Решение № 2-1959/2019 2-24/2020 2-24/2020(2-1959/2019;)~М-1847/2019 М-1847/2019 от 13 января 2020 г. по делу № 2-1959/2019

Дело № 2-24/2020 <данные изъяты>


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 января 2020 года г. Тверь

Московский районный суд г. Твери в составе:

председательствующего судьи Пыжовой Н.И.,

при секретаре Бурмистровой М.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску ФИО1 к ПАО КБ «Восточный» о признании недействительными пунктов кредитного договора, уменьшении размера задолженности, признании незаконными действий по начислению и взиманию платы за услуги и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество КБ «Восточный» обратилось в суд с исковыми требованиями к ФИО1 о взыскании задолженности по договору № от 06.03.2017 года в размере 192398 руб. 58 коп. и судебных расходов в виде оплаченной государственной пошлины в сумме 5047 руб. 97 коп.

В обоснование исковых требований указано, что 06.03.2017 между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования №, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере 163590 руб. 62 коп. сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам банка.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору, банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных тарифами банка. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности. В нарушение ст. 310 ГК РФ ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору. По состоянию на 08.08.2019 задолженность по договору составляет 192398 руб. 58 коп. (с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности (при наличии таковых)). Сумма задолженности рассчитывается следующим образом: 144163 руб. 91 коп. (задолженность по основному долгу) + 48234 руб. 67 коп. (задолженность по процентам за пользование кредитными средствами) + 0 руб. (задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг) = 192398 руб. 58 коп. Вышеуказанная задолженность образовалась в период с 23.05.2017 по 08.08.2019.

ФИО1 обратился в суд со встречным иском к ПАО КБ «Восточный» о признании недействительными пунктов кредитного договора, уменьшении размера задолженности, признании незаконными действий по начислению и взиманию платы за услуги и компенсации морального вреда.

В обоснование встречного иска указал, что Закон от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» применяется, в том числе при регулировании правоотношений в сфере кредитования населения. Законодателем установлено право потребителя (заемщика) требовать от исполнителя услуг (кредитора) предоставление необходимой и достоверной информации о нем и оказываемых услугах, а исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю соответствующую информацию при заключении договора оказания услуг способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей. По мнению ФИО1, договор кредитования № не содержит условий, обязательность доведения которых установлена законодательством в сфере защиты прав потребителей, а именно: в договоре указана неравнозначная процентная ставка за проведение безналичных и наличных операций (при этом в разделе полная стоимость кредита указан ее наименьший показатель); предусмотрено право банка изменить размер МОП и сроки его внесения; отсутствуют сведения о сроке возврата кредита и количества платежей по кредиту. Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, урегулированы Федеральным законом от 21.12.2013г №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». В силу п.п.4 п.9 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ индивидуальные условия потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условие о процентной ставке в процентах годовых, в при применении переменной процентной ставки- порядок ее определения, соответствующей требованиям данного Федерального закона. Расчет полной стоимости кредита, указанный в рамке в правом верхнем углу договора, составляет 27,997% годовых. Вместе с тем, п.4 рассматриваемого договора предусматривается уплата заемщиком различных платежей заемщика, а именно: ставка, % годовых, за проведение безналичных операций- 29%. Ставка % годовых, за проведение наличных операций- 45%. Не обладая профессиональными навыками в сфере кредитования в момент заключения договора и не имея возможности на детальное его изучение, он не мог соотнести указанную в договоре полную стоимость кредита с другими пунктами договора; также он не имел возможности влиять на содержание договора, т.к. его форма является типовой и устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Исходя из этого он подписал договор, в том числе руководствуясь объяснениями кредитного специалиста кредитора, и обоснованно считая, что полная стоимость кредита представляет собой оценку его расходов, связанных с заключением и исполнением договора потребительского кредита, и отражает сколько он должен будет заплатить за пользование предоставленной денежной суммой. П.4 рассматриваемого договора ущемляет его права как потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, а в соответствии с п.1 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992г №2300-1 такие условия договора признаются недействительными. Таким образом, расчет сумм задолженности за период пользования кредитом должен быть рассчитан по ставке, исходя из Полной стоимости кредита, указанной в рамке в правом верхнем углу договора, а именно 27,997 % годовых.

Пунктом 15 Договора от 06.03.2017 предусмотрена плата за снятие наличных денежных средств в размере 4,9 % от суммы плюс 399 руб., что составляет 7749 руб. Взимание указанной комиссии подтверждается чеком Выдачи наличных банкомата кредитора. Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за выдачу кредита нарушает права потребителей. Таким образом, размер суммы основного долга (фактической суммы кредита) для расчета требований по возврату основного долга и расчета требований по уплате процентов за пользование кредитными денежными средствами должен быть уменьшен на 7749 руб. По мнению ФИО1, данная сумма не должна учитываться при расчете сумм задолженности за период пользования кредитом.

В соответствии с п.16 Договора от 06.03.2017 Банк направляет сообщения Заемщику одним из следующих способов: по телефону, почтой, по электронной почте, в Отделении Банка, SMS-уведомлением, в «Интернет-Банке», в «Мобильном Банке». Ни общими условиями потребительского кредита ПАО КБ «Восточный», ни условиями договора кредитования № не предусмотрено оказание банком платной услуги «Комиссия за SMS информирование». По смыслу абзаца 4 п.2 ст.10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель всегда имеет право знать о размере своей задолженности перед банком, сумме уплаченных процентов, предстоящих платежах с раздельным указанием суммы процентов, подлежащих уплате, и оставшейся суммы кредита. Реализация данного права потребителя не может быть обусловлена уплатой какого-либо вознаграждения за предоставление такого рода информации. Считает списание со счета 7 раз денежных средств в размере 49 рублей по основанию «Комиссия за SMS информирование», всего в сумме 735 руб. ( 15Х49 рублей) незаконным. Данная сумма не должна учитываться при расчете сумм задолженности за период пользования кредитом, размер взыскиваемой с него задолженности должен быть уменьшен на 735 рублей.

В соответствии с п.14 Договора от 06.03.2017 Общие условия кредитования составляют неотъемлемую часть Договора. В соответствии с п.4.5.2 Общими условиями потребительского кредита ПАО КБ «Восточный» в целях полного досрочного погашения кредитной задолженности заемщик обязуется предоставить кредитору заявление установленной кредитором формы не позднее, чем за один день до даты предполагаемого досрочного исполнения, а также внести к указанной дате денежные средства в размере, достаточном для полного погашения кредитной задолженности. С целью полного досрочного погашения кредитной задолженности и исполнения условий Договора 11.12.2018г. им, т.е. ФИО1, в отделение банка кредитора, в котором он первоначально оформлял кредитный договор, расположенное по адресу: <адрес>, было направлено заявление о предоставлении детализированного расчета текущей задолженности. Без получения указанной информации он не мог внести на счет денежные средства в достаточном для полного досрочного погашения кредита. Ответа на указанное выше заявление от Кредитора он не получил. Менеджером банка было указано, что причиной отсутствия ответа со стороны кредитора может быть составление заявления не по форме банка. По истечении двух недель (срока, указываемого банком на рассмотрение обращений), им 26.12.2018г. в то же отделение банка кредитора было направлено обращение по форме банка и повторное заявление о предоставлении детализированного расчета текущей задолженности (зарегистрировано в Журнале обращений банка под номером 18099294). Ответа на обращение по форме банка и повторное заявление также ему предоставлено не было, в связи с чем 15.01.2019г. им в третий раз было направлено заявление о предоставлении детализированного расчета текущей задолженности и новое обращение по форме банка. До настоящего времени им не получено ответа ни на одно обращение. Таким образом, начисление кредитором процентов за пользование кредитными денежными средствами за период, начиная с января 2019г. противоречит нормам материального права. Данные проценты не должны учитываться при расчете сумм задолженности. Им признается размер задолженности перед ПАО КБ «Восточный» в сумме 44570 руб. 40 коп. Расчет задолженности им произведен следующим образом 53128 руб. 37 коп.(остаток задолженности по основному долгу) + 1239 руб. 53 коп. (задолженность по процентам за пользование кредитными средствами) - 9797 руб. 50 коп. (баланс ТБС за вычетом неиспользованной части лимита кредитования)=44570 руб. 40 коп.

Согласно п.19 условий Договора кредитования от 06.03.2017, заключенного между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный», заемщик (должник) согласен, что частота взаимодействия между ним и банком или лицом, действующим от имени Банка и / или в его интересах, может отличаться от частоты взаимодействия, установленной ст.7 Федерального закона «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 03.07.2016 №230-ФЗ, и определяется критериями Успешного взаимодействия с должником. При заключении договора кредитования он не являлся должником, а соответственно соглашение, предусматривающее частоту и способы взаимодействия с должником по инициативе кредитора отличную от установленных 230- ФЗ, не могло быть заключено до момента образования просроченной задолженности, как противоречащее установленным требованиям Закона №230, поскольку оно посягало бы на публичные интересы и расценивалось как злоупотребление правом, способное причинить вред заемщику. Соглашения в порядке, предусмотренном п.13 ст.7 ФЗ №230 между ним и ПАО КБ «Восточный» не заключалось. Кроме того, им в адрес кредитора неоднократно (26.12.2018г. и 15.01.2019г.) направлялись заявления об отказе от взаимодействия с кредитором способами не предусмотренными п.1 ст.4 Федерального закона от 03.07.2016 №230- ФЗ, а также заявления об отказе от взаимодействия с кредитором с частотой отличной от предусмотренной ст.7 Федерального закона от 03.07.2016. Несмотря на это сотрудниками кредитора были неоднократно допущены нарушения требований ФЗ от 03.07.2016 № 230-ФЗ, а именно: звонки 4 и более раз в сутки; звонки в неустановленное время ( 7 час. 29 мин. утра, звонки после 22 час.); звонки с мобильных номеров телефона; попытки введения в заблуждение относительно существа договорных отношений и норм материального права, что подтверждается записями телефонных переговоров с сотрудниками кредитора, а также детализацией оказанных услуг по его абонентскому номеру. При заключении договора от 06.03.2017 согласие на осуществление направленного на возврат просроченной задолженности взаимодействия с третьим лицом с соблюдением установленного законом порядка кредитору не предоставлялось. Кроме того, им в адрес кредитора неоднократно (26.12.2018г. и 15.01.2019г.) направлялись заявления об отзыве согласия на осуществление взаимодействия с третьими лицами и запрете на любые контакты с любыми третьими лицами, включая непосредственное взаимодействие, телефонные звонки, отправку почтовой ко корреспонденции, СМС, сообщений по электронной почте и в социальных сетях и любые иные способы взаимодействия, по поводу его задолженности перед кредитором. Его родственники, знакомые и коллеги не давали ни кредитору, ни кому-либо из лиц, действующих от имени кредитора и (или) в его интересах, согласие на обработку и использования их персональных данных. Несмотря на это, сотрудники кредитора неоднократно в период с 03 января 2019г. по 01 августа 2019г. совершали звонки на личные телефонные номера его родственников, знакомых и коллег. Во время данных звонков разглашались подробности договора кредитования, в т.ч. сумма займа, размер задолженности, сроки погашения, выдвигались требования погасить за их счет его задолженность. Указанными действиями были нарушены его права, нанесен моральный вред, который заключается в нравственных страданиях в связи с испорченными отношениями с родными и близкими, невозможностью продолжать активную общественную жизнь, распространением сведений порочащих его достоинство и деловую репутацию. В результате действий кредитора у него началось развитие остеохондроза шейных отделов позвоночника и Вертебро-базилярной недостаточности. После начала судебного разбирательства банк направил уведомление о возбуждении исполнительного производства по адресу родителей его супруги. Между тем, он с родителями супруги не проживал, их адрес банку не передавал.

Просит : признать недействительным пункт 4 Договора кредитования№ от 06.03.2017г. и произвести перерасчет размера задолженности ФИО1 перед ПАО КБ «Восточный» исходя из указанной в правом верхнем углу первой страницы договора полной стоимости кредита 27,997% годовых; признать ПАО КБ «Восточный» просрочившим кредитором и уменьшить размер задолженности ФИО1 перед ПАО КБ «Восточный» на сумму процентов, начисленных за время просрочки кредитора; признать недействительным пункт 15 Договора кредитования № от 06.03.2017г. и уменьшить размер задолженности ФИО1 перед ПАО КБ «Восточный» на 7749 рублей; признать незаконным действия ПАО КБ «Восточный» по начислению и взиманию платы за услугу «Комиссия за SMS информирование» и уменьшить размер задолженности ФИО1 перед ПАО КБ «Восточный» на 735 рублей; взыскать с ПАО КБ «Восточный» в пользу ФИО1 50000 рублей в качестве компенсации за причиненный моральный вред.

В судебное заседание представитель ПАО КБ «Восточный» не явился, письменно ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

В представленном отзыве на встречное исковое заявление ПАО КБ «Восточный» указано, что согласно условиям предоставления кредита платежи должны производится ежемесячно. Однако погашение кредита осуществлялось нерегулярно. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами ( ст.422 ГК РФ). ФИО1 заполнил заявку на кредит, был предупрежден, что получение финансовым учреждением такой заявки служит офертой. Если при этом банк, проверив кредитоспособность заявителя, согласиться выдать ссуду, то никакого дополнительного соглашения не потребуется: оферта будет акцептована, клиенту откроют счет, и на него будет зачислена требуемая сумма. Из данного заявления усматривается, что ФИО1, понимая и осознавая, выразил свою собственную волю подписать заявление на получение кредита, а также на принятие банком положительного решения в предоставлении ему кредита. Согласно п.5 Анкеты заявителя при оформлении кредита ФИО1 дал свое согласие на сбор, обработку, хранение информации и т.д. Банк имел право осуществлять звонки контактным лицам, которые были указаны ответчиком в анкете. Неотъемлемой часть кредитного договора являются Типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета. Согласно п.1.4 Типовых условий, в случае, если клиентом будет допущено нарушение даты очередного погашения кредитной задолженности, клиент обязан уплатить банку неустойку. Банк исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств заемщику. ПАО КБ «Восточный» считает, что соблюден досудебный порядок урегулирования спора, т.к. ФИО1 был проинформирован о наличии долга путем исходящих звонков и сообщений на номер телефона, который ФИО1 предоставил при заключении кредитного договора. Также ему было выставлено требование о полном досрочном исполнении денежных обязательств по договору. Ответчик был ознакомлен с условиями кредитного договора, с приложениями к нему, в которых указан размер предоставляемых кредитных средств. Порядок и срок выдачи банком кредита, оплаты процентов за пользование кредитом, порядок и срок возврата кредита и процентов, размер ежемесячных выплат по договору, условия, размер и порядок начисления неустоек. Между тем, свои обязательства по кредитному договору ответчик исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность. Представленный банком расчет задолженности соответствует материалам дела, в том числе выписке по лицевому счету и действующему законодательству. Каких-либо нарушений прав потребителя, предусмотренных законом, не установлено, равно как и вины банка, в связи с чем требования ФИО1 о компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат.

В судебном заседании ФИО1 с иском ПАО КБ «Восточный» не согласился, поддержал встречный иск. В ходе рассмотрения дела пояснил, что последний раз платеж был произведен им в ноябре 2018 года. Он погашал кредит по смс-уведомлениям. Он через кассу вносил сумму на пополнение текущего банковского счета, и с этого текущего банковского счета с него списывались денежные средства. В декабре 2018 года – январе 2019 года он обращался в отделение банка с заявлением о предоставлении детализированного расчета текущей задолженности с целью досрочного погашения кредита. Сотрудники банка ему такой расчет не предоставили. Сумму остатка по договору ему называли устно. В его личном кабинете никакой детализации по сумме задолженности не было. Общая сумма задолженности также не была указана, только сведения о текущем платеже. По его подсчетам он должен банку 44570 руб. 40 коп.

Выслушав ФИО1, исследовав материалы дела, суд считает, что иск ПАО КБ «Восточный» обоснован и подлежит удовлетворению, во встречном иске ФИО1 следует отказать.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьями 432, 433 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной, а признается заключенным соответственно в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В свою очередь согласно специальным правилам статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение которой влечет его недействительность (ничтожность).

Вместе с тем, из статьи 434 ГК РФ следует, что договор в письменной форме может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Согласно последнему совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с пунктом 1 статьи 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу ст.ст. 809, 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Из материалов дела следует, что 06 марта 2017 года между ФИО1 и ОАО «Восточный экспресс банк» (в настоящее время ПАО КБ «Восточный») был заключен договора кредитования №№, содержащий в себе элементы кредитного договора и договора банковского счета, по условиям которого ФИО1 предоставлены денежные средства в размере 163590 руб. 62 коп. сроком до востребования, а заемщик, в свою очередь, обязался возвратить полученный кредит и уплатить за него проценты в порядке и на условиях, установленных договором.

Соглашение заемщика со всеми условиями договора, которые определены в Общих условиях кредитования, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и Тарифах банка, индивидуальных условий кредитования, подтверждаются подписью ФИО1 в договоре.

В соответствии с пунктом 2.2 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета ОАО КБ "Восточный", являющихся неотъемлемой частью договора кредитования, включающего в себя элементы кредитного договора и договора банковского счета, договор кредитования заключается путем присоединения клиента к настоящим Общим условиям и акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента. Договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента в соответствии с заявлением клиента, ст. 433, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ и действует до полного исполнения банком и (или) клиентом своих обязательств. Акцептом банка предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования на условиях, указанных в заявлении клиента и настоящих Общих условиях, является совокупность следующих действий банка: открытие клиенту банковского специального счета в указанной в заявлении клиента валюте кредита, зачисление на открытый клиенту счет суммы кредита.

Как следует из материалов дела, в рамках договора кредитования № от 06.03.2017г. заемщику ФИО1 ПАО КБ "Восточный" был открыт счет №, что ответчиком не оспаривается.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету.

Пунктами 4.1, 4.2, 4.2.1.,4.3 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета (далее - Общие условия) предусмотрено, что кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на банковский специальный счет клиента (БСС); клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования; проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями законодательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

ФИО1 ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по погашению задолженности по кредитному договору, что подтверждается выпиской по счету заемщика. Последний платеж произведен заемщиком 21.12.2018 г., в связи с чем, в период с 22.12.2018 г. по 08.08.2019 г. образовалась задолженность, размер которой по состоянию на 08.08.2019 г. составляет 192398,58 руб., в том числе сумма основного долга – 144163, 91 руб., проценты за пользование кредитом – 48234, 67 руб.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 5.1.10 Условий банк имеет право в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более, чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем (внесудебном) порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления.

Расчет задолженности произведен ПАО КБ «Восточный» в соответствии с условиями договора и требованиями закона. Расчет проверен судом, является обоснованным и арифметически верным. ФИО1, не опровергая расчет банка, представил суду свой расчет, который был сделан на основании его встречных требований.

Доказательств оплаты суммы задолженности суду ФИО1 не представлено.

08.04.2019г. судебным приказом мирового судьи судебного участка №3 Московского района г.Твери с ФИО1 в пользу банка взыскана задолженность.

По заявлению ФИО1 определением мирового судьи судебного участка № 6 Московского района г.Твери, исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка № 3 Московского района г.Твери, от 22.04.2019г. судебный приказ отменен.

При таких обстоятельствах, суд полагает требования банка о взыскании с ФИО1 суммы задолженности по кредитному договору подлежащими удовлетворению в размере 192398 руб. 58 коп.

При этом суд не находит оснований для удовлетворения встречных исковых требований ФИО1 к ПАО КБ «Восточный» о признании недействительными пунктов кредитного договора, уменьшении размера задолженности, признании незаконными действий по начислению и взиманию платы за услуги и компенсации морального вреда. В судебном заседании не установлено нарушения прав ФИО1 как потребителя банковской услуги.

На основании подпункта 4 пункта 9 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условие, в том числе, о процентной ставке в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона. Согласно пункту 1 статьи 6 данного Закона полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа). Полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется в процентах годовых по формуле: ПСК = i x ЧБП x 100, где ПСК - полная стоимость кредита в процентах годовых с точностью до третьего знака после запятой; ЧБП - число базовых периодов в календарном году. Продолжительность календарного года признается равной тремстам шестидесяти пяти дням; i - процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме (пункт 2).

Как предусмотрено пунктом 7 данной нормы, в случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предполагается уплата заемщиком различных платежей заемщика в зависимости от его решения, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из максимально возможных суммы потребительского кредита (займа) и сроков возврата потребительского кредита (займа), равномерных платежей по договору потребительского кредита (займа) (возврата основной суммы долга, уплаты процентов и иных платежей, определенных условиями договора потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) предусмотрен минимальный ежемесячный платеж, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из данного условия.

Полная стоимость кредита указана в рамке в верхнем правом углу договора в размере 27,997 % годовых.

При этом, в пункте 4 индивидуальных условий кредита договора содержатся следующие условия: процентная ставка 29% годовых - за пользование при условии безналичного использования банковской карты; 45% годовых - за проведение наличных операций.

Показатель полной стоимости кредита (ПСК) может не совпадать с фактической процентной ставкой, поскольку при расчете ПСК не учитывается вид платежей, размер предоставленного лимита кредитования, сумма комиссий по кредитному договору. На основании всех этих данных, значение полной стоимости кредита может быть меньше значения фактической процентной ставки.

Кроме того, действующим законодательством допускается возможность установления в кредитном договоре нескольких ставок в процентах годовых, применяемых в течение срока кредита (займа) в зависимости от совершаемой заемщиком операции, в частности, от использования кредита в наличной либо безналичной форме.

ФИО1 добровольно заключил договор кредитования с ПАО КБ «Восточный», условия договора были доведены до заемщика, ФИО1 был согласен со всеми положениями договора и обязался их выполнять, что подтверждается его подписью на каждой странице договора.

Пунктом 15 договора кредитования в качестве услуг, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора, определена в т.ч. плата за снятие наличных денежных по карте Visa Instant Issue в банкоматах Банка и банкоматах других банков в размере 4,9% от суммы плюс 399 руб.

Судом установлено, что при снятии 06 марта 2017 года через банкомат наличных денежных средств с банковской карты Банк удержал с ФИО1 комиссию за снятие наличных в размере 7749 руб.

Условие договора о взимании платы за снятие наличных денежных средств согласовано сторонами, не противоречит действующему законодательству. В данном случае объем предоставляемых потребителю выдачей карты возможностей больше, чем при реализации прав по договору банковского счета или кредита без использования карты, так как он осуществляет самостоятельно безналичные расчеты, не обращаясь в банк. Поскольку основное назначение карты заключается в возможности проведения безналичных операций по банковскому счету, снятие полученных денежных средств в порядке овердрафта с использованием карты представляет собой самостоятельную услугу банка по предоставлению кредита в упрощенном порядке без обращения в банк, представления каких-либо документов. Доказательств навязывания данной услуги ФИО1 не представлено. Таким образом, взимание с ФИО1 комиссии за снятие наличных денежных средств с карты, произведено правомерно.

Из п.16 Договора следует, что Банк направляет сообщения Заемщику одним из следующих способов: по телефону, почтой, по электронной почте, в Отделении Банка, SMS-уведомлением, в «Интернет-Банке», в «Мобильном Банке». Пунктом 6 договора предусмотрено, что банк направляет заемщику смс-уведомление о размере Минимального обязательного платежа (МОП) и Дате платежа. При этом согласно Тарифного плана «Равный платеж 2.0», ежемесячная абонентская плата за дистанционное банковское обслуживание в сервисе «смс-банк» составляет 49 руб. в месяц.

Тарифный план является неотъемлемой частью договора, общедоступен, размещен на сайте банка. С Тарифами ПАО КБ « Восточный » (Тарифный план ««Равный платеж 2.0») ФИО1 был ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует его подпись в заявлении на заключение Договора кредитования.

Таким образом, списание абонентской платы за «смс-банк» является законным.

Как утверждает ФИО1, 11 декабря 2018 года, 26 декабря 2018 года и 15 января 2019г. он обращался в отделение ПАО КБ «Восточный», в котором оформлял кредит, с заявлениями о предоставлении детализированного расчета текущей задолженности. Без данной информации, по словам ФИО1, он не мог внести на счет денежные средства в достаточном размере для полного досрочного погашения кредита. До настоящего времени ответа ни на одно из обращений не получено. В связи с чем считает, что в силу ст.406 ГК РФ начисление кредитором процентов за пользование кредитными обязательствами за период, начиная с января 2019 года противоречит нормам материального права. Данные проценты не должны учитываться при расчете сумм задолженности.

Суд не может согласиться с доводами ФИО1 Кроме того, как утверждает ФИО1, он обращался лично в банк, ему называли суммы его задолженности. Между тем, никаких попыток погасить задолженность с декабря 2018 года ФИО1 не предпринимал. Довод ФИО1, что в его личном кабинете на сайте банке также отсутствовали сведения о задолженности и ее детализации является голословным.

Согласно п.19 условий Договора кредитования от 06.03.2017, заключенного между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный», заемщик (должник) согласен, что частота взаимодействия между ним и банком или лицом, действующим от имени Банка и / или в его интересах, может отличаться от частоты взаимодействия, установленной ст.7 Федерального закона «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 03.07.2016 №230-ФЗ, и определяется критериями Успешного взаимодействия с должником.

Довод ФИО1 о том, что соглашение, предусматривающее частоту и способы взаимодействия с должником по инициативе кредитора отличную от предусмотренных Законом №230-ФЗ, не могло быть заключено до момента образования просроченной задолженности, основан на ошибочном толковании норм материального права.

Исходя из положений ст. 11 Федерального закона «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 03.07.2016 №230-ФЗ, кредитор и лицо, действующее от его имени и (или) в его интересах, обязаны возместить убытки и компенсировать моральный вред, причиненные их неправомерными действиями должнику и иным лицам.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. В силу положений ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений.

Между тем, ФИО1 не было приведено достоверных и допустимых доказательств нарушения его прав сотрудниками банка.

Из представленных детализаций звонков на абонентский номер ФИО1 не следует, кто делал звонки на номер телефона ФИО1 Надлежащих доказательств, указывающих на то обстоятельство, что сотрудники банка осуществляли звонки на номера родственников, знакомых и коллег ФИО1, последним также не предоставлено.

Довод ФИО1 о том, что после начала судебного разбирательства банк направил уведомление о возбуждении исполнительного производства по адресу регистрации и проживания родителей его супруги, также является голословным. На представленном конверте адрес получателя не указан. Доказательств проживания родителей супруги ФИО1 по адресу, указанному в уведомлении ПАО КБ «Восточный», в материалах дела также не имеется.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, состоящие согласно части 1 статьи 88 ГПК РФ из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Расходы ПАО КБ «Восточный» по уплате государственной пошлине составили 5047 рублей 97 коп., что подтверждается платежным поручением от 16.08.2019 №.

Оснований для освобождения ФИО1 от уплаты государственной пошлины не имеется, в связи с чем, на основании статьи 98 ГПК РФ, суд полагает необходимым взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» расходы по оплате уплате государственной пошлины,в размере 5047 рублей 97 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору № от 06.03.2017 года в размере 192398 руб. 58 коп., в том числе задолженность по основному долгу 144163 руб. 91 коп., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами 48234 руб. 67 коп., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5047 руб. 97 коп., а всего 197446 руб. 55 коп.

ФИО1 в удовлетворении встречного иска к ПАО КБ «Восточный» о признании недействительными пунктов кредитного договора, уменьшении размера задолженности, признании незаконными действий по начислению и взиманию платы за услуги и компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Тверской областной суд с подачей апелляционной жалобы через Московский районный суд г. Твери в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий <данные изъяты> Н.И. Пыжова

Решение в окончательной форме изготовлено 31 января 2020 года

Судья <данные изъяты> Н.И. Пыжова