Решение № 2-1025/2017 2-1025/2017~М-978/2017 М-978/2017 от 9 августа 2017 г. по делу № 2-1025/2017

Гражданское дело № ***


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Железногорск 09 августа 2017г.

Железногорский городской суд Курской области в составе:

председательствующего судьи Цыганковой С.В.,

при секретаре Чебышевой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности, мотивируя свои требования тем, что 25.09.2012 года между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № № *** с лимитом задолженности 102000 рублей. Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления ФИО1 заявления на получение кредитной карты. Лимит задолженности по кредитной карте в любой момент может быть изменен банком в сторону повышения или понижения без предварительного уведомления клиента. Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты путем указания ее в тексте заявления-анкеты. ФИО1 при заключении договора приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки возвратить банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, однако ответчик неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору банк расторг договор 16.02.2017г. путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. За период с 14.09.2016г. по 16.02.2017г. включительно у ФИО2 образовалась задолженность в размере 102030 руб. 38 коп., из которых: 67733 руб. 72 коп. - просроченная задолженность по основному долгу; 23066 руб. 94 коп. - просроченные проценты; 11229 руб. 72 коп. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. Просит суд взыскать с ФИО1 указанную сумму задолженности, а также судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 3240 руб. 61 коп.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела истец извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие с участием ее представителя ФИО3 Согласно представленному в суд отзыву на иск просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, указав, что истцом не была предоставлена информация о лимите банковской карты, в заявлении-анкете отсутствует информация о полной стоимости кредита, не предоставлен график погашения кредита, информация о тарифном плане. Полагает, что кредитный договор между ней и АО «Тинькофф Банк» не заключался, несоблюдение письменной формы договора влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным и не может повлечь юридических последствий. Также считает, что оплатила в полном объеме денежные средства, которые

брала у банка.

Представитель ответчика ФИО3 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом. В судебном заседании 25.07.2017г. представитель ответчика поддержала доводы своего доверителя, изложенные в отзыве на исковое заявление, просила отказать в удовлетворении исковых требований.

Изучив и исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования истца являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

В силу ч.2 ст.1, ст.9 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.1 ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу п.1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии с п.З ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2 ст. 819 ГК РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (о займе), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

По правилам ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (пункт 1).

В соответствии с пунктами 1 и 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

В силу ст.ст. 309, 310, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, кроме случаев, предусмотренных законом.

Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании п.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В судебном заседании установлено, что 24.01.2012г. ФИО1 обратилась к истцу с заявлением-анкетой о заключении договора на выпуск и обслуживание кредитных карт на следующих условиях: предложила ЗАО Тинькофф Кредитные системы заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты. ФИО1 понимает и соглашается с тем, что акцептом настоящего предложения и соответственно заключением Договора будут являться действия банка по активации кредитной карты, настоящее Заявление - анкета, тарифы по кредитным картам, Условия комплексного банковского обслуживания в совокупности являются неотъемлемой частью договора. ФИО1 подтвердила, что ознакомлена с действующими Условиями комплексного банковского обслуживания, размещенными в сети Интернет, и Тарифами, понимает их, и в случае заключения договора обязуется их соблюдать (л.д.26).

Из материалов дела следует, что истец предоставил, а ФИО1 получила кредитную карту на основании вышеуказанного заявления, что подтверждается выпиской по номеру договора 0032101909, ФИО1 активировала кредитную карту, использовала ее для снятия наличных денежных средств.

Из представленного АО «Тинькофф Банк» расчета задолженности по кредитной карте следует, что ФИО1 осуществляла операции по снятию наличных денежных средств с карты в рамках кредитного лимита, а также осуществляла платежи по возврату заемных денежных средств.

Тем самым судом установлено, что между сторонами по делу был заключен договор кредитной карты, условия о письменной форме договора соблюдены, на момент заключения договора все существенные условия кредитного договора и договора банковского счета определены.

Согласно п. 2.4 Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк, универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Акцептом является совершение Банком действий, свидетельствующих о принятии такой оферты, в частности, для договора кредитной карты - активация кредитной карты или получение Банком первого реестра платежей.

Согласно п. 3.10 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт "Тинькофф кредитные системы" Банк (ЗАО) кредитная карта передается клиенту не активированной. Кредитная карта активируется банком, если клиент назовет банку по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую идентифицировать клиента.

Пунктом 4.1 Общих условий предусмотрены виды операций, для совершения которых может быть использована карта: оплата товаров, получение наличных, оплата услуг в банкоматах, иные операции.

Согласно п. 5.1 и п. 5.3 Общих условий Банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в Счете-

выписке.

Как предусмотрено п. п. 5.4-5.6 Общих условий Банк предоставляет Клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных с использованием карты. Клиент соглашается, что Банк предоставляет Клиенту кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности. На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах.

В силу п.5.11 Общих условий, клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж, а также, согласно п.7.2.1 оплачивать в соответствии с Тарифным планом — комиссии, платы, штрафы, в том числе связанные с программой страховой защиты или оказанием Банком других дополнительных услуг.

Согласно ст. 432 ГК Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с ч. ч. 3, 4 ст. 421 ГК РФ, стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Между сторонами имело место заключение кредитного договора в установленном п. 2 ст. 432 ГК РФ порядке, путем совершения ответчиком действий, направленных на предложение заключить договор (оферта) и ее акцепта (принятия предложения) истцом.

Согласно заявлению - анкете ФИО1 была ознакомлена с Общими условиями, а также с Тарифами по кредитным картам.

Однако, ответчик ФИО1 свои обязательства по договору надлежащим образом не исполнила, допускала нарушения сроков уплаты, в связи с чем за ней образовалась задолженность, что подтверждается справкой о размере задолженности (л.д.

9).

В соответствии с п. 9.1 Условий комплексного банковского обслуживания Банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты.

В данном случае банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты, и направляет заключительный счет, в котором информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору.

Банк в соответствии с вышеуказанными правилами расторг договор путем направления в адрес ответчика Заключительного счета с указанием задолженности в размере 102030 руб. 38 коп. (л.д.35).

В соответствии с п. 5.12 Общих условий заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования.

Доводы ответчика, изложенные в отзыве на иск, о том, что несоблюдение письменной формы договора влечет недействительность кредитного договора, не состоятельны по указанным выше обстоятельствам.

Ответчиком в обоснование своих возражений, как это требует ст.56 ГПК РФ, не представлено доказательств уплаты денежных средств в большем размере, чем это предусмотрено договором и тарифами банка. В связи с чем указанные доводы ответчика неосновательны.

Информация о полной стоимости кредита была доведена до ФИО1 при подписании заявления-анкеты, из которого следует, что полная стоимость кредита для тарифного плана при полном использовании лимита задолженности в 21000 руб. для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет - 2,9 % годовых, при равномерном погашении кредита в течение двух лет — 40,7 % годовых. При полном использовании лимита задолженности, размер которого превышает 21 000 руб. полная стоимость кредита уменьшается. Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента.

Как следует из материалов дела, ФИО1 ненадлежащим образом исполняла обязательства по возврату предоставленных ей Банком денежных средств, в связи с чем, по состоянию на 16.02.2017г. образовалась задолженность в сумме 102030,38 руб., состоящая из просроченной задолженности по основному долгу - 67733,72 руб., просроченных процентов - 23066,94 руб., штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте - 11229,72 руб.

Расчет задолженности выполнен правильно, подтвержден справкой о размере задолженности.

При таких обстоятельствах, когда факт нарушения ответчиком обязательств по договору нашел свое подтверждение в судебном заседании, суд полагает требования истца о взыскании с ответчика в свою пользу суммы задолженности в размере 102030,38 руб. подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст.98 ч.1 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины при подаче искового заявления в суд в размере 3240 руб. 61 коп., что подтверждается платежными поручениями, имеющимися в материалах дела (л.д. 7,8).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № *** от 24.01.2012г. в размере 102030 руб. 38 коп., из которых: 67733 руб. 72 коп. - просроченная задолженность по основному долгу; 23066 руб. 94 коп. - просроченные проценты; 11229 руб. 72 коп. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 3240 руб. 61 коп., а всего сумму 105270 (сто пять тысяч двести семьдесят) рублей 99 копеек.

Решение суда может быть обжаловано в Курский областной суд через Железногорский городской суд Курской области в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 14 августа 2017 года.

Председательствующий

С.В. Цыганкова