Решение № 2-1230/2024 2-149/2025 2-149/2025(2-1230/2024;)~М-1320/2024 М-1320/2024 от 13 февраля 2025 г. по делу № 2-1230/2024

Дело № 2-149/2025

УИД 54RS0025-01-2024-002655-63

Поступило в суд: 16.12.2024

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 февраля 2025 г. г.Куйбышев, Новосибирская область

Куйбышевский районный суд Новосибирской области в составе: председательствующего судьи Некрасовой О.В.,

при секретаре Щелкановой А.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд с иском, в котором просит расторгнуть договор и взыскать с ФИО1 в свою пользу сумму задолженности с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 418358 руб. 86 коп., а также сумму государственной пошлины в размере 32958 руб. 97 коп., указав в обоснование иска, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в сумме 320000 руб. с возможностью увеличения лимита под 30,9% годовых сроком на 120 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 индивидуальных условий договора, поэтому на основании п.12 данных условий была начислена неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 126 дней. Ответчик произвел выплаты в размере 40000 руб.. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность составила 418358 руб. 86 коп., из которых просроченная ссудная задолженность – 320000 руб. 00 коп., просроченные проценты – 39256 руб. 17 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 187 руб. 77 коп., неустойка на просроченную ссуду – 120 руб. 12 коп., неустойка на просроченные проценты – 15 руб. 02 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 2 руб. 96 коп., комиссия за ведение счета – 596 руб., иные комиссии – 15436 руб. 56 коп., неразрешенный овердрафт – 40000 руб., проценты по неразрешенному овердрафту – 2744 руб. 26 коп. Ответчику было направлено уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, данное требование не было выполнено. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность. Также в обоснование заявленных требований истец сослался в иске на положения ст.811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (л.д. 5).

Представитель истца в судебное заседание не явился, истец извещен о дате, месте и времени судебного заседания надлежащим образом, в иске просил суд рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, о чем свидетельствует извещение (л.д. 48), заявлений, ходатайств об отложении дела в суд не представил, в связи с чем, учитывая выраженное в ходатайстве (л.д.5об.) согласие на то стороны истца, судом усматриваются основания для рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Из представленных с иском документов следует, что Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (сокращенное наименование - ПАО «Совкомбанк»), осуществляет банковскую деятельность на основании генеральной лицензии ЦБ РФ № от ДД.ММ.ГГГГ и устава (л.д.17-17а), в связи с чем порядок и условия его деятельности по предоставлению потребительских кредитов регулируются Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» от ДД.ММ.ГГГГ № 395-1-ФЗ и Федеральным законом «О потребительском кредите» от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита на сумму 320000 руб. сроком на 120 месяцев, а также с заявлением-офертой на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, при этом подписав соглашение о заключении Договора ДБО и подключении к системе ДБО, в которых просил банк заключить с ним договор дистанционного банковского обслуживания и подключить его к системе ДБО посредством акцепта настоящей оферты, при этом подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующим Положением дистанционного банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк» (далее – Положение), размещенным на официальном сайте, Тарифами банка, понимает их и обязуется их соблюдать, подтвердил согласие на присоединение к Положению в порядке, предусмотренном ст.428 Гражданского кодекса Российской Федерации, что подтверждается соглашением о заключении Договора ДБО и подключении к Системе ДБО, заявлением-офертой на открытие банковского счета, заявлением о предоставлении потребительского кредита (об. л.д. 21-22, об. л.д.22-23, об. л.д.23-24).

Индивидуальные условия, заявление о предоставлении потребительского кредита и транша, заявление-оферту на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, согласие на обработку персональных данных, обработку сведений об абоненте, соглашение о заключении Договора ДБО и подключении к Системе ДБО, согласие на осуществление взаимодействия с третьими лицами, направленного на возврат просроченной задолженности ответчик подписал посредством простой электронной подписи – SMS-кода, направленного на зарегистрированный номер телефона +№, о чем между сторонами было заключено соглашение (л.д.18, 29).

Принадлежность ему данного абонентского номера телефона ответчик не оспаривал, а, напротив, подтвердил в ходе судебного разбирательства.

Кроме того, ФИО1 при подаче заявления о предоставлении потребительского кредита дал согласие: на заключение договора добровольного страхования «Защита дохода» со страховой компанией «Совкомбанк страхование» (АО), стоимость услуги 8000 руб., погашается равными платежами ежемесячно; на оказание дополнительных услуг, а именно: комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания, стоимость услуги – 149 руб. ежемесячно; режим «возврат в график», стоимость услуги - 590 руб. ежемесячно (л.д. об. 23-24, об. л.д.26-28).

При этом ответчику были предложены услуги с последующим акцептом: программа страхования «Вернется больше», стоимость услуги – 100000 руб., тарифный план «Престижный», стоимость услуги – 59999 руб. (л.д.об.24), которые были приняты им путем предоставления согласия по телефону (с обязательной записью разговора), что подтверждается офертой на подключение тарифного плана (об. л.д.22-23), полисом-офертой к договору страхования № (л.д. об. 31 – 34).

На основании и во исполнение данного заявления-оферты ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк», выступавшим на стороне кредитора, с одной стороны, и ФИО1, выступавшим на стороне заемщика, с другой стороны, были подписаны индивидуальные условия договора потребительского кредита №, в соответствии с которыми банк обязался установить ответчику лимит кредитования в сумме 320000 рублей на срок 120 месяцев, 3652 дней, с процентной ставкой 16,9% годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал сумму на социально-значимые нужды (лечение, обучение, благотворительность) или использовал 80% и более от суммы лимиты кредитования на безналичные операции в Партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) либо перевел на свой банковский счет заработную плату (пенсию) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло процентная ставка по договору устанавливается в размере 30,9 % годовых с даты перечисления транша, а ФИО1 принял на себя обязательство осуществлять платежи по кредиту в количестве 120, периодичность оплаты минимального платежа – ежемесячно по 4 число каждого месяца включительно.

Также при подписании данных индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 принял на себя обязательство заключить договор банковского счета, и указал о том, что ознакомлен с Общими условиями договора, согласен с ними и обязуется их соблюдать (об. л.д. 19-21).

Ответчик ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ воспользовался кредитными средствами в пределах указанного лимита кредитования, что подтверждается выпиской по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.8).

Оценивая положения данного договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком, суд приходит к выводу, что его условия в целом соответствуют обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действовавшим в момент его заключения, в том числе требованиям Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от ДД.ММ.ГГГГ № 395-1-ФЗ и Федерального закона «О потребительском кредите» от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ, за исключением нижеприведенных его условий.

Так, в соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу пункта 2 ст. 433 ГК РФ, если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

Согласно ч.1 ст. 807 ГК РФ, если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Таким образом, к числу таких договоров относится кредитный договор, в связи с чем с того момента, когда ответчик ФИО1 воспользовался предоставленными ему истцом по указанному договору кредитными средствами, кредитный договор № между ним и истцом следует считать заключенным согласно приведенным положениям пункта 2 ст. 433,ч.1 ст. 807 ГК РФ.

Согласно расчету задолженности по договору кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заемщик в течение срока кредитования не исполнял обязательства по уплате предусмотренных договором платежей (л.д.6-7).

Как следует из указанного расчета задолженности (л.д.6-7), в период пользования заемщиком ФИО1 указанными денежными средствами в пределах лимита кредитования, помимо начисления процентов за пользование кредитными средствами, неустойки, ему начислялись различные комиссии, в том числе комиссия за ведение счета, страховой взнос «защита дохода», «комиссия за карту», комиссия за услугу «возврат в график», а также неразрешенный овердрафт в сумме 40000 руб. и проценты на него (л.д.6-7).

Согласно заявлению о предоставлении транша, ответчик ФИО1 просил банк перечислить денежные средства с его счета 40№ в сумме 320000 руб. на его счет 40№, подтвердил исполнение банком обязанности по бесплатному открытию банковского счета, выдаче и зачислению на счет суммы транша (л.д.19).

Как следует из заявления-оферты на открытие банковского счета и выдачу банковской карты от ДД.ММ.ГГГГ ответчик предоставил акцепт на исполнение требований страховых компаний, выставленных к счету в форме его прямого дебетования, при отсутствии денежных средств просил возобновить лимит кредитования по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму требований и перечислить денежные средства со счета 40№ на его банковский счет (об. л.д. 21-22).

Согласно заявлению о предоставлении дополнительных услуг, ответчик ФИО1 был ознакомлен и согласен с «Условиями предоставления комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания» (далее - Условия) и тарифами комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания (далее – Тарифы), и дал акцепт на удержание комиссии за оформление комплекса услуг в размере 149 рублей ежемесячно путем списания средств с её банковского счета №, открытого в банке (в дату оплаты МОП) (л.д. 24).

Стороной истца в суд дополнительно представлены тарифы комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания, с использованием системы клиент-банк, именуемой «СовкомLine» в ПАО Совкомбанк, согласно которым ежемесячная комиссия за комплекс услуг «СовкомLine» составляет 149 рублей (об. л.д. 41). При этом согласно данным Тарифам они являются приложением к паспорту продукта комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания «СовкомLine», вместе с тем указаний на то, что именно включает в себя данная услуга (какие именно услуги, имеющие самостоятельную потребительскую ценность, в её рамках оказываются заемщику), из материалов дела не следует.

Кроме того, начисление комиссии за оформление комплекса услуг в размере 149 рублей ежемесячно по смыслу предполагает ежемесячное оформление того или иного комплекса банковских услуг, однако обоснование этого представленные в суд материалы не содержат.

Кроме того, как указано выше, тарифами предусмотрен ежемесячный характер начисления указанной комиссии.

Однако представленный с иском расчет, в который включена «комиссия за ведение счета» - 596 руб. (149руб.Х4, то есть за четыре месяца) (л.д.6-7), вместе с тем, не содержит обоснования того, за какой период (какие именно месяцы) была начислена такая комиссия, в связи с чем проверить правильность её начисления не представляется возможным.

При таких обстоятельствах, требования истца о взыскании с ответчика указанной комиссии в сумме 596руб. не являются обоснованными и не подлежат удовлетворению.

В то же время истцом заявлены к взысканию с ответчика в числе «иных комиссий» комиссии за «возврат в график» в сумме 1770 руб., включенные в цену иска (об. л.д.6).

Согласно представленному с иском расчету значится начисление ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ комиссии за услугу «возврат в график» - по 590 руб. в месяц, то есть в общей сумме 1770 руб.

В заявлении о предоставлении дополнительных услуг имеются указания об ознакомлении ответчика, что при нарушении срока оплаты минимального обязательного платежа по договору он имеет право перейти в режим «возврат в график» согласно общим условиям договора, об ознакомлении с комиссией за такой переход в размере 590 руб., а также о возможности самостоятельного отключения/подключения данного режима через систему ДБО (л.д.24).

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п. 6.1 Общих условий договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени согласно тарифам банка (л.д. 32).

Из п. 12 индивидуальных условий потребительского кредита следует, что предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) 20 % годовых, в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (л.д. 16).

Взимание неустойки (штрафа, пени) может быть предусмотрено в том числе договором потребительского кредита (займа). При этом условие об ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размере неустойки (штрафа, пени) или порядке их определения отнесено к числу индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) (пункт 12 части 9 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон N 353-ФЗ).

Названное условие подлежит отражению в строке 12 табличной формы индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), которая установлена Банком России в соответствии с частью 12 статьи 5 Закона N 353-ФЗ <1>.

При этом согласно части 7 статьи 5 Закона N 353-ФЗ кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

Одновременно частью 21 статьи 5 Закона N 353-ФЗ установлено ограничение размера неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) (далее - обязательства) <2>.

Такие разъяснения, в частности, содержатся в Информационном письме Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N ИН-06-59/48 "Об особенностях начисления кредиторами неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа)".

Пункт 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ содержит только одно условие об ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, - пени в размере 20% годовых(л.д.16).

Согласно расчету, в нем имеется формула расчета штрафа за нарушение срока возврата кредита (части кредита): за 1-й раз подряд – 590руб.(об. л.д.6), что указывает на то, что указанная комиссия может являться таким штрафом, что в силу положений закона № 353-ФЗ недопустимо, и в силу п.1 ст.16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О защите прав потребителей" свидетельствует о ничтожности такого условия договора.

При указанных обстоятельствах требования истца о взыскании с ответчика указанной комиссии в сумме 1770 руб. не являются обоснованными и не подлежат удовлетворению.

Кроме того, согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ч.1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Из выписки по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.8) и представленного с иском расчета задолженности (л.д.6-7) усматривается, что платежи от ФИО1 не поступали, таким образом, суд признает установленным, что ответчик не исполнял принятые на себя обязательства по данному договору.

Как следует из представленного с иском расчета задолженности за период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчику начислена: неустойка на просроченную ссуду – 120 руб. 12 коп., неустойка на просроченные проценты – 15 руб. 02 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 2 руб. 96 коп., не согласиться с чем, исходя из установленных судом обстоятельств, оснований не имеется.

Оснований для снижения данной пени в соответствии с положениями ст.333 ГК РФ судом не усматривается, её сумма соразмерна последствиям нарушения ответчиком обязательств.

Согласно п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (л.д.32).

Период просрочки до даты обращения в суд с настоящим иском превысил указанный срок.

Следовательно, истец вправе требовать от ответчика досрочного возврата задолженности по кредиту.

В соответствии с п. 10.1 Общих условий договора потребительского кредита, договор потребительского кредита действует до полного выполнения обязательств заемщика перед банком, включая обязательства по уплате штрафных санкций (об. л.д. 39).

Стороной ответчика в суд не представлено доказательств исполнения обязательств по данному договору потребительского кредита в порядке и сроки, которые были установлены приведенными условиями договора.

В соответствии с пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, заемщиком были существенно нарушены условия данного договора, и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед истцом по указанному договору на момент рассмотрения настоящего дела не погашена и составляет 415992 руб. 86 коп.

Учитывая изложенное, заявленные требования являются обоснованными и подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Следовательно, требование истца о взыскании с ответчика понесенных по делу расходов в виде уплаченной при подаче иска государственной пошлины, подтвержденное представленным в суд платежным поручением (л.д.9) подлежит частичному удовлетворению исходя из размера удовлетворенных требований – 99,43% от первоначально заявленной цены иска, то есть в размере 32885 руб. 10 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 198, 235, 237, 239 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 удовлетворить частично.

Расторгнуть договор потребительского кредита №, заключенный между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО1, <данные изъяты>

Взыскать с ФИО1 <данные изъяты> в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» ИНН <***> задолженность по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 415992 рублей 86 копеек за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в том числе просроченную ссудную задолженность – 320000 руб. 00 коп., просроченные проценты – 39256 руб. 17 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 187 руб. 77 коп., неустойку на просроченную ссуду – 120 руб. 12 коп., неустойку на просроченные проценты – 15 руб. 02 коп., неустойку на просроченные проценты на просроченную ссуду – 2 руб. 96 коп., иные комиссии – 13666 руб. 56 коп., неразрешенный овердрафт – 40000 руб., проценты по неразрешенному овердрафту – 2744 руб. 26 коп, а также государственную пошлину в сумме 32885 рублей 10 копеек, а всего 448877 (четыреста сорок восемь тысяч восемьсот семьдесят семь) рублей 96 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд через Куйбышевский районный суд Новосибирской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд через Куйбышевский районный суд Новосибирской области в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, – в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья О.В. Некрасова

Решение составлено в мотивированной форме 21.02.2025

Судья