Решение № 2-4559/2018 2-462/2019 2-462/2019(2-4559/2018;)~М-4136/2018 М-4136/2018 от 22 января 2019 г. по делу № 2-4559/2018

Дело № 2-462/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 января 2019 года

Свердловский районный суд города Костромы в составе:

судьи Шуваловой И.В.,

при секретаре Рунтове С.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Л.А.В. к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Л.А.В. обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о признании договора страхования недействительным, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа. Свои требования мотивировал тем, что <дата> между истцом и РОО 2551 ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор №, согласно которому истцу был предоставлен кредит на сумму ... руб. сроком возврата до <дата> по ставке ... годовых. <дата> Л.А.В. в РОО «Костромской» 2551 Банк ВТБ «ПАО» было подписано заявление на страхование по договору коллективного страхования, заключенного между ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+». При оформлении кредита кредитный менеджер сообщила истцу, что оформление страхования по кредиту является обязательным, иначе истцу откажут в выдаче кредита. Таким образом, истец был вынужден приобрести дополнительную платную услугу по страхованию в ООО СК «ВТБ Страхование». Стоимость услуги по страхованию составила ... руб., из которых вознаграждение банка составило ... руб. ... коп., возмещение страховой премии страховщику – ... руб. ... коп. Стоимость услуги по страхованию была включена в сумму кредита. <дата> со счета истца № списали страховую премию по заявлению на страхование по договору коллективного страхования, заключенного между ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» от <дата>. в размере ... руб., который истцу был навязан. По мнению истца, наряду с приобретением основной услуги (кредит) истцу навязали дополнительные платные услуги страхования, в которых он не нуждался и приобретать не планировал. При этом истец был лишен права на свободный выбор услуг страхования. Какие-либо альтернативные условия выдачи кредита без страхования истцу не предложили. Также у истца не было возможности выбрать другую страховую компанию. Истцом в адрес ответчика <дата> в адрес ПАО Банк «ВТБ» и ООО СК «Страхование» были направлены претензии – заявления о возврате страховой премии и расторжении договора страхования. Требования истца не удовлетворены по настоящее время, письменный отказ был направлен истцу <дата> С данным отказом истец не согласен, поскольку в силу пп.1,6 Указаний ЦБ РФ от 20.11.2015г. № 3854-У если страхователь отказался от договора добровольного страхования, подлежит возврату страховая премия за минусом суммы равной части страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования.

Полагает, что в его пользу подлежит взысканию компенсация морального вреда, которую он оценивает в размере 30 000 руб., а также штраф в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителя».

На основании изложенного, просил суд признать договор страхования (заявление на страхование по Договору коллективного страхования, заключенного между ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» от <дата>.) между ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» и Л.А.В. недействительным; взыскать с ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Л.А.В. денежные средства, уплаченные в счет взносов за страховую премию по программе страхования в размере 54 827 руб., штраф в соответствии с Законом «О защите прав потребителей» в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, компенсацию морального вреда в размере 30 000 руб., расходы за услуги представителя в размере 20 000 руб.

В ходе рассмотрения дела истец уточнил исковые требования, в окончательном варианте просил суд взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Л.А.В. денежные средства, уплаченные в счет взносов за страховую премию по программе страхования в размере 54 827 руб., штраф в соответствии с Законом «О защите прав потребителей» в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, компенсацию морального вреда в размере 30 000 руб., расходы за услуги представителя в размере 20 000 руб.

В связи с уточнением исковых требований «Банк ВТБ» (ПАО) исключен из числа ответчиков и привлечен к участию в деле в качестве третьего лица.

В судебном заседании истец Л.А.В. не участвует, его интересы на основании доверенности представляет ФИО1, которая исковые требования с учетом уточнения поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в иске.

ООО СК «ВТБ Страхование» для участия в деле своего представителя не направило, в ходатайстве просили о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Представитель «Банк ВТБ» (ПАО) на основании доверенности ФИО2 полагала исковые требования не подлежащими удовлетворению по основаниям, изложенным в письменных возражениях, согласно которым <дата> между истцом и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №, согласно которому истцу был предоставлении кредит в размере ... руб. со сроком по <дата> под ...% годовых. Банк исполнил обязательства по кредитному договору – сумма кредита была предоставлена Заемщику, что им не оспаривается. Оказание услуги по подключению к Программе добровольного коллективного страхования «Финансовый резерв» не относится к числу обязательных услуг банка, выполняемых при заключении кредитного договора, а является дополнительной самостоятельной услугой, не запрещенной ст. 5 ФЗ от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности». Банк предоставляет услуги по подключению к Программе страхования по кредитам наличными заемщикам, выразившим желание выступить в качестве заинтересованного лица, на добровольной основе. Принятие Банком решения о выдаче кредита, о согласовании с Клиентом его условий, не поставлено в зависимость от волеизъявления Клиента по указанному вопросу. Информация о заключении договора страхования на добровольной основе размещена на сайте Банка (www.vtb.ru). В условиях кредитования, размещенных на сайте Банка, в соответствии со ст. 5 Закона о потребительском кредите содержатся условия предоставления кредита, в которых отсутствует информация об обязательном заключении договора страхования при получении потребительского кредита. На стадии подачи Анкеты-заявления на получение кредита, Заемщик выразил согласие на подключение Программы страхования, поставив отметку в соответствующем поле. Кроме того, заемщик подтвердил, что до него доведена информация об условиях страхового продукта и действующих в рамках него программ страхования, о стоимости услуг, об отсутствии влияния факта приобретения дополнительных услуг на решение банка о выдаче кредита/размер процентной ставки и срок возврата кредита (раздел Анкеты-Заявления «Согласие на подключение программы коллективного страхования «Финансовый резерв»). Как следует из заявления на включение в число участников программы страхования, Заемщик подтверждает, что программа страхования предоставляется по его желанию и не является условием для получения кредита, а также выбирает предложенный вариант страхования. В рассматриваемом случае истцом пропущен срок, установленный Указанием Банка России №3854-У (истец обратился в банк за пределами 14 рабочих дней сл дня заключения договора), а также нет иных оснований для возврата уплаченной страховой премии, предусмотренных законом. Никаких доказательств того, что возможность наступления страхового случая отпала или прекратилось существование страхового риска, истцом не представлено. По условиям Программы страхования «Финансовый резерв» выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страхового случая является застрахованный (то есть истец), а в случае его смерти – наследники застрахованного. Банк ВТБ (ПАО) выгодоприобретателем не является, размер страховой выплаты от размера задолженности по кредитному договору не зависит. При таких обстоятельствах прекращении кредитного договора или снижение суммы задолженности по нему не могут означать невозможность наступления страхового случая или прекращение существования страхового риска. Денежные средства в размере страховой премии – ... руб. перечислены Банком в страховую компанию – ООО СК «ВТБ Страхование». Сумма в размере ... руб. является вознаграждением Банка за подключение к Программе страхования. Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. С учетом намерения истца принять участие в программе страхования банком была оказана услуга, которая в соответствии с положениями ст. 972 ГК РФ и п. 3 ст. 423 ГК является возмездной и уплата комиссии является платой истца за предоставленную услугу по подключению к программе страхования. Таким образом, взимание банком платы за подключение к программе страхования не противоречит требованиям законодательства. Действия, которые должен был совершить банк в рамках оказания услуги по подключению клиента к программе коллективного страхования им исполнены, что не отрицается истцом. Обязанность по подключению к программе страхования Банком выполнена и договор страхования действовал, следовательно, оснований для возврата истцу указанного вознаграждения Банка не усматривается.

Выслушав лиц, участвующего в деле, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при этом, п.1 ст.422 ГК устанавливает необходимость соблюдения соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В силу п.1 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Как следует из материалов дела, <дата> Л.А.В. обратился в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением о предоставлении потребительского кредита в сумме ... руб. сроком на 48 месяцев.

На основании данного заявления <дата> между Банк ВТБ (ПАО) и Л.А.В. был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого истцу предоставлен кредит в размере ... руб. на срок ... месяцев с выплатой процентов за пользование кредитом в размере ... % годовых.

Кроме того, на основании заявления от <дата> Л.А.В. просил Банк ВТБ (ПАО) обеспечить его страхование по Договору коллективного страхования, заключенному между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхования», путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+»: срок страхования с 00 часов 00 минут <дата> по 24 часа 00 минут <дата>. Страховая сумма – ... руб. Стоимость услуг банка по обеспечению страхования Застрахованного по программе страхования за весь срок страхования: ... руб., из которых вознаграждение банка – ... руб. (включая НДС), возмещение затрат банка на оплату страховой премии Страховщику – ... руб. Страховые риски: смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма.

Как следует из п. 4 заявления на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» истец выдал банку поручение перечислить денежные средства с его счета №, открытом в Банке ВТБ (ПАО) в сумме ... в счет платы за включение в число участников Программы страхования, дата перевода – <дата>

Факт исполнения банком данного поручения ответчиком не оспаривается.

Полагая, что договор страхования является недействительным, поскольку был навязан сотрудником банка, истец <дата> направил страховщику и в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением, в котором просил считать договор страхования расторгнутым, а также просил вернуть списанные в безакцептном порядке сумму в размере ... руб. на его счет, открытый в Банк ВТБ (ПАО).

Согласно п. п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

Оспаривая законность договора страхования истец указывает, что действия банка по включению в кредитный договор условий о личном страховании жизни и здоровья противоречат действующему законодательству и нарушают права истца. Включение условий о страховании фактически является навязанной услугой, без данной услуги ему бы не был выдан кредит, что свидетельствует о злоупотреблении свободой договора. Истец не желал страховаться и не желал, чтобы банк перечислял за него страховую премию.

Однако данные доводы опровергаются материалами дела.

Как следует из п. 18 Анкеты-заявления на получение кредита истец добровольно и в своем интересе выразил согласие на оказание дополнительных платных услуг Банка по обеспечению его страхования путем подключения к программе коллективного страхования путем подключения к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» и действующих в рамках него программах страхования. Подтвердил, что до него доведена информация о том, что приобретение/отказ от приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита, на размер процентной ставки по кредитному Договору и срок возврата кредита.

Кроме того, в соответствии с п. 2 Заявления на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» истец подтвердил, что до него доведена информация о том, что приобретение услуг банка по обеспечению страхования в рамках Программы страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг Банка, а также на их условия; о возможности свободного выбора осуществления страхования путем присоединения к Программе страхования/путем самостоятельного заключения договора страхования с Любым страховщиком по его выбору.

Подписанием настоящего заявления истец подтвердил, что приобретает услуги банка по обеспечению страхования добровольно, своей волей и в своем интересе, а также сознательно выбирает осуществление страхования у страховщика путем включения его банком в число участников программы страхования.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что подключение Л.А.В. к программе страхования носило добровольный характер, поскольку истец имел возможность отказаться от данной услуги, указанное не было связано с решением банка о предоставлении кредита. Доказательств обратного истцом не представлено и материалы дела этого не содержат.

При этом материалами дела подтверждено, что истец собственноручно подписал условия кредитного договора, заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», что свидетельствует о том, что истец был ознакомлен с условиями предоставления кредита и условиями страхования.

При таких обстоятельствах основания для признания недействительным договора страхования у суда не имеется

Кроме того, в соответствии с п. 1 Указаний Банка России от 20.11.2015 года №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 6 Указаний страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Вместе с тем, как следует из материалов дела, истец обратился с заявлением об отказе от договора страхования 13.09.2019, т.е. за пределами срока, указанного в п. 1 Указаний Банка России от 20.11.2015 года №3854-У.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 5.6 Договора коллективного страхования № от <дата> при досрочном отказе страхователя от Договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

При указанных обстоятельствах, основания для взыскания страховой премии в размере ... руб., отсутствуют.

В силу статьи 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Как разъяснено в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку в ходе рассмотрения дела факт нарушения прав потребителя не установлен, истцом соответствующих доказательств не представлено, оснований для взыскания в пользу Л.А.В. компенсации морального вреда в размере ... руб. не имеется.

В соответствии с ч.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку судом не установлено оснований для применения мер ответственности к ООО СК «ВТБ Страхование», исковые требования о взыскании штрафа, предусмотренного ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» подлежат отклонению.

В силу требований ст.98 ГПК РФ также не подлежат удовлетворению требования о взыскании расходов по оплате юридических услуг.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Л.А.В. к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца с момента его изготовления в окончательной форме в Костромской областной суд через Свердловский районный суд г.Костромы.

Судья (подпись) И.В. Шувалова