Решение № 2-1083/2018 2-1083/2018~М-1002/2018 М-1002/2018 от 9 ноября 2018 г. по делу № 2-1083/2018

Дело № 2-1083/2018

Заочное
решение

Именем Российской Федерации

9 ноября 2018 г. г. Вышний Волочек

Вышневолоцкий городской суд Тверской области в составе

председательствующего судьи Станововой А.А.

при секретаре Ивановой А.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л :

Общество с ограниченной ответственностью «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» (далее также – ООО «СААБ») обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать задолженность по кредитному договору <№> от 27 февраля 2013 г. в размере 52 926 рублей 79 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 788 рублей.

В обоснование исковых требований указано, что 27 февраля 2013 г. между ответчиком и АО «ОТП Банк» (ранее – ОАО «Ивестсбербанк») был заключен договор о предоставлении и использовании кредитной карты <№> с лимитом в размере 30 600 рублей. В нарушение условий договора ответчик несвоевременно и не в полном объеме производил возврат кредита и уплату процентов, в связи с чем образовалась просроченная задолженность, которая по состоянию на 21 марта 2018 г. составила 52 926 рублей 79 копеек, из которых задолженность по основному долгу в размере 29 735 рублей 28 копеек, задолженность по процентам в размере 22 031 рубль 51 копейка, комиссии в сумме 1 160 рублей. 21 марта 2018 г. АО «ОТП Банк» и ООО «СААБ» заключили договор уступки прав требования (цессии) <№>, в соответствии с которым, право требования по Кредитному договору, заключенному с ответчиком, было передано ООО «СААБ», о чем последний уведомил заемщика.

Истец ООО «СААБ», извещенное о времени и месте судебного заседания по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, представило ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии своего представителя.

Ответчик ФИО1, извещенный о времени и месте судебного заседания по правилам статей 113-118 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в суд не явился, ходатайств и возражений не представил.

Третье лицо АО «ОТП Банк», извещенное о времени и месте судебного заседания по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в суд своего представителя не направило, о времени и месте судебного заседания извещено надлежащим образом, ходатайств не заявило, возражения не представило.

Учитывая, что в материалах дела имеются сведения о заблаговременном извещении лиц, участвующих в деле, о времени и месте судебного заседания, ходатайств об отложении слушания по делу не заявлено, суд с учетом положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, полагает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие сторон в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

На основании пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно пункту 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Положениями пункта 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор также может заключаться посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно пункту 3 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п.1 ст.433 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 435 Гражданского кодекса Российской Федерации, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В соответствии с пунктом 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что 17 июня 2012 г. ФИО1 обратился в ОАО «ОТП Банк» с заявлением <№> на получение потребительского кредита.

В пункте 2 заявления на получение потребительского кредита ФИО1 указал, что просит открыть на его имя банковский счет в рублях и предоставить ему банковскую карту для осуществления операций по банковскому счету и Тарифы посредством направления письмом по указанному им адресу, а также предоставить кредитную услугу в виде овердрафта на весь период действия договора о выпуске и обслуживании банковских карт на следующих условиях: размер кредитного лимита до 150 000 рублей, проценты, платы установлены Тарифами; погашение кредитной задолженности в соответствии с правилами. Датой заключения договора о выпуске и обслуживании банковских карт является дата открытия банком банковского счета, датой одобрения банком кредитной услуги в виде овердрафта является дата установления (увеличения) банком кредитного лимита. Указанные действия могут быть совершены банком в течение 10 лет с даты подписания настоящего заявления.

27 февраля 2013 г. ФИО1 заключил с ОАО «ОТП Банк» кредитный договор <№>. Данный договор заключен на основании заявления ответчика от 17 июня 2012 г., подписав которое ответчик выразил согласие на открытие на его имя банковского счета в рублях, предоставление ему банковской карты для совершения по банковскому счету операций, предоставление ему кредитной услуги в виде овердрафта за весь период действия договора о выпуске и обслуживании банковских карт.

Также в пункте 2 заявления-оферты от 17 июня 2012 г. ФИО1 указал на то, что открытие банковского счета и предоставление овердрафта он просит осуществить после получения карты и при условии ее активации путем звонка по телефону, указанному в карте. Кроме того, заемщик принял на себя обязательства в случае активации карты, открытия банковского счета и предоставления овердрафта соблюдать Правила выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», а также Тарифы по картам, которые являются частью договора и экземпляры которых ФИО1 получил на руки 17 июня 2012 г.

Приложением к заявлению на получение потребительского кредита являлась информация о полной стоимости кредита, в том числе, по банковской карте, с которой ФИО1 был ознакомлен до заключения договора, что подтверждается его подписью на заявлении.

Данная информация, основанная на Правилах выпуска и обслуживания банковских карт, а также тарифах, содержала сведения о лимите кредитования, размере процентов за пользование кредитом, а также стоимости дополнительных услуг.

В соответствии с пунктом 2.2 Правил выпуска и обслуживания банковских карт (далее – Правила) договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявлении заемщика. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты.

В соответствии с Правилами, банк вправе предоставить клиенту услугу по кредитованию путем предоставления кредитного лимита; предоставляя клиенту услуги по кредитованию, банк дает ему право совершения платежных операций на сумму кредитного лимита (п.5.1.1).

За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, которые начисляются на сумму выданного кредита с даты, следующей за датой его выдачи, по дату его погашения включительно; клиент обязан уплатить проценты, платы в сроки, предусмотренные договором; размер процентов и плат определяются тарифами (п.5.1.3).

Сроки погашения задолженности определяются Договором (п.5.1.4).

В случае несвоевременного погашения кредита и (или) выплаты процентов за пользование кредитными средствами, плат и комиссий клиент уплачивает банку неустойки и (или) платы в соответствии с тарифами (п.5.1.5).

Для отражения текущей задолженности банк открывает клиенту ссудный счет. Датой выдачи кредита считается дата зачисления кредитных средств на банковский счет с отражением задолженности на ссудном счете (п.п. 5.2.1-5.2.2). Документальным подтверждением выдачи, погашения кредита и уплаты процентов за пользование им, плат и комиссий является выписка по ссудному и банковскому счету клиента (п.5.2.4).

Как следует из представленной истцом выписки по счету <№>, заемщик активировал карту (№ карты 5268 3940 9086 0712), предоставленную ему в соответствии с заключенным 27 февраля 2013 г. договором <№> и воспользовался предоставленным кредитом по банковской карте в размере 30 600 рублей, осуществив снятие наличных денежных средств.

Согласно данной выписке последняя оплата по договору произведена ответчиком 5 апреля 2016 г.

Таким образом, судом установлено, что ФИО1 не исполнялись в полном объеме обязательства по ежемесячному внесению денежных сумм в счет погашения кредита и уплаты процентов по кредитному договору, в связи с чем, образовалась задолженность.

Согласно представленному расчету задолженности, по состоянию на 21 марта 2018 г. сумма задолженности ФИО1 составляет 52 926,79 руб., из которых: основной долг – 29 735,28 руб.; проценты – 22 031,51 руб.; комиссии – 1 160 руб.

Данный расчет соответствует условиям кредитного договора, размеру принятых ответчиком обязательств, произведен с учетом всех сумм платежей заемщика на указанную дату и очередности их внесения.

Доводы истца о том, что должник ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору, подтверждаются представленными истцом и исследованными судом доказательствами по делу.

До настоящего времени задолженность по представленному кредиту не возвращена.

В пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01 июля 1996 г. № 6, № 8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что при решении вопросов, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Правовое основание договора о Карте определено в статье 850 Гражданского кодекса Российской Федерации и Положении Банка России от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт». Согласно указанного Положения предоставляемые Банком клиентам карты являются расчетными (дебетовыми), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого Банком клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств.

Исходя из положений пунктов 1.5, 1.8, 1.14, 2.9 «Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», утвержденного Банком России 24 декабря 2004 г. № 266-П кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией – эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, может осуществляться без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

При выдаче платежной карты, совершении операций с использованием платежной карты кредитная организация обязана идентифицировать ее держателя в соответствии со статьей 7 Федерального закона от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Основанием для составления расчетных и иных документов для отражения сумм операций, совершаемых с использованием платежных карт, в бухгалтерском учете участников расчетов является реестр операций или электронный журнал.

Истец просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору <№> от 27 февраля 2013 г. в общей сумме 52 926 рублей 79 копеек.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу положений пункта 1 статьи 307.1 Гражданского кодекса Российской Федерации к обязательствам, возникшим из договора (договорным обязательствам), общие положения об обязательствах (настоящий подраздел) применяются, если иное не предусмотрено правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе и иных законах, а при отсутствии таких специальных правил - общими положениями о договоре (подраздел 2 раздела III).

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу пункта 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со статей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Параграф 1 главы 42 содержит нормы, регулирующие правоотношения по займу.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с положениями абзаца первого пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При заключении кредитного договора ответчик был ознакомлен и согласен с действующими правилами и тарифами банка, что подтверждается подписью ФИО1 в заявлении от 17 июня 2012 г.

21 марта 2018 г. между Банком и ООО «СААБ» заключен Договор уступки прав требования (цессии) <№>, в соответствии с которым право требования по Кредитному договору <№> от 27 февраля 2013 г. было передано ООО «СААБ» (Актуальный реестр требований).

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Статьей 384 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

В пункте 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» даны следующие разъяснения.

Разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Соответственно, в случае, если иное, то есть возможность передачи прав требования по кредитному договору лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, установлено законом или договором, передача прав требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, допускается.

Согласно сведениям Единого государственного реестра юридических лиц, ООО «СААБ» не имеет лицензию на право осуществления банковской деятельности.

Согласно п.8.4.4.5 Правил, банк вправе уступить полностью или частично права (требования) по кредитному договору третьему лицу.

Таким образом, Банк мог переуступить право требования по Кредитному договору ООО «СААБ», не имеющей лицензии на осуществление банковской деятельности.

На дату уступки прав требования – 21 марта 2018 г., сумма задолженности ФИО1 по кредитному договору <№> была определена банком в размере 52 926,79 руб.

С момента уступки прав требований по кредитному договору, до даты предъявления иска, ответчик оплат в счет погашения задолженности не производил.

На основании названного договора уступки прав 4 апреля 2018 г. ООО «СААБ» направил ФИО1 уведомление об уступке прав требования, а также требование (досудебная претензия) о полном погашении задолженности по кредитному договору в размере 52 926 руб. 79 коп.

Ответчиком требования истца проигнорированы, задолженность по кредитному договору до настоящего времени не погашена.

4 июля 2018 г. истец обратился к мировому судье судебного участка № 4 города Вышнего Волочка и Вышневолоцкого района Тверской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО1 по кредитному договору <№> от 27 февраля 2013 г. за период с 21 марта 2018 г. по 19 июня 2018 г. в размере 52 926,79 руб.

6 июля 2018 г. мировым судьей судебного участка № 4 города Вышнего Волочка и Вышневолоцкого района Тверской области вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 указанной задолженности, однако на основании поступившего от должника заявления данный судебный приказ был отменен 17 июля 2018 г.

Судом установлено, что ФИО1 в отсутствие предусмотренных законом оснований ненадлежащим образом исполнял обязательства по кредитному договору, в связи с чем возникла просроченная задолженность.

Возражений относительно заявленных исковых требований, в том числе относительно заявленной суммы, ответчиком не представлено.

В соответствии с частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Проанализировав представленные доказательства, учитывая, что требования истца законны и обоснованны, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору в размере 52 926 рублей 79 копеек.

При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в общей сумме 1 788 рублей, что подтверждается платежными поручениями № 12449 от 19 июня 2018 г. и № 16907 от 27 августа 2018 г.

Согласно статье 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В этой связи суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца 1 788 рублей в счет возмещения судебных расходов, связанных с уплатой.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Иск общества с ограниченной ответственностью «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, <дата> года рождения, уроженца <адрес>, в пользу общества с ограниченной ответственностью «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» задолженность по кредитному договору <№> от 27 февраля 2013 г. в общем размере 52 926 (пятьдесят две тысячи девятьсот двадцать шесть) рублей 79 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 788 (одна тысяча семьсот восемьдесят восемь) рублей.

Ответчик ФИО1 вправе подать в Вышневолоцкий городской суд Тверской области заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения копии заочного решения.

Заочное решение может быть обжаловано в Тверской областной суд через Вышневолоцкий городской суд Тверской области в течение месяца по истечении срока подачи заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий А.А. Становова