Решение № 2-606/2019 от 25 ноября 2019 г. по делу № 2-606/2019

55RS0№-44

№г.


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Скопинский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи – Курбатовой Н.В.,

при секретаре – Ковалевой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда в <адрес> дело по исковому заявлению <адрес>» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

Установил:

Истец <адрес>» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ. между истцом и ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму № рублей для оплаты товара. Процентная ставка по кредиту – № годовых. Полная стоимость кредита – № годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере №. на счет заемщика №, открытый в <адрес>», денежные средства перечислены для оплаты товара в торговую организацию, согласно п.1 заявления клиента. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между сторонами договоре, состоящего, в том числе, из Заявки на открытие банковских счетов, Условий Договора, Тарифов, Графиков погашений. Договор является смешанным, на предоставление нецелевого кредита путем его зачисления на счет и совершения операций по счету и обслуживания текущего счета при совершении операций с использованием банковской платежной карты. Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им, оплачивать оказанные услуги согласно условиям договора. При заключении договора истцом были получены заявка, График погашения по кредитному договору. Ссылаясь на ст.ст.809,810,811,819,820, 309,310 ГК РФ, истец указал, что ответчик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, требования банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору с заемщиком не исполнено. Истец считает, что имеет право на взыскание с заемщика убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора. По состоянию на 22.09.2017г. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. составляет №. В связи с чем истец просит суд взыскать с ответчика ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере №, из которых: сумма основного долга – №., сумма процентов за пользование кредитом – № №., штраф за возникновение просроченной задолженности - №., убытки банка (неоплаченные проценты) - №. и расходы по уплате государственной пошлины в размере №.

Судебное заседание проведено в отсутствие представителя истца <адрес> и ответчика ФИО1, надлежащим образом извещенных о времени и месте рассмотрения дела.

От представителя истца в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

От ответчика ФИО1 в материалах дела имеется ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие и письменные возражения на иск, в которых ответчик просит суд отказать истцу в заявленных к ней требованиях, указывая, что исковые требования необоснованны, представленные доказательства сомнительны, не могут быть положены в обоснование истребуемой суммы. Обязательства по возврату денежных средств выполнялись ею надлежащим образом, но банк подал исковое заявление о взыскании задолженности по кредитному договору. При расчете суммы исковых требований банк производил начисление как процентов на просроченный долг так и штрафов за просрочку платежа и уплаты процентов за пользование кредитом. Ранее ДД.ММ.ГГГГ. мировой судья судебного участка № <адрес> судебного района <адрес> вынес отрицательное решение по иску <адрес>» к ней, ФИО1, на взыскание задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ.

Суд, рассмотрев заявленные требования, изучив и оценив имеющиеся в деле материалы, приходит к следующему выводу.

В силу ст.307 Гражданского кодекса РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Аналогичными положениями кодекса регулировались правоотношения, возникшие между сторонами при заключении кредитного договора.

В силу ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии с ч.1 ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.

В соответствии со ст.160 п.1 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В силу ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с пунктами 2,3 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст.438 п.3 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ст.329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В судебном заседании установлено и из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ путем подписания заявления в офертно-акцептной форме – заявки на открытие банковских счетов - между ФИО1 и <адрес> был заключен смешанный договор, содержащий элементы кредитного договора и договора банковского счета, в соответствии с которым кредитор предоставил заемщику кредит путем перечисления денежных средств в размере №. на счет заемщика №, открытый в <адрес> под №. Полная стоимость кредита – №. Неотъемлемой (составной) частью кредитного договора является заявка ФИО1 на открытие банковских счетов от ДД.ММ.ГГГГ. В заявке в разделе «о платеже» указано, что количество процентных периодов составляет №, дата перечисления первого ежемесячного платежа - ДД.ММ.ГГГГ., размер ежемесячного платежа №. Началом расчетного периода является № число каждого месяца, а началом платежного периода – № число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода.

В разделе «подписание договора» указано, что ФИО1 подписала заявку, а значит, заключила с банком договор и является клиентом банка. Своей подписью она подтвердила, что ей понятны все пункты договора, с ними она согласна и обязуется их выполнять.

В разделе «о документах» указано, что заемщик ФИО1 подтвердила, что получила заявку, график погашения по кредиту и графики погашения кредитов по картам, полностью согласилась с Условиями договора, соглашением о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памяткой, Тарифами.

Таким образом, до заключения кредитного договора заемщику (ответчику по делу) была предоставлена вся информация о полной стоимости кредита, а также разъяснены все условия кредита. Ответчица была уведомлена о порядке оплаты кредитных обязательств, порядок оплаты был ей разъяснен и понятен. Указанную выше заявку, а также вышеупомянутые документы, указанные в разделе «о документах» ФИО1 получила на руки, согласилась с их содержанием, что подтверждается подписью ответчика ФИО1 в заявке на открытие банковских счетов от ДД.ММ.ГГГГ, являющейся составной частью кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ.

Данные факты подтверждаются заявкой ФИО1 на открытие банковских счетов, которая является составной частью кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ., распоряжением клиента по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ., которое является неотъемлемой частью заявки на открытие банковских счетов, спецификацией товара к кредитному договору, которая является составной частью договора, подписанные ответчиком ФИО1

Также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. сумма кредита – № была зачислена на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету ответчика ФИО1 за период с ДД.ММ.ГГГГ и не оспорено.

Таким образом, истец надлежащим образом исполнил свои обязательства, предусмотренные кредитным договором.

В соответствии с положениями Условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, являющихся составной частью договора, наряду с заявкой на открытие банковских счетов/Анкетой заемщика, сообщением банка (при наличии), подтверждающим заключение договора, графиком погашения и Тарифами банка, заемщик обращается в банк, заполняет заявку, в которой указывается информация о нем и условия кредитования, выбранные заемщиком из предлагаемых банком вариантов, а банк открывает заемщику банковский счет (п.1 раздела 5, п.1.1. раздела 1).

Согласно п.п.1.2., 1.2.1., 1.2.2., 1.2.3. раздела I Условий банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), а заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором; банк предоставляет кредиты исключительно в безналичной форме путем зачисления суммы кредитов на счета заемщика, при этом дата предоставления кредита – это дата зачисления суммы кредита на счет или суммы кредита в форме овердрафта - на текущий счет, банк предоставляет кредит путем зачисления денежных средств на счет в день заключения договора. Срок кредита - это период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода (п.1.1 раздела II Договора). Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения процентных периодов, указанных в заявке, на 30 дней. Срок кредита в форме овердрафта – период времени от даты предоставления кредита в форме овердрафта до момента его полного погашения по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей или досрочно.

Согласно п.п.1, 1.1., 1.2. раздела П Условий проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются банком стандартной указанной в заявке ставке (в процентах годовых), а начиная с процентного периода, номер которого установлен в соответствующем поле заявки при условии отсутствия возникновения просроченной задолженности по кредиту на день начала этого процентного периода - по льготной ставке, также указанной в заявке. Процентный период – период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого банк согласно п.1.4 настоящего раздела договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа указана в заявке, а каждого последующего в графике погашения. Размер ежемесячного платежа по кредиту указан в заявке и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей; часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Один из очередных ежемесячных платежей является корректирующим, его размер может отличаться от указанного в заявке. При уплате ежемесячных платежей заемщик должен руководствоваться графиком погашения. Банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил, с применением формулы сложных процентов.

Банк имеет право получить с Заемщика проценты, начисленные включительно до дня возврата суммы Кредита полностью или в части (п.3.2 раздела V Договора). Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Банк представляет заемщику график погашения – документ, формируемый банком и представляемый заемщику лично после согласования условий и до заключения договора. График погашения состоит из двух частей, первая из которых относится к кредиту, а вторая к кредиту в форме овердрафта (отдельно для каждого тарифного плана). Каждая часть содержит информацию о полной сумме подлежащей выплате заемщиком, и график погашения этой суммы. После вступления в силу договора график погашения становится его неотъемлемой частью (п.п.1.4, 3. раздела П Условий).

В силу ст.329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как установлено разделом П вышеназванных Условий договора о предоставлении кредитов, обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст.329 и ст.330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная тарифами банка. Банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки следующих сумм: - убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора; -расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору. Банк имеет право потребовать от заемщика незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору в следующих случаях: - при наличии просроченной задолженности свыше 30 (тридцати) календарных дней; - при обращении заемщика в банк с письменным заявлением о расторжении договора полностью или в части. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению заемщиком в течение 21 календарного дня с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления заемщика по телефону, если иной срок не указан в требовании. За нарушение обязательств по договору банк несет ответственность в размере и в порядке, установленном законодательством РФ и нормативными актами банка России.

В судебном заседании также установлено, что ответчик ФИО1 не исполняла надлежащим образом обязательства, связанные с погашением основного долга и процентов за пользование кредитом. Последний платеж по кредиту в счет погашения просроченной задолженности внесла ДД.ММ.ГГГГ., после чего платежи по кредиту не вносились. Данные факты подтверждаются выпиской из лицевого счета № за период с ДД.ММ.ГГГГ расчетом задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ

Так, согласно представленному истцом расчету, проверенного судом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. задолженность ответчика по лицевому счету № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. составляет №., из которых: сумма основного долга – №.; сумма процентов за пользование кредитом – 1 №; штраф за возникновение просроченной задолженности - №.; убытки банка (неоплаченные проценты) - №. Указанный расчет ответчиком не оспорен. Своего расчета ответчик не представил.

При этом, судебный приказ, вынесенный мировым судьей № судебного участка <адрес> судебного района <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ., о взыскании с ФИО1 в пользу <адрес>» кредитной задолженности в размере №. и госпошлины в размере №. отменен, что подтверждается имеющейся в материалах дела копией определения об отмене судебного приказа от ДД.ММ.ГГГГ., вынесенного мировым судьей судебного <адрес> судебного района <адрес>.

В силу ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчиком ФИО1 не представлено достаточных и бесспорных доказательств того, что обязанности, принятые ей на себя в соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. были исполнены ею надлежащим образом либо ненадлежащее исполнение указанных обязанностей произошло не по ее вине. Ответчиком также не представлено доказательств наличия оснований, по которым исковые требования не подлежат удовлетворению. Представленные ответчиком письменные возражения необоснованны и не подтверждены доказательствами, отвечающими требованиям относимости и допустимости. Отмена судебного приказа, о чем было указано выше, не является основанием для отказа в удовлетворении заявленных истцом требований.

При данных обстоятельствах суд считает, что исковые требования <адрес>» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования являются законными и обоснованными и подлежат удовлетворению.

При этом, суд учитывает, что упомянутый кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. ответчиком не оспорен. В материалах дела таких доказательств не имеется.

Обстоятельств, свидетельствующих о понуждении ответчика к заключению упомянутого договора, в судебном заседании не установлено.

Учитывая вышеприведенные обстоятельства в совокупности: факт заключения между истцом и ответчиком ФИО1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ., учитывая нарушение обязательств по вышеназванному кредитному договору, учитывая, что в судебном заседании не установлено обстоятельств, свидетельствующих об отсутствии вины ответчика ФИО1 в ненадлежащем исполнении перед истцом обязательств по кредитному договору, суд считает необходимым удовлетворить заявленные исковые требования: взыскать с ответчика ФИО1 в пользу истца сумму задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере ДД.ММ.ГГГГ. из которых: сумма основного долга – №.; сумма процентов за пользование кредитом – №; штраф за возникновение просроченной задолженности- №.; убытки Банка (неоплаченные проценты) - №.

Также с ответчика ФИО1 подлежит взысканию государственная пошлина в пользу истца.

Уплата истцом государственной пошлины при подаче искового заявления подтверждается имеющимся в материалах дела копиями платежных поручений: № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму №. и № от ДД.ММ.ГГГГ. на сумму №.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 настоящего Кодекса.

Таким образом, суд считает необходимым требования истца в части взыскания судебных расходов удовлетворить, взыскав с ответчика в пользу истца сумму уплаченной истцом государственной пошлины в размере №.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.98, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования <адрес> к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу <адрес> задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере № № в том числе № - сумма основного долга, № – сумма процентов за пользование кредитом, № – штраф за возникновение просроченной задолженности, № – неоплаченные проценты и судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере №

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Скопинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья-подпись

Копия верна: Судья- Курбатова Н.В.