Решение № 2-5980/2025 2-5980/2025~М-3605/2025 М-3605/2025 от 9 ноября 2025 г. по делу № 2-5980/2025

Дело № 2-5980/2025


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

08 октября 2025 года г. Новосибирск

Ленинский районный суд г. Новосибирска в лице судьи Ветошкиной Л.В.

при секретаре судебного заседания Елисеевой М.И.

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился с вышеуказанным иском, в котором просила признать незаконными действия Банк ВТБ (ПАО) по увеличению процентной ставки по на 11,7% с 23,4% до 35,1% по кредитному договору № от 17.04.2025г., заключенному между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО).

Обязать Банк ВТБ (ПАО) установить первоначальную процентную ставку по кредитному договору № в размере 23,4% годовых.

Обязать Банк ВТБ (ПАО) произвести перерасчет платежей по кредитному Договору № от 17.04.2025г., исходя из процентной ставки 23,4% годовых с момента увеличения процентной ставки по дату фактического исполнения решения суда.

Взыскать с Банк ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 15 000 руб.

Взыскать с Банк ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 штраф в размере 50% от присужденных сумм.

В обосновании своих требований указал, что 17.04.2025г. ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ» заключили кредитный договор №. При заключении кредитного договора менеджером Банка была подключена услуга «Ваша низкая ставка», стоимость данной услуги составляет 142 750 рублей. Договор был оплачен в полном объеме из кредитных денежных средств.

Также менеджер Банка сообщила, что в случае отказа от услуги при заключении договора, кредитный договор, может быть не согласован, а заемные денежные средства не выданы.

18.04.2025г. было направлено заявление на возврат денежных средств за услугу Банка - «Ваша низкая ставка» (РПО: №).

24.03.2025г. истцу были возвращены денежные средства за услугу банка в полном объеме в размере 142 750 руб. однако, процентная ставка была повышена на 11.7% до уровня 35,1% годовых, что подтверждается Графиком погашения кредита и уплаты процентов.

В соответствие с п. 4.1 Кредитного договора № от 17.07.2024 г.

Процентная ставка на дату заключения Договора: 23,40. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий договора) и дисконтом:

Дисконт к процентной ставке в размере 11,70 (одиннадцати целых семидесяти сотых) процентов годовых применяется при приобретении Заемщиком услуги «Ваша низкая ставка» (далее - Услуга), добровольно выбранной Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение Кредита и влияющей на размер процентной ставки по Договору.

В случае отказа Заемщика от Услуги дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с первого календарного дня, следующего за днем, в котором было получено заявление Заемщика об отказе от Услуги, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по Договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий Договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии).

4.2. Базовая процентная ставка: 35,10 (ТРИДЦАТЬ ПЯТЬ ЦЕЛЫХ ДЕСЯТЬ СОТЫХ)».

Согласно информации на официальном сайте Банка «ВТБ», рассматриваемая услуга предусматривает:

Снижение ежемесячного платежа и общей переплаты по оформленному кредиту за счет снижения ставки на 10-12,1 процентных пунктов с даты выдачи кредита на весь срок, а также дополнительные преимущества в течение 30 дней со дня подключения услуги:

В рамках Подписки «Персональный бонус»:

Повышенный кэшбек 10% на категории Авиабилеты и Отели

Увеличенный лимит на бесплатные переводы в СБП до 1,5 млн Р на переводы другими людям в иные банки;

Бесплатная аренда индивидуального банковского сейфа.

Учитывая вышеизложенное, можно с уверенностью заявить, что применение дисконта по процентной ставке Банком поставлено в зависимость с заключением договора на приобретение услуги Банка - «Ваша низкая ставка», что противоречит действующему законодательству.

Согласно ФЗ «О потребительском кредите (займе)», у банка есть право изменять процентную ставку по кредиту, однако, данное право касается лишь тех заемщиков, которые отказываются от договора страхования и регламентируется следующими положениями закона: п. 2.2. ст. 7, п. 11 ст. 7, п. 14 ст. 11.

ЗАКОНОДАТЕЛЬ ОДНОЗНАЧНО И БЕЗАПЕЛЛЯЦИОННО СВЯЗЫВАЕТ право кредитора увеличить процентную ставку (,п. 2.2. ст. 7, п. 11 ст. 7, п. 14 ст. 11 ФЗ «О потребительском кредите») ИСКЛЮЧИТЕЛЬНО с неисполнением обязанности заемщиком по страхованию. А НЕ С КАКИМИ-ТО НИ БЫЛО ДРУГИМИ НАВЯЗАННЫМИ УСЛУГАМИ.

Истец: ФИО1, в судебное заседание не явилась, извещен надлежаще, просила рассмотреть дело в своё отсутствие в случае неявки.

Представитель ответчика: Банку ВТБ (ПАО), в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, направил в суд возражение.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему выводу.

Из материалов дела следует, что 17.04.2025г. ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ» заключили кредитный договор №. При заключении кредитного договора была подключена услуга «Ваша низкая ставка», стоимость данной услуги составляет 142 750 рублей. Договор был оплачен в полном объеме из кредитных денежных средств.

В соответствии со ст. 32 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

18.04.2025г. было направлено заявление на возврат денежных средств за услугу Банка - «Ваша низкая ставка» (РПО: №).

24.03.2025г. истцу были возвращены денежные средства за услугу банка в полном объеме в размере 142 750 руб. однако, процентная ставка была повышена на 11.7% до уровня 35,1% годовых, что подтверждается Графиком погашения кредита и уплаты процентов.

В соответствие с п. 4.1 Кредитного договора № от 17.07.2024 г.

Процентная ставка на дату заключения Договора: 23,40. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий договора) и дисконтом:

Дисконт к процентной ставке в размере 11,70 (одиннадцати целых семидесяти сотых) процентов годовых применяется при приобретении Заемщиком услуги «Ваша низкая ставка» (далее - Услуга), добровольно выбранной Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение Кредита и влияющей на размер процентной ставки по Договору.

В случае отказа Заемщика от Услуги дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с первого календарного дня, следующего за днем, в котором было получено заявление Заемщика об отказе от Услуги, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по Договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий Договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии).

4.2. Базовая процентная ставка: 35,10 (ТРИДЦАТЬ ПЯТЬ ЦЕЛЫХ ДЕСЯТЬ СОТЫХ)».

Согласно информации на официальном сайте Банка «ВТБ», рассматриваемая услуга предусматривает:

Снижение ежемесячного платежа и общей переплаты по оформленному кредиту за счет снижения ставки на 10-12,1 процентных пунктов с даты выдачи кредита на весь срок, а также дополнительные преимущества в течение 30 дней со дня подключения услуги:

В рамках Подписки «Персональный бонус»:

Повышенный кэшбек 10% на категории Авиабилеты и Отели

Увеличенный лимит на бесплатные переводы в СБП до 1,5 млн Р на переводы другими людям в иные банки;

Бесплатная аренда индивидуального банковского сейфа.

Таким образом, применение дисконта по процентной ставке Банком поставлено в зависимость с заключением договора на приобретение услуги Банка - «Ваша низкая ставка», что противоречит действующему законодательству.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-I "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.

Данная норма, как указал Конституционный Суд Российской Федерации (Определения от 29.09.2011 N 1113-О-О, от 04.10.2012 N 1831-О, от 20.03.2014 N 608-О, от 25.09.2014 N 2262-О и др.), принята в развитие положения ч. 2 ст. 15 Конституции Российской Федерации об обязанности граждан и их объединений соблюдать Конституцию Российской Федерации и законы и направлена на защиту прав потребителей как экономически более слабой и зависимой стороны в гражданско-правовых отношениях с организациями и индивидуальными предпринимателями.

Как разъяснено в п. 76 постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей, являются ничтожными.

Исходя из положений ч. ч. 1, 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся, в том числе условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии с частями 1, 3, 7, 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:

1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;

2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);

3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем);

4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий.

Согласно ч. 18 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В силу ч. 19 ст. 5 указанного Закона не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Согласно ч. 16 ст. 5 Закона кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Процентная ставка (процентные ставки) по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину (фиксированные величины) которой (которых) стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины (числового значения), предусмотренной (предусмотренного) в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка) (ст. 9 Федерального закона).

Суд отмечает, что согласно п. 1.1 указанного Закона, введенного в действие с 01.09.2024, переменные процентные ставки могут применяться только к ипотечным договорам, заключенным с физическими лицами в целях, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, с учетом особенностей, установленных в данном пункте.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона Российской Федерации от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации одностороннее изменение условий обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных данным кодексом, другими законами или иными правовыми актами. Договором между сторонами можно предусмотреть такую возможность только тогда, когда все его стороны являются лицами, осуществляющими предпринимательскую деятельность, либо для той стороны договора, которая не осуществляет предпринимательскую деятельность, за исключением случаев, когда законом такое право может быть предоставлено и другой стороне.

В соответствии с абз. 4 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Таким образом, по общему правилу ни Федеральным законом "О банках и банковской деятельности", ни Федеральным законом "О потребительском кредита займе" не предусмотрено право банка в одностороннем порядке изменять условия кредитного договора с ухудшением положения заемщика, в том числе, увеличивать размер процентной ставки, за исключением случаев, предусмотренных законом, что согласуется с позицией заемщика как экономически слабой стороны договора.

Изменение существенных условий кредитного договора, включая изменение процентной ставки, закон к банковским операциям не относит, изменение по соглашению сторон существенных условий кредитного договора, к которым относится уменьшение процентной ставки по кредиту, не является самостоятельной услугой, предоставляемой Банком, и возложение на заемщика-гражданина дополнительных платежей за совершение Банком действий по заключению дополнительного соглашения к этому договору направлено на возмещение ему расходов при оказании финансовой услуги - предоставления кредита.

Опция "Ваша низкая ставка" является не чем иным, как согласованием существенного условия кредитного договора - окончательного размера процентной ставки по договору потребительского кредита, что, является предусмотренной законом обязанностью банка в соответствии Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите займе", а, следовательно, не может являться отдельной платной услугой.

При этом Верховный Суд Российской Федерации в Обзоре судебной практики о защите прав потребителей, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 23.10.2024, опубликовал позицию о том, что проставление банком в тексте кредитного договора типографским или иным способом отметки о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг ставит последнего в заранее невыгодное положение, нарушает его права как потребителя и свидетельствует о недействительности такого согласия (Пункт 18 Обзора).

При таких обстоятельствах возложение на заемщика дополнительного денежного обязательства путем включения в кредитный договор дополнительной услуги "Ваша низкая ставка" не соответствует закону, такое условие ущемляет права потребителя финансовой услуги по сравнению с правилами, установленными законодательством и защите прав потребителей, в связи с чем, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований.

В соответствии со статьей 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" в пользу потребителя подлежит взысканию компенсация морального вреда. При определении размера компенсации морального вреда суд принимает во внимание наличие вины ответчика, обстоятельства дела, степень нравственных страданий истца, а также исходит из требований разумности и справедливости и полагает, что сумма компенсации морального вреда в 10 000 руб. является разумной.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В связи с чем, с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 5 000 рублей.

В связи с тем, что истец как потребитель в силу Закона «О защите прав потребителей» был освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче иска, то на основании статьи 103 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика подлежит взысканию в доход местного бюджета г. Новосибирска государственная пошлина, в размере 9 000 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 198, Гражданского процессуального кодекса РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Признать незаконными действия Банк ВТБ (ПАО) по увеличению процентной ставки на 11,7% с 23,4% до 35,1% по кредитному договору № от 17.04.2025г., заключенному между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО).

Обязать Банк ВТБ (ПАО) установить первоначальную процентную ставку по кредитному договору № в размере 23,4% годовых.

Обязать Банк ВТБ (ПАО) произвести перерасчет платежей по кредитному Договору № от 17.04.2025г., исходя из процентной ставки 23,4% годовых с момента увеличения процентной ставки по дату фактического исполнения решения суда.

Взыскать с Банк ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.

Взыскать с Банк ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 штраф в размере 5000 рублей.

Взыскать с Банк ВТБ (ПАО) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 9000 рублей.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд через Ленинский районный суд г. Новосибирска в течение месяца после принятия решения в окончательном виде.

Решение в окончательной форме изготовлено 10 ноября 2025 года.

Судья/подпись/ Ветошкина Л.В.

Подлинник решения находится в материалах гражданского дела № 2-5980/2025 Ленинского районного суда г. Новосибирска.

Секретарь с/заседания

М.И. Елисеева