхования по Программе страхования № «Защита жизни и здоровья заемщика» в соответствии с условиями, излоэенными в настоящем заявлении, Условиях участия в программе страхования №.

В соответствии с заявлением, ПАО Сбербанк организовывает срахование путем заключения договора страхования при условии оплаты платы за участие в Программе страхования, размер которой составляет 152 573,47 рублей, которую ФИО1 выразила согласие оплатить.

Материалами дела подтверждено, что банк выдал ФИО1 кредит в сумме 956 573,47 рублей и произвел удержание Платы за участие в программе страхования 152 573,47 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ кредит был досрочно погашен заемщиком ФИО1

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением о досрочном прекращении программы коллективного добровольного страхования заемщиков потребительских кредитов.

Получив отказ, ФИО1 обратилась к финансовому уполномоченному с требованиями в отношении ПАО Сбербанк о возврате платы за дополнительные услуги в сумме 150 000,00 рублей.

Также в судебном заседании установлено, что ФИО1 обратилась к финансовому уполномоченному с требованиями в отношении ООО СК «Сбербанк страхование жизни», по которому принято решение У-23-83681/5010-003 от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ООО СК «Страхование жизни» в пользу ФИО1 страховой премии в размере 52 987,49 рублей.

По обращению ФИО1 в отношении ПАО Сбербанк ДД.ММ.ГГГГ финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг ФИО2 принято решение № №, которым требования потребителя удовлетворены частично, с ПАО Сбербанк в пользу ФИО1 взысканы денежные средства в размере 81 676,38 рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ N 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным (ст. 23 закона).

Заявитель ПАО Сбербанк обратился в суд в установленный законом срок.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Удовлетворяя частично требования ФИО1, финансовый уполномоченный произвел, в соответствии с условиями договора страхования, размер страховой премии на сумму 60 104,70 рубля, сделал вывод о размере стоимости услуги ПАО Сбербанк за подключение к Программе страхования в сумме 92 468,77 рублей и взыскал с финансовой организации денежные средства пропорционально неиспользованному прериоду страхования.

При этом, финансовый уполномоченный применил положения ч. 10 ст. 11 закона № 353-ФЗ, в соответствии с которой в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования.

Абзац 1 части 2.1 ст. 7 закона № 353-ФЗ предусматривает особенности предоставления информации в случае предоставления потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах.

Таким образом, для применения положений ч. 10 ст. 11 закона необходимо установить факт заключения договора личного страхования в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

Согласно ч. 2.4 ст. 7 закона «О потребтельском кредите», договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Вопреки выводам финансового уполномоченного, из материалов дела не усматривается, что в рассматриваемом случае договор личного страхования ФИО1 заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

Пункт 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита не содержит обязанность по заключению заемщиком договора личного страхования жизни и здоровья. В пункте 10 Индивидуальных условий установлено отсутствие обязанности заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору.

Наличие обстоятельств, которые влекут включение суммы страховой премии в полную стоимость кредита, материалами дела не подтверждено.

Финансовым уполномоченным при рассмотрении обращения ФИО1 применены положения пункта 6 и 7 части 4 ст. 5 Закона № 353-ФЗ, которые предусматривают, что в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, следующие платежи заемщика: сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником; сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

Данный вывод является неверным по следующим основаниям.

По условиям участия в Прграмме страхования № страховыми рисками яляются: «временная нетрудоспособность в результате заболевания»; «временная нетрудоспособность в результате несчастного случая», «Госпитализация в результате несчастного случая», «Первичное диагностирование критического заболевания»; «смерть», «Инвалидность 1 или 2 группы» в результате несчастного случая или заболевания».

По всем страховым рискам, за исключением страховых рисков «смерть», «инвалидность 1 или 2 группы» в результате несчастного случая или заболевания» выгодоприобретателем по договору является застрахованное лицо.

По страховым рискам «смерть», «инвалидность 1 или 2 группы» в результате несчастного случая или заболевания» выгодоприобретателем является Банк в размере непогашенной на дату страхового случая задолэенности застрахованного лица по потребительскому кредиту. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолэенности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по указанным страховым рискам является застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники застрахованного лица.

В пунктах 4.1. и 4.2 заявления на участие в Программе страхования установлена единая страховая сумма по всем рискам в размере 956 573,47 рублей, изменение размера которой в зависимости от размера задолжености по кредитному договору Условиями участия в программе не предусмотрено (л.д.29-30).

Таким образом, договор личного страхования ФИО1 не был заключен в целях обеспечения исполенения обязательств по договору потребительского кредита, подключение к Программе страхования является самостоятельной услугой, плата за участие в программе страхования в полную стоимость кредита включению не подлежит.

Пункт 3 ч. 2.1 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите» предусматривает, что в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию, в частности: о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.

По условиям участия в Программе, Памятка застрахованного лица – документ, раскрывающий информацию о потребительскихз свойствах страховой услуги, является частью заявления на участие в Программе страхования.

Памятка с заявлению на участие в Программе страхования № предусматривает, что участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении застрахованного лица. При этом возврат денежных средств в размере 100% от суммы платы за участием в Программе страхования производится Банком в случае: подачи в банк соответствующего заявления в течение 14 дней с даты внесения платы за участие в Программе страхования; по истечении 14 дней, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

Если заявление о досрочном прекращении участия в страховании подается в Банк после истечения 14 календарных дней с даты внесения платы за участие в программе страхования и при этом договор страхзования в отношении такого лица заключен, то плата за участие возврату не подлежит.

Поскольку договор личного страхования ФИО1 не был заключен в целях обеспечения исполенения обязательств по договору потребительского кредита, ФИО1 обратилась в банк с заявлением о досрочном прекращении участия в Программе страхования ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечение 14 дней после внесения платы за участие в Программе страхования, при этом условиями договора после истечения 14 календарных дней с даты внесения платы за участие в программе страхования возврат платы за участие в программе страхования не предусмотрен, оснований для взыскания с ПАО Сбербанк денежных средств в сумме 81 676,38 рублей не имелось.

При таких обсторятельствах, решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО2 № № от ДД.ММ.ГГГГ по обращению ФИО1 подлежит отмене. Заявление ПАО Сбербанк следует удовлетворить.

Руководствуясь Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)», ст. ст.3, 12, 56, 67, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Заявление ПАО «Сбербанк» (ИНН №) удовлетворить.

Решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 № № от ДД.ММ.ГГГГ по обращению ФИО1 – отменить.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме в Тюменский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в Калининский районный суд <адрес>.

Председательствующий судья О.М.Еремина

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.