Решение № 2-357/2018 2-357/2018 (2-6799/2017;) ~ М-6162/2017 2-6799/2017 М-6162/2017 от 12 февраля 2018 г. по делу № 2-357/2018

Дело № 2-357/2018


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Волжский городской суд Волгоградской области

в составе председательствующего судьи: Омаровой А.С.,

при секретаре: Корунской Е.В.,

с участием истца ФИО1, представителя истца ФИО2, представителя третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» ФИО3,

13 февраля 2018 года в городе Волжском Волгоградской области, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Почта Банк» о признании суммы займа возвращенной,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Почта Банк» о признании суммы займа возвращенной.

В обоснование требований указал, что "."..г. он подписал согласие о заключении кредитного договора с ПАО «Почта Банк» о выдаче потребительского кредита «Почтовый-29» на сумму 284031 руб., под <...>% годовых. В этот же день Банк согласился с его предложением и одобрил кредит на указанную сумму, кредитному договору был присвоен №.... При этом каких-либо документов с наименованием «договор» им подписано не было.

Поскольку необходимость в получении кредита отпала, "."..г. ФИО1 обратился в ПАО «Почта Банк» с заявлением о закрытии договора со ссылкой на то, что денежные средства со счета не снимались. Спустя месяц получил СМС-сообщение о том, что деньги в сумме 200000 руб. были возвращены Банку, однако не было понятно куда делись оставшиеся 84031 руб., поскольку никаких квитанций не получал, денежные средства со счета не снимал, при этом Банк отказал в предоставлении каких-либо документов и справок о движении денежных средств.

Считает, что поскольку сумма кредита возвращена Банку, договор является расторгнутым, а Банк в свою очередь незаконно присвоил денежные средства в сумме 84031 руб.

Просит суд признать исполненным кредитный договор №... от "."..г. на общую сумму 284031 руб., а сумму займа возвращенной.

Истец ФИО1, его представитель ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержали, просили удовлетворить по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, в представленных возражениях на исковые требования просит отказать ФИО1 в удовлетворении исковых требований, поскольку "."..г. между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор №... на сумму 284031 руб., указанный договор представляет собой совокупность согласия о предоставлении кредита, условий предоставления кредита и тарифов, указанные документы, а также график платежей, были получены истцом при заключении договора. Банк никаких дополнительных услуг, в том числе по организации страхования, обязательные для заключения кредитного договора заемщиками не оказывает, пользоваться услугами третьих лиц не обязывает, в связи с чем у Банка нет правовых оснований для включения в заявление о предоставлении потребительского кредита согласия на оказание подобных услуг, в индивидуальные условия кредитного договору – условия об их оплате. В дату заключения кредитного договора между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен полис страхования №... от "."..г., страховщиком по полису является ООО СК «ВТБ Страхование», а страхователем сам клиент, при этом Банк не является стороной по договору; из чего следует, что истец заключает два отдельных договора. Отдельный договор страхования был заключен потребителем по своему желанию и усмотрению, не является обеспечением по кредитному договору, истец имел возможность отказаться от оформления полиса или застраховаться в любой другой страховой компании по своему выбору, однако истец добровольно и осознанно принял решение воспользоваться услугами конкретной страховой компании и заключил со страховщиком самостоятельный договор страхования, о чем свидетельствует подпись истца в полисе.

Истец ФИО1 возражая против доводов Банка пояснил, что заключил только кредитный договор, иных договоров не заключал, согласие на заключение с ним договора страхования не давал, ни устно ни письменно не просил о заключении такого договора. Ни страхового Полиса ни Правил страхования в день заключения кредитного договора Банк ему не выдавал, о том, что он якобы заключил такой договор узнал только при рассмотрении настоящего спора.

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» ФИО3 в судебном заседании разрешение требований оставила на усмотрение суда. Указала, что из представленного ответчиком полиса страхования по программе «Оптимум» (единовременный взнос) №... от "."..г. следует, что он оформлен с нарушением требований действующего законодательства, в полисе отсутствует подпись клиента и сведения об ознакомлении и согласии клиента с условиями страхования, в подтверждение чего представила, в качестве образца, копию надлежаще заполненного полиса страхования. Так же пояснила, что с целью предоставления полиса страхования с подписью клиента был сделан запрос в адрес Банка, на которое ответчик ответил о необходимости официального запроса.

Суд, выслушав представителей сторон, исследовав материалы дела, считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

Согласно ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Как разъяснено в пунктах 14, 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" договор добровольного страхования имущества должен быть заключен в письменной форме (пункт 1 статьи 940 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

Для установления содержания договора страхования следует принимать во внимание содержание заявления страхователя, страхового полиса, а также правила страхования, на основании которых заключен договор.

Согласие страхователя с условиями договора, в том числе с правилами страхования, должно быть выражено прямо, недвусмысленно и таким способом, который исключал бы сомнения относительно его намерения заключить договор добровольного страхования имущества на указанных условиях.

Согласно ст. 5 Федерального закона от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

Исходя из вышеуказанных правовых норм в их взаимосвязи следует, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме, в том числе путем выдачи страхователю соответствующего полиса, при этом согласие страхователя с условиями договора, содержащихся в правилах страхования, должно быть выражено прямо, недвусмысленно и таким способом, который исключал бы сомнения относительно его намерения заключить договор добровольного страхования.

Таким образом при выдаче полиса, в подтверждение заключения соответствующего договора страхования, в полисе должна быть подпись страхователя о получении полиса как такового, а также о получении правил страхования на условиях которого заключен договор страхования.

В силу положений п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Таким образом застраховать свою жизнь и здоровье гражданин-заемщик в качестве страхователя по договору личного страхования (ст. 934 ГК РФ) может исключительно при наличии его собственного волеизъявления.

В пункте 8 информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 г. N 146 "Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров" разъяснено, что включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

В судебном заседании установлено и из материалов дела следует, что "."..г. истец обратился в Банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита, в котором просил предоставить ему кредит в размере 209000 руб. под <...>% годовых, сроком на 60 месяцев. Указное заявление также содержит сведения, подтвержденные подписью заемщик, о том, что последний согласен на подключение дополнительных платных услуг: «Кредитное информирование» размер комиссии (стоимость услуги) - 500 руб., 2200 руб.; «Пропускаю платеж» размер комиссии – 300 руб.; «Гарантированная ставка» размер комиссии согласно Тарифам Банка; «Автопогашение» размер комиссии 29 руб.; «Погашение с карты» размер комиссии 1,9% от суммы перевода (минимум 49 руб.).

Предложение истца заключить с ним кредитный договор на названных условиях было акцептовано Банком, с согласованием индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» - в документе поименованном как «Согласие».

Из Согласия, следует, что истец ФИО1 выразил согласие на заключение кредитного договора с ПАО «Почта Банк», неотъемлемыми частями которого являются Общие условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» и Тарифы.

Из раздела 2 Согласия усматривается, что размер кредитного лимита составил 284031 руб., с указанием кредит 1 – 75031 руб., кредит 2 – 209000 руб., на срок 60 месяцев под 29,50% годовых, с уплатой ежемесячно "."..г. руб.; договору присвоен №... (копия л.д.65-66).

Своей подписью на Согласии заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с Общими условиями Договора, изложенными в Условиях и Тарифах (п. 14 Согласия).

Также из Согласия следует, что заемщик согласился на оказание ему дополнительных услуг кредитором за отдельную плату таких как: «Кредитное информирование» и «Гарантированная ставка» (п. 17 Согласия).

Иных сведения об индивидуальных условиях кредитования и предоставление (оказание) дополнительных услуг Согласие не содержит.

В материалы дела ответчиком Банком представлены распоряжения клиента на перевод, согласно которых ФИО1 дал согласие на перевод денежных средств в размере 209000 рублей на расчетный счет ФИО1, назначение платежа – перевод денежных средств по договору №... (л.д. 67), а также 62700 рублей на расчетный счет ООО СК «ВТБ Страхование», назначение платежа – перевод денежных средств по договору №№... (л.д.68).

Из банковского ордера №... от "."..г. следует, что был осуществлен перевод в страховую компанию по полису №... от "."..г..

"."..г. ФИО1 подано заявление (л.д. 12) в ПАО «Почта Банк» о закрытии договора №..., в связи с отказом от получения денежных средств (за ненадобностью).

"."..г. истец ФИО1 повторно обратился в ПАО «Почта Банк» с заявлением о расторжении договора и признании долга погашенным, в котором также просил дать ему письменный ответ (л.д.51).

Согласно справки от "."..г., за ФИО1 значится задолженность по договору №... от "."..г., которая по состоянию на "."..г. составляет 95863,54 руб. – текущая задолженность, в том числе: 89502,07 руб. – основной долг, 3209,61 – проценты, 500 руб. – комиссия за услуги; 2651,86 руб. – просроченная задолженность, в том числе 752,63 руб. – основной долг, 1899,23 руб. – проценты (л.д.91).

Из представленной выписки по кредиту на "."..г. следует, что задолженность по договору №... от "."..г. составляет 95863,54 руб., досрочное погашение по договору "."..г., активной значится страховка, которая была подключена "."..г. (л.д.92).

Обращаясь в суд с настоящим иском истец указывает, что "."..г. заключил кредитный договор, однако суммой предоставленного кредита не воспользовался, и "."..г. обратился в Банк с заявлением о возврате кредитору заемных денежных средств.

Указанные средства были возвращены Банком в свою пользу в сумме 200000 руб. "."..г. (л.д. 92), однако оставшаяся сумма кредита не была возвращена Банком в свою пользу, в связи с чем он не знает куда были направлены денежные средства, которые он не снимал и которыми не распоряжался.

В свою очередь, Банк в возражениях на иск указал, что по устному заявлению заемщика (истца по делу), действуя как агент ООО СК «ВТБ Страхование» заключил договор страхования, перечислив страховую премию страховщику по распоряжению заемщика-страхователя. При этом указал, что истцом было заключено два договора: договор страхования и кредитный договор. Истец был осведомлен о заключении договора страхования, что подтверждается его подписью в Полисе (л.д. 60-64).

В подтверждение своих доводов Банк представил суду копию Полиса, из лицевой части которого следует, что настоящий полис выдан на основании устного заявления страхователя и подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос», являющимися неотъемлемой часть настоящего Полиса.

Вместе с тем из пояснений представителя страховщика ООО СК «ВТБ Страхование» следует, что представленный Банком Полис не соответствует бланку полиса по аналогичной программе страхования, а именно не содержит сведений о выдаче страхователю Правил страхования и об ознакомлении с таковыми Правилами, о чем прямо указывается в тексте бланка полиса, что подтверждается подписью страхователя.

То, что на представленном Полисе, вопреки возражениям Банка, отсутствует подпись истца как страхователя, подтверждается непосредственно Полисом.

Так на указанном Полисе содержатся текст «Подписывая настоящий Полис, я, страхователь подтверждаю: …» однако соответствующей подписи страхователя (истца по делу) на нем не имеется.

При этом отсутствует оборотная часть Полиса на которой отражаются сведения об ознакомлении с Условиями страхования, и о их получении, что подтверждается подписью Страхователя в соответствующей графе.

На оборотной стороне Полиса содержится распоряжение о перечислении денежных средств в размере 62700 рублей с назначение платежа – перевод денежных средств по договору №... (л.д.68).

Однако указанная подпись не заменяет подпись требуемой при заключении договора страхования, и не свидетельствует о согласие страхователя с условиями договора, в том числе с правилами страхования, которое по смыслу закона должно быть выражено прямо, недвусмысленно и таким способом, который исключал бы сомнения относительно его намерения заключить договор добровольного страхования.

Как указывалось выше договор страхования может быть заключен как на основании письменного так и устного заявления лица, путем вручения страховщиком страхователю полиса с подтверждением страхователем принятия условий страхования (т.е. подписание полиса страхователем), что может достоверно свидетельствовать о согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях.

Истец отрицает факт того, что обращался с устным или письменным заявлениями о заключении с ним договора страхования, ответчик не представил допустимых и достоверных доказательств обратного, в том числе доведение до истца полной информации по договору страхования, который как утверждает Банк был заключен им как агентом страховщика.

В силу статьи 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1).

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы ( абзац четвертый пункта 2 статьи 10 Закона).

Как разъяснено в п. 44 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных ему недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о его свойствах и характеристиках, имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10).

Информация о товарах (работах, услугах) в соответствии с пунктом 2 статьи 8 Закона должна доводиться до сведения потребителя в наглядной и доступной форме в объеме, указанном в пункте 2 статьи 10 Закона.

Как установлено ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

В силу ч. 9 ст. 5 названного Закона индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие, в числе прочих, условия: 15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание (п. 15); условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (п. 18).

Согласно ч. 4 ст. 6 названного Закона в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, следующие платежи заемщика: 1) по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа); 2) по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа); 7) сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

Исходя из вышеуказанных норм следует, что при доведении до Клиента информации по кредитном договору в индивидуальных условиях прямо указывается о возможности заключения других договоров и условиях их исполнения с письменно выраженного согласия заемщика на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги. В расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включается сумма страховой премии по договору добровольного страхования, что предполагает доведение да заемщика информации, что часть полученных в кредит денежных средств идет на оплату соответствующей страховки.

Из материалов дела усматривается, что между истцом и Банком был заключен кредитный договор, по условиям которого истцу выдан кредит на сумму 284031 руб. сроком пользования 60 месяцев под 29,50% годовых, с разбивкой суммы кредита на Кредит 1 – 75031 руб., на Кредит 2 – 209000 руб.

При этом из Общих условий договора потребительского кредита следует, что Кредит 1 зачисляется на счет клиента на подключение Дополнительных услуг при волеизъявлении клиента (п. п. 1.5.1, 1.5.1.1.). Дополнительными услугами являются услуги Банка и партнеров Банка на оказание которых клиент предоставил согласие в заявлении (раздел 11 Термины и определения).

Вместе с тем из текста кредитного договора (Согласие) не следует, что размер Кредита 1 в сумме 75031 руб., подлежит выплате в пользу страховщика, не содержит и текст кредитного договора определенно выраженного согласия на оказание истцу дополнительной услуги в виде страхования, которая по смыслу Общих условий является таковой и оплачивается за счет Кредита 1.

Доводы банка о том, что им не оказывалось дополнительных услуг заемщику в виде заключения договора страхования суд находит несостоятельными, поскольку из Общих условий договора потребительского кредита следует обратное, а именно, что за счет Кредита 1 оплачиваются дополнительные услуги, оказываемые Банком или его партнерами, в отношении которых имеется соответствующее заявление заемщика.

Исследованными доказательствами подтверждается, что при оказании услуги страхования за счет Кредита 1 до истца не была доведена информация об оказываемой дополнительной услуги страхования, доказательств обратного суду не представлено.

Сам текст Полиса не содержит подписи истца в подтверждение доказательств вручению истцу полиса и правил страхования, наличие которой, по смыслу закона, может свидетельствовать о согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что условия страхования в письменной форме сторонами не достигнуто, представленный Полис не содержит подписи истца, что опровергает доводы Банка об осведомленности истца, что им был заключен договор страхования.

В связи с этим суд пришел к выводу о том, что Банком не предоставлена истцу надлежащая информация: вид и характер услуги, размер ее стоимости, размер комиссии банка за оказание услуги, а также о возможности отказаться от данной услуги, чем нарушено требование абзаца 4 пункта 2 статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей

Согласно пункту 1 статьи 12 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

По смыслу закона отказ от исполнения договора, по тому основанию, что он был заключен без предоставления необходимой информации, позволявшей истцу оценить все условия и принять правильное решение о том, готов ли он заключить договор страхования, либо желает обратиться к другой страховой компании, либо вообще не желает страховать риски, возможно в разумный срок.

Как следует из заявления истца он в разумные сроки (через 4 дня после заключения кредитного договора) обратился в Банк отказавшись от кредита, общую сумму которого просил вернуть обратно банку.

Данное заявление было принято, однако сумма кредита была возвращена в пользу Банка только в части.

Вместе с тем согласно Общим условиям договора потребительского кредита при отсутствии волеизъявления Клиента на подключение Дополнительных услуг (которые оплачиваются за счет Кредита 1) денежные средства зачислится на счет Кредит 2 (Кредит) (п. 1.5.2 Общих условий); При отсутствии волеизъявление Клиента на подключение Дополнительных услуг, применяются термины «Кредит 2», «Кредит» (раздел 11 Термины и определения Общих условий).

А как указывалось ранее возможность заключения иных договоров при заключении кредитного договора обусловлена только согласием заемщика, выраженного в письменной форме (ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)").

Поскольку Банк не представил доказательств определено выраженного волеизъявления истца на оказание дополнительной услуги за счет заемных средств в виде заключения договора страхования, сумма Кредит 1 является Кредитом.

Следовательно при отказе от кредита с просьбой его возврата в пользу Банк, последний должен был полную сумму Кредита – 284031 руб. перечислить (вернуть) в свою пользу.

В соответствии с пунктом 2 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

Поскольку денежные средства, достаточные для погашения задолженности по кредитному договору в полном объеме находились на счете заемщика, поскольку последний отказался от заключения договора, денежные средства со счета не снимал, суд приходит к выводу о том, что свои обязательства по договору истец исполнил досрочно в полном объеме, оснований для перечисления страховой премии на счет ООО СК "ВТБ Страхование" ПАО «Почта Банк» не имелось, так как истец не заключил договор страхования вопреки доводам ответчика.

Удовлетворяя требования истца, суд исходит из того, что в действиях Банка усматривается намеренное введение истца в заблуждение в части оплаты за счет кредитных средств страховой премии: ни из текста кредитного договора, не из иных его неотъемлемых частей прямо не следует, что сумма кредит является платой по договору страхования, при том что такой договор истцу вручен не был.

Исходя из того, что Банк скрыл от истца информацию о том, что сумма Кредита 1 направлена на выплату страховой премии в пользу партнера Банка суд усматривает недобросовестное поведение Банка, злоупотребление своими правами в отношении заведомо слабой стороны договора.

При этом недоведение до потребителя (истца) полной и достоверной информации при заключение договора, по сути лишило истца возможности по договору страхования отказать от него в соответствии с Указаниями Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Руководствуясь положениями статей 10 и 12 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" суд пришел к выводу о том, что банк несвоевременно предоставил истцу необходимую и достоверную информацию о товарах, работах, услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Непредоставление заемщику необходимой информации при заключении кредитного договора, выразилось в том, что Банк не исполнил свою обязанность по предоставлению заемщику полной и достоверной информации об оказываемой услуге, поскольку в кредитном договоре отсутствует информация о виде и характере услуги, о размере цены услуги страхования в рублях, имеется лишь отсылка к общему термину Дополнительные услуги, без конкретизации в чем данная услуга выражается.

Таким образом, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ФИО1

Истец при подаче искового заявления была освобожден от уплаты государственной пошлины. На основании ч. 1 ст. 103 ГПК РФ с ПАО «Почта Банк» подлежит взысканию в бюджет городского округа – <адрес> государственная пошлина в размере 300 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ПАО «Почта Банк» о признании суммы займа возвращенной, удовлетворить.

Признать обязательства ФИО1 по кредитному договору с ПАО «Почта Банк» №... от "."..г. исполненными в полном объеме, сумму займа в размере 284031 руб. возвращенной.

Взыскать с ПАО «Почта Банк» государственную пошлину в доход бюджета городского округа – <адрес> в размере 300 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Волжский городской суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья:

Справка: мотивированное решение изготовлено "."..г. выходные, нерабочие дни).

Судья: