Решение № 2-888/2019 2-888/2019~М-121/2019 М-121/2019 от 6 марта 2019 г. по делу № 2-888/2019

дело № 2-888/2019


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

07 марта 2019 года город Казань

Приволжский районный суд г. Казани Республики Татарстан в составе председательствующего – судьи Ю.В. Еремченко,

при секретаре судебного заседания Н.Г. Садыковой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу Банк ВТБ, обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании уплаченных за подключение к программе страхования денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу Банк ВТБ (далее по тексту – Банк ВТБ (ПАО), Банк) о взыскании уплаченных за подключение к программе страхования денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключён кредитный договор на потребительские нужды №, по условиям которого Банк предоставил истцу денежные средства в размере 379 747 рублей сроком на 60 месяцев, то есть до ДД.ММ.ГГГГ включительно, а истец принял на себя обязательство по истечении данного срока возвратить сумму долга и уплатить на нее проценты в размере 16,5% годовых.

В тот же день ДД.ММ.ГГГГ истцом было подано заявление на включение его в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ (ПАО). Плата за подключение к названной программе за весь срок страхования составила 79 747 рублей, которая состоит из вознаграждения Банка за подключение к Программе страхования в размере 15 949,40 рублей и расходов на оплату страховой премии Страховщику по Договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ по страховому продукту <данные изъяты><данные изъяты>» по программе «<данные изъяты> в размере 63 797,60 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ истец подал в Банк и Страховую компанию заявления об отказе от услуги присоединения к программе страхования и возврате денежных средств, уплаченных за подключение к указанной программе. Факт отправки заявления подтверждается почтовыми квитанциями от ДД.ММ.ГГГГ. Заявление Банком получено ДД.ММ.ГГГГ.

Ответа на заявление не последовало, требования истца в добровольном порядке не были удовлетворены.

Ссылаясь на изложенное ФИО1 просила суд взыскать с Банка ВТБ (ПАО) уплаченную за подключение к программе страховую премию в размере 79 747 рублей, компенсацию морального вреда 10 000 рублей, штраф в размере 50 % от присужденной денежной суммы.

Истица ФИО1 в судебное заседание не явилась, представила ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие, заявленные требования поддержала в полном объеме (л.д.57).

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом (л.д.87-89), представил возражение на исковое заявление (л.д.48-55), в котором просил рассмотреть дело в его отсутствие, отказать в удовлетворении требований в полном объеме, указав, что ФИО1 на основании добровольного волеизъявления была подключена в Программе коллективного страхования, страховая премия была перечислена Банком в ООО СК «ВТБ Страхование» ДД.ММ.ГГГГ на основании личного заявления застрахованного лица, что подтверждается справкой, выданной ООО СК «ВТБ Страхование». Страхователем в рамках Программы коллективного страхования «Финансовый резерв» является Банк, страховщиком является ООО СК «ВТБ Страхование» в рамках заключенного Договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, поэтому в данном случае Указание Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У не применимо к спорным правоотношениям (л.д.48-55).

Протокольным определением от ДД.ММ.ГГГГ судом к участию в деле в качестве ответчика привлечено ООО СК «ВТБ Страхование».

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом (л.д.91) представил запрашиваемые судом документы (л.д.30).

Исследовав письменные материалы дела, суд пришел к выводу об обоснованности заявленных требований, исходя из следующего.

Указанием Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», вступившим в законную силу ДД.ММ.ГГГГ, исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать установленным требованиям.

Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключён кредитный договор на потребительские нужды №, по условиям которого Банк предоставил истцу денежные средства в размере 379 747 рублей сроком на 60 месяцев, то есть до ДД.ММ.ГГГГ включительно, а истец принял на себя обязательство по истечении данного срока возвратить сумму долга и уплатить на нее проценты в размере 16,5% годовых (л.д.6-9).

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 было подписано заявление на включение ее в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ (ПАО) по Программе «Финансовый резерв Лайф+» (л.д.10-11), из содержания которого следует, что истец уведомлен о добровольном присоединении к программе страхования, которое не является условием для заключения договора о предоставлении кредита, собственноручно отметил необходимый страховой продукт «Финансовый резерв Лайф+», просил включить его в число участников программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между банком и страховщиком. В заявлении также указана плата за включение в число участников программы страхования за весь срок – 79 747 рублей, состоящая из вознаграждения Банка за подключение к программе страхования в размере 15 949,40 рублей и расходов Банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 63 797,60 рублей.

Денежные средства в размере 79 747 рублей были списаны Банком с лицевого счета ФИО1 в качестве оплаты страховой премии договору № от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по лицевому счету № (л.д.92).

Между тем ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась с письменными заявлениями в Банк ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» (л.д.15) об отказе от услуги страхования по Программе «<данные изъяты> с возвратом уплаченной суммы 79 747 рублей за подключение. Заявления были направлены заказной почтой, что подтверждается почтовыми квитанциями об отправке (л.д.16,18). Банком было получено заявление истца ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждает отчетом об отслеживании отправления (л.д.17). Ответа со стороны ответчиков на заявление не последовало, требования истца в добровольном порядке не были удовлетворены.

Между тем материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ (ПАО) (прежнее название Банк ВТБ 24 (ПАО) заключен договор коллективного страхования № по Программе «Финансовый резерв» (л.д.31-34). По данному договору застрахованным является дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», в отношении которого осуществляется страхование по договору.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Обзором судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденным Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, разъяснено, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков (пункт 4.4).

Это правомочие Банка следует из положения части 4 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности», согласно которому кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Согласно статье 971 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору поручения одна сторона (поверенный) обязуется совершить от имени и за счет другой стороны (доверителя) определенные юридические действия. Права и обязанности по сделке, совершенной поверенным, возникают непосредственно у доверителя.

Пунктом 2 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Таким образом, Банк, предлагая заемщику заключить договор страхования жизни и здоровья, может выступать в таких отношениях в качестве поверенного на основании договора поручения, который был заключен ДД.ММ.ГГГГ № между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банк ВТБ 24 (ПАО).

Оплата заемщиком комиссии за подключение к Программе коллективного страхования по существу является оплатой вознаграждения Банку за совершение им юридических действий – заключение договора личного страхования от имени заемщика.

Ввиду того, что в силу Условий участия был застрахован имущественный интерес заемщика и последний оплатил страховую премию, правоотношения, сложившиеся между застрахованным (ФИО1), страхователем (Банком ВТБ (ПАО)) и страховщиком (ООО Страховая компания «ВТБ Страхование»), являются договором добровольного страхования, заключенным в интересах застрахованного физического лица (ФИО1) от имени поверенного (Банка).

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что приведенное выше Указание ЦБ РФ применимо к спорным правоотношениям.

Между тем в коллективном договоре и Условиях по страховому продукту «Финансовый резерв» не предусмотрена возможность возврата платы за участие в Программе страхования при отказе от участия в Программе страхования.

Поскольку по договору коллективного страхования застрахованными лицами являются физические лица, то в данном договоре и Условиях страхования (являющихся приложением к коллективному договору) следовало предусмотреть условие о возврате уплаченной страховой премии в случае отказа застрахованного от договора добровольного страхования.

Принимая во внимание приведенные нормы прав и установленные в соответствии с ними обстоятельства дела, суд считает, что ФИО1 в установленный Указанием ЦБ РФ №-У от ДД.ММ.ГГГГ срок обратилась с заявлением об отказе от страхования и имела право на возврат платы за подключение к Программе страхования.

Разрешая спор, суд учитывает, что согласно справки от ДД.ММ.ГГГГ №, выданной ООО СК «ВТБ Страхование» страховая премия в сумме 63 797,60 рублей поступила на расчетный счет страховщика ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме в отношении застрахованного лица ФИО1, поэтому указанная сумма подлежит взысканию с ООО СК «ВТБ Страхование».

С учетом изложенного, требования ФИО1 о взыскании с Банка ВТБ (ПАО) уплаченной за услугу по подключению к Программе страхования денежной суммы в размере 15 949,40 рублей, о взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» уплаченной страховой премии в размере 63 797,60 рублей подлежат удовлетворению, поскольку они являются обоснованным и подтверждаются материалами дела.

Страховая премия фактически уплачена из денежных средств, принадлежащих заемщику и в его интересах, в связи с чем, договор коллективного добровольного страхования заемщика и условия страхования должны соответствовать минимальным стандартным требования к условиям и порядку страхования, утвержденным Указанием Банка России №-У от ДД.ММ.ГГГГ «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

В соответствии с положениями пункта 7 Указания Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания. Учитывая, что ответчиками получено заявление ФИО1 об отказе от участия в программе страхования и возврате уплаченной суммы страховой премии, договор страхования в отношении застрахованного лица ФИО1 считается прекратившим свое действие с даты получения письменного заявления.

Доводы представителя Банка ВТБ (ПАО) о наличии добровольного волеизъявления истца на подключение к программе страхования, о возможности получения кредита без включения истца в число участников программы страхования, также не могут послужить основанием к отказу в иске, поскольку данные обстоятельства не лишают истца предусмотренного законом права на последующий отказ от договора добровольного страхования, с возвратом уплаченной им сумм за подключение к программе и страховой премии, поскольку истица обратилась с заявлением об отказе от услуги страхования в период охлаждения, предусмотренный Указанием Банка России №-У от ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку обстоятельство нарушения ответчиком прав истца, как потребителя страховой услуги, является установленным, судом с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда на основании ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от ДД.ММ.ГГГГ №, моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно пункту 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Учитывая установленный факт нарушения прав потребителя, принимая во внимание степень и характер понесенных истцом нравственных переживаний и степень вины ответчиков, обстоятельства дела, требования разумности и справедливости, суд считает, возможным, частично удовлетворив исковые требования, определить размер компенсации морального вреда в сумме 2 000 рублей, подлежащей взысканию с каждого ответчика Банка ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование».

Поскольку в добровольном порядке требования истца ответчиками удовлетворены не были, суд считает, что с Банка ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя. С Банка ВТБ (ПАО) в размере 8 974,7 рублей ((15 949,40 + 2 000 рублей) / 2).

С ООО СК «ВТБ Страхование» в размере 32 898,8 рублей ((63 797,60 + 2 000 рублей) / 2).

При этом суд учитывает, что ответчиками не заявлено о применении к штрафу положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации. Разрешая спор в данной части, суд не находит оснований для снижения размера штрафа.

С ответчиков в силу ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в бюджет муниципального образования г. Казани подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец в силу закона был освобожден при подаче иска.

С Банка ВТБ (ПАО) подлежит взысканию в бюджет муниципального образования г. Казани государственная пошлина в размере 937,98 рублей (637,98 рублей по требованиям имущественного характера + 300 рублей по требованию о компенсации морального вреда), с ООО СК «ВТБ Страхование» в размере 2 413,93 рубля (2 113,93 рубля по требованиям имущественного характера + 300 рублей по требованию о компенсации морального вреда).

Руководствуясь статьями 12, 56, 103, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования ФИО1 к публичному акционерному обществу Банк ВТБ, обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании уплаченных за подключение к программе страхования денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа - удовлетворить частично.

Взыскать с публичного акционерного общества Банк ВТБ в пользу ФИО1 уплаченную за услугу по подключению к программе коллективного страхования денежную сумму в размере 15 949,40 рублей, компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей, штраф 8 974,7 рублей, всего 26 924,1 рубль.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 63 797,60 рублей, компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей, штраф 32 898,8 рублей, всего 98 696,4 рубля.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с публичного акционерного общества Банк ВТБ в соответствующий бюджет муниципального образования города Казани Республики Татарстан государственную пошлину в размере 937,98 рублей.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в соответствующий бюджет муниципального образования города Казани Республики Татарстан государственную пошлину в размере 2 413,93 рубля.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Приволжский районный суд города Казани Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Приволжского

районного суда г. Казани