Решение № 2-404/2018 2-404/2018~М-399/2018 М-399/2018 от 11 ноября 2018 г. по делу № 2-404/2018

Дело №2-404/2018


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 ноября 2018 года г.Бологое

Бологовский городской суд Тверской области в составе:

судьи Бондаревой Ж.Н.,

при секретаре Балан М.С.,

с участием истца ФИО1,

представителя истца ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Бологовского городского суда гражданское дело по иску ФИО1 к страховому акционерному обществу «ВСК» в лице Тверского филиала о взыскании страхового возмещения, штрафа, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 (с учетом последующих уточнений заявленных требований) обратилась в суд с иском к страховому акционерному обществу «ВСК» в лице Тверского филиала о взыскании страхового возмещения, штрафа, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда.

Иск мотивирован тем, что ФИО1 и её мужем ФИО3 был приобретен по договору купли - продажи от 09.06.2009 года жилой дом общей площадью - 48,4 квадратных метра, кадастровый №... и земельный участок общей площадью 1 036 кв.м, кадастровый №... расположенный по адресу: ...

В целях приобретения данного жилого помещения и земельного участка был заключен договор ипотечного кредитования №... от 07.06.2016 года с ПАО «Сбербанк» Тверское отделение, код отделения: ... на сумму 1 056 000,00 (один миллион пятьдесят шесть тысяч рублей 00 копеек). В соответствии с Федеральным законом "Об ипотеке (залоге недвижимости)" от 16.07.1998 N 102-ФЗ истцом был заключен договор комплексного ипотечного страхования с САО «ВСК» на условиях Правил страхования №119, страховой полис №... от 15.06.2017 года.

27.03.2018 года в 03 часа 45 минут в доме произошел пожар, что зафиксировано обращением в ОВД и ПР по Вышневолоцкому, Бологовскому, Фировскому районам диспетчеру ЕСС - 01 Б.О.В. В результате пожара огнем уничтожена кровля дома, повреждены внутренние помещения. 20 апреля 2018 года инспектором отдела надзорной деятельности и профилактической работы по Вышневолоцкому, Бологовскому и Фировскому районам УВД и ПР ГУ МЧС России по Тверской области ст.лейтенантом внутренней службы С.Н.А. вынесено Постановление об отказе в возбуждении уголовного дела от 20.04.2018 года по материалу проверки по сообщению о факте пожара по адресу ....

В соответствии с гражданским законодательством Российской Федерации и с Правилами №119 «Комплексного ипотечного страхования» истец своевременно известил САО «ВСК» о наступлении предусмотренного договором страхового случая. Так же истцом было направлено письменное заявление о выплате страхового возмещения (почтовое отправление №...) с целью обеспечить, согласно условиям договора, страховую выплату в полном объеме в адрес Банка-Залогодержателя ПАО «Сбербанк России» Тверское отделение, код отделения: .... К письму были приложены все необходимые документы.

В ответ на адрес страхователя от САО «ВСК» поступило уведомление №... от 03.05.2018 года, согласно которому стоимость восстановительного ремонта дома с учетом износа составляет 524 493,94 (пятьсот двадцать четыре тысячи четыреста девяносто три рубля девяносто четыре копейки).

Однако фактически на счет ПАО «Сбербанк» в счет погашения ипотечного кредита истца 30.05.2018 года САО «ВСК» была переведена сумма в размере 404 636,66 (четыреста четыре тысячи шестьсот тридцать шесть рублей шестьдесят шесть копеек). При личном обращении истца в САО «ВСК» с вопросом, почему перечисленная сумма не соответствует стоимости восстановительного ремонта с учетом износа ответа получено не было. Таким образом, истец в результате пожара не только лишился принадлежащего ему помещения, но и был вынужден регулярно вносить денежные средства в счет погашения задолженности по ипотечному кредиту.

Таким образом, в результате ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору ипотечного страхования, истец понес прямые убытки в размере не выплаченной суммы страхового возмещения, также истцу был причинен моральный вред. На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. 131, 132 ГПК РФ, ст. 151, 309, 393, 395, 929, 930, 935, 936 ГК РФ и Законом РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» истец ФИО1 просит взыскать с САО «ВСК» 198 363,34 (сто девяносто восемь тысяч триста шестьдесят три рубля тридцать четыре копейки) - разница между обусловленной Договором комплексного ипотечного страхования, заключенного ФИО1 с САО «ВСК» на условиях Правил страхования №119, страховой полис №... от 15.06.2017 года максимальной выплатой в размере 603 000 (шестьсот три тысячи рублей), и фактически перечисленной банку - залогодержателю суммой в размере 404 636,66 (четыреста четыре тысячи шестьсот тридцать шесть рублей шестьдесят шесть копеек); Взыскать с САО «ВСК» в соответствии с п.6.ст.13 Закона РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 «Закона о защите прав потребителей» штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя; Взыскать с САО «ВСК» понесенные истцом убытки в части заключения и оплаты договора от 01.06.2018 года на оказание юридических услуг с ООО «СТИМ» в размере 20000 (двадцать тысяч) рублей; Взыскать с САО «ВСК» согласно ст.395 ГК РФ проценты за пользование чужими денежными средствами (198 363,34 * 18 х 7.75% / 365) в размере 75 812, 71 (семьдесят пять тысяч восемьсот двенадцать тысяч семьдесят один рубль); Взыскать с САО «ВСК» моральный вред в размере 500 000 (пятьсот тысяч) рублей; Взыскать с САО «ВСК» стоимость, оплаченного истцом, Экспертного заключения №... от 20 сентября 2018 года, предоставленным ООО Группа Компаний «Эксперт», в размере 32 000 тысячи рублей.

Определением о досудебной подготовке от 20.06.2018 привлечены к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, ФИО3, публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала – Среднерусский банк ПАО Сбербанк, Главное Управление МЧС России по Тверской области.

В судебном заседании истец ФИО1 и представитель истца ФИО2 исковые требования с учетом их изменений поддержали в полном объеме по изложенным в иске основаниям.

Ответчик САО «ВСК» будучи надлежащим образом извещенным о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направил. Ранее в судебных заседаниях представитель ответчика М.М.О. исковые требования не признала по следующим основаниям. 15.06.2017 года между страхователем и страховщиком был заключен Договор комплексного ипотечного страхования №... (далее - Договор страхования). Указанный Договор страхования заключен и действует в соответствии с «Правилами № 119 комплексного ипотечного страхования» от 19 мая 2016 года (далее - Правила страхования), которые являются неотъемлемой частью Договора страхования.

Предметом договора страхования является страхование риска утраты или повреждения конструктивных элементов, исключая отделку и оборудование, недвижимого имущества (жилого дома), расположенного по адресу: ..., находящегося в собственности у Страхователя и переданного в залог (ипотеку) Банку-Кредитору в обеспечение исполнения Кредитного договора №... от 07 июня 2016 года, заключенного между Страхователем и Банком-Кредитором. Страховые риски по данным договорам: пожар; залив; стихийное бедствие; падение на застрахованное имущество летательных аппаратов или их частей, падение деревьев, сооружений, других предметов; взрыв, наезд, противоправные действия третьих лиц.

Выгодоприобретатель 1 очереди согласно вышеназванному Договору страхования является ПАО «Сбербанк России», в лице филиала Тверское отделение № 8607.

05.04.2018 года Истец обратился в адрес САО «ВСК» с заявлением о выплате страхового возмещения согласно полису №... в связи с повреждением недвижимого имущества (жилого дома) вследствие пожара, произошедшего 27.03.2018 г. в жилом доме, расположенном по адресу: ...

В соответствии с п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

По смыслу п. 1, п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил.

Согласно п. 11.17.1. Правил страхования при наступлении страхового случая по страхованию имущества Страхователь обязан предоставить Страховщику следующие документы:

документы, подтверждающие интерес Страхователя (Выгодоприобретателя) в сохранении застрахованного имущества;

документы, обеспечивающие право требования к лицу, ответственному за убытки (в случае, если данное лицо установлено);

- документы, из компетентных органов, о месте, времени, причинах и иных обстоятельствах причинения ущерба застрахованному имуществу (факте события), которыми в силу п.п. «а» п. 11.17.10 Правил страхования, в случае пожара являются: копия постановления о возбуждении уголовного дела, документы о результатах проведенного расследования (постановление о приостановлении уголовного дела, прекращении уголовного дела), или копия постановления об отказе в возбуждении уголовного дела, протокол о возбуждении административного производства, постановление о привлечении к административной ответственности или о прекращении административного производства, а также акт о пожаре (в случае, если такой акт составлялся).

К заявлению о выплате страхового возмещения от 05.04.2018г. документы, в предусмотренной Правилами страхования комплектности не были представлены, в частности отсутствовали документы из компетентных органов, подтверждающие факт наступления заявленного события, а также документы, позволяющие установить, что на момент наступления страхового случая имущественный интерес страхователя был сохранен в отношении застрахованного имущества.

10.04.2018 г. по инициативе ответчика был произведен осмотр ООО «Эталон-Оценка», по результатам которого был составлен акт № А048/18.

В соответствии с актом осмотра в результате заявленного события фундамент строения остался неповрежденным, что в силу в соответствии с п. 38 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» является достаточным основанием для восстановления здания на основе целого фундамента, поскольку такое имущество фактически является объектом незавершенного строительства.

19.04.2018 года ответчик направил истцу уведомление о необходимости предоставить копию постановления о возбуждении уголовного дела или копию постановления об отказе в возбуждении уголовного дела. Решение о признании (непризнания) события страховым случаем будет принято после получения всех запрашиваемых документов в соответствии с условиями договора.

Согласно п. 1 ст. 430 ГК РФ договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу.

В силу ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Таким образом, договор страхования, заключенный с истцом, фактически является договором в пользу третьего лица, по условиям которого исполнение производится в пользу ПАО «Сбербанк России».

25.04.2018г. было подготовлено, а в последующем и направлено выгодоприобретателю письмо №..., в котором САО «ВСК» уведомило банк о наступлении страхового случая и просило дать распоряжение относительно получателя денежных средств.

26.04.2018 г. истец путем почтового направления направил страховщику повторное заявление о выплате страхового возмещения, с приложением всех необходимых документов для выплаты.

В соответствии с п. 11.2. Правил страхования решение о выплате либо об отказе в выплате страховщик принимает на основании документов, предусмотренных п. 11.17, п. 11.18, п. 11.19. Правил, которые страхователь обязан представить страховщику при наступлении страхового случая. По смыслу п. 11.3, п. 11.4. страховщик рассматривает заявление о страховой выплате и предусмотренные настоящими Правилами приложенные к нему документы в течение 10 (десяти) рабочих дней со дня их получения от страхователя. Страховая выплата производится страховщиком в течение 5 (пяти) рабочих дней. Указанный срок исчисляется с момента принятия решения.

Поскольку с момент предоставления полного комплекта документов, ответ из банка не поступил, а срок, предусмотренный п. 11.3 Правил страхования истекал, САО «ВСК» направило в адрес банка повторный запрос, в котором вследствие технической ошибки исполнителя была неверно указана рассчитанная сумма страховой выплаты.

24.05.2018 г., что подтверждается вх. отметкой, от ПАО «Сбербанк России» было получено письмо №... от 15.05.2018г. в котором выгодоприобретатель просил произвести выплату на представленные реквизиты, в наименовании платежа указать: «выплата страхового возмещения в счет погашения задолженности по кредиту ФИО1.. .».

Получив ответ банка, ответчик в течение срока, предусмотренного п. 11.4 Правил страхования произвел страховую выплату в размере 407 546,54 руб. согласно локальному сметному расчету №..., на представленные банком реквизиты, таким образом, исполнив обязательство, в предусмотренные Правилами страхования сроки, с момента получения распоряжения банка.

Требование истца о взыскании страхового возмещения вытекает из договора страхования, вместе с тем, содержание указанного договора сводится к тому, что правом на получение выплаты истец не обладает, в свою очередь в пользу выгодоприобретателя к моменту предъявления иска уже осуществлена выплата, в соответствии с его распоряжением.

Согласно абз. 2 ст. 956 ГК РФ выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы.

Таким образом, в удовлетворении иска надлежит отказать в связи с отсутствием у истца права на выплату.

Страховое возмещение выплачено в полном объеме.

В соответствии с п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии с п. 1 ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

В соответствии с содержанием с п. 2 ст. 1 и ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

По смыслу п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты.

В соответствии с п. 23 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 стороны вправе включать в договора добровольного страхования имущества условия о действиях страхователя, с которыми связывается вступление в силу договора, об основаниях для отказа в страховой выплате, о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая.

В соответствии с п. 11.6.1.2. Правил страхования при наступлении страхового случая по риску утраты (гибели), повреждения недвижимого имущества Страховщик осуществляет страховую выплату в следующем размере:

а) при полной гибели застрахованного недвижимого имущества – в размере затрат на восстановление на момент наступления страхового случая и в месте нахождения застрахованного имущества с учетом износа и за вычетом имеющихся остатков, годных для использования по назначению или к реализации, но не более страховой суммы утраченного (погибшего), недостающего имущества;

Примечание: Под полной гибелью застрахованного недвижимого имущества понимается такое его поврежденное состояние, когда восстановительные расходы с учетом износа вместе со стоимостью остатков, пригодных к эксплуатации по прямому назначению превышают его действительную стоимость на момент заключения Договора страхования.

б) при частичном повреждении - в размере затрат на восстановительный ремонт по ценам и тарифам, действовавшим на момент наступления страхового случая, с учетом износа на заменяемые части и материалы, но не более страховой суммы.

В соответствии в п. 11.6.1.10 Правил №119 страховщик также не возмещает:

а) расходы по расчистке территории от обломков или остатков застрахованного недвижимого имущества, а также расходы на снос, демонтаж и вывоз мусора;

б) расходы по оплате услуг организаций, которые в силу закона, своих уставов или иных нормативных актов обязаны принять меры по предотвращению или уменьшению убытков.

Кроме того, как указано в п. 11.6.1.3 Правил №119 восстановительные расходы не включают в себя:

а) дополнительные затраты, вызванные срочностью проведения работ, усовершенствованием или изменением прежнего состояния Имущества, производством временного или профилактического ремонта и т.п.;

б) остаточную стоимость составных частей (элементов) Имущества, заменяемых в процессе ремонта.

30.05.2018 года сумма страхового возмещения в размере 407 546,54 руб. согласно Договора страхования №... и локальному сметному расчету №... были перечислены на реквизиты ФИО1, что подтверждается п/п №... от 30.05.2018г.

Учитывая вышеизложенное, САО «ВСК» считает, что исполнило свои обязательства по выплате страхового возмещения в полном объеме и в соответствии с действующим законодательством.

Заявленные истцом требования о взыскании штрафа, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению, т.к. не подлежат удовлетворению его требования о взыскании страхового возмещения в его пользу. В связи с отсутствием оснований для удовлетворения исковых требований, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ судебные расходы, понесенные истцом, не подлежат присуждению в его пользу.

Третьи лица ФИО3, публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала – Среднерусский банк ПАО Сбербанк, Главное Управление МЧС России по Тверской области в судебное заседание не явились и своих представителей не направили, о слушании дела извещены надлежащим образом, каких-либо ходатайств, сведений об уважительных причинах неявки суду не представили.

В соответствии с требованиями ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителей ответчика и третьих лиц.

Суд, исследовав материалы дела, выслушав истца и его представителя, приходит к следующему.

В силу ст.15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чьё право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В соответствии со ст.1064 ГК РФ вред, причиненный имуществу гражданина либо юридического лица, подлежит возмещению в полном объёме лицом, причинившим вред.

В соответствии с п. п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу статьи 930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя, выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

В соответствии с п. 1 ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Таким образом, основанием для возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление предусмотренного в договоре события - страхового случая, которым, в силу п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с ч. 1 ст. 942 Гражданского кодекса РФ, при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого, осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Правила страхования, являются неотъемлемой частью договора добровольного страхования имущества и в них установлены основания для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения.

Добровольное страхование в соответствии с пунктом 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом, содержат положения об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Основанием возникновения обязательств у страховщика по выплате страхового возмещения согласно пункту 2 статьи 9 этого же Закона является наступление предусмотренного в договоре события (страхового случая).

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" предполагаемое событие, на случай наступления которого, производится страхование, должно обладать признаками вероятности и случайности. При этом событие признается случайным, если при заключении договора страхования участники договора не знали и не должны были знать о его наступлении, либо о том, что оно не может наступить.

Согласно ст. 948 ГК РФ, страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска (пункт 1 статьи 945), был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается доказательствами по делу, ФИО1 и ФИО3 на основании договора купли-продажи жилого дома и земельного участка от 09 июня 2016 года по ? доли в праве принадлежат жилой дом площадью 48.4 кв.м. и земельный участок, расположенные по адресу: ...

15.06.2017 года между ФИО1 (страхователем) и САО «ВСК» (страховщиком) был заключен договор комплексного ипотечного страхования №... (далее - договор страхования) на сумму 603 000 рублей. Срок действия полиса с 15 июня 2017 года по 14 июня 2018 года.

Предметом договора страхования является страхование риска утраты или повреждения конструктивных элементов, исключая отделку и оборудование, недвижимого имущества (жилого дома), расположенного по адресу: ... находящегося в собственности у страхователя и переданного в залог (ипотеку) Банку-Кредитору в обеспечение исполнения кредитного договора №... от 07 июня 2016 года, заключенного между страхователем и Банком-Кредитором. Страховые риски по данным договорам: пожар; залив; стихийное бедствие; падение на застрахованное имущество летательных аппаратов или их частей, падение деревьев, сооружений, других предметов; взрыв, наезд, противоправные действия третьих лиц.

Выгодоприобретатель 1 очереди согласно вышеназванному договору страхования является ПАО «Сбербанк России», в лице филиала Тверское отделение № 8607.

По договору страхования истцом уплачена страховая премия в размере 4221 рубль, что не оспорено сторонами.

27 марта 2018 года в 03 часа 45 минут произошел пожар в жилом доме, расположенном по адресу: ... принадлежащем ФИО1 и ФИО3 в равных долях.

Постановлением инспектора ОНД по Вышневолоцкому, Бологовскому, Фировскому районам УНД и ПР ГУ МЧС России по Тверской области от 20 апреля 2018 года отказано в возбуждении уголовного дела по ст. 168 УК РФ, ч.2 ст.167 УК РФ за отсутствием события преступления на основании п. 4 ч. 1 ст. 24 УПК РФ.

05.04.2018 года ФИО1 обратилась в адрес САО «ВСК» с заявлением о выплате страхового возмещения согласно полису №... в связи с повреждением недвижимого имущества (жилого дома) вследствие пожара, произошедшего 27.03.2018 г. в жилом доме, расположенном по адресу: ....

САО «ВСК» признало случай страховым и на основании платежного поручения №... от 30.05.2018 года была произведена выплата в размере 407 546 рублей 54 копейки в пользу выгодоприобретателя ПАО Сбербанк.

В соответствии с Правилами N 119 Комплексного ипотечного страхования, утвержденными Генеральным директором САО «ВСК» 19 мая 2016 года страховая сумма – сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение (осуществить страховую выплату) по договору страхования. Страховая сумма не должна превышать страховую стоимость застрахованного имущества.

Определением суда от 03 августа 2018 года по делу была назначена судебная строительно-техническая и оценочная экспертиза, проведение которой поручено экспертам ООО Группа Компаний «Эксперт» М.С.Н. и Б.Д.Ю. Согласно выводам данной экспертизы стоимость восстановительного ремонта конструктивных элементов жилого дома по адресу: ... причиненных в результате пожара, произошедшего 27 марта 2018 года, составляет 1 127 233, 20 рублей.

При этом экспертами отмечено, что в результате исследования остатков жилого дома установлено, что конструкции из дерева сгорели полностью, кровля разрешена на 100 %, стены имеют термические повреждения по всей площади в виде обугливания бревен.

Оценив представленное суду экспертное заключение ООО Группа Компаний «Эксперт», суд принимает его в качестве доказательства о действительном размере ущерба, поскольку оно дано компетентными специалистами, предупрежденными об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения, соответствует требованиям ст. ст. 85, 86 ГПК РФ, нарушений процедуры проведения экспертизы не выявлено, полученные результаты основаны на действующих правилах и методиках проведения строительно-технических оценочных экспертиз, выводы полно согласуются с совокупностью доказательств по делу, надлежащих доказательств, опровергающих или ставящих под сомнение выводы эксперта, сторонами по делу не представлено.

Таким образом, оценивая представленные в материалы дела доказательства в порядке ст. ст. 56, 67 ГПК РФ, руководствуясь положениями ст. ст. 15, 422, 395, 945, 947, 948 Гражданского кодекса РФ, ст. ст. 9, 10 Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Закона РФ "О защите прав потребителей", Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.02.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", суд пришел к выводу о наличии оснований для выплаты истцу страхового возмещения в полном размере ввиду произошедшего 27.03.2018 года страхового случая (пожара), возникновении у ответчика обязательства по выплате страхового возмещения в размере страховой суммы, оснований для освобождения САО «ВСК» от обязательства не имеется, в связи с чем в пользу истца взысканы с ответчика подлежит страховое возмещение в размере 195 453 рубля 46 копеек.

Довод ответчика о том, что истец не имеет право на получение страхового возмещения несостоятелен в силу того, что в соответствии с представленной Региональным центром сопровождения Розничного бизнеса г.Самара ПАО Сбербанк по запросу суда информацией по кредитному договору №... от 15.06.2016 года, кредит погашен истцом ФИО1 в полном объеме. Следовательно, право на получение страхового возмещения в недостающем размере принадлежит истцу.

В силу пункта 1 статьи 395 Гражданского кодекса в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Нарушение сроков выплаты страхового возмещения в пределах страховой суммы представляет собой нарушение исполнения страховщиком денежного обязательства перед страхователем, за которое ст.395 ГК РФ предусмотрена ответственность в виде уплаты процентов, начисляемых на сумму подлежащего выплате страхового возмещения.

В соответствии в п. 11.4, 11.5 Правил №119 страховщик рассматривает заявление о страховой выплате и приложенным к нему документы в течение 10 рабочих дней со дня получения от страхователя. В течение указанного срока страховщик принимает решение о страховой выплате или направляет мотивированный отказ в такой выплате. Страховая выплата производится страховщиком в течение 5 рабочих дней с момента принятия решения. Поскольку Правилами применение неустойки не предусмотрено, взысканию с ответчика в пользу истца подлежат проценты в порядке ст.395 ГК РФ в размере 8073 рубля 84 копейки в соответствии с расчетом, произведенным судом. Представленный истцом расчет является арифметически неверным и в связи с этим за основу при принятии решения судом не применяется.

Согласно п. 1 ст. 1099 ГК РФ основания компенсации гражданину морального вреда определяются ст. 151 ГК РФ. В соответствии с положениями ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Согласно п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2013 года N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" при решении судом вопроса о компенсации морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер присуждаемой компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Оценив обстоятельства причинения ФИО1 морального вреда, учитывая степень вины причинителя вреда, характер переживаний, перенесенных истцом, длительность нарушения своих обязательств ответчиком, суд, руководствуясь принципами соразмерности, справедливости и разумности, частично удовлетворяет заявленные в этой части исковые требования и взыскивает с САО «ВСК» в пользу ФИО1 денежную компенсацию морального вреда снизив ее размер с заявленных 500 000 рублей до 5 000 рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", п. 46 Постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" предусмотрено, что при удовлетворении требований потребителя взыскивается штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя.

Таким образом, взысканию с ответчика в пользу истца подлежит штраф в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" в размере 97 726 рублей 73 копейки.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 данного кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в этой статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Из содержания указанных норм следует, что критерием присуждения судебных расходов является вывод суда о правомерности или неправомерности заявленного требования.

Согласно ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся: суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам; расходы на оплату услуг переводчика, понесенные иностранными гражданами и лицами без гражданства, если иное не предусмотрено международным договором Российской Федерации; расходы на проезд и проживание сторон и третьих лиц, понесенные ими в связи с явкой в суд; расходы на оплату услуг представителей; расходы на производство осмотра на месте; компенсация за фактическую потерю времени в соответствии со статьей 99 настоящего Кодекса; связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами; другие признанные судом необходимыми расходы.

В силу ч. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по её письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Статья 100 ГПК РФ предоставляет суду право определять размер взыскания расходов по оплате услуг представителя самостоятельно. При этом суд не связан финансовыми документами, которые предоставляют стороны в подтверждение указанных расходов. Суд должен лишь руководствоваться принципом разумности и конкретными обстоятельствами дела.

Понесенные истцом судебные расходы подтверждены документально.

Признав требования о взыскании расходов на представителя подлежащими удовлетворению, суд исходит из того, что с учетом конкретных обстоятельств настоящего дела - категории дела, объема и сложности выполненной представителем работы, продолжительности рассмотрения дела, с учетом принципа разумности и справедливости, сумма расходов на представителя является обоснованной и взыскивает в возмещение судебных расходов, понесенных стороной на оплату услуг представителя 18 000 рублей, с учетом разумности и справедливости и пропорционально удовлетворенным требованиям (требования удовлетворены на 98,5% от заявленных).

Истцом оплачено экспертное заключение ООО Группа компаний «Эксперт» о стоимости восстановительного ремонта конструктивных элементов жилого дома по адресу: ..., что подтверждается платежным поручением №... от 17 августа 2018 года в размере 32 000 рублей. Указанные расходы соответствуют требованиям относимости и допустимости и подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в размере 31 520 рублей.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

В соответствии с п.2 ст.61.1 Бюджетного кодекса РФ государственная пошлина по делам, рассматриваемым судами общей юрисдикции, мировыми судьями (за исключением Верховного Суда Российской Федерации), подлежит зачислению в бюджеты муниципальных районов по нормативу 100 %.

Статьёй 2 Закона Тверской области от 18 января 2005 года №4-ЗО «Об установлении границ муниципальных образований Тверской области и наделении их статусом городских округов, муниципальных районов» Бологовский район наделён статусом муниципального района.

Требования о взыскании штрафа не являются самостоятельными исковыми требованиями, а производны от требований о защите прав потребителя, взыскание штрафа судом не означает разрешение денежного требования (спора), в связи с чем размер данной санкции не подлежит включению в суммы, которые определяют цену иска при исчислении размера государственной пошлины.

При таких обстоятельствах, суд взыскивает с ответчика САО «ВСК» государственную пошлину в бюджет муниципального образования «Бологовский район» Тверской области в размере 5 409 рублей 06 копеек (по исковым требованиям материального и нематериального характера).

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Решил:

Иск ФИО1 к страховому акционерному обществу «ВСК» в лице Тверского филиала о взыскании страхового, штрафа, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда,

удовлетворить частично.

Взыскать со страхового акционерного общества «ВСК» в лице Тверского филиала в пользу ФИО1 страховое возмещение в размере 195 453 рубля 46 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 8 073 рубля 84 копейки, штраф в размере 97 726 рублей 73 копейки, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, расходы на представителя в размере 18 000 рублей, расходы на производство экспертизы в размере 31 520 рублей.

В удовлетворении исковых требований о взыскании страхового возмещения в размере 2 909 рублей 88 копеек и компенсации морального вреда в размере 495 000 рублей – отказать.

Взыскать со страхового акционерного общества «ВСК» в лице Тверского филиала в бюджет муниципального образования «Бологовский район» Тверской области государственную пошлину в размере 5 409 рублей 06 копеек.

Решение может быть обжаловано в Тверской областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Бологовский городской суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения, то есть с 16 ноября 2018 года.

Судья Ж.Н.Бондарева