Решение № 2-61/2019 2-61/2019~М-48/2019 М-48/2019 от 15 апреля 2019 г. по делу № 2-61/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 апреля 2019 г. г. Белёв Тульской области

Белёвский районный суд Тульской области в составе: председательствующего судьи Кунгурцевой Т.И.

при ведении протокола судебного заседания секретарем ФИО1,

с участием истца ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению ФИО2 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество), обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании денежных средств за включение в программу страхования, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

ФИО2 обратился в суд с указанным исковым заявлением к Банку ВТБ (публичное акционерное общество – далее ПАО). В обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГг. между ФИО2 и Банком ВТБ (ПАО) был заключен договор потребительского кредита в рамках программы «МаксиКредит» №, по условиям которого был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГг. Также была предоставлена услуга присоединения к программе страхования в рамках договора коллективного страхования, стоимость которой составила <данные изъяты> руб.

ДД.ММ.ГГГГг. ФИО2 ответчику было подано заявление об отказе от указанной услуги и возврате уплаченной страховой премии. Ответ на заявление не последовал.

ДД.ММ.ГГГГг. истец параллельно обратился в общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» ( далее - ООО СК «ВТБ Страхование») с заявлением об исключении его из программы добровольного коллективного страхования. Письмом от ДД.ММ.ГГГГг. ФИО2 было отказано в заявленных требованиях и разъяснено, что для отключения от программы страхования необходимо обратиться в Банк ВТБ (ПАО), так как между ним и ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования не заключался.

Учитывая положения п.п. 1, 5 – 8 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГг. № ( ред. от ДД.ММ.ГГГГг.) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» полагает, что предусмотренный срок (14 календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования) для отказа от страхования им был соблюден.

Таким образом, считает, что имеются все основания для взыскания с ответчика денежных средств в размере <данные изъяты> руб. – плата за участие в программе страхования в рамках договора коллективного страхования.

Учитывая, что от договора страхования истец отказался ДД.ММ.ГГГГг., то есть в течение 9 дней с даты его заключения, то договор коллективного страхования прекратил свое действие с ДД.ММ.ГГГГг.

ФИО2 просил взыскать с Банка ВТБ (ПАО) денежные средства за включение в программу страхования в размере <данные изъяты> руб.; ссылаясь на положения п. 5 ст. 28, ст. 31 Закона РФ от 07 февраля 1992г. № 2300 – 1 «О защите прав потребителей» неустойку по состоянию на ДД.ММ.ГГГГг. в размере <данные изъяты> руб.; в соответствии с п.п. 1, 3 ст. 395 ГК РФ проценты за пользование чужими денежными средствами по состоянию на ДД.ММ.ГГГГг. в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; согласно ст. 15 Закона РФ от 07 февраля 1992г. № 2300 – 1 «О защите прав потребителей», ст. 151, п.2 ст. 1101 ГК РФ компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб.; в силу ч.6 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992г. № 2300 – 1 «О защите прав потребителей» штраф в размере <данные изъяты>% от сумм, присужденных по настоящему иску.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГг. к участию в деле в качестве ответчика привлечено ООО СК «ВТБ Страхование». В порядке ст. 39 ГПК РФ истцом уточнены заявленные требования, просил признать п. 5 заявления об участии в программе коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГг. недействительным; взыскать с Банка ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» денежные средства за включение в программу страхования в размере <данные изъяты> руб.; неустойку в размере <данные изъяты> руб., за период с ДД.ММ.ГГГГг. по ДД.ММ.ГГГГг.; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., за период с ДД.ММ.ГГГГг. по ДД.ММ.ГГГГг.; компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб.; штраф в размере <данные изъяты>% от сумм, присужденных по настоящему иску ( л.д.112 – 116).

В судебном заседании истец ФИО2 уточненные требования поддержал, просил удовлетворить: взыскать денежные средства за включение в программу страхования в размере <данные изъяты> руб.; неустойку в размере <данные изъяты> руб., за период с ДД.ММ.ГГГГг. по ДД.ММ.ГГГГг.; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., за период с ДД.ММ.ГГГГг. по ДД.ММ.ГГГГг.; компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб.; штраф в размере <данные изъяты>% от сумм, присужденных по настоящему иску.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) по доверенности ФИО3, извещенная своевременно и надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась. В письменном заявлении просила о рассмотрении гражданского дела в отсутствие представителя, учесть возражения. В возражениях представитель ответчика просила в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, указав следующее. Одновременно с заключением ДД.ММ.ГГГГг. между ФИО2 и Банком ВТБ (ПАО) кредитного договора № клиент пожелал быть застрахованным и включенным в число участников программы коллективного страхования, подписав соответствующее заявление. Кредитный договор не предусматривает обязанность заемщика застраховать свою жизнь и трудоспособность, то есть страхование жизни заемщика не является условием предоставления кредита. Полагает, что поскольку договор носит добровольный характер, то правые последствия для применения к нему положений ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» отсутствуют. Обращает внимание на то, что Банк ВТБ (ПАО) не являлся и не является получателем средств, перечисленных за страхование жизни и здоровья истца в рамках договора страхования. На основании изложенного Банк ВТБ (ПАО) заявляет, что не является надлежащим ответчиком по иску ФИО2 Полагает, что поскольку страхователем по договору страхования является Банк, то Указание не регулирует отношения, возникающие при заключении договора страхования. Обращено внимание на то, что истец обратился с претензией в Банк ВТБ (ПАО) за возвратом страховой премии спустя 10 дней, за пределами периода «охлаждения», который на момент заключения кредитного договора составлял 5 календарных дней, то есть с пропуском срока.(л.д.35 – 38)

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» по доверенности ФИО4, извещенная своевременно и надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась. Письменно просила рассмотреть дело в отсутствие представителя. В представленных возражениях просила отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме, указав следующее. ДД.ММ.ГГГГг. между ФИО2 и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №. Истец выразил свое согласие на включенние в число участников программы коллективного страхования, подписав соответствующее заявление, на указанных в нем условиях. На заявление истца от ДД.ММ.ГГГГг. об исключении его из числа участников программы страхования с требованием о возврате суммы страховой премии, ООО СК «ВТБ Страхование» ДД.ММ.ГГГГг. уведомило ФИО2 об отсутствии правовых оснований для возврата ему страховой премии, поскольку он не является стороной договора страхования, страховая премия была уплачена банком, а не истцом. В силу п. 5.7, п. 6.3.1 договора страхования застрахованный вправе отказаться от участия в программе страхования в любое время путем подачи страхователю заявления на отказ от участия в программе коллективного страхования. При этом действие программы страхования в отношении данного застрахованного прекращается с даты подачи заявления на отказ от участия в программе коллективного страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату страхователю. Оснований для возврата страховщиком страховой премии непосредственно истцу не имеется. Из условий договора страхования и смысла ст. 782 ГК РФ, ст. 32 Закона о защите прав потребителей следует, что требование о возврате страховой премии должно быть заявлено страхователю ( банку), поскольку финансовая услуга по подключению к программе страхования оказывалась банком. Полагает, что истец в нарушение ст. 56 ГПК РФ не приводит доводов в обоснование правомерности требований о возврате страховой премии. Указывает, что истец был ознакомлен и согласен с условиями предоставляемой услуги по страхованию. Располагал полной информацией о предложенной услуге по страхованию, её стоимости, добровольно принял на себя права и обязанности, предусмотренные договором страхования, что соответствует принципу свободы договора, действовал по своей воле и в своем интересе. Возможностью досрочно расторгнуть договор страхования в период «охлаждения»истец не воспользовался. Доказательств того, что отказ истца от подключения к программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место, запрещенное ч.2 ст. 16 Федерального закона «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалы дела не представлено. В связи с тем, что основное требование истца о взыскании страховой премии заявлено незаконно и необоснованно, то производные от него требования не подлежат удовлетворению( л.д.79 – 83, 148 - 151)

В силу положений ст. ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участвующих в деле лиц.

Выслушав истца, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Пунктом 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п.1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в п. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно п. 1 ст. 407 ГК РФ, обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

В соответствии с п.п. 2, 3 ст. 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как разъяснено в п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, пп. 4 и 5 ст. 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

В абз. 2 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Во исполнение приведенной нормы закона Банком России издано Указание от ДД.ММ.ГГГГ № «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее -Указание), которое было зарегистрировано в Минюсте России ДД.ММ.ГГГГ № и вступило в законную силу ДД.ММ.ГГГГ

Согласно п. 1 данного Указания (в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6 Указания).

Пунктом 7 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

При этом в соответствии с п. 10 Указания, страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Статьей 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Из материалов дела следует и судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГг. между Банком ВТБ (ПАО) (кредитор) и ФИО2 (заемщик) заключен договор потребительского кредита в рамках программы «МаксиКредит» №, в соответствии с условиями которого заемщику был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб., на срок с ДД.ММ.ГГГГг. по ДД.ММ.ГГГГг. ( <данные изъяты> месяцев), с процентной ставкой <данные изъяты> % годовых. (л.д.9 – 11, 68 - 71)

ДД.ММ.ГГГГг. ФИО2 обратился в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением об участии в программе коллективного страхования, в котором указано, что действуя добровольно, выражает желание участвовать в Программе добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам Банка ВТБ (ПАО), действующей в рамках договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от ДД.ММ.ГГГГг. №, заключенного между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование ». Срок страхования с ДД.ММ.ГГГГг. по ДД.ММ.ГГГГг. Плата за участие в программе страхования за весь срок страхования составляет <данные изъяты> руб., которая состоит из комиссии Банка за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. и расходов Банка на оплату страховой премии по договору страхования в размере <данные изъяты> руб.(п. 2.5) Уведомлен, что может отказаться от участия в Программе страхования в любое время, обратившись с соответствующим письменным заявлением в любое подразделение Банка. Уведомлен и согласен, что в случае отказа от участия в Программе страхования уплаченная плата за участие в программе страхования не возвращается(п.5). Плата за участие в Программе страхования вносится в дату начала срока страхования единовременным платежом за весь срок страхования (п.7). Поручил Банку в дату подписания настоящего заявления перечислить денежные средства со счета в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. в счет платы за участие в Программе страхования, размер которой установлен в подп. 2.5. настоящего заявления (п.9) (л.д.13)

Денежные средства в размере <данные изъяты> руб., в том числе <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. – комиссия Банка за подключение к программе коллективного страхования «Финансовая защита» с НДС. и <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. - расходы Банка на оплату страховой премии застрахованного заемщика потребительского кредита, удержаны Банком ВТБ (ПАО) ДД.ММ.ГГГГг. из суммы кредита, предоставленной ФИО2 и ДД.ММ.ГГГГг. в ООО СК «ВТБ Страхование » поступили денежные средства в размере <данные изъяты> руб. (л.д. 180, 201 - 203 )

В подтверждение присоединения застрахованного к Программе коллективного страхования заемщиков кредитов Банка ВТБ (ПАО), в соответствии с условиями сертификата и Условиями страхования, ФИО2 выдан ДД.ММ.ГГГГг. страховой сертификат по программе «Финансовая защита» №. Срок действия страхового сертификата с ДД.ММ.ГГГГг. по ДД.ММ.ГГГГг. включительно. (л.д.12)

ДД.ММ.ГГГГг. ФИО2 ответчику Банку ВТБ (ПАО) было подано заявление об отказе от указанной услуги и возврате уплаченной страховой премии. (л.д. 14) Ответ на заявление не последовал.

ДД.ММ.ГГГГг. истец обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением об исключении его из программы добровольного коллективного страхования (л.д.15, 108, 152). Письмом от ДД.ММ.ГГГГг. ФИО2 было отказано в заявленных требованиях и разъяснено, что для отключения от программы страхования необходимо обратиться в Банк ВТБ (ПАО), так как между ним и ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования не заключался( л.д.16, 109, 153).

Обращаясь в суд с настоящим иском, истец ФИО2 обосновал свои требования тем, что в течение 9 дней с момента заключения договора страхования он обратился в Банк с заявлением об отказе от услуги присоединения к Программе коллективного страхования заемщиков и возврате страховой премии. Полагал, что в соответствии с Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования » имеет право на возврат платы за включение его в число участников Программы страхования. Данное Указание вступило в законную силу и действовало в момент заключения договора страхования с истцом и последующего отказа истца от услуг по страхованию, поэтому подлежало применению страховщиком, который был обязан привести свою деятельность в соответствие с требованиями Указания, о чем в императивной форме указано в пункте 10.

ФИО2 не было разъяснено право отказаться от договора добровольного страхования в течение 5 рабочих дней со дня его заключения и вернуть уплаченную страховую премию, в связи с чем истец полагал, что тем самым Банком нарушены ст.ст. 10, 12 Закона «О защите прав потребителей» и Указания Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ. №.

Согласно Указанию Центрального Банка Российской Федерации «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» № в редакции от ДД.ММ.ГГГГ., действующей на момент заключения договора страхования между сторонами, исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку добровольного страхования.

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1 Указания).

Ни кредитный договор, ни заявление на включение ФИО2 в число участников Программы страхования (договоре добровольного страхования) не содержат условия, предусматривающего возврат страховой премии в случае отказа страхователя от договора страхования в указанный этим правовым актом срок.

Поэтому несоблюдение требования о включении названного условия в договор страхования действительно нарушает права истца как потребителя данной услуги.

Договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим такое право страхователя - физического лица. Указание ЦБ РФ подлежит применению к спорным правоотношениям, поскольку оно устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц, несмотря на то, что по договору коллективного страхования, заключенному между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ (ПАО) страхователем являлось юридическое лицо - Банк.

Данное Указание, вопреки доводам возражения, применимо к рассматриваемому спору.

Вместе с тем, условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

В соответствии с условиями договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГг., заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование » (страховщик) и Банком ВТБ (ПАО) (страхователь), страховщик обязуется за обусловленную договором плату ( страховую премию ), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев (п.1.1); объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях (п. 2.1); застрахованный – физическое лицо, заемщик потребительского кредита, предоставляемый страхователем, выразивший свое согласие на страхование в соответствии с заявлением об участии в программе коллективного страхования(п.2.2); страхователь (застрахованный) вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 5.5); застрахованный вправе отказаться от договора страхования путем подачи страхователю заявления на отказ от участия в программе коллективного страхования. После получения данного заявления страхователь включает данного застрахованного в список застрахованных, подавших заявление на отказ от участия в программе коллективного страхования в срок и порядке, предусмотренные п. 6.6.6 настоящего договора (п. 5.7). (л.д. 39 – 61, 85 – 107, 155 – 177)

Таким образом, п. 5.7 договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГг. предусмотрено, что застрахованное лицо вправе отозвать свое согласие о предоставлении услуги страхования.

В силу п. 6.6.6 договора коллективного страхования страхователь (Банк) обязан предоставлять ежемесячно в электронном виде страховщику список застрахованных, подавших заявление на отказ от участия в программе коллективного страхования, по форме установленной приложением № 2 к договору, не позднее 5 рабочего дня месяца, следующего за отчетным.

В соответствии с Договором коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между Банком как страхователем и ОАО «СГ МСК», Правилами страхования от несчастных случаев и болезней № № ОАО «СГ МСК» от ДД.ММ.ГГГГ и Правилами страхования от потери работы ОАО «Страховая группа МСК» от ДД.ММ.ГГГГг. разработаны Условия участия в программе коллективного страхования клиентов - физических лиц, являющихся заемщиками по кредиту Банка ВТБ (ПАО)(далее - Условия участия).

Условиями участия предусмотрено, что «застрахованным» является физическое лицо, которому Банк предоставил кредит, добровольно изъявившее желание участвовать в Программе страхования, «страховщиком» является ОАО «Страховая группа МСК», а «страхователем» - Банк ВТБ (ПАО). Платой за участие в Программе страхования является оплата застрахованным лицом комиссии Банка за подключение к указанной программе, а также компенсация расходов Банка на оплату страховой премии по договору страхования (пункт 1 Условий участия). Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях (пункт 3.1 Условий участия). Застрахованный вправе отказаться от участия в Программе страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай (пункт 5.5 Условий участия). Страховая выплата производится путем перечисления на банковский счет застрахованного или выгодоприобретателя, указанный в заявлении о страховом случае, если в нем не указано иное (пункт 9.3 Условий участия) (л.д. 62 – 67).

На основании вышеизложенного доводы представителя Банка ВТБ (ПАО) о том, что являются ненадлежащим ответчиком по данному делу, подлежат отклонению.

В силу статьи 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1).

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (абзац 4 пункта 2 в редакции Федерального закона от 25 октября 2007 г. № 234-ФЗ).

Заемщик был уведомлен, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита.

Комиссия за оказание Банком дополнительных услуг (подключение пакета услуг страхования), а также подлежащей оплате страховщику страховая премия была удержана банком из суммы кредита ДД.ММ.ГГГГг.

При этом данная информация, в тексте кредитного договора отсутствует, в связи с этим суд приходит к выводу о том, что банком не предоставлена истцу надлежащая информация о стоимости услуги, чем нарушено требование абзаца 4 пункта 2 статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Согласно п. 1 ст. 12 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

По смыслу закона отказ от исполнения договора, по тому основанию, что он был заключен без предоставления необходимой информации, позволявшей истцу оценить все условия и принять правильное решение о том, готов ли он заключить договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование», либо желает обратиться к другой страховой компании, либо вообще не желает страховать риски, возможно в разумный срок.

Пакет услуг страхования был подключен в день заключения кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГг., данными страховыми услугами ФИО2 пользовался с ДД.ММ.ГГГГг., т.е. <данные изъяты> дней, при сроке действия кредитного договора и договора страхования <данные изъяты> месяцев. Требования об отказе от исполнения договора страхования и возврате страховой премии им заявлены ДД.ММ.ГГГГг..

Как разъяснено в п. 36 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при определении разумного срока, предусмотренного п. 1 ст. 12 Закона о защите прав потребителей, в течение которого потребитель вправе отказаться от исполнения договора и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков, необходимо принимать во внимание срок годности товара, сезонность его использования, потребительские свойства и т.п.

При этом следует иметь в виду, что потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, вправе только тот потребитель, которому было отказано в предоставлении возможности незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре, работе или услуге (п. 3 Пленума от 28.06.2012 № 17).

До настоящего момента требования истца ответчиком не разрешены, необходимой информации до ФИО2 доведено не было.

Учитывая изложенное, а также то, что с момента предоставления услуги страхования прошло 9 дней, что превышает установленный Указанием срок на 4 дня, суд считает, срок обращения ФИО2 с заявлением об отказе от договора страхования необходимо признать разумным, в связи с чем, имеются основания для признания нарушения прав истца, как потребителя.

Следовательно, обратившись в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением об исключении из числа участников Программы страхования, воспользовался своим правом отказа от договора страхования истец вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, но пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования, как указано в п.6 Указаний Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №.

При этом, с даты подачи заявления о прекращении договора страхования, то есть с ДД.ММ.ГГГГг. договор коллективного страхования в отношении истца ФИО2 прекратил свое действие.

Как усматривается из заявления ФИО2 на включение в число участников Программы страхования срок страхования установлен с ДД.ММ.ГГГГг. по ДД.ММ.ГГГГг. (<данные изъяты> дней), страховая премия за весь период составляет <данные изъяты> руб.

В течение 9 дней (с ДД.ММ.ГГГГг. до ДД.ММ.ГГГГг.) ФИО2 пользовался услугами страхования, вследствие чего возвращаемая сумма страховой премии исчисляется пропорционально указанному периоду времени и составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.: <данные изъяты> которая подлежит взысканию с Банка ВТБ (ПАО).

Разрешая требование о взыскании неустойки, суд приходит к следующему.

Статьей 28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусмотрены последствия нарушения подрядчиком (исполнителем) сроков выполнения работы (оказания услуги), в том числе право потребителя на основании пункта 5 данной статьи на взыскание в свою пользу неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере трех процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена - общей цены заказа.

Права потребителя при обнаружении недостатков выполненной работы (оказанной услуги) предусмотрены ст. 29 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

В силу п. 1 ст. 31 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

Согласно п. 3 ст. 31 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

В пункте 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

По смыслу приведенных правовых норм и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации действия кредитной организации в связи с включением заемщика на основании его заявления к программе коллективного страхования, в том числе по возвращению внесенных сумм за оказанную услугу и в качестве страховой премии, не являются тем недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка, в связи с чем требование о взыскании с ответчика в пользу истца неустойки нельзя признать законным, не подлежит удовлетворению.

Разрешая требования в части взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Расчет процентов по правилам статьи 395 ГК РФ, с учетом периода указанного в иске, будет нижеследующим:

Задолженность,руб.

Период просрочки

ПроцентнаяСтавка

Днейвгоду

Проценты,руб.

С

По

дни

[1]

[2]

[3]

[4]

[5]

[6]

[1]х[4]х[5]/[6]

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Таким образом, с ответчика Банка ВТБ (ПАО) подлежат взысканию за период с ДД.ММ.ГГГГг. по ДД.ММ.ГГГГг. проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Размер компенсации морального вреда, с учетом положений ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», ст. ст. 151, 1099 - 1101 ГК РФ, суд определяет в сумме <данные изъяты> руб. Указанная сумма соразмерна степени перенесенных истцом переживаний и определена в соответствии с вышеуказанными обстоятельствами данного гражданского дела.

Поскольку, в данном конкретном случае, исходя из соответствующих обстоятельств гражданского дела, суд пришел к выводу о надлежащем совершении истцом действий по отказу от договора страхования, с Банка ВТБ (ПАО) подлежит взысканию штраф, предусмотренный п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Размер штрафа составит <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.: <данные изъяты> : 2. Оснований для снижения размера штрафа не усматривается.

На основании вышеизложенного не имеется оснований для удовлетворения требований к ООО СК «ВТБ Страхование».

В силу ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Часть 1 ст. 103 ГПК РФ предусматривает, что государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Поскольку истец ФИО2 при подаче искового заявления в силу положений п.3 ст.17 Закона РФ «О защите прав потребителей» и пп. 4 п.2 ст. 333.36 НК РФ был освобожден от уплаты государственной пошлины, то с Банка ВТБ (ПАО) подлежит взысканию в доход бюджета муниципального образования Белевский район государственная пошлина в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Руководствуясь ст. ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд

решил:

уточненные исковые требования ФИО2 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество), обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании денежных средств за включение в программу страхования, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа удовлетворить частично.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО2 денежные средства за включение в программу страхования в размере 126364 <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., за период с ДД.ММ.ГГГГг. по ДД.ММ.ГГГГг.; компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб.; штраф в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в бюджет муниципального образования Белевский район государственную пошлину в размере <данные изъяты>руб. <данные изъяты> коп.

В остальной части заявленных требований, в том числе к ООО СК «ВТБ Страхование», отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Белёвский районный суд Тульской области.

Председательствующий Т.И.Кунгурцева

Мотивированное решение суда изготовлено 16 апреля 2019г.