Решение № 2-2877/2025 2-2877/2025~М-380/2025 М-380/2025 от 10 марта 2025 г. по делу № 2-2877/2025

Дело №

УИД 40RS0№-71


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Калужский районный суд <адрес> в составе судьи ФИО2

при ведении протокола судебного заседания секретарем ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Калуге 11 марта 2025 года гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «СК СОГАЗ-Жизнь» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО "СК СОГАЗ-Жизнь" о взыскании денежных средств в размере 204 187,72 руб., процентов начисленных за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере штрафа в размере 50 % от взысканной суммы, компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., оплату нотариальной доверенности в размере 2 000 руб.

В обоснование иска указано, что вследствие заключения договоров страхования ФИО1 получила инвестиционный доход меньше заявленного при заключении договоров. Полагает, что ответчиком при заключении договора не было указано, что гарантированный доход равен 0% и в течение действия полиса возможности использовать вложения иным способом не имеется, не раскрыт в доступной форме алгоритм начисления инвестиционного дохода. При обращении за разъяснениями исчерпывающая информация по договору представлена не была. Таким образом, при заключении договора ей не была предоставлена вся необходимая информация о главном условии договора об участии в дополнительном инвестиционном доходе страховщика, в частности о порядке определения и величине дохода, что свидетельствует о нарушении ее прав как потребителя. Данное нарушение является существенным, поскольку повлекло такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Правила страхования ей не выдавались, с ними она не ознакомлена, что привело к сокрытию всей необходимой информации.

Истец в судебное заседание не явился, извещен, направил представителя по доверенности ФИО4, которая исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении, указав на отсутствие надлежащего информирования потребителя относительно существенных условий договора.

Представитель ответчика извещался надлежащим образом в установленном порядке, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. Возражал против иска в полном объеме, по доводам письменных возражений, ссылаясь на отсутствие нарушений прав истца со стороны страховой компании. В случае удовлетворения судом исковых требований к размеру штрафа просил применить положения ст. 333 ГК РФ.

Третье лицо Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание представителя не направило, извещено надлежащим образом.

Выслушав объяснения участвующих в деле лиц, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Основания оставления заявления без рассмотрения предусмотрены сг.222 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. В гражданском производстве досудебный порядок урегулирования спора является обязательным только в случаях. предусмотренных федеральным законом (п.4 ст.3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ст.131 ч.2. п.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Кроме того, постановлением Пленума ВС № от ДД.ММ.ГГГГ « О некоторых вопросах досудебного урегулирования споров, рассматриваемых в порядке гражданского и арбитражного судопроизводства» перечислены конкретные споры, по которым претензионный порядок является обязательным. Перечень споров, по которым претензионный порядок, является обязательным, является исчерпывающим. Действующим законодательством и разъяснениями Пленума ВС № от ДД.ММ.ГГГГ не предусмотрен досудебный порядок урегулирования спора.

В то же время не выплата инвестиционного дохода и не предоставление разъяснения о причинах не выплаты по окончании срока действия договора явились основанием для направления истцом в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ, заказным письмом претензии, которая оставлена без реагирования. В связи с чем оснований для оставления искового заявления без рассмотрения, суд не усматривает.

Как установлено судом, между истцом и ответчиком заключен договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ по комплексной программе «Максимум плюс», о чем выдан Полис страхования жизни № по комплексной программе «Максимум Плюс» (далее Договор страхования).

Указанные выше договор страхования заключен на условиях, изложенных в Общих правилах страхования жизни № (далее Правила), которые являются неотъемлемой частью договоров страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в банк с заявлением на страховую выплату по риску «Дожитие».

По договору страхования реализован риск «Дожитие» произведена выплата страхователю страховой суммы в размере 500 000 руб., что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ №. Договор страхование прекратил свое действие в связи с полным исполнением страховых обязательств по нему.

Согласно пункту 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Истцу ФИО1 были выданы полисы в подтверждение факта заключения указанного выше договора страхования.

Пунктом 2 статьи 15 Закона о финансовом уполномоченном установлено, что потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежном суммы в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона.

Пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение по существенным условиям договора личного страхования: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора. Все эти условия указаны в Договоре страхования, иных существенных условий законодательством не предусмотрено.

При заключении указанного договора страхования ФИО1 ознакомилась, подписала и получила на руки Информацию (Памятку) об условиях договора добровольного страхования по Договору страхования (далее — Памятка по Договору страхования). В Памятке дополнительно изложены все существенные условия договора страхования, разъяснен порядок досрочного расторжения договора страхования и размеры выкупных сумм, случаи, при которых удерживается НДФЛ со ссылкой на нормы Налогового кодекса, информация о том, что указанный договор не является договором банковского вклада в кредитной организации и переданные по такому договору денежные средства не подлежат страхованию в соответствии с Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», а также указан срок «Период охлаждения», в который он может обратиться с заявлением об отказе от договора страхования с полным возвратом страхового взноса (пункт 2 Памятки по Договору страхования).

Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 4467-У «О перечне обязательных для разработки саморегулируемыми организациями в сфере финансового рынка, объединяющими страховые организации, страховых брокеров, базовых стандартов и требованиях к их содержанию, а также о перечне операций (содержании видов деятельности) страховых организаций, страховых брокеров на финансовом рынке, подлежащих стандартизации», на которые ссылается истец, не могут быть нарушены ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ». Исходя из самого названия следует, что они содержат перечень обязательных для разработки саморегулируемыми организациями, страховыми брокерами, базовых стандартов и требований к ним. ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» не является саморегулируемой организацией, страховым брокером, не разрабатывает базовых стандартов. Само заключение договора страхования не создаем базовый стандарт.

В соответствии со ст. 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (п. 1).

Согласно ст. 12 указанного Закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются ничтожными.

Как разъяснено в п. 44 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" (далее - постановление Пленума ВС РФ N 17) при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных ему недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о его свойствах и характеристиках, имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12).

Изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) освобождается от ответственности за неисполнение обязательств или за ненадлежащее исполнение обязательств, если докажет, что неисполнение обязательств или их ненадлежащее исполнение произошло вследствие непреодолимой силы, а также по иным основаниям, предусмотренным законом (п. 4).

Граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе (п. 2 ст. 1 ГК РФ).

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, заключаемый с гражданином договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (п. 1 ст. 422 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователь) со страховой организацией (страховщиком).

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования), при этом условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне или приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. п. 1 и 2 ст. 943 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В силу п. 3 ст. 3 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. При заключении договора добровольного страхования страховщик предлагает страхователю указать номер мобильного телефона и (или) адрес электронной почты для направления страхователю в случаях, предусмотренных настоящим Законом, информации об исполнении обязательств по договору страхования.

Правила страхования (за исключением правил страхования, принимаемых в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась Российская Федерация) также должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договоров страхования жизни также порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Страховщик, действующий самостоятельно либо с привлечением страхового агента или страхового брокера, которые действуют в интересах страховщика, в том числе с использованием финансовой платформы в соответствии с Федеральным законом "О совершении финансовых сделок с использованием финансовой платформы", обязан предоставить физическому лицу, имеющему намерение заключить договор страхования, достоверную информацию о таком договоре, в том числе о его условиях и рисках, связанных с его исполнением. Минимальные (стандартные) требования к объему и содержанию предоставляемой информации устанавливаются базовым стандартом защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих страховые организации, который разработан, согласован и утвержден в соответствии с требованиями Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 223-ФЗ "О саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка", и (или) нормативным актом Банка России. Указанная информация должна предоставляться в письменной форме на бумажном носителе или в электронной форме. Орган страхового надзора вправе установить форму, способы и порядок предоставления указанной информации.

Вопреки доводам, изложенных в исковом заявление, ФИО1 было разъяснено, что гарантированный доход по договору не предусмотрен, данная информация размещена в правом верхнем углу Памятки по Договору страхования в виде таблицы, в доступной для понимания форме (п. 3, п. 2 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 5055-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика"). В памятках ФИО1 лично проставлены подписи.

ФИО1 не оспаривалось, что после заключения договора страхования в «Период охлаждения» не обращалась с заявлением об отказе от договора страхования.

Таким образом, суд приходит к выводу, что ФИО1 при заключении договора страхования была в полном объеме проинформирована о существенных условиях договора страхования. Каких-либо возражений с ее стороны относительно предложенных страховщиком условий договора заявлено не было, что подтверждается ее личной подписью в памятках, а также уплаченных ею страховых премий.

Пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пунктом 5 Договора страхования приведены риски, принятые на страхование: «Дожитие» - страховая сумма 500 000,00 руб., «Смерть по любой причине» - 500 000,00 руб., «СМЕРТЬ в результате несчастного случая» - страховая сумма 500 000,00 руб., «ИНВАЛИДНОСТЬ 1-й группы в результате несчастного случая» - страховая сумма 500 000,00 руб., «СМЕРТЬ в результате ДТП» - страховая сумма 500 000,00 руб.

Договор страхования является договором страхования жизни с участием в инвестиционном доходе страховщика (подпункт 3 пункта 1 статьи 32.9 Закона об организации страхового дела в Российской Федерации). Пунктом 6 статьи 10 Закона об организации страхового дела в Российской Федерации предусмотрено, что при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни. Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком.

Таким образом, законодательно при заключении договора страхования, относящемуся к виду страхования установленному подпунктом 3 пункта 1 статьи 32.9 Закона об организации страхового дела в Российской Федерации, возможно, предусмотреть участие Страхователя и иных лиц в договоре в инвестиционном доходе страховой компании. При этом инвестиционный доход Страховщика распределяется между всеми страхователями по определенным правилам, указанным в Правилах страхования.

В соответствии с действующим законодательством ответчик предусмотрел участие ФИО1 в своем инвестиционном доходе в соответствии со стратегией инвестирования, указанной в пункте 8 договоров страхования, пункте 4 и пункте 5 памяток, и в порядке, определенном Приложением № Правил. При этом расчет размера дополнительного инвестиционного дохода зависит от динамики стоимости актива и не является гарантированным.

Перечень активов, включённых в базовый актив, приведены в пункте 4 каждой памятки к договору. Настоящие договоры страхования гарантирует страхователю возможность участия в инвестиционном доходе Страховщика без финансовых потерь.

Из пояснений ответчика следует, что в результате санкционных режимов в отношении граждан, государственных органов, организаций Российской Федерации цепочка (мост) между Национальный расчетный депозитарий (далее НРД) и иностранными депозитариями Euroclear и Clearstream была прервана. Все счета НРД в Euroclear и Clearstream заблокированы. Соответственно при наступлении условий выплаты (погашении) по ценной бумаге эмитент должен перечислять денежные средства в Euroclear и Clearstream, а они должны перечислять на расчетный счет НРД, который ими заблокирован. Остановка указанных взаиморасчетов осуществлена до получения соответствующих разъяснений от Европейского центрального банка по порядку взаимодействия для зарубежных депозитариев. При этом с ДД.ММ.ГГГГ НРД внесен в санкционный список Евросоюза. Центральный депозитарий Российской Федерации (НРД) указывает, что расчеты в Euroclear и Clearstream для него закрыты, а также закрыты все операции с ценными бумагами для Страховщика, в связи с чем, в настоящий момент отсутствует возможность получения верифицированных сведений о величине базового актива по договору страхования, поскольку данные сведения получались из информационной системы Блумберг, владелец которой с 28.03.2022г. прекратил работу с российскими организациями. Единственным источником информации остается сам эмитент ценной бумаги, который не осуществляет коммуникацию с Управляющей компанией и ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» не через свои депозитарии Euroclear и Clearstream. Расчетный период определен условиями договора страхования (Приложение №в к Правилам). Дата конца расчетного периода совпадает с датой окончания договора страхования или может варьироваться несколькими днями в зависимости от даты закрытия торгов. Верифицированными сведениями котировок (стоимость, величина) с ДД.ММ.ГГГГ ответчик не располагает, в связи с тем, что отсутствует возможность получения их в виду указанных выше ограничений.

В соответствии с п. 2.3.6 Базового стандарта защиты прав и интересов физических и юридических лиц получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций, объединяющих страховые организации, а также ст. 3 п. 3 абз. 4 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской федерации»: Страховщик по требованию получателя страховых услуг бесплатно консультирует и разъясняет положения, содержащиеся в информации, предоставляемой при заключении договора страхования

Из текста претензий по договору страхования, не следует о прямом волеизъявлении ФИО1 о получении расчета дополнительного инвестиционного дохода и (или) о разъяснении какого-либо иного условия сделки. Требования заявлены о возврате внесенных им страховых премий по договорам.

Пунктом 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Согласно пунктом 7 статьи 10 Закон об организации страхового дела в Российской Федерации при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва па день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Договор страхования предусматривает выплату выкупной суммы, в случае его досрочного расторжения по истечении срока «Период охлаждения» (п. 11.1 Правил). Размер выкупной суммы зависит от периода досрочного расторжения договора страхования и приведен в п. 10 договора страхования.

Истец не обращался в ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» с заявление о досрочном расторжении договора страхования с намерением получить выплату выкупной суммы.

Исходя из наименования договора страхования, памятки, Правил, разъяснения размеров страховой суммы, выкупных сумм в случае досрочного прекращения договора, договор страхования не мог быть оценен, как договор, имеющие иную правовую природу.

На момент заключения договоров страхования сотрудник банка (Банк ВТБ (ПАО), под подпись ознакомил и разъяснил ФИО1 о существенных условиях сделки и о том, что им заключается именно договор страхования с участием в инвестиционном доходе страховщика. Проставление ФИО1 собственноручной подписи в памятках, свидетельствуют о том, что им при посредничестве банка заключается именно договор страхования с участием в инвестиционном доходе страховщика. Доказательств обратного стороной истца не представлено.

ДД.ММ.ГГГГ по Договору страхования было заявление на единовременную страховую выплату по риску «Дожитие».

ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ произвело выплату страховой суммы в размере 500 000,00 руб. (пункт 5.1 Договора страхования).

Таким образом, истец совершал юридически значимые действия, свидетельствующие о том, что он осознавал, что им был заключен договор страхования, был согласен и исполнял условия договора страхования.

Согласно пункту 3 статьи 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. В силу пункта 4 статьи 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

При таких обстоятельствах, учитывая совокупность представленных в материалы дела доказательств, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований ФИО1 в полном объеме.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО «СК СОГАЗ-Жизнь» о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Калужский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Калужский районный суд <адрес>.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья А.В. Чистова