Решение № 2-644/2019 2-644/2019~М-592/2019 М-592/2019 от 5 августа 2019 г. по делу № 2-644/2019

Дело № 2-644/2019г.

УИД № 42RS0042-01-2019-001231-65


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Новокузнецк 06 августа 2019 года

Новоильинский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Цепниковой Е.Е.,

при секретаре судебного заседания Гриценко А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «ХКФ Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Истец ООО «ХКФ Банк» просит суд взыскать с ответчика ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору в размере 345 884,21 рубля, расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 658,84 рублей.

Требования мотивированы тем, что ...... между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор ..... (Банковский продукт «Карта «CASHBACK 29.9»), согласно которому для ФИО1 была выпущена Карта к Текущему счету ...... Данный договор состоит из Заявления ФИО1 на Выпуск Карты и ввод в действие Тарифов Банка по Банковскому продукту от ......; Тарифов по Банковскому продукту «Карта «CASHBACK 29.9» (утв. Решением Правления ООО «ХКФ Банк», Протокол ..... от ......), содержащих информацию о расходах потребителя; Условия Договора. Согласно условиям договора, Банк принимает на себя обязательства по проведению Платежных операций Клиента из денежных средств, находящихся на Текущем счете. При отсутствии или недостаточности денежных средств на Текущем счете для совершения Платежной операции Банк предоставляет Клиенту Кредит по Карте (в пределах Лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на Текущий счет. Клиент обязуется возвратить предоставленные Банком Кредиты по Карте и уплатить проценты комиссии (вознаграждения) и иные платежи по частям (в рассрочку) в составе Минимальных платежей в порядке (сроки) согласно условиям Договора, включая Тарифы Банка по Карте. Лимит овердрафта составляет 170 000 рублей, процентная ставка по Кредиту по Карте 29,9 % годовых, платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, расчетный период - 15 число каждого месяца. Задолженность по уплате процентов за пользование кредитом по карте, суммы возмещения страховых взносов (при наличии коллективного страхования), а также комиссий и неустойки, связанных с предоставлением, использованием и возвратом кредитов по карте, возникает в первый день платёжного периода, следующего за расчётным периодом их начисления (расчёта) банком, за исключением досрочного погашения задолженности по договору. В соответствии с Условиями договора банк осуществляет начисление процентов по Кредитам по Карте в соответствии с договором, с учётом правил применения льготного периода, которые указаны в Тарифах. Правила применения Льготного периода - «если в текущем Расчетном периоде Вы совершали покупки использованием Карты, а затем в течение Платежного периода возвратили Банку всю Задолженность Договору, то проценты по Кредитам по Карте за Расчетный период не начисляются. Если Вы не соблюдаете условия Льготного периода, то Банк начислит Вам проценты на Кредиты по Карте за указанный период в последний день следующего Расчетного периода». Льготный период не применяется к операциям по получению наличных денег через банкоматы и в кассах банков. Возврат денежных средств по договору производится путем внесения Заемщиком на текущий счет денежных средств в размере не меньше, чем сумма Минимального платежа. Согласно Тарифам (п.4 разд.«О продукте») размер минимального платежа составляет 5% от задолженности по Договору, рассчитанной на последний день Расчетного периода, но не менее 500 рублей. Если размер задолженности по договору меньше минимального платежа, то клиент обязан в текущем платёжном периоде полностью погасить задолженность по договору (п.6 раздела IV Условий договора). Если суммы своевременно уплаченного минимального платежа, рассчитанного согласно тарифам, недостаточно для погашения всех сумм, подлежащих оплате (проценты, комиссии (вознаграждения) и другие), то непогашенная задолженность по договору не становится просроченной к уплате, а переходит на следующие расчётные периоды (п.8 раздела IV Условий договора). Если в течение платёжного периода клиент не разместил на текущем счёте сумму минимального платежа, рассчитанную согласно Тарифам, или сумму в размере, указанном в п.6 настоящего раздела договора, то оставшаяся непогашенной часть указанной задолженности считается просроченной по окончании последнего дня соответствующего платёжного периода (п.9 раздела IV Условий договора). Согласно п.4 раздела IV Условий договора за оказание услуг по договору, в том числе, за обслуживание карты клиент уплачивает банку комиссии (вознаграждения) в порядке и размерах, установленных Тарифами банка. Заемщик при заключении Договора выразил желание быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней проставив собственноручную подпись в разделе «Дополнительные услуги» Заявления. Услуга страхования жизни и здоровья является добровольной, и решение Банка о доставлении кредитов не зависит от согласия Заемщика быть застрахованным по Программе коллективного страхования. Заемщик дал поручение Банку ежемесячно при поступлении денежных средств на Текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения Банку расходов на оплату Страхового взноса в соответствии с Тарифами по банковскому продукту. Согласно Тарифам ООО «ХКФ Банк» компенсация расходов Банка на оплату страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составляет 0,77%. Страхование осуществляется на ежемесячной основе, стоимость рассчитывается от суммы задолженности по кредитам по карте на последний день каждого расчётного периода. Услуга Коллективного страхования может подключена/отключена в любое время по инициативе Клиента по его телефонному звонку или по заявлению в офисе Банка. Согласно п.1.1. раздела VI Условий договора за нарушение сроков погашения задолженности по договору банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифами банка. При наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения задолженности по договору. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору подлежит исполнению клиентом в течение 21 календарного дня, исчисляя с даты выставления требования о полном досрочном погашении задолженности. Ответчик добровольно принял на себя обязательства по уплате неустойки, будучи ознакомленным с Условиями договора, Тарифами и имея возможность оценить свою платёжеспособность в случае ненадлежащего исполнения обязательств до его заключения. Подписывая кредитный договор, ответчик согласился с условиями и размером начисления неустойки, то есть неустойка согласована в договорном порядке. В нарушение условий заключённого договора заёмщик допустил образование просроченной задолженности по кредиту. В связи с ненадлежащим исполнением заёмщиком принятых на себя обязательств по договору банк 15.08.2016г. выставил заёмщику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заёмщиком не исполнено. По состоянию на 17.06.2019г. сумма задолженности ФИО1 по кредитному договору от ...... составляет 345 884,21 рубля, из которых сумма основного долга – 169 762,24 рубля; сумма процентов – 129 931,83 рубль; сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 43 690,14 рублей; сумма штрафов – 2 500 рублей. ООО «ХКФ Банк» просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору в размере 345 884,21 рубля, расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 658,84 рублей.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» будучи надлежаще извещенным, в суд не явился, причин неявки не сообщил, просил дело рассмотреть в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО1 извещенная о времени и месте судебного заседания, в суд не явилась (л.д. 51,52,58,59,66). Суд считает необходимым рассмотреть дело в отсутствие ответчика в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, поскольку он неоднократно надлежащим образом извещался судом о месте и времени рассмотрения дела, в соответствии со ст.113 ГПК РФ заказными письмами с уведомлением, которые были возвращены в суд по истечении срока хранения. Нежелание участника процесса получать судебные извещения о явке в суд свидетельствует об уклонении его от участия в состязательном процессе, что не может повлечь неблагоприятные последствия для суда и не должно отражаться на правах других лиц на доступ к правосудию. Также суд учитывает положение ст. 165.1 ГК РФ, которым предусмотрено, что сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Учитывая изложенное, суд считает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие сторон.

Исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст.307 ГК РФ, 1. В силу обязательства, одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. 2. Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе. 3. При установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

Согласно ст.307.1 ГК РФ, 1. К обязательствам, возникшим из договора (договорным обязательствам), общие положения об обязательствах (настоящий подраздел) применяются, если иное не предусмотрено правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе и иных законах, а при отсутствии таких специальных правил - общими положениями о договоре (подраздел 2 раздела III).

Согласно ст.308.3 ГК РФ, 1. В случае неисполнения должником обязательства кредитор вправе требовать по суду исполнения обязательства в натуре, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, иными законами или договором либо не вытекает из существа обязательства. Суд по требованию кредитора вправе присудить в его пользу денежную сумму (пункт 1 статьи 330) на случай неисполнения указанного судебного акта в размере, определяемом судом на основе принципов справедливости, соразмерности и недопустимости извлечения выгоды из незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1). 2. Защита кредитором своих прав в соответствии с пунктом 1 настоящей статьи не освобождает должника от ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства (глава 25).

Согласно ст.309 ГК РФ, Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований, - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст.819 ГК РФ, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст.ст.807-818 ГК РФ, если иное не вытекает из данного параграфа или из существа кредитного договора.

Согласно ст.820 ГК РФ, Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно ч.1 ст.807 ГК РФ, По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст.808 ГК РФ, 1. Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а, в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. 2. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Согласно ст.809 ГК РФ, 1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. 2. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. …4. В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Согласно ст.810 ГК РФ, 1. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. … 3. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно ст.811 ГК РФ, 1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. 2. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3 ст.438 ГК РФ).

Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что ...... между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор ....., согласно которому для ФИО1 была выпущена Карта к Текущему счету ...... Лимит овердрафта составил 170 000 рублей, процентная ставка по Кредиту по Карте - 29,9 % годовых, начало расчетного периода – 15-е число каждого месяца, начало платежного периода – 15-е число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода.

Кредитный договор (Банковский продукт «Карта «CASHBACK 29.9») состоит из Заявления на Выпуск Карты и ввод в действие Тарифов Банка по Банковскому продукту от ......; Тарифов по Банковскому продукту «Карта «CASHBACK 29.9» (утв. Решением Правления ООО «ХКФ Банк», Протокол ..... от ..... содержащих информацию о расходах потребителя; Условия Договора.

Банк (ООО «ХКФ Банк») принял на себя обязательства по проведению Платежных операций Клиента из денежных средств, находящихся на Текущем счете. При отсутствии или недостаточности денежных средств на Текущем счете для совершения Платежной операции Банк предоставляет Клиенту Кредит по Карте (в пределах Лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на Текущий счет.

Клиент (ФИО1) обязалась возвратить предоставленные Банком Кредиты по Карте и уплатить проценты комиссии (вознаграждения) и иные платежи по частям (в рассрочку) в составе Минимальных платежей в порядке (сроки) согласно условиям Договора, включая Тарифы Банка по Карте, о чём свидетельствует её собственноручная подпись на заявлении.

Судом установлено, что заемщик (ФИО1) при заключении Кредитного Договора выразила желание быть застрахованной по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, проставив собственноручную подпись в разделе «Дополнительные услуги» Заявления.

Кроем того, Заемщик (ФИО1) дала поручение Банку ежемесячно при поступлении денежных средств на Текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения Банку расходов на оплату Страхового взноса в соответствии с Тарифами по банковскому продукту.

Согласно Тарифам ООО «ХКФ Банк», компенсация расходов Банка на оплату страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составляет 0,77%. Страхование осуществляется на ежемесячной основе, стоимость рассчитывается от суммы задолженности по кредитам по карте на последний день каждого расчётного периода. Услуга Коллективного страхования может быть подключена/отключена в любое время по инициативе Клиента по его телефонному звонку или по заявлению в офисе Банка.

Задолженность по уплате процентов за пользование кредитом по карте, суммы возмещения страховых взносов (при наличии коллективного страхования), а также комиссий и неустойки, связанных с предоставлением, использованием и возвратом кредитов по карте, возникает в первый день платёжного периода, следующего за расчётным периодом их начисления (расчёта) банком, за исключением досрочного погашения задолженности по договору (п.1 раздела IV Условий).

В соответствии с п.2 раздела IV Условий, банк осуществляет начисление процентов по Кредитам по Карте в соответствии с договором, с учётом правил применения льготного периода, которые указаны в Тарифах. В случае несоблюдения клиентом условий применения указанного в Тарифах Льготного периода, проценты на кредиты по карте за указанный период начисляются в последний день следующего за расчетный.

Согласно п.4 раздела IV Условий договора, за оказание услуг по договору, в том числе, за обслуживание карты клиент уплачивает банку комиссии (вознаграждения) в порядке и размерах, установленных Тарифами банка.

Согласно п.1.1. раздела VI Условий договора, за нарушение сроков погашения задолженности по договору банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифами банка. При наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения задолженности по договору. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору подлежит исполнению клиентом в течение 21 календарного дня, исчисляя с даты выставления требования о полном досрочном погашении задолженности.

Установлено, что истец ООО «ХКФ Банк» к и.о. мирового судьи судебного участка ..... Новоильинского судебного района ..... - мировому судье судебного участка ..... Новоильинского судебного района ..... с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору, на основании которого ...... был вынесен судебный приказ ...... 01.10.2018г. судебный приказ был отменен определением в связи с поступившими возражениями от должника.

Из представленных ООО «ХКФ Банк» суду доказательств, следует, что ответчиком ФИО1 принятые на себя обязательства не исполняются.

Согласно расчету задолженности, представленному ООО «ХКФ Банк», задолженность ФИО1 по кредитному договору ..... от ...... по состоянию на 17.06.2019г. составляет 345 884,21 рубля, из которых сумма основного долга – 169 762,24 рубля; сумма процентов – 129 931,83 рубль; сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 43 690,14 рублей; сумма штрафов – 2 500 рублей.

Согласно п.4 раздела IV Условий договора, за оказание услуг по договору, в том числе, за обслуживание карты клиент уплачивает банку комиссии (вознаграждения) в порядке и размерах, установленных Тарифами банка.

Заемщик (ФИО1) при заключении Договора выразила желание быть застрахованной по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, проставив собственноручную подпись в разделе «Дополнительные услуги» Заявления.

Поскольку договор страхования ФИО1 заключен по ее личному волеизъявлению, что подтверждается ее собственноручной подписью; с Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, Памяткой застрахованного лица, Условиями кредитования, а также с размером ежемесячной комиссии на оплату страхового взноса ФИО1 была ознакомлена, оснований для снижения размера суммы возмещения страховых взносов и комиссий, а также оснований для отказа во взыскании указанных комиссий и взносов, - у суда не имеется.

Поскольку судом установлено, что в настоящее время ответчик принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполняет, суд считает, что исковые требования ООО «ХКФ Банк» являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Таким образом, суд приходит к выводу, что исковые требования ООО «ХКФ Банка» подлежат удовлетворению в полном объеме. Ходатайство о снижении размера штрафа от ответчика не поступало. В связи с чем, суд взыскать с ответчика ФИО1 в пользу истца сумму задолженности в размере 345 884,21 рубля.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Судебные расходы истца состоят из оплаченной им госпошлины при подаче в суд искового заявления в сумме 6 658,84 рублей, которые подтверждены документально и подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»:

- сумму задолженности по кредитному договору ..... от ...... в размере 345 884 (триста сорок пять тысяч восемьсот восемьдесят четыре) рубля 21 копейку;

- расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 658 (шесть тысяч шестьсот пятьдесят восемь) рублей 84 копейки.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца через Новоильинский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области со дня его вынесения.

Председательствующий: Е.Е. Цепникова