Решение № 2-1971/2018 2-217/2019 от 23 января 2019 г. по делу № 2-1971/2018

Дело № 2-217/2019


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 января 2019 года г. Переславль-Залесский

Переславский районный суд Ярославской области в составе судьи Калиновской В.М., при секретаре Кошелевой И.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Представитель АО «Тинькофф Банк» обратился в суд с иском к ФИО1, просит взыскать с ответчика просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 02.07.2016 года по 06.12.2016 года включительно, состоящую из: суммы общего долга 110026 рублей 38 копеек, из которых: 68076 рублей 73 копейки - просроченная задолженность по основному долгу, 30052 рубля 20 копеек – просроченные проценты, 11897 рублей 45 копеек - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, расходы по уплате госпошлине в сумме 3400 рублей 53 копейки.

Требования мотивированы тем, что стороны заключили договор кредитной карты <номер скрыт><дата скрыта>, с лимитом задолженности 64000 рублей. Составными частями заключенного Договора являются Заявление-Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС БАНК (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора (далее – Общие условия УКБО). Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик был проинформирован о полной стоимости кредита. В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении Договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушил условия Договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с п. 11.1 Общих Условий (п.9.1 Общих условий УКБО) расторг Договор 06.12.2016 года путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. На момент расторжения Договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете. Задолженность ответчиком не погашена.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебном заседании не участвовал, судом извещался надлежаще, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 судебном заседании в удовлетворении требований возражала. Указывает, что не заключала договор кредитной карты на 68000 рублей, был кредитный лимит 14000 рублей, затем 30000 рублей. С 2015 года не пользуется картой. В 2015 году у ответчика начались проблемы со здоровьем, лежала в больнице с ребенком. На тот момент не было просрочек, платежи вносились больше, чем минимальный платеж. Ответчик указывает, что отправляла банку все документы, просила отсрочку. Из банка звонили, обещали, что рассмотрят данное заявление. Затем вечером позвонили из банка, стали угрожать. У ответчика имеется ежемесячная счет-выписка, чеки. ФИО2 чеков стертые, оплату производила в «Связном». Лимит по карте 64000 рублей, ответчик поясняет, что не пользовался этими денежными средствами. В 2015 году когда стали угрожать, выбросила карту. Операций по карте после 2015 года не производила.

Представитель третьего лица ОАО «Тинькофф Онлайн Страхование» в судебном заседании не участвовал, извещен надлежаще, причины неявки суду не известны.

Заслушав лиц, участвующих в судебном заседании, исследовав письменные материалы дела, суд пришел к следующим выводам.

Судом установлено, что <дата скрыта> ответчик ФИО1 обратилась в ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» с заявлением на оформление кредитной карты (л.д. 29). В указанном заявлении ответчик согласилась, что настоящее заявление-анкета, Тарифы по кредитным картам, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) в совокупности являются неотъемлемой частью Договора. Согласие на заключение Договора на указанных условиях выражено личной подписью ответчика.

Согласно п.2.4 Условий комплексного банковского обслуживания (далее – Общие условия) универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении в составе заявления-анкеты. Акцептом является совершение Банком следующих действий, свидетельствующих о принятии Банком такой оферты: для договора кредитной карты – активация кредитной карты или получение банком первого реестра платежей.

Согласно выписке по договору <номер скрыт> кредитная карта активирована <дата скрыта>, денежные средства по ней получены, что также подтверждается выпиской по ссудному счету ответчика, где указаны все расходные операции и место совершения операций по кредитной карте (л.д. 19-27).

Согласно п.3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, в соответствии со ст. 819, 820 ГК РФ кредитный договор является между его сторонами заключенным. ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк и ответчик заключили соглашение о кредитовании в офертно-акцептной форме.

Согласно Тарифам по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) процентная ставка по кредиту: по операциям покупок – 36,9% годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям 39,9 % годовых, плата за обслуживание 590 рублей, комиссия за выдачу наличных денежных средств 2,9% плюс 290 рублей, плата за включение в программу страховой защиты 0,89% от задолженности, штраф за неуплаты минимального платежа, совершенную: в первый раз 590 руб., второй раз подряд 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд 2% от задолженности плюс 590 руб., процентная ставка по Кредиту при неоплате минимального платежа 0,20% в день, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 рублей, комиссия за совершение расходных операций с Картой и других кредитных организациях 2,9% плюс 290 рублей, минимальный платеж не более 6% от задолженности, мин. 600 рублей (л.д. 31).

В соответствии с п. 7.2.1 Общих условий клиент обязуется оплачивать все комиссии /платы/ штрафы, предусмотренные тарифами.

Согласно п. 5.7. Общих условий Банк ежемесячно формирует и направляет Клиенту Счет-выписку (л.д. 35).

Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с Тарифами, но не может превышать полного размера задолженности (п.5.8).

Согласно п. 5.12 Общих условий срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

Согласно п. 9.1 Общих условий банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных настоящими Общими условиями и /или действующим законодательством РФ, в том числе: в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору.

В связи с неисполнением ответчиком обязательств по договору истец направил в адрес ответчика заключительный счет, указав в заключительном счете размер задолженности (л.д. 39).

Согласно представленному истцом расчету задолженности, общая сумма задолженности по состоянию на 16.02.2017 г. составляет 110026 рублей 38 копеек, из которых: 68076 рублей 73 копейки - просроченная задолженность по основному долгу, 30052 рубля 20 копеек – просроченные проценты, 11897 рублей 45 копеек - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте (л.д.11).

Однако до настоящего времени требование истца об оплате задолженности не исполнено.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Ответчик возражал в удовлетворении исковых требований истца, указывая на то, что лимит по договору <номер скрыт> кредитной карты не составлял 64000 рублей, ответчик не пользовалась данными денежными средствами. В судебном заседании ответчик пояснила, что в 2015 году были проблемы со здоровьем. Имеется справка из женской консультации, о том, что ответчик находилась на амбулаторном лечении с 20.01.2016 г. по 05.02.2016 г. (л.д. 74); также лежала в больнице с ребенком. С 2015 года не пользовалась картой. На тот момент не было просрочек, платежи вносились больше, чем минимальный платеж. В 2016 году обращалась с заявлением в банк о перерасчете процентной ставки ежемесячного платежа (л.д. 96).

В подтверждении своих доводов ответчик в судебное заседание предоставила счет выписки с февраля 2014 года по март 2016 года (л.д. 100-135); расчет суммы ежемесячного платежа с 03.05.2013 г. по 02.02.2013 г. и выписку по чекам оплаты (л.д. 98-99).

Ответчиком суду на обозрение были предоставлены подлинные чеки по внесению платежей по кредитному договору, которые отражены в выписке, расчете, предоставленных истцом. Также были предоставлены чеки по оплате товаров с использованием кредитной карты, которые также отражены в расчете и выписке.

Ответчик указывает, что лишь данные товары ею приобретались, иными денежными средствами не пользовалась.

С данными доводами суд не соглашается, поскольку доказательств данных доводов суду не представлено.

Непредоставление ответчиком иных расходных чеков, само по себе не может свидетельствовать о неосуществлении ответчиком иных расходных операций.

Ответчик ежемесячно получая счета-выписки по карте, не обращалась к истцу за оспариванием операций.

Согласно п. 5.3. Общих условий лимит задолженности устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует Клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке (л.д.35).

Согласно предоставленных ответчиком счет-выписок, выписке, предоставленной истцом, операции по карте производились ответчиком сверх установленной первоначальной суммы лимита (л.д. 100,108,131).

Суд с доводами ответчика не соглашается, доказательств данных доводов ответчиком суду не представлено.

Расчет, предоставленный истцом, судом проверен, признан правильным, соответствующим условиям кредитного договора.

Учитывая изложенное, просроченная задолженность по основному долгу в размере 68076,73 руб., просроченные проценты в размере 30052,20 руб. подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Довод ответчика, что в 2015 году находилась на лечении и испытывала финансовые затруднения, сообщала об этом истцу, который не рассмотрел ее заявление, что привело к увеличению суммы долга, судом не принимаются. Изменения условий кредитного договора является правом, а не обязанностью истца. Ответчик в суд с иском к АО «Тинькофф Банк» с требованием об изменении условий кредитного договора не обращалась. Изменение финансового положения ответчика не свидетельствует о прекращении обязанности по погашению задолженности.

Истец просит взыскать штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в сумме 11897 рублей 45 копеек, которые в соответствии с условиями договора являются неустойкой (расчет задолженности).

В соответствии со ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательство или исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

Неустойка носит договорный характер.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд находит, что размер начисленной и предъявленной ко взысканию неустойки, явно несоразмерен последствиям нарушенного обязательства, в связи с чем подлежит уменьшению. При этом, суд учитывает, что за пользование кредитом банком начислены проценты, сумма процентов истцом заявлена ко взысканию.

С учетом изложенного, суд полагает необходимым снизить размер неустойки до 4000 рублей, учитывая при этом положения п. 6 ст. 395 ГК РФ.

Согласно п. 6 ст. 395 ГК РФ, если подлежащая уплате сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ставки, указанной в пункте 1 настоящей статьи.

В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором (п. 1 ст. 395 ГК РФ).

Учитывая изложенное, требования истца подлежат частичному удовлетворению.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные судебные расходы пропорционально удовлетворенным исковым требованиям. В силу ст. 98 ГПК РФ, с учетом положений п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 1 от 21 января 2016 года «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы на оплату государственной пошлины сумме 3400 рублей 53 копейки.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» сумму задолженности за период с 02 июля 2016 года по 06 декабря 2016 года в сумме 102128 рублей 93 копейки, из которых 68076 рублей 73 копейки – сумма основного долга, 30052 рубля 20 копеек – сумма просроченных процентов, 4000 рублей – штраф.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» расходы по оплате госпошлины в сумме 3400 рублей 53 копейки.

В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд через Переславский районный суд в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения суда.

Судья: Калиновская В.М.

Мотивированное решение изготовлено 28.01.2019 года.