Решение № 2-576/2019 2-576/2019~М-469/2019 М-469/2019 от 26 июня 2019 г. по делу № 2-576/2019

№ 2-576/2019


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 июня 2019 года г.Шебекино

Шебекинский районный суд Белгородской области в составе:

председательствующего судьи Котельвиной Е.А.,

при секретаре судебного заседания Драчёвой Т.Д.,

с участием представителя истца ФИО1 – ФИО2 (по доверенности),

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 ФИО9 к ООО «Страховая компания Сбербанк Страхование жизни» о признании смерти застрахованного лица страховым случаем, взыскании страхового возмещения, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «Страховая компания Сбербанк Страхование жизни» о признании смерти застрахованного лица страховым случаем, взыскании страхового возмещения, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя. Ссылаясь в обоснование заявленных требований на то, что она как наследница заемщика ФИО10 заключившей с 05.11.2015г. с ПАО «Сбербанк России» кредитный договор №, и выразившей согласие на заключение в отношении нее с ООО «Страховая компания Сбербанк Страхование жизни» Договора страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, имеет право на страховое возмещение. Страховая премия по договору оплачена, выгодоприобретателем по договору является банк. 28.05.2016 года ФИО4 умерла. Она обратилась в страховую компанию с заявлением о получении страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая, но получила отказ. Полагая данный отказ неправомерным, просит признать смерть ФИО4, умершей 28.05.2016 года страховым случаем, взыскать страховое возмещение в размере 106832,31 рублей, путем перечисления денежных средств на счет ПАО «Сбербанк России», в рамках кредитного договора № от 05.11.2015 года, и расходов по оплате государственной пошлины в размере 1112,21 рублей, а также штраф в размере 53972,26 рублей.

В судебное заседание истица ФИО1 не явилась, о месте и времени разбирательства дела уведомлена, обеспечила участие в деле своего представителя ФИО2, который поддержал заявленные требования по основаниям, изложенным в иске, просил удовлетворить. Дополнив, что, по его мнению, наступление смерти ФИО4 является страховым случаем, так как подпадает под понятие «стандартное покрытие» договора страхования. Требуемый истицей размер страхового возмещения это взысканная решением суда сумма задолженности по кредитному договору ФИО4 и сумма взысканных судебных расходов в виде уплаченной банком государственной пошлины.

Представитель ответчика ООО «Страховая компания Сбербанк Страхование жизни», представитель третьего лица ПАО Сбербанк России в лице Белгородского отделения № 8592, в предыдущем судебном заседании просившая отказать в удовлетворении иска, третьи лица ФИО6, ФИО7 в судебное заседание не явились, о месте и времени разбирательства дела извещены, о причинах неявки суд в известность не поставили, сведений об уважительных причинах неявки не сообщили, рассмотреть дело в их отсутствие не просили, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел в отсутствие не явившихся участников процесса.

Выслушав объяснения лица, участвующего в деле, исследовав в судебном заседании обстоятельства по представленным доказательствам, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела и установлено в ходе судебного разбирательства, 05.11.2015г. между ПАО «Сбербанк России» и ФИО4 заключен кредитный договор №, по условиям которого, банк предоставил заемщику кредит в сумме 86000 рублей на 36 месяцев с процентной ставкой за пользование денежными средствами 22,90 % годовых, а заемщик приняла на себя обязательство погашать кредит ежемесячно и уплачивать проценты одновременно с погашением кредита.

05.11.2015г. ФИО4 подала заявление на страхование по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (Р000744376), в котором выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», и просила ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении нее Договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в поданном заявлении и Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. После чего, в отношении нее, как застрахованного лица, был заключен договор страхования между страховщиком ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и страхователем ПАО Сбербанк.

Срок действия договора страхования 36 месяцев. Страховая сумма, как для ограниченного покрытия, так и стандартного едина и составляет 86000 рублей.

Между страховой компанией ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк России» 12.05.2015г. заключено соглашение об условиях и порядке страхования №ДСЖ-2. В рамках данного соглашения страховая компания и банк заключают договора личного страхования в отношении заемщиков ПАО «Сбербанк России» на основании письменных обращений последних (заявлений на страхование), которые заемщики подают непосредственно в банк. Соглашение определяет условия и порядок заключения договоров страховании, а также взаимные права и обязанности сторон, возникающие при заключении, исполнении, изменении, прекращении договоров страхования (в т.ч. регулирует взаимоотношения сторон при наступлении событий, имеющих признаки страхового случая, срок и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты).

По условиям договора страхования объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с наступлением в жизни застрахованного лица событий, предусмотренных договором страхования из числа указанных в п. 4.6 Соглашения, а также с его смертью.

Пункт 4.6 Соглашения предусматривает, что договоры страхования в рамках соглашения могут заключаться: в отношении клиентов (застрахованных лиц), не относящихся к любой категории из числа указанных в пп.3.7.1-3.7.8 Соглашения, - на случай наступления любого из событий, указанных в пп.4.6.1-4.6.2 Соглашения (стандартное покрытие;

-в отношении клиентов (застрахованных лиц), относящихся к любой категории из числа указанных в пп. 3.7.1-3.7.8 Соглашения, - только на случай наступления события, указанного в п.4.6.3 Соглашения (ограниченное страховое покрытие).

К перечисленным в пп.3.7.1-3.7.8 Соглашения категориям лиц относятся, в частности:

лица, страдающие онкологическими заболеваниям,

лица, страдающие заболеваниями (а также проходившие лечение в течение последних 5 лет в связи с такими заболеваниями): сердечно-сосудистой системы (инфаркт миокарда, стенокардия, артериальная гипертензия, порок сердца, нарушение ритма, инсульт), сахарным диабетом и другими в указанном подпункте перечисленными.

Инвалиды 1-й, 2-й или 3-й группы или лица, имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу; и далее лица, указанные в перечисленных подпунктах.

28.05.2016 года ФИО4 умерла, ее наследниками по закону являются истица ФИО8 и третьи лица ФИО7, ФИО6

ФИО1 обратилась в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения по договору страхования в отношении ФИО4, в чем ей было отказано.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст. 310 ГК РФ).

Согласно положений части 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (часть 2).

В соответствии с частями 1 и 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно ч.1 ст. 410 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Обращаясь 05.11.2015 года в ПАО Сбербанк с заявлением на страхование по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, ФИО4 выразила согласие быть застрахованным лицом по договору страхования: стандартное покрытие (для лиц, не относящихся к определенным в п.1.2 заявления категориям) смерть по любой причине, установления инвалидности 1-й или 2-й группы, а также ограниченное покрытие (для лиц, относящихся к определенным в п.1.2 заявления категориям) смерть в результате несчастного случая.

А также удостоверила своей подписью в заявлении вручение ей и получение ею условий участия в Программе страхования и Памятки застрахованного лица.

Кроме того, ФИО4 в заявлении указала, что согласна с тем, что ПАО Сбербанк будет являться выгодоприобретателем по Договору страхования при наступлении страхового случая, в размере непогашенной задолженности.

Следовательно, выгодоприобретателем по договору страхования, заключенному между страховщиком ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и страхователем ПАО Сбербанк в отношении застрахованного лица ФИО4 является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания заявления потребительским кредитам, предоставленным ПА Сбербанк. В остальной части выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники).

Решением Шебекинского районного суда от 15.10.2018 года, вступившим в законную силу, установлено, что задолженность ФИО4 по кредитному договору по состоянию на дату смерти составляла 106832,31 руб., из которых: просроченный основной долг – 73499,84 руб.; просроченные проценты – 33332,47 руб., в связи с чем указанная сумма была взыскана в пользу ПАО Сбербанк с наследников заемщика ФИО8, ФИО7, ФИО6 в солидарном порядке.

Указанные обстоятельства в силу ст. 61 ГПК РФ имеют преюдициальное значение и не подлежат оспариванию, поскольку в рассматриваемом деле участвуют те же лица.

После смерти ФИО4, считая страховой случай наступившим, ФИО8 обратилась в страховую компанию ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с уведомлением о наступлении страхового случая и производства страховой выплаты. К заявлению приложила выписку ОГБУЗ «Шебекинская ЦРБ» от 06.06.2016г. из медицинской карты амбулаторного больного ФИО4

Согласно данной выписке ФИО4 выставлены диагнозы: <данные изъяты> Из кратного анамнеза следует, что она наблюдалась в амбулатории по месту жительства с 1989 года. Из хронических заболеваний страдала <данные изъяты> Регулярно принимала медикаментозную терапию. В апреле 2016 года установлен диагноз: <данные изъяты>

Изучив представленные документы, страховая компания ООО СК «Сбербанк страхование жизни» пришла к выводу об отсутствии оснований для признания заявленного события – наступления смерти ФИО4, страховым случаем, как не соответствующее описанию страхового случая, данному в договоре страхования. Отказ в выплате страхового возмещения направлен выгодоприобретателю (банку) и наследникам ФИО4

Из представленной в материалы дела медицинской документации на имя ФИО4, в частности записям в медицинской карте Масловопристанской амбулатории амбулаторного больного № на имя ФИО4, ее посмертного эпикриза, следует, что пациентка регулярно с 1989 года наблюдалась в амбулатории по месту жительства, более 10 лет страдала <данные изъяты>. Регулярно принимала терапию, наблюдалась и состояла на «д» учете у врача <данные изъяты> В апреле 2016 года было выявлено <данные изъяты> Умерла 28.05.2016г. с посмертным диагнозом: <данные изъяты>

Во вложенной в указанную медицинскую карту индивидуальной карте амбулаторного больного № на имя ФИО5 имеется запись об установленном ей с 16.02.2012 года диагнозе <данные изъяты>

В апреле 2016 года ФИО4 врачом –<данные изъяты> дано направление на оформление группы инвалидности.

Согласно записям в медицинской карте ОГБУЗ «Шебекинская ЦРБ» амбулаторного больного № на имя ФИО4, с ДД.ММ.ГГГГ имеется первичное обращение к врачу-<данные изъяты> и уже в марте 2016 года выявлено <данные изъяты>, назначено и проводилось последующее соответствующее лечение.

Согласно справке о смерти №, выданной 09.06.2016г. отделом ЗАГС администрации Шебекинского района, причиной смерти ФИО4, умершей 28.05.2016 года, послужило <данные изъяты> (л.д.29).

Учитывая содержащиеся в медицинской документации на имя ФИО4 данные о ее состоянии здоровья и диагнозах, ФИО4 является лицом, относящимся к категориям, указанным в п.1.2 заявления на страхование.

Доводы представителя истицы о том, что наступление смерти ФИО4 является страховым случаем, поскольку договор страхования в отношении нее заключен на условиях стандартного покрытия суд находит ошибочными, выполненными при субъективном толковании условий договора страхования.

При сопоставлении приведенных данных о состоянии здоровья ФИО4 с положениями подпунктов 1.1 и 1.2 заявления на страхование, и п.3.6 Соглашения об условиях и порядке страхования, суд полагает, что отказ страховой компании в выплате истице страхового возмещения ввиду отсутствия оснований для признания заявленного события страховым случаем, дан при наличии к тому правовых оснований. Договор страхования в отношении ФИО4 заключен только на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая (ограниченное покрытие). Потому оснований считать смерть ФИО4 страховым случаем, применительно к обстоятельствам рассматриваемого дела и условиям договора страхования, не имеется.

Оценивая представленные в материалы дела доказательства, в том числе медицинскую документацию на имя ФИО4, ответ страховой компании о том, что наступление смерти ФИО4 не может быть отнесено к страховым случаям, и не установив наступление страхового случая в ходе судебного разбирательства, а принимая во внимание обстоятельство того, кто является выгодоприобретателем по договору страхования, суд приходит к выводу об обоснованности отказа страховщика в выплате ФИО1 страхового возмещения. Учитывая отсутствие у истицы, как наследницы застрахованного лица, самостоятельного права требования страхового возмещения, определенного в размере задолженности по кредиту, предоставлявшемуся ПАО Сбербанк ФИО4, суд находит требования истицы о взыскании страхового возмещения не подлежащими удовлетворению.

Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

С учетом положений статьи 39 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-I "О защите прав потребителей" к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей.

Так как, суд счел требования истицы необоснованными и не подлежащими удовлетворению, и нарушения ее прав как потребителя не установлено, то оснований для удовлетворения ее требований о взыскании соответчика штрафа, предусмотренного пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", и взыскании с ответчика компенсации морального вреда в порядке статьи 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", являющихся производными от основного требования, не имеется.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст.194- 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО3 ФИО11 к ООО «Страховая компания Сбербанк Страхование жизни» о признании смерти застрахованного лица страховым случаем, взыскании страхового возмещения, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме, т.е. с 02.07.2019 года, путем подачи апелляционной жалобы через Шебекинский районный суд.

Судья Е.А.Котельвина