Решение № 2-35/2024 2-35/2024(2-423/2023;)~М-378/2023 2-423/2023 М-378/2023 от 26 февраля 2024 г. по делу № 2-35/2024

№2-35/2024

72RS0026-01-2023-000499-95


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с. Ярково 27 февраля 2024 года

Ярковский районный суд Тюменской области в составе:

председательствующего судьи Бабушкиной А.В.,

при секретаре судебного заседания Кушиной С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-35/2024 по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору <***>/Y0038/406392(5042256738) в размере 71 627,64 руб., судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 348,83 руб.

Требования мотивированы тем, 18.09.2014 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор <***>/Y0038/406392(5042256738). По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в размер 73 938 руб. под 29,30 % годовых, сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. 14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе вытекающие из данного кредитного договора. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, нарушил п.8.3 общих условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 индивидуальных условий при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени, в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п.5.2 общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заёмщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла 21.10.2014. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 38 046,77 руб. Общая задолженность составляет 71 627,64 руб. – просроченная ссудная задолженность. Банк отправил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Ответчик требование не выполнил, задолженность по кредитному договору не погасил, чем продолжает нарушать условия договора.

Просит взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 71 627,64 руб., судебные расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 348,83 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежащим образом о дате, месте и времени судебного заседания, представитель истца просил рассмотреть дело без их участия (л.д. 4).

Ответчик ФИО1 в возражениях указала, что задолженности перед ПАО «Совкомбанк» не имеет, договору не заключала. В 2014 г. её ввели в заблуждение при оказании услуг массажа, деньги на руки её не выдавали, добровольно кредит она не платила, а вносила деньги в ПАО Совкомбанк с целью погашения другого кредита, а деньги зачисляли в счет спорного кредита, о котором она не знала. Кроме того, поскольку она получала пенсию через ПАО «Совкомбанк», у неё со счета удерживали денежные средства. Добровольно она денежные средства в счет погашения задолженности по кредиту не вносила, так как о нем не знала. Просила отказать в удовлетворении требований, применить сроки исковой давности. Ответчик просила дело рассмотреть без её участия.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В силу положений ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. (п. 1 ст. 811 Гражданского кодекса РФ).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ).

Судом установлено, что 18.09.2014 ФИО2 обратилась ПАО «Восточный экспресс Банк» с заявлением, которое следует рассматривать как оферту о заключении смешанного договора, просит установить индивидуальные условия кредитования, сумма кредита – 73 938,00 руб., дата выдачи кредита 18.02.2014, окончательная дата погашения кредита 18.07.2017, срок возврата кредита 34 мес., процентная ставка 29,3 %, платежи по кредиту вносятся ежемесячно 18 числа, аннуитентными платежами в размере 3 227,00 руб., согласно графику, целевое назначение кредита – приобретение товаров и услуг; предусмотрен штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности 590 руб. за факт образования просроченной задолженности. ФИО1 просила произвести акцепт оферты со дня получения заявления путем открытия БСС № 40817810114110008247; зачислить сумму кредита на открытый БСС. Также из графика погашения кредита следует, что сумма платежа – 3 227,00 руб. ежемесячно, начиная с 20.10.2014 по 18.07.2017, количество платежей – 34,(13-15).

При таких обстоятельствах суд не соглашается с доводом истца, указанном в исковом заявлении о предоставлении кредита ответчику на 120 мес., поскольку из проанализированных документов следует о сроке предоставления кредита на 34 мес.

Согласно п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от заёмщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заёмщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов более чем 60 календарных дней в течении 180 календарных дней (л.д. 17).

Согласно п. 4.1.10 общих условий кредитования счета Восточный банк, в случае нарушения клиентом сроков возврата суммы основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью больше 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать срочного возврата в сроки, установленные соответствующим требованием, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Истцом предоставлена выписка по счету 00378901055/40817810250155014826 с 18.09.2014 по 10.10.2023, согласно которой, по счету проводилась оплата с февраля 2022 года по февраль 2023 года, однако в размере меньшем ежемесячного платежа, указанного в графике (л.д. 11-12).

Из представленного истцом расчета следует, что по кредитному договору <***>/Y0038/406392(5042256738) от 18.09.2014 просроченная задолженность по ссуде возникла с 21.10.2014, на 10.10.2023 просроченная ссудная задолженность составляет 71 627,64 руб. (л.д. 5-10).

Расчет задолженности проверен судом и принят во внимание при определении подлежащей к взысканию суммы задолженности по кредитному договору. Расчет является обоснованным, не противоречит условиям заключенного между сторонами кредитного договора и ответчиком не оспорен, доказательств о надлежащем исполнении условий договора не представлено.

14.02.2022 года путем реорганизации ПАО КБ «Восточный» в форме при соединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности ПАО КБ «Восточный» от 14.02.2022 года. К ПАО «Совкомбанк» перешли все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» в порядке универсального правопреемства, в том числе в отношении должника ФИО1 (л.д. 20).

Из представленных мировым судьёй судебного участка № 1 Ярковского судебного района Тюменской области от 21.02.2024 г. ответа, судебного приказа №м, определения об отмене судебного приказа от 09.11.2016 г. следует, что согласно программного комплекса АМИРС, мировым судьёй ДД.ММ.ГГГГ был вынесен судебный приказ №м по заявлению ЗАО «Восточный экспрессбанк» о взыскании задолженности с ФИО1 кредитному договору №/Y0038/406392 от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 104 633,59 руб. Определением мирового судьи № Ярковского судебного района <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ №м от ДД.ММ.ГГГГ в отношении должника ФИО1 отменен.

Рассматривая заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд находит его обоснованным по следующим основаниям.

В силу п.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Если иное не установлено законом, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, право которого нарушено, узнало или должно было узнать о совокупности следующих обстоятельств: о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 ГК РФ).

Согласно разъяснениям Верховного Суда РФ, содержащимся в п.24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки (п.25 указанного постановления Пленума Верховного Суда РФ).

В соответствии с графиком платежей по кредитному договору заемщик обязался ежемесячно, равными платежами, в соответствии с Графиком погашать кредит, уплачивать начисленные проценты и комиссии путем осуществления ежемесячных платежей.

Таким образом, поскольку условиями договора предусмотрен возврат суммы займа и начисленных процентов равными платежами с определенным сроком исполнения, срок исковой давности исчисляется по каждому просроченному платежу в отдельности.

Согласно п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В соответствии с п. 14, п. 17 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права срок исковой давности не течет на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита (пункт 1 статьи 204 ГК РФ), в том числе в случаях, когда суд счел подлежащими применению при разрешении спора иные нормы права, чем те, на которые ссылался истец в исковом заявлении, а также при изменении истцом избранного им способа защиты права или обстоятельств, на которых он основывает свои требования (часть 1 статьи 39 ГПК РФ и часть 1 статьи 49 АПК РФ).

В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

На основании п.18 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Между тем в соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

По смыслу приведенной нормы Закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Общими условиями кредитования счета Восточный банк также предусмотрено, что в случае нарушения клиентом сроков возврата суммы основного долга, уплаты процентов банк вправе потребовать срочного возврата в сроки, установленные соответствующим требованием, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Истцом такое требование к ответчику не представлено.

Обращаясь к мировому судье за выдачей судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, Банк, ссылаясь на положения п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, фактически потребовал досрочного возврата всей суммы кредита с причитающимися процентами, неустойками и комиссиями.

Таким образом, оценивая в совокупности имеющиеся в материалах дела доказательства, суд приходит к выводу, что банк воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитному договору, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.

Аналогичная позиция отражена в определении Верховного Суда Российской Федерации от 29.06.2021 №66-КГ21-8-К8.

Судом установлено и следует из материалов дела, что истец обратился с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании спорной кредитной задолженности.

На основании судебного приказа мирового судьи судебного участка № 1 Ярковского судебного района Тюменской области от 03.10.2016 по делу №м с ответчика взыскана задолженность по кредитному договору №/Y0038/406392 от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 14 633,59 руб.

При таких обстоятельствах срок исковой давности по требованию о взыскании основной суммы долга следует исчислять с момента неисполнения требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита, т.е. с 03.10.2016 (дата выдачи судебного приказа).

Указанный судебный приказ отменен определением мирового судьи судебного участка № 1 Ярковского судебного района Тюменской области от 09.11.2016 (через 1 мес. 6 дней).

С учетом ст. 204 ГК РФ срок исковой давности истекает 09.11.2019 <данные изъяты>

С настоящим иском истец обратился 22.10.2023, т.е. за пределами срока давности (л.д. 23).

В пунктах 21-23 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности» закреплено, что перерыв течения срока исковой давности в связи с совершением действий, свидетельствующих о признании долга, может иметь место лишь в пределах срока давности, а не после его истечения. Вместе с тем по истечении срока исковой давности течение исковой давности начинается заново, если должник или иное обязанное лицо признает свой долг в письменной форме (пункт 2 статьи 206 ГК РФ). Совершение представителем должника действий, свидетельствующих о признании долга, прерывает течение срока исковой давности при условии, что это лицо обладало соответствующими полномочиями (статья 182 ГК РФ). Исковая давность не может прерываться посредством бездействия должника (статья 203 ГК РФ). То обстоятельство, что должник не оспорил платежный документ о безакцептном списании денежных средств, возможность оспаривания которого допускается законом или договором, не свидетельствует о признании им долга.

Согласно ст. 203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

По смыслу данной нормы, признанием долга могут являться любые действия, позволяющие установить, что должник признал себя обязанным по отношению к кредитору. Примерный перечень таких действий приведен в пункте 20 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности".

Так, в пункте 20 постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга (ст. 203 ГК РФ).

К действиям, свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, в частности, могут относиться: признание претензии; изменение договора уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признает наличие долга, равно как и просьба должника о таком изменении договора (например, об отсрочке или о рассрочке платежа); акт сверки взаимных расчетов, подписанный уполномоченным лицом. Ответ на претензию, не содержащий указания на признание долга, сам по себе не свидетельствует о признании долга.

Признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником.

В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам).

Как следует из выписки по счету по кредитному договору <***>/Y0038/406392(5042256738) от 18.09.2014 проводилась оплата с февраля 2022 года по февраль 2023 года. Однако ответчик ФИО1 указала, что добровольно платежи не вносила, а зачисление на счет денежных средств производилось путем внесения ею платежей по кредитному договору, заключенному с ПАО «Совкомбанк» и удержании со счета, на который перечислялась пенсия. О том, что денежные средства поступали в погашение сорного кредита, она не знала. Кроме того указанные операции совершались за пределами срока давности.

Суд приходит к выводу, что доказательств признание долга ответчиком, что ведет к прерыванию срока исковой давности, не представлено, денежные средства поступили по истечению срока давности.

При таких условиях, требования ответчика о применении срока исковой давности подлежат удовлетворению, в связи с истечением срока давности правовых оснований для удовлетворения заявленных истцом требований не имеется.

Уважительных причин, объективно препятствовавших истцу своевременно обратиться в суд с настоящими исковыми требованиями, не установлено, на наличие каких-либо причин для пропуска срока истец не ссылался, ходатайств о восстановлении пропущенного срока не заявлено.

Поскольку в иске надлежит отказать, в соответствии с положениями статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ему не могут быть присуждены и судебные расходы.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 309, 310, 807-819 Гражданского кодекса РФ, ст.ст. 3, 12, 56, 67, 98, 167, 194-199, 233-237 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р. о взыскании задолженности по кредитному договору <***>/Y0038/406392(5042256738) от 18.09.2014 - отказать.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд через Ярковский районный суд Тюменской области в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы.

Председательствующий: <данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>