Решение № 2-386/2018 2-9/2019 2-9/2019(2-386/2018;)~М-380/2018 М-380/2018 от 21 января 2019 г. по делу № 2-386/2018

Изготовлено 22 января 2019 года

Дело № 2-9/2019 (2-386/2018)


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Ковдор 17 января 2019 года

Ковдорский районный суд Мурманской области в составе:

председательствующего судьи Пак С.Б.,

при секретаре Федоровой Е.В.,

с участием ответчика ФИО1, представителя ответчика адвоката Зиновьевой Ж.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования,

установил:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (истец, банк, ПАО «Восточный экспресс банк», ПАО КБ «Восточный») обратилось в суд с иском к ФИО1 (ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по договору кредитования.

Требования мотивирует тем, что <дд.мм.гг> ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк» заключили договор кредитования <№>, в соответствии с которым банк предоставил ответчику денежные средства в размере * руб., сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором.

В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору, в связи с чем, по состоянию на <дд.мм.гг> образовалась задолженность за период с <дд.мм.гг> по <дд.мм.гг> в размере 174112,29 руб., в том числе: основной долг – 72165,51 руб.; проценты за пользование кредитными средствами – 58946,78 руб.; неустойка, начисленная на просроченный к возврату основной долг – 43000 руб.

По указанным основаниям истец просит взыскать с ответчика задолженность по договору кредитования в размере 174112,29 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4682,25 руб.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен. В представленном суду письменном заявлении указал, что истцом не пропущен срок исковой давности по заявленному иску, поскольку срок возврата кредита по кредитному договору до востребования. В силу пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации срок окончания действия кредитного договора определяется датой отправки требования.

Ответчик ФИО1 и ее представитель адвокат Зиновьева Ж.Н. признали исковые требования частично. Указали, что истцом пропущен трехлетний срок исковой давности по требованиям за период с <дд.мм.гг> по <дд.мм.гг>. С учетом представленного расчета, произведенного ответчиком самостоятельно, согласились с требованиями о взыскании задолженности по основному долгу за период с <дд.мм.гг> по <дд.мм.гг> в сумме 46185,92 руб., процентов за пользование кредитными средствами в сумме 38669,42 руб., неустойки в сумме 12800 руб. В силу статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации просили уменьшить размер неустойки.

На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца.

Выслушав ответчика и ее представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что иск подлежит частичному удовлетворению по следующим основаниям.

По правилам пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно статье 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В силу пункта 3 указанной статьи совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Статьями 309, 310, 314 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом и в сроки, в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В судебном заседании установлено, что <дд.мм.гг> между ОАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен договор кредитования <№>, на условиях, изложенных в Типовых условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный». ОАО «Восточный Экспресс Банк» выдало ФИО1 кредит в размере * руб., под *% годовых, с минимальным обязательным платежом (МОП) в погашение кредита, состоящего из *% от суммы кредита, рассчитанной на конец расчетного периода; суммы начисленных процентов: за пользование предоставленным кредитом, на сумму просроченной задолженности по кредиту (в случае ее наличия), за несанкционированный выход в овердрафт; суммы просроченных процентов за пользование предоставленным кредитом; суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы по неразрешенному овердрафту; суммы начисленных штрафов/неустоек, при их наличии, с установленным максимальным размером МОП – * руб., датой начала платежного периода – 26 число каждого месяца, с продолжительностью платежного периода 20 дней. Также ответчику был открыт текущий банковский счет (ТБС - <№>) для зачисления суммы кредита и совершения расчетных операций в соответствии с заключенным договором. Лимит кредитования по кредитной карте определен в * руб.

Условиями договора кредитования также установлены: комиссия за прекращение расчетов при постановке карты в стоп-лист в размере * руб., меры ответственности за нарушение клиентом оплаты МОП: неустойка за просрочку МОП в день/штраф за просрочку МОП в размере *%/* руб. (л.д. 16-17).

В соответствии с Типовыми условиями кредитования счета, являющимися неотъемлемой и составной частью договора кредитования (л.д. 18-20), банк открывает клиенту текущий банковский счет (ТБС), выпускает клиенту карту, предназначенную для совершения операций с денежными средствами, находящимися на ТБС, и предоставляет ПИН (персональный идентификационный номер, используемый при совершении клиентом операций, и являющийся аналогом собственноручной подписи) (п. 1.1).

Пунктом 2.1 Типовых условий кредитования счета предусмотрено, что кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств, указанных в п.1.2, на ТБС.

Согласно п.1.2 Типовых условий при отсутствии или недостаточности денежных средств на ТБС для осуществления расходных операций по ТБС банк предоставляет клиенту кредит в пределах Лимита кредитования, а клиент обязуется погашать задолженность по кредиту путем внесения на ТБС минимального обязательного платежа в течение Платежного периода.

Платежным периодом является период, в течение которого клиент должен погасить минимальный обязательный платеж (МОП). Платежный период, равный двадцати дням, отсчитывается от даты, следующей за датой окончания расчетного периода, равного одному месяцу. Дата начала первого расчетного периода является дата активации карты. Датой каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода.

Клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном в Разделе. Данные о кредитовании счета (ТБС). Заявления клиента. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно (п.2.2).

Минимальный обязательный платеж, подлежащий внесению клиентом на ТБС, состоит из: 1) указанного в Разделе. Данные о кредитовании счета (ТБС). Заявления клиента процента от суммы кредита, рассчитанной на конец расчетного периода (обязательный платеж). При расчете суммы обязательного платежа не учитывается сумма просроченного обязательного платежа, а также сумма по неразрешенному овердрафту (текущая/просроченная); 2) суммы начисленных процентов: за пользование предоставленным кредитом; на сумму просроченной задолженности по кредиту (в случае ее наличия); за несанкционированный выход в овердрафт; 3) суммы просроченных процентов за пользование предоставленным кредитом; 4) суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы по неразрешенному овердрафту; 5) суммы начисленных штрафов/неустоек, при их наличии (п. 2.4).

Банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем безакцептного списания с ТБС денежных средств в размере минимального обязательного платежа в день внесения денежных средств в течение платежного периода, либо в день внесения клиентом денежных средств на ТБС при просрочке платежа (п. 2.5), с учетом установленной пунктом 2.12 Типовых условий очередностью.

Согласно Типовым условиям кредитования счета, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязанности по внесению минимального обязательного платежа, заключительного обязательного платежа в дату окончательного погашения кредитной задолженности банк вправе на свое усмотрение применить к клиенту одну из мер ответственности за нарушение клиентом оплаты минимального обязательного платежа: неустойка за просрочку минимального обязательного платежа, в день в размере *%, либо штраф за просрочку минимального обязательного платежа в размере * руб.

Срок погашения задолженности по Соглашению о кредитовании счета, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью полного погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку, направляемый клиенту заказным письмом с уведомлением о вручении.

ПАО КБ «Восточный» принятые на себя обязательства по предоставлению кредита исполнил, о чем свидетельствует выписка из лицевого счета (л.д. 23-40).

Из представленной истцом копии заявления на заключение Соглашения о кредитовании счета <№> в ОАО «Восточный экспресс банк» (л.д.16-17) следует, что заемщик обязалась в дату платежа, определенную счетом-выпиской, 26 числа каждого месяца, в счет погашения кредита вносить на номер ТБС минимальный обязательный платеж, включающий в себя 2 (два) процента от суммы кредита, рассчитанной на конец расчетного периода; 2) суммы начисленных процентов: за пользование предоставленным кредитом; на сумму просроченной задолженности по кредиту (в случае ее наличия); за несанкционированный выход в овердрафт; 3) суммы просроченных процентов за пользование предоставленным кредитом; 4) суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы по неразрешенному овердрафту; 5) суммы начисленных штрафов/неустоек, при их наличии, при этом был определен максимальный размер МОП - * руб. (л.д.16).

Таким образом, условия кредитного договора содержали сведения о размере периодических (ежемесячных) платежей.

С условиями предоставления кредита ответчик была ознакомлена, о чем свидетельствуют ее подписи в заявлении на заключение Соглашения о кредитовании счета. Подписывая заявление, ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Типовыми условиями кредитования счета и Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный».

Из материалов дела следует, что ответчик, нарушая условия кредитного договора, с <дд.мм.гг> перестала вносить платежи, в связи с чем образовалась задолженность (л.д. 39).

Согласно представленному истцом расчету, сумма задолженности ответчика перед ПАО КБ «Восточный» за период с <дд.мм.гг> по <дд.мм.гг> составляет 174112,29 руб., из которых: 72165,51 – задолженность по основному долгу; 58946,78 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 43000 руб. – задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг (л.д.9-13).

При этом, расчет требований по возврату процентов за пользование кредитными средствами произведен истцом из расчета суммы остатка основного долга по графику гашения, уменьшающегося на *% от суммы кредита, рассчитанной на конец расчетного периода, а также суммы начисленных процентов за пользование предоставленным кредитом (л.д.20-22).

Поэтому суд не может согласиться с утверждением истца о том, что им не пропущен срок исковой давности для предъявления требований к взысканию с ответчика в полном объеме по следующим основаниям.

Согласно статье 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты прав по иску лица, право которого нарушено.

Частью 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (часть 2).

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

По смыслу указанной нормы течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно статье 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд, в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

По смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Положениями заключенного между сторонами договора кредитования <№> от <дд.мм.гг>, предусмотрено, что погашение кредитной задолженности должно производится ответчиком путем внесения ежемесячных минимальных обязательных платежей, следовательно, срок исковой давности на обращение в суд должен определяться по каждому платежу отдельно.

Из материалов дела следует, что ответчик перестала вносить платежи по кредиту, начиная с <дд.мм.гг>.

Из материалов дела <№> также следует, что судебным приказом мирового судьи судебного участка Ковдорского судебного района Мурманской области от <дд.мм.гг> с ФИО1 в пользу ПАО "Восточный экспресс банк" взыскана задолженность по кредитному договору <№> от <дд.мм.гг> за период с <дд.мм.гг> по <дд.мм.гг> в сумме 112225,51 руб. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 1722,26 руб., а всего в сумме 113947,77 руб. Заявление о выдаче судебного приказа сдано в организацию почтовой связи <дд.мм.гг>.

На дату вынесения судебного приказа остаток дней в пределах пропуска срока исковой давности с момента последнего платежа составлял более шести месяцев.

Определением мирового судьи от <дд.мм.гг> указанный судебный приказ отменен на основании поступивших <дд.мм.гг> возражений ответчика.

Таким образом, срок исковой давности прерывался на 43 дня, то есть с даты подачи банком заявления мировому судье судебного участка Ковдорского судебного района Мурманской области о вынесении судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору <№> от <дд.мм.гг> (<дд.мм.гг>) до даты вынесения мировым судьей определения об отмене судебного приказа от <дд.мм.гг>.

Согласно отметкам организации почтовой связи (л.д.55) с настоящим иском банк обратился в Ковдорский районный суд Мурманской области <дд.мм.гг>, следовательно, с учетом периода прерывания срока исковой давности (* дня), срок исковой давности истцом не пропущен по платежам, срок исполнения которых наступал с <дд.мм.гг> в сумме 57785,18 руб. (л.д. 11).

С учетом изложенного, применяя срок исковой давности, в удовлетворении требований истца о взыскании с ответчика периодических платежей за период с <дд.мм.гг> по <дд.мм.гг> надлежит отказать. По этому же основанию надлежит отказать во взыскании задолженности по процентам за пользование кредитными средствами и иных неустоек за период с <дд.мм.гг> по <дд.мм.гг>.

Принимая во внимание расчет задолженности, произведенный истцом (л.д.10-13), с учетом остатка ссудной задолженности в размере 57785,18 руб. за период с <дд.мм.гг> по <дд.мм.гг>, с ответчика ФИО1 в пользу истца следует взыскать задолженность по договору кредитования <№> от <дд.мм.гг>, состоящей из задолженности по основному долгу в размере 57785,18 руб., процентов за пользование кредитными средствами в сумме 38371 руб. (58946,78 руб. - 20575,78 руб. (за период с <дд.мм.гг> по <дд.мм.гг>)).

При этом, с учетом применения сроков исковой давности, суд находит обоснованным расчет неустойки за период с <дд.мм.гг> по <дд.мм.гг> в размере 32000 руб.

Однако, суд считает необходимым уменьшить размер неустойки, подлежащей взысканию, поскольку суду не представлено доказательств, подтверждающих возникновение у истца неблагоприятных последствий, наступивших в связи с нарушением ответчиком обязательства, а также принимая во внимание длительный период времени не обращения в суд с иском. Учитывая требования разумности, справедливости и соразмерности, в силу положений ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд считает необходимым снизить размер подлежащей взысканию неустойки до 12000 руб.

Всего же с ответчика в пользу истца надлежит взыскать 108156,18 руб.

Во взыскании с ответчика в пользу истца задолженности в сумме 65956,11 руб. надлежит отказать за пропуском срока исковой давности, а также применения к неустойке положений ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в данной статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Распределяя судебные расходы, суд полагает, что расходы истца по оплате государственной пошлины в сумме 4682,25 руб. подлежат возмещению по правилам части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пропорционально удовлетворенным требованиям, то есть в размере 2908,15 руб. (62,11% х 4682,25 руб.). Во взыскании 1774,10 руб. надлежит отказать.

Руководствуясь статьями 194, 198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковое заявление публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по договору кредитования <№> от <дд.мм.гг> в сумме 108156 (сто восемь тысяч сто пятьдесят шесть) рублей 18 копеек, а также судебные расходы в размере 2908 (две тысячи девятьсот восемь) рублей 15 копеек.

Во взыскании с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженности по договору кредитования <№> от <дд.мм.гг> в сумме 65956 (шестьдесят пять тысяч девятьсот пятьдесят шесть) рублей 11 копеек, а также судебных расходов в размере 1774 (одна тысяча семьсот семьдесят четыре) рубля 10 копеек – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Мурманский областной суд через Ковдорский районный суд Мурманской области в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Председательствующий С.Б. Пак