Решение № 2-191/2024 2-191/2024(2-5034/2023;)~М-4173/2023 2-5034/2023 М-4173/2023 от 27 февраля 2024 г. по делу № 2-191/2024

Копия УИД 16RS0049-01-2023-006817-43

Дело №2-191/2024

2.170


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

28 февраля 2024 года город Казань

Ново-Савиновский районный суд города Казани Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Зубковой Ю.Н.,

при секретаре судебного заседания ФИО3,

с участием представителя истца ФИО1 – ФИО4,

представителя ответчика публичного акционерного общества «Совкомбанк» ФИО5,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л :

ФИО1 обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк») о защите прав потребителей.

В обоснование исковых требований указано, что 5 апреля 2022 года между истцом и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор <***>, согласно которому потребителю был предоставлен кредит в размере 639 900 руб. на срок 60 месяцев под 9,9% годовых.

При заключении кредитного договора ответчик включил в договор условия, ущемляющие права потребителя, а также не довел до сведения заемщика достоверную информацию.

25 ноября 2022 года истец в отделении банка заполнил заявление о досрочном закрытии кредитного договора посредством внесения на кредитный счет суммы в размере 628 701 руб. 75 коп. В указанную дату кредитный договор не был закрыт, поскольку банк затребовал внесение большей суммы в счет погашения обязательства, а именно, 25 000 руб. и 77 015 руб. 47 коп.

Истец направил ответчику претензию, в которой выразил несогласие с перерасчетом суммы по кредиту.

За период с 5 апреля 2022 года по 5 декабря 2022 года по ставке 9,9% годовых истец должна была оплатить проценты по кредиту в размере 42 522 руб. 67 коп. Общий размер обязательства истца на 5 декабря 2022 года составлял 682 422 руб. 67 коп. (639 900 + 42 522,67).

Сумма внесенных платежей составила 169 408 руб. 31 коп., сумма списанных комиссий и дополнительных услуг за весь период – 132 116 руб. 4 коп.; остаток суммы в счет погашения основного долга и процентов – 37 291 руб. 91 коп.

Истец указывает, что согласно рассчитанной суммы долга и процентов в общем размере 682 422 руб. 67 коп., за вычетом внесенной суммы в счет погашения задолженности в размере 37 2191 руб. 91 коп., оставалось внести 645 130 руб. 76 коп.

По состоянию на 25 ноября 2022 года на счете оставалось 452 руб. 45 коп., 25 ноября 2022 года было внесено 628 701 руб. 75 коп.

5 декабря 2022 года истцом было дополнительно внесено 25 000 руб.

Внесенной суммы в общем размере 654 154 руб. 20 коп. должно было быть достаточно для исполнения обязательства по кредитному договору.

Банком сделан перерасчет процентов по кредиту в размере 29,9% годовых, в связи с чем после доплаты 77 015 руб. 47 коп. закрытие кредита произошло 7 декабря 2022 года.

Таким образом, по мнению истца произошла переплата суммы по кредиту в размере 86 038 руб. 91 коп.

По факту включения в кредитный договор условий, ущемляющих права потребителя, а также недоведения до заемщика достоверной информации, истец обратился в Управление Роспотребнадзора по РТ.

7 марта 2023 года Управлением Роспотребнадзора по РТ было вынесено определение об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении по части 1.2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.

Решением Арбитражного суда Республики Татарстан по делу № A65-7743/2023 от 22 мая 2023 года в удовлетворении требований ФИО1 было отказано в связи с истечением срока давности привлечения к административной ответственности. Однако в мотивировочной части решении суд сделал выводы о нарушении ответчиком прав потребителя в виде включения в условия договора условие об изменении процентной ставки в зависимости от поведения заемщика.

Кроме того, ответчик включил в кредитный договор условия об обязательном заключении дополнительного договора страхования и оплате банковских комиссий без согласия заемщика: комиссии за дистанционное банковское обслуживание, включение в программу страховой защиты заемщиков, комиссии за услугу «Гарантия минимальной ставки», комиссии за ведение и открытие карточных счетов. В совокупности за указанные услуги за период с 5 мая 2022 года по 5 декабря 2022 года было списано 132 116 руб. 4 коп.

Волеизъявления заемщика на оказание банком указанных дополнительных услуг выражено не было.

Просит признать недействительным условие о переменной процентной ставке, указанной в пункте 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита <***> от 5 апреля 2022 года; взыскать с ответчика в счет возврата денежных средств, перечисленных истцом по повышенной процентной ставке, в размере 86 038 руб. 91 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4 669 руб. 67 коп., в счет возврата денежной суммы за навязанные услуги в размере 132 116 руб. 40 коп., переплаченные проценты по кредиту за навязанные услуги в размере 7 776 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами на сумму навязанные услуг в размере 14 205 руб. 23 коп., неустойку по Закону Российской Федерации «О защите прав потребителей», компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., почтовые расходы, штраф в размере 50% от присужденной денежной суммы.

С учетом уточнения исковых требований истец просит признать недействительным условие о переменной процентной ставке, указанной в пункте 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита <***> от 5 апреля 2022 года, и взыскать с ответчика:

- 86 038 руб. 32 коп. в счет возврата суммы переплаченных процентов по кредиту,

- проценты за пользование чужими денежными средствами на сумму переплаченных процентов за период с 8 декабря 2022 года по 7 февраля 2024 года в размере 10 410 руб. 32 коп.

- 1 192 руб. в счет возврата комиссии за оформление услуг дистанционного банковского обслуживания,

- проценты за пользование чужими денежными средствами на сумму комиссии за оформление дистанционного банковского обслуживания за период с 5 мая 2022 года по 7 февраля 2024 года в размере 173 руб. 38 коп.

- 31 355 руб. 10 коп. в счет возврата комиссии за услугу «Гарантия минимальной ставки»,

- проценты за пользование чужими денежными средствами на сумму комиссии за услугу «Гарантия минимальной ставки» за период с 5 мая 2022 года по 7 февраля 2024 года в размере 4 788 руб. 35 коп.

- 24 999 руб. – в счет возврата комиссии за открытие и ведение карточных счетов,

- проценты за пользование чужими денежными средствами на сумму комиссии за открытие и ведение карточных счетов за период с 5 мая 2022 года по 7 февраля 2024 года в размере 3 817 руб. 68 коп.,

- 43 527 руб. 47 коп в счет возврата платы за включение в программу страховой защиты заемщиков,

- проценты за пользование чужими денежными средствами на сумму платы за включение в программу страховой защиты заемщиков за период с 5 мая 2022 года по 7 февраля 2024 года в размере 7 673 руб. 45 коп,

- неустойку в размере 364 641 руб.,

- компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.,

- почтовые расходы в размере 320 руб.,

- штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы.

В судебном заседании представитель истца поддержала уточненные исковые требования.

Представитель ответчика просил в удовлетворении исковых требований отказать, представил возражения на исковое заявление.

Представители третьих лиц АО «Совкомбанк Страхование», ООО СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явились, извещены.

Выслушав пояснения представителя истца, представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируется Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Закон о потребительском кредите (займе) регулирует, в частности, объем и порядок предоставления информации об условиях предоставления потребительского кредита.

Судом установлено, что 5 апреля 2023 года между истцом и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита <***>, по условиям которого истцу предоставлен кредит в сумме 639 900 руб.

Пунктом 4 Индивидуальных условий потребительского кредита предусмотрено, что процентная ставка по кредиту составляет 9,9% годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями, процентная ставка по договору устанавливается в размере 29,9% годовых с даты установления лимита кредитования.

В заявлении-оферте на открытие банковского счета и выдачу банковской карты истец просила подключить к банковской карте пакет расчетно-гарантийных услуг Премиум.

При заключении кредитного договора истцом было подписано заявление на включение в программу добровольного страхования.

В заявлении на предоставление транша указан размер платы за Программу страхования – 0,33% (2 079 руб. 68 коп.) от суммы транша, умноженной на 36 месяцев срока действия Программы; размер комиссии за предоставление дистанционного банковского облуживания – 149 руб. ежемесячно путем списания денежных средств с банковского счета; размер комиссии за услугу «Гарантия минимальной ставки 6,9%» в размере 31 355 руб. 10 коп.

25 ноября 2022 года истец подала ответчику заявление, в котором просила принять в счет уплаты основного долга денежную сумму в размере 628 701 руб. 75 коп. В указанном заявлении истец также указала, что при внесении суммы кредита ей предъявлена сумма в размере 724 390 руб. 61 коп., с которой она не согласна, а также не согласна с включением условия о страховании без ее согласия.

7 декабря 2022 года истец в заявлении, адресованном банку, указала, что условия страхования не были обозначены при получении кредита, в страховке она не нуждалась, услуга навязана сотрудником банка.

Письмом от 10 декабря 2022 года истцу банком сообщено, что в ответ на претензию плата за Программу добровольной финансовой защиты и страховой защиты заемщиков за неиспользованный период возвращена на счет.

Согласно выписке по счету №--, истцу возвращена часть платы за программу добровольной финансовой и страховой зашиты заемщиков ы размере 31 340 руб. 83 коп.

Из указанной выписки также следует, что 25 ноября 2022 года банком приняты денежные средства в размере 628 701 руб. 75 коп. в счет погашения кредита, 5 декабря 2022 года внесена денежная сумма в размере 25 000 руб., 7 декабря 2022 года внесена денежная сумма в размере 77 015 руб. 47 коп.

Из отзыва на исковое заявление следует, что в связи с несоблюдением заемщиком условий по сохранению пониженной ставки (снятие суммы лимита в размере 615 763 руб. 45 коп. наличными со счета), автоматически было произведено повышение процентной ставки до 29,9% годовых.

Посчитав свои права нарушенными, истец обратился в Управление Роспотребнадзора по Республике Татарстан.

Определением Управления Роспотребнадзора по Республике Татарстан от 7 марта 2023 года отказано в возбуждении дела об административном правонарушении в отношении ПАО «Совкомбанк».

Решением Арбитражного суда Республики Татарстан от 9 июня 2023 года по делу № А65-7743/2023, принятом по заявлению ФИО1, в удовлетворении заявления о признании незаконным и отмене определения Управления Роспотребнадзора по Республике Татарстан от 7 марта 2023 года отказано по причине истечения годичного срока давности првлечения к административной ответственности.

Указанным решением Арбитражного суда Республики Татарстан по делу № А65-7743/2023 установлено следующее.

Пунктом 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита <***> от 5 апреля 2022 года процентная ставка (процентные ставки) в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий, предусмотрено: 9,9% годовых.

Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 29,9% годовых с даты установления лимита кредитования.

Аналогичное условие содержится в заявлении о предоставлении транша от 5 апреля 2022 года.

Следовательно, пунктом 4 указанных индивидуальных условий договора кредита установлена переменная процентная ставка и порядок ее определения.

В силу абзаца 3 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Статьей 9 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка) (часть 1). Порядок расчета переменной процентной ставки должен включать в себя переменную величину.

Значения переменной величины должны определяться исходя из обстоятельств, не зависящих от кредитора и аффилированных с ним лиц. Значения переменной величины должны регулярно размещаться в общедоступных источниках информации (часть 2).

Из пункта 5 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13 сентября 2011 года № 146 следует, что при применении переменных процентных ставок порядок определения платы за пользование кредитом предусматривает автоматическое ее изменение в зависимости от колебаний того или иного экономического показателя (ставки рефинансирования Банка России, валютного курса, расчетного индекса и т.п.), которые при этом не зависят от усмотрения банка.

Таким образом, установление в индивидуальных условиях потребительского кредита (займа) порядка определения процентных ставок допускается исключительно при применении переменных процентных ставок. Если изменение процентной ставки зависит от поведения заемщика, то процентная ставка не является переменной и банк не может указывать изменение процентной ставки в индивидуальных условиях кредитного договора.

В рассматриваемом случае изменение процентной ставки поставлена в зависимость от поведения заемщика: ставка 9,9% годовых действует в случае использования заемщиком 80% и более от лимита кредитования. Если этого не произошло процентная ставка составляет 29,9% годовых.

Учитывая изложенное, Арбитражный уд Республики Татарстан пришел к выводу, что включение ПАО «Совкомбанк» в кредитный договор условий о возможности одностороннего изменения условий кредитного договора, в частности, повышения процентной ставки за пользование кредитом в зависимости от поведения заемщика, ущемляет установленные законом права потребителя.

В силу части 3 статьи 61 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при рассмотрении гражданского дела обстоятельства, установленные вступившим в законную силу решением арбитражного суда, не должны доказываться и не могут оспариваться лицами, если они участвовали в деле, которое было разрешено арбитражным судом.

В пункте 29 постановления Пленума Верховного Суда Российской от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» дано разъяснение о том, что в силу части 3 статьи 61 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обстоятельства, установленные вступившим в законную силу решением арбитражного суда, не должны доказываться и не могут оспариваться при рассмотрении судом общей юрисдикции дел, основанных на тех же фактах и с участием тех же лиц.

В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

Если включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещению продавцом (изготовителем, исполнителем, импортером, владельцем агрегатора) в полном объеме в соответствии со статьей 13 настоящего Закона.

При указанных обстоятельствах требование истца признании недействительным пункта 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита является обоснованным и подлежим удовлетворению.

Ответчиком произведен следующий расчет процентов по ставке 29,9% годовых:

Период Остаток Дни Ставка Проценты

основного

долга

06/04/2022 - 04/05/2022 639900.00 29 29.90 15201.57

05/05/2022 - 05/05/2022 639900.00 1 29.90 524.19

06/05/2022 - 04/06/2022 638300.25 30 29.90 15686.45

05/06/2022 - 05/06/2022 638300.25 1 29.90 522.88

06/06/2022 - 04/07/2022 636700.50 29 29.90 15125.56

05/07/2022 - 05/07/2022 636700.50 1 29.90 521.57

06/07/2022 - 04/08/2022 635100.75 30 29.90 15607.82

05/08/2022 - 05/08/2022 635100.75 1 29.90 520.26

06/08/2022 - 04/09/2022 633501.00 30 29.90 15568.50

05/09/2022 - 05/09/2022 633501.00 1 29.90 518.95

06/09/2022 - 04/10/2022 631901.25 29 29.90 15011.55

05/10/2022 - 05/10/2022 631901.25 1 29.90 517.64

06/10/2022 - 04/11/2022 630301.50 30 29.90 15489.88

05/11/2022 - 05/11/2022 630301.50 1 29.90 516.33

06/11/2022 - 04/12/2022 628701.75 29 29.90 14935.54

05/12/2022 - 05/12/2022 628701.75 1 29.90 515.02

06/12/2022 - 06/12/2022 627102.00 1 29.90 513.71

07/12/2022 - 07/12/2022 627102.00 1 29.90 513.71

Итого: 127811.13

Таким образом, из внесенной истцом денежной суммы за период действия договора сумма процентов по ставке 29,9% годовых исчислена банком и была списана со счета в размере 127 811 руб. 13 коп.

Принимая во внимание установленные по делу обстоятельства, суд приходит к выводу, что за период действия кредитного договора подлежали уплате проценты за пользование кредитом по ставке 9,90% годовых в размере 42 318 руб. 73 коп., исходя из следующего расчета:

Период Остаток Дни Ставка Проценты

основного

долга

06/04/2022 - 04/05/2022 639900.00 29 9.90 5033.30

05/05/2022 - 05/05/2022 639900.00 1 9.90 173.56

06/05/2022 - 04/06/2022 638300.25 30 9.90 5193.84

05/06/2022 - 05/06/2022 638300.25 1 9.90 173.13

06/06/2022 - 04/07/2022 636700.50 29 9.90 5008.13

05/07/2022 - 05/07/2022 636700.50 1 9.90 172.69

06/07/2022 - 04/08/2022 635100.75 30 9.90 5167.81

05/08/2022 - 05/08/2022 635100.75 1 9.90 172.26

06/08/2022 - 04/09/2022 633501.00 30 9.90 5154.79

05/09/2022 - 05/09/2022 633501.00 1 9.90 171.83

06/09/2022 - 04/10/2022 631901.25 29 9.90 4970.38

05/10/2022 - 05/10/2022 631901.25 1 9.90 171.39

06/10/2022 - 04/11/2022 630301.50 30 9.90 5129.75

05/11/2022 - 05/11/2022 630301.50 1 9.90 170.96

06/11/2022 - 04/12/2022 628701.75 29 9.90 4945.21

05/12/2022 - 05/12/2022 628701.75 1 9.90 170.52

06/12/2022 - 06/12/2022 627102.00 1 9.90 170.09

07/12/2022 - 07/12/2022 627102.00 1 9.90 170.09

Итого: 42318.73

Переплата истца по процентам составляет 85 492 руб. 40 коп. (127811,13 – 42 318,73).

Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещает обусловливать предоставление одних услуг обязательным предоставлением других услуг.

Данный запрет призван ограничить свободу договора в пользу экономически слабой стороны – гражданина, направлен на реализацию принципа равенства сторон.

Исходя из разъяснений, содержащихся в пункте 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей, является ничтожным и, в силу положений пункта 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации, не требует признания ее таковой.

На основании статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

В соответствии с требованиями статьи 8 данного Закона у потребителя имеется право на получение предусмотренного законом объема информации.

В соответствии с пунктом 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В силу пункта 18 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Оформленные истцом документы на выдачу кредита не содержат сведения о выборе заемщиком услуг в соответствии с положениями вышеназванных норм закона.

При рассмотрении дела кредитор не доказал предоставления клиенту дополнительных услуг, о получении которых заемщик выразил свое свободное волеизъявление очевидным образом.

Бремя доказывания обстоятельств, свидетельствующих об обратном, законом возложена на организацию, предоставляющую профессиональные услуги на соответствующем рынке.

Таким образом, в данном случае, в результате сложившихся правоотношений было нарушено право физического лица – потребителя на предусмотренную статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации свободу заключения договора.

Согласно выписке по счету №--, за дистанционное банковское обслуживание со счета истца было списано 1 192 руб., за услугу «Гарантия минимальной ставки» - 31 355 руб. 10 коп., за открытие и ведение карточных счетов – 24 999 руб., за программу страховой защиты – 74 868 руб. 30 коп., при этом за программу страховой защиты возвращена денежная сумма в размере 31 340 руб.83 коп.

Учитывая изложенное, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика в счет возврата суммы за дистанционное банковское обслуживание - 1 192 руб., за услугу «Гарантия минимальной ставки» - 31 355 руб. 10 коп., за открытие и ведение карточных счетов – 24 999 руб., за программу страховой защиты – 43 527 руб. 47 коп. (74 868,30 - 31 340,83).

Истцом заявлено требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, исчисленных на суммы, подлежащие взысканию с ответчика.

В силу пункта 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

При определении подлежащих взысканию процентов за пользование чужими денежными средствами суд полагает необходимым отметить следующее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство Российской Федерации вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами (далее - мораторий), на срок, устанавливаемый Правительством Российской Федерации.

Постановлением Правительства Российской Федерации от 28 марта 2022 года № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами» введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей (пункт 1).

Настоящее постановление вступило в силу со дня его официального опубликования (1 апреля 2022 года) и действует в течение 6 месяцев (пункт 3).

В Постановлении Пленума Верховного суда Российской Федерации от 24 декабря 2020 года № 44 «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1. ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» разъяснено, что целью введения моратория, предусмотренного указанной статьей, является обеспечение стабильности экономики путем оказания поддержки отдельным хозяйствующим субъектам.

В соответствии с подпунктом 2 пункта 3 статьи 9.1 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» на срок действия моратория в отношении должников на которых он распространяется, наступают последствия, предусмотренные абзацами пятым и седьмым - десятым пункта 1 статьи 63 настоящего федерального закона. В частности, не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей (абзац 10 пункт 1 статьи 63 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»).

Как разъяснено в пункте 7 вышеназванного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации), неустойка (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункт 3 статьи 9.1, абзац 10 пункт 1 статьи 63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (подпункт 2 пункт 3 статьи 9.1, абзац 10 пункт 1 статьи 63 Закона о банкротстве) и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.

Из приведенных положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации в их совокупности следует, что с 1 апреля 2022 года на 6 месяцев (по 1 октября 2022 года) прекращается начисление неустоек и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория.

Таким образом, проценты за пользование чужими денежными средствами не подлежат начислению с 1 апреля 2022 года по 1 октября 2022 года.

Требование истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами подлежит удовлетворению в следующем размере:

- на сумму переплаченных процентов по кредиту за период с 8 декабря 2022 года по 7 февраля 2024 года в размере 10 344 руб. 20 коп, исходя из следующего расчета:

Задолженность,руб.

Период просрочки

Процентнаяставка

Днейвгоду

Проценты,руб.

c

по

дни

[1]

[2]

[3]

[4]

[5]

[6]

[1]x[4]x[5]/[6]

85 492,40

08.12.2022

23.07.2023

228

7,50%

365

4 005,26

85 492,40

24.07.2023

14.08.2023

22

8,50%

365

438

85 492,40

15.08.2023

17.09.2023

34

12%

365

955,64

85 492,40

18.09.2023

29.10.2023

42

13%

365

1 278,87

85 492,40

30.10.2023

17.12.2023

49

15%

365

1 721,56

85 492,40

18.12.2023

31.12.2023

14

16%

365

524,67

85 492,40

01.01.2024

07.02.2024

38

16%

366

1 420,20

Итого:

427

10,35%

10 344,20

- на сумму комиссии за дистанционное банковское обслуживание за период с 5 мая 2022 года по 7 февраля 2024 года в размере 157 руб. 54 коп., исходя из следующего расчета:

Задолженность,руб.

Период просрочки

Увеличение долга

Процентнаяставка

Днейвгоду

Проценты,руб.

c

по

дни

сумма, руб.

дата

[1]

[2]

[3]

[4]

[5]

[6]

[7]

[8]

[1]x[4]x[7]/[8]

149

05.05.2022

04.06.2022

31

0

-

0%(мораторий)

365

0

298

05.06.2022

04.07.2022

30

149

05.06.2022

0%(мораторий)

365

0

447

05.07.2022

04.08.2022

31

149

05.07.2022

0%(мораторий)

365

0

596

05.08.2022

04.09.2022

31

149

05.08.2022

0%(мораторий)

365

0

745

05.09.2022

01.10.2022

27

149

05.09.2022

0%(мораторий)

365

0

745

02.10.2022

04.10.2022

3

0

-

7,50%

365

0,46

894

05.10.2022

04.11.2022

31

149

05.10.2022

7,50%

365

5,69

1 043

05.11.2022

04.12.2022

30

149

05.11.2022

7,50%

365

6,43

1 192

05.12.2022

23.07.2023

231

149

05.12.2022

7,50%

365

56,58

1 192

24.07.2023

14.08.2023

22

0

-

8,50%

365

6,11

1 192

15.08.2023

17.09.2023

34

0

-

12%

365

13,32

1 192

18.09.2023

29.10.2023

42

0

-

13%

365

17,83

1 192

30.10.2023

17.12.2023

49

0

-

15%

365

24

1 192

18.12.2023

31.12.2023

14

0

-

16%

365

7,32

1 192

01.01.2024

07.02.2024

38

0

-

16%

366

19,80

Итого:

644

1 043

7,64%

157,54

- на сумму комиссии за услугу «Гарантия минимальной ставки» за период с 5 мая 2022 года по 7 февраля 2024 года в размере 4 222 руб. 59 коп., исходя из следующего расчета:

Задолженность,руб.

Период просрочки

Увеличение долга

Процентнаяставка

Днейвгоду

Проценты,руб.

c

по

дни

сумма, руб.

дата

[1]

[2]

[3]

[4]

[5]

[6]

[7]

[8]

[1]x[4]x[7]/[8]

5 325,59

05.05.2022

04.06.2022

31

0

-

0%(мораторий)

365

0

10 651,18

05.06.2022

04.07.2022

30

5 325,59

05.06.2022

0%(мораторий)

365

0

15 976,77

05.07.2022

04.08.2022

31

5 325,59

05.07.2022

0%(мораторий)

365

0

21 302,36

05.08.2022

04.09.2022

31

5 325,59

05.08.2022

0%(мораторий)

365

0

26 627,95

05.09.2022

01.10.2022

27

5 325,59

05.09.2022

0%(мораторий)

365

0

26 627,95

02.10.2022

04.10.2022

3

0

-

7,50%

365

16,41

31 355,10

05.10.2022

23.07.2023

292

4 727,15

05.10.2022

7,50%

365

1 881,31

31 355,10

24.07.2023

14.08.2023

22

0

-

8,50%

365

160,64

31 355,10

15.08.2023

17.09.2023

34

0

-

12%

365

350,49

31 355,10

18.09.2023

29.10.2023

42

0

-

13%

365

469,04

31 355,10

30.10.2023

17.12.2023

49

0

-

15%

365

631,40

31 355,10

18.12.2023

31.12.2023

14

0

-

16%

365

192,43

31 355,10

01.01.2024

07.02.2024

38

0

-

16%

366

520,87

Итого:

644

26 029,51

7,64%

4 222,59

- на сумму комиссии за открытие и ведение карточных счетов за период с 5 мая 2022 года по 7 февраля 2024 года в размере 3 366 руб. 61 коп., исходя из следующего расчета:

Задолженность,руб.

Период просрочки

Увеличение долга

Процентнаяставка

Днейвгоду

Проценты,руб.

c

по

дни

сумма, руб.

дата

[1]

[2]

[3]

[4]

[5]

[6]

[7]

[8]

[1]x[4]x[7]/[8]

4 246,01

05.05.2022

04.06.2022

31

0

-

0%(мораторий)

365

0

8 492,02

05.06.2022

04.07.2022

30

4 246,01

05.06.2022

0%(мораторий)

365

0

12 738,03

05.07.2022

04.08.2022

31

4 246,01

05.07.2022

0%(мораторий)

365

0

16 984,04

05.08.2022

04.09.2022

31

4 246,01

05.08.2022

0%(мораторий)

365

0

21 230,05

05.09.2022

01.10.2022

27

4 246,01

05.09.2022

0%(мораторий)

365

0

21 230,05

02.10.2022

04.10.2022

3

0

-

7,50%

365

13,09

24 999

05.10.2022

23.07.2023

292

3 768,95

05.10.2022

7,50%

365

1 499,94

24 999

24.07.2023

14.08.2023

22

0

-

8,50%

365

128,08

24 999

15.08.2023

17.09.2023

34

0

-

12%

365

279,44

24 999

18.09.2023

29.10.2023

42

0

-

13%

365

373,96

24 999

30.10.2023

17.12.2023

49

0

-

15%

365

503,40

24 999

18.12.2023

31.12.2023

14

0

-

16%

365

153,42

24 999

01.01.2024

07.02.2024

38

0

-

16%

366

415,28

Итого:

644

20 752,99

7,64%

3 366,61

- на сумму платы за включение в программу страховой защиты заемщиков за период с 5 мая 2022 года по 7 февраля 2024 года в размере 6 303 руб. 26 коп., исходя из следующего расчета:

Задолженность,руб.

Период просрочки

Оплата

Увеличение долга

Процентнаяставка

Днейвгоду

Проценты,руб.

c

по

дни

сумма, руб.

дата

сумма, руб.

дата

[1]

[2]

[3]

[4]

[5]

[6]

[7]

[8]

[9]

[10]

[1]x[4]x[9]/[10]

12 716,20

05.05.2022

04.06.2022

31

0

-

0

-

0%(мораторий)

365

0

25 432,40

05.06.2022

04.07.2022

30

0

-

12 716,20

05.06.2022

0%(мораторий)

365

0

38 148,60

05.07.2022

04.08.2022

31

0

-

12 716,20

05.07.2022

0%(мораторий)

365

0

50 864,80

05.08.2022

04.09.2022

31

0

-

12 716,20

05.08.2022

0%(мораторий)

365

0

63 581

05.09.2022

01.10.2022

27

0

-

12 716,20

05.09.2022

0%(мораторий)

365

0

63 581

02.10.2022

04.10.2022

3

0

-

0

-

7,50%

365

39,19

74 868,30

05.10.2022

09.12.2022

66

0

-

11 287,30

05.10.2022

7,50%

365

1 015,34

43 527,47

10.12.2022

23.07.2023

226

31 340,83

09.12.2022

0

-

7,50%

365

2 021,34

43 527,47

24.07.2023

14.08.2023

22

0

-

0

-

8,50%

365

223

43 527,47

15.08.2023

17.09.2023

34

0

-

0

-

12%

365

486,55

43 527,47

18.09.2023

29.10.2023

42

0

-

0

-

13%

365

651,12

43 527,47

30.10.2023

17.12.2023

49

0

-

0

-

15%

365

876,51

43 527,47

18.12.2023

31.12.2023

14

0

-

0

-

16%

365

267,13

43 527,47

01.01.2024

07.02.2024

38

0

-

0

-

16%

366

723,08

Итого:

644

31 340,83

62 152,10

7,64%

6 303,26

Оценивая требование истца о взыскании неустойки на основании Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», суд приходит к следующему.

Истцом заявлено требование о взыскании неустойки на основании статьи 31, пункта 5 статьи 28 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Пунктом 1 статьи 31 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено, что требования потребителя о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28, пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

Согласно пункту 3 вышеуказанной статьи за нарушение сроков удовлетворения отдельных требований потребителя предусмотрена неустойка (пени) в соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей».

В соответствии с частью 1 статьи 28 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», если исполнитель нарушил сроки оказания услуги, потребитель вправе отказаться от исполнения договора и потребовать полного возмещения убытков, причиненных ему в связи с нарушением срока оказания услуги.

На основании части 5 статьи 28 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», в случае нарушения установленных сроков оказания услуги исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пени) в размере 3% от цены оказания услуги. Неустойка (пени) за нарушение сроков начала оказания услуги взыскивается за каждый день просрочки, вплоть до начала оказания услуги или предъявления потребителем требований, предусмотренных частью 1 статьи 28 Закона. Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать общую цену заказа.

Поскольку в рассматриваемом случае требования истца заявлены не в связи с отказом от договора ввиду нарушения ответчиком сроков выполнения работ (оказания услуг), неисполнение ответчиком требования истца о возврате денежных средств не является основанием для взыскания неустойки, предусмотренной вышеприведенными статьями 28, 31 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Оснований для удовлетворения данного требования истца не имеется.

Статьей 15 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Как разъяснено в пункте 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Истцу, являющемуся в спорных отношениях потребителем, в результате нарушения его права были причинены нравственные страдания, то есть моральный вред, который подлежит компенсации ответчиком.

Учитывая установленный факт нарушения прав истца, исходя из фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, длительности нарушения права истца, а также требований разумности и справедливости, суд приходит к выводу о взыскании компенсации морального вреда в размере 2 000 руб.

В силу пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Размер штрафа составляет 106 480 руб. 80 коп. ((85492,40 + 10344,20 + 1192 + 157,54 + 31355,10 + 4222,59 + 24999 + 3366,61 + 43527,47 + 6303,26 + 2000) х 50%).

Требований о снижении штрафа ввиду его несоразмерности ответчиком не заявлялось.

Согласно статье 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу положений статьи 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе суммы, подлежащие выплате экспертам, специалистам; расходы на оплату услуг представителей; расходы на производство осмотра на месте; связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами; другие признанные судом необходимыми расходы.

По правилам статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Из материалов дела следует, что истцом понесены почтовые расходы в размере 245 руб. 44 коп.

Исходя из размера удовлетворенных исковых требований (36,46%), с ответчика в пользу истца подлежит взысканию почтовые расходы в размере 89 руб. 49 коп. (245,44 х 36,46%).

В соответствии с частью 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Поскольку истец освобожден от уплаты государственной пошлины, с ответчика на основании статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежит взысканию государственная в доход бюджета муниципального образования города Казани в размере 5 609 руб. 60 коп.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

исковые требования ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Признать недействительным условие о переменной процентной ставке, указанное в пункт 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита <***> от 5 апреля 2022 года, заключенного между ФИО2 и публичным акционерным обществом «Совкомбанк».

Взыскать с публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН: <***>, ОГРН: <***>) в пользу ФИО1 (паспорт: ---):

- 85 492 руб. 40 коп. в счет возврата суммы переплаченных процентов по кредиту,

- проценты за пользование чужими денежными средствами на сумму переплаченных процентов за период с 8 декабря 2022 года по 7 февраля 2024 года в размере 10 344 руб. 20 коп.,

- 1 192 руб. в счет возврата комиссии за оформление услуг дистанционного банковского обслуживания,

- проценты за пользование чужими денежными средствами на сумму комиссии за оформление дистанционного банковского обслуживания за период с 5 мая 2022 года по 07 февраля 2024 года в размере 157 руб. 54 коп.,

- 31 355 руб. 10 коп. в счет возврата комиссии за услугу «Гарантия минимальной ставки»,

- проценты за пользование чужими денежными средствами на сумму комиссии за услугу «Гарантия минимальной ставки» за период с 5 мая 2022 года по 7 февраля 2024 года в размере 4 222 руб. 59 коп.,

- 24 999 руб. в счет возврата комиссии за открытие и ведение карточных счетов,

- проценты за пользование чужими денежными средствами на сумму комиссии за открытие и ведение карточных счетов за период с 5 мая 2022 года по 7 февраля 2024 года в размере 3366 руб. 61 коп.,

- 43 527 руб. 47 коп. в счет возврата платы за включение в программу страховой защиты заемщиков,

- проценты за пользование чужими денежными средствами на сумму платы за включение в программу страховой защиты заемщиков за период с 5 мая 2022 года по 7 февраля 2024 года в размере 6 303 руб. 26 коп,

- компенсацию морального вреда в размере 2000 руб.,

- почтовые расходы в размере 89 руб. 49 коп.

- штраф в размере 106 480 руб. 80 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН: <***>, ОГРН: <***>) в доход бюджета муниципального образования города Казани государственную пошлину в размере 5 609 руб. 60 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Ново-Савиновский районный суд города Казани.

Судья: подпись Зубкова Ю.Н.

Копия верна

Судья Зубкова Ю.Н.

Мотивированное решение изготовлено 6 марта 2024 года.